家庭保險配置中常見的四大誤區

楊森舟

關鍵詞：保險;規劃;誤區

0 引言

對于不同家庭來說，由于家庭成員的結構、身體健康狀況、投保目的不同，所適合的保險保障方案大相徑庭。因此，每個投保人都應該根據自身的實際情況進行配置。由于一些投保人對保險產品缺乏了解，在投保過程中時常會做出錯誤的選擇，本文將以案例形式解析一些常見的投保誤區。

1 案例簡述

36歲的孫先生是一位海歸，年薪40萬元。由于工作需要，他經常到國外的分公司出差。公司為他提供了基本的社會保險保障福利和額外的外派福利。孫先生的太太王女士29歲，在家做全職太太，在兩位保姆（月嫂和家政保姆）的配合下照顧一對龍鳳胎寶寶。空閑時，王女士也會進行一些居家辦公，有一些零散收入。目前，孫先生夫婦的父母都即將開始退休生活，但是孫先生岳父的身體狀況一直不是很好。

2 保障配置

3年前，孫先生一次性交費30萬元，購買了一份投連險，其中生命保障的額度是10萬元。王女士購買了養老保險，年交保費5萬元，共交20年。在她55歲退休后，每月可以領取6000元退休金，之后每年都會遞增。此外，王女士還購買了一份普通醫療保險，年交保費3500元，交費期共20年。

孫先生和王女士為一對兒女購買了教育金保險，每個孩子年交保費4萬元，共交10年。這份保險可以保證他們在高中、大學和研究生階段都有基本的獎學金返還，在孩子退休后還可以領到一筆養老金。同時，孫先生夫婦還為孩子購買了普通醫療保險和少兒重大疾病保險（為了安全起見，孫先生和王女士分別在一家外商獨資保險公司、一家本土保險公司和一家中外合資保險公司購買了最高額度10萬元的疾病醫療保險），年交保費總計6000元，共交20年。

4位老人購買了某外資保險公司專門為老年人定制的綜合意外醫療保險，可以保障老年人經常遇到的燒傷、摔傷等意外狀況，年交保費總計1.2萬元，交費期為10年。4位老人還購買了“存3年即可返本取息再分紅的保險”，每人每年交納1萬元保費。

3 保障方案點評

表面上看，以上保險方案設計全面，考慮到了家庭中的每位成員。然而，這其實并不是一套合理的保障計劃。具體來說，孫先生家庭的保障方案存在以下4個誤區。

3.1 誤區一，重點保障不到位

對于孫先生家庭的保障方案，看似每個成員的保障都很充足，但實際上重點不突出，重點保障也不到位。和不少保險消費者一樣，孫先生雖然在自己工作的領域很專業，但對保險的認知有所欠缺。這份保障很嚴重的一個問題是，孫先生為孩子買了保險，也為老人和太太買了保險，但唯獨沒有給作為經濟頂梁柱的自己配置足夠的保障。

夫妻二人中，雖然王女士不定期做一些工作獲得一定收入，但家中95%的收入仍然來自于孫先生，萬一孫先生因疾病或意外無法繼續工作，那么家庭的收入將會中斷，很可能使得家庭陷入經濟危機，出現債務危機或現金流缺失的情況。萬一孫先生因工作原因去世或殘疾，其公司將給予家庭合理的補償，但也僅僅是一次性的，今后的房屋貸款、日常開銷、子女教育費用、醫療費、老人的贍養費及醫療補貼等重負將落在王女士身上。所以，孫先生出現任何變故，都會給家庭帶來巨大的改變。

坐過飛機的朋友都知道，飛機起飛前的安全教育片中會說，“一旦發生緊急狀況，氧氣面罩垂下來后，首先要給自己穿戴好，然后再給身邊的老人、小孩穿戴”。一開始，很多乘客可能不理解，感覺這套救生系統的設計者非常“冷血”。但機組人員告訴筆者：飛機在1萬米高空釋壓時，人類保持清醒的時間只有9～12秒。由于受到驚嚇，加上緊張時身體對氧氣消耗得更快，爆發式的快速釋壓會使這個時間再度減半。所以此時，必須先給自己穿戴好，只有保住自己的生命才有能力去幫助你愛的人，包括你的父母、孩子、愛人。經過專業分析之后，這套聽上去非常“冷血”的系統才能讓人體會到它實用、有效、人性化的優點。

人們主觀上感覺很好的東西，往往不如經過科學設計的東西靠譜，而保險體系就是經過科學設計的。因此，資源越有限，越需要先給最重要的人士投保。保險就是要保賺錢能力最強、工作壓力最大的人。因為賺錢最多的人一旦故去，就不能再賺錢，而由于其賺錢能力強過普通人，損失也高于失去其他人。作為家庭經濟支柱的人一旦不能繼續工作，其他家人的生活壓力就會更大。

而這些問題可以通過保險產品來解決。對孫先生來說，除一份保額為10萬元的投連險外，基本沒有任何商業保險保障。但很明顯，10萬元的保額對年薪40萬元的孫先生來說簡直是杯水車薪。因此，建議孫先生對家庭保障做出如下調整：第一，將投連險的身故保額提高到400萬元以上;第二，購買保額為100萬元左右的重大疾病保險;第三，購買保額高達1000萬元的交通意外保險，覆蓋長期在外出差的意外風險;第四，購買保額40萬元左右的境外醫療保險，以應對境外的高額醫療費用。

對王女士而言，目前擁有5萬多元的養老保險和醫療保險，但她的保險計劃中缺少重疾險，需要增加30萬～50萬元保額的重疾險，同時可增加一些針對女性的醫療保險。

由于孫先生家雇用了兩位保姆，所以建議購買“保姆保險”（市場上有一些針對家庭保姆的意外險產品，保額較低、保障較高），將家庭風險進行轉移。

除此之外，孫先生還可以為汽車、房屋、家居、裝潢等購買家庭財產保險，防止不動產的損壞風險，以及由于這些財產造成的第三方損失風險。

3.2 ?誤區二，消費比例相對過高

針對這個問題，可以對孫先生家庭的保險開支狀況進行分析，見下頁表。

表 孫先生家庭的綜合保障計劃及年交保費明細

從表中數據來看，孫先生購買投連險的一次性開銷是30萬元，今后不必繼續交費。除此之外，未來2年內，每年需要為老人交納4萬元保費;未來10～20年內，每年需要交納5.95萬～15.15萬元保費。至少在前2年，孫先生全家的保費開銷將達到家庭年收入（實際上幾乎是孫先生個人的年收入）的48%。一般來說，保險開支占年收入的合理比例應為15%～25%，孫先生家庭保險開支的比例過高。

不難看出，在整個保險開銷里，王女士的5萬元養老金和孩子的8萬元教育金保費占據較大比例。那么，針對孫先生家庭的實際情況該如何調整呢？

一方面，孫先生無須調低王女士的養老金保險，但可以把這份保險金規劃為夫妻二人退休之后的養老金補貼。相反，應該適當調整孩子的教育金保險，調低其大學和研究生階段的教育金，同時降低甚至取消為孩子籌備的養老金。

另一方面，4位老人購買的“返本取息再分紅的保險”其實并沒有起到保障作用，屬于定期存款的替代品，建議及時取消并替換為其他流動性更強的產品。

3.3 ?誤區三，忽略了保障功能

孫先生一家購買了過多的分紅型保險，違背了保險的初衷，且顛倒了投保的先后順序。投連險是適合長期投資的產品，如果一味強調其短期收益的功能，投保人可能會很失望。當然，該險種還是具有保障功能的，但建議孫先生將保障額度調高到400萬元左右（即孫先生年收入的10倍）。

對于家庭的保障體系來說，通過保險獲得的一點點紅利其實并不可靠也不可取。正如吃飯一樣，應該先考慮吃飽，再考慮味道，最后再追求品味。如果一開始就餓著肚皮去追求所謂的品味，就是本末倒置了。保險也是一樣，應該首先考慮風險轉移的問題（包括醫療風險、健康風險以及養老風險等），有了足夠的保障之后，才能考慮投資收益。

所以，孫先生一家需要對分紅型保險和投連險做適當的調整，淡化投資分紅的功能而強化保障功能。具體來講，即減少保費支出或增加保險保額。

3.4 誤區四，報銷型醫療保險功能重疊

通過整理孫先生一家的保單，可以發現他們在多家保險公司購買了很多報銷型醫療保險，并且為大人、小孩及老人都配置了這方面的保障。雖然從這方面可以看出孫先生一家的保險意識較強，但由于對保險產品認識存在誤區，使得這些報銷型保險的功能重疊。因為不少保險公司的報銷型保險是需要發票才能報銷，而并不是買得多就賠得多。所以，建議適當減少報銷型保險的比例，增加補貼型保險的份額。

對于普通的保險消費者來說，很難清晰地分辨保險的保障范圍。因為懼怕風險，很多人購買保險產品時擔心保障缺失，在選擇產品時反復疊加，但卻忽視了對不同產品的配置。對孫先生的家庭的保障計劃來說，他們購買的很多保險產品既有重疊，又有遺漏。

此外，孫先生家庭對兒童保險的配置也存在一個誤區：在3家保險公司為孩子購買了最高額度（10萬元）的保險。雖然孫先生的初衷可能是認為是買得越多，賠得就越多。但其實，按照規定，在我國兒童在年滿10周歲之前，身故保障金（以死亡為給付條件的保險總額）最高為20萬元，超過部分則無法律效力。所以，建議孫先生保留其中2家保險公司的兒童保險產品，退掉另外1家的兒童保險產品。不過，重大疾病保險的額度則要根據自己的需求而定，不在20萬元的限額之內。一般來說，推薦的合理保額為50萬元左右。