開放銀行將改變什么

王麗娟

“開放銀行”正在成為金融界的新熱點。

中國人民銀行副行長范一飛在其不久前的署名文章中認為，開放銀行將“拓寬生態邊界，重塑價值鏈”，推動金融服務“無處不在、無微不至”。

有監管層人士認為，開放銀行是銀行業繼實體網點展業、互聯網金融和移動互聯擴張之后，真正的“3.0版”發展階段。它正成為全球金融業最吸睛的關鍵詞之一。這也讓被新型金融機構“壓迫”已久的商業銀行看到了“翻身”的機會。更值得關注的是，傳統金融機構與新型金融機構的競合關系也將因此發生微妙變化。

“開放銀行”，按照中國人民銀行科技司副司長陳立吾在“2018第二屆中國互聯網金融論壇”上所引用的權威說法，是“以API/SDK為核心，綜合人工智能、大數據、標記化技術，整合結構和模塊分裝，支持合作方以樂高拼接的方式，在不同應用場景中自行組合與創造，為金融服務敏捷嵌入合作方應用程序，為消費者提供高效便利的金融服務”。

越來越多的中資銀行正加入到開放銀行的行列。目前，已有包括浦發銀行、工商銀行、新網銀行、百信銀行等各類型金融機構明確推出了開放銀行戰略。近日，中國民生銀行的新零售業務也融入了“開放銀行”理念。

中國互聯網金融協會秘書長陸書春提到，我國的開放銀行處于發展初期。實踐中存在標準規范不一、數據保護不足、數據安全防護薄弱等問題。要解決以上問題、確定開放的界限，既需要監管層在頂層設計上制定相關標準，也需要銀行自身進行資源整合，打破條塊化管理，建立數據安全保護機制，明確風險責任邊界。

銀行們的新機會

開放銀行給了傳統金融機構一個主動迎接創新、改變金融生態的機會。

風險

開放銀行在有效提升銀行金融服務效能的同時，也使得風險敞口更多。

無論是互聯網金融還是金融科技的興起，都是由互聯網巨頭發起的，是其借由場景、流量和技術優勢向金融領域滲透的行為，這早已激起傳統金融機構的危機意識。

浦發銀行信息科技部副總經理崔兆棟認為，開放銀行不僅是產品和服務創新，它應該是一次變革，是戰略級的任務，而不是戰術級的任務。

“借鑒開放銀行模式打造‘平臺+生態的新型商業范式，將金融服務無縫嵌入實體經濟各領域，打破服務門檻和壁壘，拓寬生態邊界，重塑價值鏈，推動金融服務‘無處不在、無微不至。”范一飛在上述署名文章中說。

開放銀行給了傳統金融機構一個主動迎接創新、改變金融生態的機會。

百信銀行副行長寇冠說：“未來銀行的發展之路要實現‘智能銀行即服務。”未來銀行不再以一種實體形式存在，而是將金融服務通過開放的生態滲透到生活的方方面面。

浦發銀行在推出無界開放銀行戰略時，描述了開放銀行的“理想狀態”。“通過這扇開放之門與生態伙伴連接，與互聯網上的各行各業連接，實現能力、數據和功能的共享，實現價值重塑，為數以千萬計的B端用戶和數以億計的C端用戶提供無處不在、無微不至的服務。”

許多銀行將開放銀行作為未來發展的新賽道。目前微眾銀行已推出“微動力”開放平臺，新網銀行自稱是“活在手機里”的互聯網銀行，百信銀行則在打造“O+O”“B+B”智能銀行。傳統銀行也在加碼，除浦發銀行外，工行全面實施e-ICBC 3.0互聯網金融發展戰略，招商銀行將其兩大APP打造成開放式平臺等。

歐美經驗：監管推動

不同于互聯網金融與金融科技，開放銀行在國內甫一興起，就受到了監管機構的高度重視。

陳立吾提出，人民銀行將結合我國銀行業發展實際，建立健全開放銀行業務規則與監管框架，加快出臺指導意見。“針對不同類型的銀行業金融機構，不同種類的金融業務，設置開放銀行的服務紅線，明確允許開放的信息接口類型、服務范圍等關鍵要素，推動開放銀行更好地支持制造業、服務業，尤其是小微企業、民營企業的實體經濟發展。”

與以往的金融創新不同，開放銀行的實現更多需要底層制度和技術的變革，這也是歐美開放銀行主要是由金融監管部門來推動的原因之一。

而歐美的實踐也為我國推動開放銀行監管框架及早落地提供許多借鑒。例如，歐盟的PSD2要求，銀行作為支付機構要向第三方開放用戶的賬戶、交易數據且無須簽訂協議，相當于對銀行將客戶相關數據開放給客戶授權的第三方機構做了明確規定。當然，這種開放要以用戶同意為前提。

更進一步，在英國金融監管層主導的開放銀行計劃之下，英國的金融客戶已經能夠在第三方應用上實現賬戶查詢、請求交易等銀行類服務需求。走在前列的還有加拿大，該國財政部為推動開放銀行計劃，還專門成立了一個開放式銀行咨詢委員會。

風險與現實問題

開放銀行在有效提升銀行金融服務效能的同時，也使得風險敞口更多，風險管控鏈條更長，風險洼地效應更加明顯，風險的形勢出現了新的特點、新的變化。

更重要的是，當前國內開放銀行框架性政策尚未發布，業務規則也未出臺，技術與數據標準尚缺，開放銀行長遠發展的制度土壤還不完備。即便在這一切準備好之后，操作層面也還有很長的路要走。

首當其沖的是技術標準問題。開放銀行涉及銀行與合作方之間大量的數據、接口、系列和業務規則，技術標準作為通用語言是規范開放銀行應用不可或缺的前提與基礎。

其次，數據安全問題不容忽視。開放銀行的一大基礎是數據共享，但是目前我國對于數據保護、數據安全防護方面的經驗不足，想要實現金融數據共享尚缺制度環境的保護。

中國互聯網金融協會區塊鏈研究工作組組長李禮輝認為，可以借鑒英國等國外開放銀行的經驗，在有標準、有監督、有約束的前提下，研究推動適合我國國情的金融數據共享交流機制，有序地跨業、跨界開放。同時，應該制定統一的技術和數據標準，減少銀行、第三方公司等參與機構的額外成本負擔，實現數據的互聯互通和系統的互操作性。