探究互聯網金融對商業銀行風險產生的影響

■ 李亞豪（湖南財政經濟學院）

由互聯網技術和金融市場深度融合誕生出的互聯網金融，已經滲透到人們的日常生產及生活中，其中最具代表性就是支付寶，這些互聯網金融模式的發展，在方便人們生活的同時，也為商業銀行帶來了全新的風險，只有合理應對并處理這些風險，才是商業銀行在互聯網金融時代中進一步發展的關鍵所在。

一、互聯網金融的概念及特征分析

（一）互聯網金融概念

互聯網金融這一名詞出現的時間并不長，首次被提出是在2012年。目前，對于互聯網金融的具體概念依舊沒有得到統一，但是被大多數人廣泛承認的互聯網金融概念如下：互聯網金融本質上也是一種具備結算、籌資及買賣中介等作用的，并且將互聯網技術作為實施基礎的金融行為。同時，互聯網金融被認為是區別于直接和間接籌資形式的第三種籌資形式。互聯網金融的誕生使得金融行業內部的專業化及技術分工程度有所削弱，并且使用網絡技術及相關系統進行代替，進一步提升了交易雙方的地位平等性。

（二）互聯網金融特征分析

互聯網金融較之傳統金融，有著如下的全新特點：第一，支付簡潔且使用人數較多。互聯網金融在相關技術的支持下，使用移動終端設施等構成的移動化移動支付方式取代了傳統的支付方式，交由在效率、費用上有著優勢的第三方機構進行結算，大大簡化了結算及支付流程。同時互聯網本身就是一個普惠平臺，使得使用人員數量大幅度提升。第二，資源分配自主化程度較高?；ヂ摼W金融作為一種全新的籌資形式，資金的提供及需求者可以在不通過第三方資本中介的情況下，在網絡平臺上直接進行匹配，互聯網金融的這一特點，對于規模較小的企業而言，有效的解決了企業籌資等資本方面銜接的問題。

二、互聯網金融視角下商業銀行面對的風險類型分析

（一）信用違約的風險

互聯網金融的本質屬性依舊是金融，這就導致信用違約風險也同樣存在于互聯網金融體系中。這一類型的風險主要體現在如下幾點上：第一，在互聯網金融發展中，憑借其產品的高收益率引入了數量巨大的資金，但是，在獲取信用擔保上卻有著很多的漏洞，再加之網絡理財的交易可以直接通過線上交易方式完成，無形中加大了信用風險的發生概率。第二，銀行信用套取問題。不法分子通過使用互聯網平臺上企業運作模式及銀行信用評定上漏洞，在第三方平臺上虛構出業務內容，借助交易次數及金額的虛假增加，使得和第三方平臺相關的銀行卡的信用資質及等級有所提升。

（二）支付操作的風險

移動支付應為其便利性成為了人們日常生活中經常性使用的支付方式，但是，自身在安全及操作上的安全問題也是不可忽視的，各商業銀行也紛紛開始研發出對應的互聯網金融軟件，但其中卻不可避免的會存在漏洞，因為網絡支付自身具有一定的開放性，網絡病毒就會直接威脅到移動支付的安全性。除此之外，不法分子通過病毒的植入就可以盜取用戶的賬戶及密碼，直接盜取用戶的資金，這對于客戶的資金安全是一個極大的威脅。

（三）客戶的身份信息泄漏風險

互聯網金融的運營也是依賴于大數據技術，換言之，通過專業化的數據挖掘程序將海量的數據進行深度分析，并以此得到客戶在金融上的偏好及債務償還能力，以便為其提供具有針對性的金融產品。但是，因為互聯網金融的出現及發展時間不長，導致與之相關的安全管理制度尚未得到健全，再加之消費者自身安全防范意識不強及銀行在監管網絡金融體系上的缺陷，使得用戶的身份信息泄漏風險發生幾率大大增加。

三、互聯網金融影響商業銀行風險產生的影響分析

（一）利率市場化帶來的金融資產利率風險提升

互聯網金融的發展加快了整體金融市場轉型速度，使得利率市場化的速度得以進一步提升，并且對利率市場化形成了倒逼機制。利率市場化對于商業銀行的發展而言有著極為重要的作用。商業銀行本身對債券及股權等方面可以進行選擇性投資，而在商業銀行的金融資產中，利率衍生品是其重要組成部分。站在商業銀行存貸款利率角度上，當前貸款利率的市場化已經初步完成，但存款利率的市場化依舊需要進步，如此一來，就會對商業銀行總體資產及負債的利息缺口產生相應的影響直接影響到商業銀行的決策。由于利率市場化處于不斷發展的狀態下，利率的上下波動實際上會對利率衍生品公允價值和名義本金差額波動產生影響，也就無形中提升了商業銀行的利率衍生品的利率風險，進而影響到商業銀行的金融資產規模。

（二）存貸款規模變動帶來的資產流動性降低

互聯網金融的發展，衍生出了許多的金融產品，這些金融產品因為在收益率及便捷性上超過商業銀行內部的金融產品，使得大批用戶將手中閑置的資金投入到互聯網金融產品中，同時，在貸款上，互聯網金融產品在額度及速度上也有著巨大優勢，此兩種情形的疊加，直接影響到了商業銀行自身的存貸款規模。以中信銀行為例，從2014年之后，其存貸款的數量呈現出一種逐步下降的趨勢。商業銀行存貸款規模的縮水，對其內部的資金流動性有著極為嚴重的影響，商業銀行存貨的動力源頭就是存款，缺少充足的存款，后續的盈利性業務也失去了開展的動力，也就必然影響到商業銀行的盈利能力及業務拓展。

四、互聯網金融視角下商業銀行面對風險的具體措施

（一）風險管理模式的創新

互聯網金融時代中，商業銀行想要得到進一步的發展，需要在全面掌握互聯網金融優勢的基礎上，借助自身優勢來防范各種風險?；ヂ摼W金融時代下，商業銀行的風險數據結構產生了顯著的變化，最為明顯的特點就是數據維度有所增加，但是這種風險結構數據卻是在客戶甄別度的提升上有著顯著作用。為此，商業銀行需要加快風險管理模式的創新。在商業銀行風險數據源得以拓寬的前提下，將大數據和云計算技術進行融合，以便商業銀行的風險管理提供技術支持。除此之外，商業銀行的工作模式也需要進行創新，通過先進技術和日常工作的結合，讓業務辦理效率得以提升。

（二）有關互聯網金融法律體系的完善

互聯網金融的發展同樣也需要法律制度作為基礎，為了實現商業銀行在互聯網時代下的進一步發展，國家需要在法律層面給予一定的支持。我國在完善互聯網金融法律體系的過程中，可以適當的借鑒發達國家在這方面的檢驗及教訓，在掌握我國互聯網金融發展現狀的前提下，健全相關的法律法規，可以從合同法、稅收法等多方面的法律體系入手，以此來為互聯網金融的交易建立一個安全環境。從長遠發展來看，商業銀行的互聯網化發展是必然的趨勢，可以通過不斷的探索建立諸如《電子商務法》等專業化法律，以便為商業銀行的發展提供針對性的法律制度基礎。

（三）安全防范技術體系及監管體系的完善

商業銀行在風險防范可以細分為管理及技術兩個層面的方法，技術層面需要商業銀行引進外部的互聯網安全人員及培養內部人員，針對商業銀行原有的安全技術體系進行優化升級，以此確保商業銀行在互聯網金融操作及數據上的安全性。同時，在不斷完善商業銀行互聯玩系統漏洞的影響下，使得在遭受不法攻擊的時候可以及時處理并發出警報，進一步提升商業銀行的資產安全及客戶信息資產安全。除此之外，監管體系也是必不可少，外部的監管主要依靠相關部門，商業銀行內部的監管也同樣需要重視。主要分為如下兩個方面：第一，技術系統審核。通過技術安全系統的定期檢測，可以在發現漏洞的同時將之解決，提升安全系統的安全性。第二，銀行工作人員的日常監測。主要是為了防止內部人員泄露客戶隱私來謀求私利，以便提升客戶資料及資產的安全性。

五、總結

互聯網技術的發展及與金融行業的融合，催生了互聯網金融這一全新金融形式，在方便人們的生產生活的同時，也為商業銀行帶來了金融資產利率風險提升以及資產流動性降低等風險產生因素的影響，并帶來了全新的支付風險、信心泄露風險等全新風險。針對這些風險，商業銀行需要在完善風險管理模式安全防范技術體系及監管體系的基礎上，輔以法律體系的完善，做到自如應對各類風險，實現健康長遠發展的目標。