河南延津：信用評定“賦能”鄉村振興

“二次創業特別順，訂單已經排到年底了。”河南省延津縣豐莊鎮繩屯村村民張文朝經營一家服飾公司，2019年的年銷售額近千萬元，還帶動村里12戶貧困戶就業。

回憶起2010年第一次創業，張文朝感慨道：“那時候真難！沒訂單，愁；技術員不好找，愁；資金有缺口，更愁。”苦撐三年，廠子還是垮了。他被迫外出打工，幾年下來，不僅技術更加熟練，也積累了不少客戶資源。

2018 年，得知老家推廣信用戶評定，鼓勵返鄉創業，張文朝上銀行一打聽，自己的情況有15 萬元的信用額度，剛好彌補采購面料的資金缺口，這才重燃激情“二次創業”。

圍繞農、商主體，聚焦“貸款難”“難貸款”痛點，河南省延津縣以信用評定為切入口，推進金融精準扶貧。對內，加快經營機制轉換步伐；對外，探索金融資源整合新路徑，“延津模式”成為金融支持鄉村振興戰略的一張嶄新名片。

信用評定 讓好信用當錢花

“擱過去，想貸款得有抵押，跑手續沒倆月別想貸下來。”秦太國沒想到，評上“信用戶”，效果立竿見影。

南秦莊是新鄉市有名的“甜瓜村”。秦太國從西北大學電子商務專業畢業后，回村帶領鄉親們成立國泰農業專業合作社，搞起大棚種植。“哪個超市上貨時沒有上俺莊的甜瓜，他的營業額肯定受到影響。”秦太國拍著胸脯說道。

然而，事業剛起步時，秦太國也遭過不少罪。建大棚、買種子、育幼苗，處處需要資金。貸款沒有抵押物，借錢又塌下人情。2018年，延津縣開展信用評定，第一個村選中了南秦莊。只用2天，秦太國和鄉親們就拿到了貸款。

“創業，最缺啟動資金；銀行，最怕款貸不出去。如何破題？信用評定應運而生。”延津農商銀行黨委書記、董事長李新月說。

“三位一體”的信用評定體系如何操作？在企業層面，通過實地調查、銀企座談等方式，對企業的上下游客戶進行信息采集并提供金融服務；在個體工商戶層面，通過與稅務機關、屬地政府相結合，采用座談會、入戶調查等形式，成立異業聯盟，為商戶提供營銷服務；在農戶和城鎮居民層面，采用村組發動、集體宣講、入戶調查、資料整理、信用評定、授牌儀式、掛牌和合同簽訂八大步驟。

“信用村居民貸款一律享受利率優惠2%的政策，信用村中的信用戶貸款再增加3%的優惠幅度。用信記錄良好，優惠逐年擴大。”李新月說。

黨建聯手金融，鄉村風清氣正。在延津，越來越多的農戶將信用戶牌當作“好人牌”“文明村民”牌，是否掛牌成了“娶媳、嫁女”的重要參考。通過開展信用評定，把普及金融法律知識和送科技、送電影、送戲下鄉相結合，群眾的金融素養持續提高，有效遏制了非法集資、電信詐騙、保健品詐騙在農村市場的蔓延。

信用評定，好信用能當錢花。截至目前，延津農商銀行已設置1 670 余個“信貸公示牌”，授信企業102 家，授信額度達到12 億元；采集商戶信息2 400 家，評級授信2 148 家，授信額度達2.61 億元；采集客戶信息6.2 萬戶，授信額度達到14.66億元。

“黨建”“金融”強強聯手 金融資源優化配置

當初在《黨建聯盟協議書》上簽上自己的名字時，榆林鄉西婁莊村黨支部書記婁本有還沒有完全搞懂這個“新生事物”的確切含義，直到一次“錢荒”的出現。

和豫北不少農村一樣，西婁莊村的年輕人外出打工，土地撂荒嚴重。婁本有和村兩委干部多方考察后，流轉20 hm2土地發展生態農業。土地流轉的資金是大伙兒你兩萬、他三萬湊齊的，但是后續育苗、人工費用等需要的資金又從哪兒來？婁本又犯了愁。

黨建聯盟，讓婁本有吃下“定心丸”。早期開展信用評定時，婁本有就領著銀行的工作人員挨家挨戶調查，第一批評選信用戶260多戶。現在，有了前期的信用基礎，村黨支部和延津農商銀行榆林支行又是基層黨組織“手拉手”共建單位，30萬元的信用貸款很快便打到銀行卡上。

花生、番薯、楸樹苗，希望的種子播撒開來。合作社不僅吸納了8 戶貧困戶，還帶動20 多位村民就業。“下一步要再流轉1 000多畝地，讓村里不便外出的勞動力在家門口脫貧致富！”婁本有說。

“黨建聯盟”，這是延津縣的創舉

“所謂‘黨建聯盟’，就是銀行黨委聯合縣委組織部，簽署戰略合作框架協議，積極主動投入到鄉村振興建設中，推動銀行黨委與縣、鄉（鎮）、村三級黨組織聯動共建，促進鄉村振興。”李新月介紹道，通過共建“黨建聯盟”，延津縣把黨建和金融有機結合，調動鄉鎮和村級的黨員干部，走村入戶、進廠訪企，通過信用評定支持農民生活、農業生產、農村建設和小微企業等實體經濟發展。

“通過思想共建、組織聯建、基層共治、人才共培、資源共享、機制共創，把黨建和金融力量緊密結合，發揮基層黨組織的戰斗堡壘作用，找準金融服務‘三農’和實體經濟發展的結合點，把社會資源和金融資源有效配置到鄉村振興的重點領域和薄弱環節。”延津縣委常委、組織部長韓開釗說。

按照計劃，延津農商銀行5年內將累計投放“鄉村振興”專項信貸資金不少于30 億元，累計讓利不少于1 000萬元；圍繞“黨建聯盟”模式，定制“共產黨員”貸、“鄉村振興”貸、“五好家庭”貸等20余種創新產品，普惠金融驛站力爭突破160家。

不止金融“輸血” 更充實致富之“腦”

延津縣延壽中藥材種植專業合作社擁有社員2 400多戶，土地1 333.333 多hm2，輻射周邊8 個縣市。合作社不僅種糧食，還種丹參、地黃、芍藥、板藍根等特色中藥材，產品供不應求。然而，貧困戶社員授信門檻高，一度是理事長李元智的“撓頭事”。

延津農商銀行提出，對有信貸需求的貧困戶100%入戶調查，做到應貸盡貸、戶貸戶用，3年內信用貸款無需審批、抵押、擔保，隨用隨還。

“過去貸款靠拉關系、走后門，現在信貸員不僅主動上門，還趁著晚上農閑時走街串戶，服務更貼心。”老儀門村貧困戶薛光玉除了承包約2 hm2地種小麥，還在合作社務工，一天收入100元，2019年順利脫貧。

不止金融“輸血”。延津縣發揮資源優勢與平臺優勢，為農戶充實致富“大腦”。依托線下網點、普惠金融驛站、金融夜校等渠道，為農戶提供農產品市場信息與宏觀經濟信息；根據農作物生產季節和特色農業科技需求，聘請技術專家開展科技講座，推廣新品種、新機械和新技術。目前，延津縣已開展1 800余場知識講座，受益群眾達到20萬人。

扶貧助困，義不容辭。延津農商銀行設立60萬元的“金燕慈善基金”，開展“一元捐助”活動，定期組織黨員志愿者投身公益活動，累計救助貧困戶、貧困生1 000余人。

“歸根結底，‘延津模式’的核心是普惠推動的信用評定，是一項全面細致的群眾工作，它詮釋著金融支持鄉村振興的探索實踐。通過我們的努力，要讓農業強起來、農村美起來、農民富起來、經濟活起來、信用環境好起來。” 李新月說。