江北農村【兩權一房】抵（質）押貸款的實踐與思考

浙江省寧波市江北區農林水利局 （315000） 徐姣潔

為解決農民創業缺乏資金問題，浙江省寧波市江北區積極創新農村金融產品和信貸方式，于2009年4月在全國率先推出了農村“兩權一房”抵（質）押貸款的農民創業融資新模式，激活了農民手上“靜態資產”，喚醒了農村沉睡資本，激發了農民群眾的自主創業熱情。

1.背景意義

（1）政策有保障 黨的十七屆三中全會《決定》中明確“建立政策扶持、多方參與、市場運作的農村信貸擔保機制，擴大農村有效擔保物范圍，建立農村金融制度。”以及銀監會與央行聯合出臺的《關于加快推進農村金融產品和服務方式創新的意見》精神，為增加農村可融資擔保物，創新農村金融服務產品提供了政策保障。

（2）改革有要求 2008年底，江北區列入了寧波市城鄉一體化發展綜合配套改革的試點區，農村“兩權一房”抵（質）押貸款的設想得到了批準與肯定，市里批準的《關于開展城鄉一體化發展綜合配套改革試點總體方案》中明確，在江北區實施農村“兩權一房”抵（質）押貸款工作。

（3）農民有需求 近年來，隨著江北區城市化進程的不斷推進，城鄉一體化發展不斷加快，產生了一批有創業愿望的農民。一批農民希望通過經營特色種植、養殖等短、平、快項目，購買農業機械和改善農業設施以及根據近郊優勢發展二三產業。由于農村可供抵押的物品不多、籌資渠道不暢等制約因素，農民的創業夢想無法實現，造成農民貸款難、創業難的窘境，直接影響了農民的持續增收。

（4）條件已具備 一是區委區政府深刻認識到創新農村金融產品和信貸方式，是金融服務實體經濟的客觀要求，是解決新農村建設、現代農業發展、農村中小型企業成長、農民創業發展等金融服務不足問題的重要手段。二是隨著江北區城市化速度的不斷加快，農村經濟快速發展，農民收入呈現多元化，越來越多的農民正成為享受薪金、租金、股金和養老金的“四金”農民。城市化的快速推進、社會保障體系的日益完善及農民收入的不斷提高造就了較為充分的創業機會。三是把農村股權、承包經營權以及農村住房納入農村有效擔保物的范圍已經成熟，且這些農村“沉睡資本”的總額超百億元。如能盤活上百億元資金，對鼓勵農民創業增收，促進農村經濟發展，有著十分重大的意義。

2.主要做法

（1）強化組織領導 一是加強政銀合作。成立了以區委副書記為組長，分管副區長為副組長，政府十個部門和市區信用聯社負責人為成員的工作領導小組，明確職責，完善政策配套，實現統籌協調，整體推進。二是建立相應的機構，協調推進“兩權一房”抵（質）押貸款工作。成立了街道（鎮）級指導服務站、土地流轉服務中心和農村住房發證協調機構。三是出臺了試行意見和5個配套辦法，同時制訂詳細的操作流程。

（2）創設推進機制 一是服務到戶、簡化手續。充分發揮貸款服務中心及村級協辦員的作用，堅持“專人辦、公開辦、及時辦”的工作原則，為農民提供一站式服務，確保創業農戶能及時得到貸款。二是加強政策的宣傳與創業引導，在媒體上廣泛宣傳農村“兩權一房”抵（質）押貸款政策和農戶創業典型，激發農戶自主創業的熱情，促進農村“兩權一房”抵（質）押貸款工作的持續深入。

（3）推出激勵機制 一是實施貸款激勵扶持制度。由勞動保障部門對農村困難就業家庭貼息扶持，農村金融機構實施基準利率低息措施，農業部門推出農業政策性保險，鄉鎮街道推出創業貸款農戶貼息政策等，有效地減輕了創業貸款農戶的利息負擔，提高農戶申請創業貸款的積極性。二是強化考核力度。把此項工作列入鄉鎮街道、村干部的年度考核目標。三是建立激勵補助機制。對金融機構在推行工作中成績顯著的，按月平均余額的1%予以補助。

（4）發揮典型農戶的示范效應 通過典型示范、創業培訓、政策輔導等方式和舉辦現場會、培訓班等形式加大宣傳力度，進一步發揮創業典型農戶示范輻射效應，激發農民創業致富欲望。

（5）建立風險控制與防范機制 一是形成政府各部門與信用社協同推進農村“兩權一房”抵（質）押貸款的管理模式。明確相關部門在開展貸款工作中的職責。二是村經濟合作社協助信用社把好貸款準入關，貸款發放先由經濟合作社審查，主要對貸款抵（質）押物進行審核。對股份經濟合作社股權質押貸款持有人質押貸款的金融，最高不得超過其所提供質押股權面額的80%。土地承包經營權抵押價值為年租地平均收益×經營期限，抵押貸款金額最高不超過其所提供的承包經營權抵押評估價值的60%。農村住房抵押貸款根據其在抵押期內的折舊、價格變化及處理費用等情況確定，原則上不超過評估價值的60%。三是多措并舉處置不良貸款。建立農民債權人民調解委員會，不良貸款產生后，先發揮人民調解作用，調解不成則運用司法手段，由法院處置、拍賣抵（質）押物。四是設立區“兩權一房”抵（質）押貸款風險基金，提高信用社辦理貸款的安全性，保障信用社的貸款資產安全。

3.主要成效

（1）盤活了農民“沉睡”資本 “兩權一房”政策出臺后，有效地解決了農民融資難的瓶頸，為創業開辟了新路。長期處于“沉睡”狀態下的農村資產得以激活，資產轉變為創業資金，達到了以地促富、以財促財的目的，有力增強了農民“沉睡”資本的“造血”功能。

（2）激活了農民創業熱情 “兩權一房”政策推出以來，農民學科學技術和參加專業知識培訓的人多了，對創業增收更增強了信心。農民收入增加了，嘗到了金融改革的成果。

（3）推進了農村產權制度改革 一是加快了農村集體經濟組織的股份制改造，目前全區110個村，除了一個村因新農村住房制度改革工作暫未啟動股改外，其余均已完成，股改后的產權更加明晰，職責更加明確，有效地保護了農民的財產權，也為農村產權流動、重組，邁向公司制方向奠定了基礎。二是農村“兩權一房”抵（質）押貸款的推進，推動了農村住宅產權的確權工作，保護了農民財產權的完整性，農房產權得到了升值保值。

（4）促進農民致富、農業發展、農村改革

政策出臺后，盤活了農村住房、土地承包權、股權和房票等資產，為發展農村新興產業提供了資金保障，為農民增收和村集體經濟發展提供了新的源泉。

4.政策建議

（1）加大政策引導，進一步營造農村創業創新氛圍 不斷完善相關政策措施，通過創業補貼、租金補貼、小額擔保貸款貼息和項目補助等扶持政策，鼓勵農民創業創新，營造農村“大眾創業萬眾創新”的良好氛圍。

（2）加快產權制度改革，進一步推進確權賦權活權 加快對農村宅基地、農村土地承包經營權確權登記頒證，明晰農村產權，讓農村產權真正流動起來交易起來，真正體現農村產權的價值所在，真正體現農民財產權的完整性。

（3）加大普惠金融力度，進一步推進農村金融制度創新 近年來，金融支持城鄉一體化、新農村建設等“三農”發展的力度加大，但受農業弱勢和弱質性等因素制約，農村金融服務仍然是農業產業發展中的一個薄弱環節。隨著鄉村振興戰略的實施和農合聯的進一步發展壯大，信用建設將成為農業生產和商品流通的紐帶，應進一步擴大農村普惠金融力度，拓展多層次、多渠道、受歡迎的農村金融產品，為農民專業合作社、家庭農場等新型經營主體的發展提供資金保障。