互聯網金融模式下商業銀行發展思路探討

陳飛

摘 要：近年來，伴隨著我國信息技術的不斷發展，互聯網金融應運而生。而互聯網金融的出現給我國的傳統商業銀行帶來了巨大的挑戰。在新形勢下，商業銀行必須結合自身發展現狀，積極探討自身發展的有效出路。本文就互聯網金融模式下商業銀行發展思路進行了簡單探討，希望為各大商業銀行應對互聯網金融提供參考和借鑒。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；發展思路

當前，我國已經進入了經濟新常態，伴隨著信息技術的不斷發展和進步，一些新興互聯網技術（如：云計算技術、大數據技術）等廣泛應用在各個行業和領域中，各種互聯網金融產品不斷涌現，充分滿足了廣大群眾對金融服務的普惠化、個性化、大眾化要求，受到群眾的青睞，并且發展勢頭強勁。互聯網金融和傳統金融之間展開了搶業務、搶市場、搶客戶競爭，以至于本來競爭就非常激烈的金融行業競爭呈白熱化。對商業銀行而言，互聯網金融既是一次機遇，也是一次挑戰，因此探討互聯網金融模式下商業銀行發展思路具有重大意義。

一、互聯網金融簡介

（一）互聯網金融的含義

所謂互聯網金融主要指的是傳統金融機構和互聯網企業運用信息通信技術和互聯網技術實現資金的支付、融通、投資以及信息中介服務的一種新型金融業務模式。互聯網金融并非單純的指的是將互聯網和金融業有機結合起來，而是在應用移動、安全等網絡技術水平的基礎上，被用戶先熟悉再接受，為了適應新的需求而誕生的一種新模式和新業務，總而言之，互聯網金融便是傳統金融行業和互聯網技術有機結合的新興領域。

（二）互聯網金融的特征

歸納起來，互聯網金融主要具備五個特征：（1）成本低。互聯網作為互聯網金融資金交易的平臺，傳統的實物交換被信息交換所替代，從而減少了金融機構營業網點的設置，降低了金融機構運作成本。（2）效率高。鑒于互聯網具有信息整合能力強、更新速度快等優勢，賦予了互聯網金融上述優勢，極大地提升了交易效率。（3）風險高。由于我國互聯網金融起步較晚，現目前相應的信用體制還不夠健全，互聯網金融不僅面臨傳統金融的風險，還面臨互聯網風險。（4）范圍廣。互聯網金融打破了時間和空間的束縛，消費者能夠根據自身需求選擇所需的金融產品，便于其更好地為消費者服務[1]。

二、互聯網金融給商業銀行帶來的影響

（一）給商業銀行存款業務帶來的影響

互聯網金融誕生后，商業銀行的存款出現了大規模轉移，以余額寶為例，其具備和實體商業銀行提供基金服務的功能，并且余額寶剛出現的時候并未對投入資金額度做出要求，再加上其具備更高的經濟效益，便于用戶充分了解信息，程序更加簡單，因此受到用戶的青睞。這無疑給傳統的銀行存款業務帶來了影響，導致商業銀行資金流失，打散了原本穩定的客戶群。

（二）給商業銀行貸款業務帶來的影響

在互聯網金融背景下，商業銀行的貸款業務流失量也逐年遞增，據統計：網絡貸款資金獲得利益的概率為8%～18%，比傳統的商業銀行的獲得利益概率高幾個百分點，并且網絡貸款平臺對貸款者的要求不高，關于投資資金方面也無限制，只需投資額達到100元即可。這種網絡貸款服務能夠充分滿足貸款雙方的需求，給商業銀行貸款業務造成極大影響。

（三）給商業銀行的中間業務帶來的影響

從宏觀角度分析，中間業務無需列入資產負債表中，這也是銀行經濟利潤的主要來源。中間業務不需要使用銀行資金，但是可以通過收取手續費的形式來給增加商業銀行的經濟收入。互聯網金融具有范圍廣泛的特征，其中代繳水電費、話費等應用廣泛，客戶肯定更喜歡這種既方便又劃算的方式，從而給商業銀行中間業務帶來了影響。

（四）給商業銀行的經營模式帶來了影響

相比于傳統商業銀行，互聯網金融對用戶的要求更低，而用戶的體驗卻更加豐富，互聯網金融是建立在互聯網平臺上的，因此幾乎存在金融需求的用戶均可以在平臺上找到適合自身的金融產品，并且選擇較多。另外，互聯網金融的經營模式更加豐富，提升了客戶的消費滿意度[2]。

三、互聯網金融模式下商業銀行發展思路

（一）轉變經營理念，積極向互聯網服務轉型

在互聯網金融背景下，商業銀行要想更好地發展，首先應該積極轉變自身的經營理念，根據自身經營現狀積極學習互聯網金融的先進理念，在此基礎上結合自身業務特殊不斷進行改革和創新。然后，商業銀行應該清晰地認識自身的優點和缺點，在此基礎上對自身的經營戰略予以調整。最后，商業銀行應該積極同互聯網企業進行合作，這種合作不單單指相互間業務的往來，還應該是資源共享，互聯網企業擁有廣泛的客戶群體和龐大的信息網絡，并且關于客戶的信息和信用記錄均存儲在互聯網平臺中，而這些恰好是商業銀行所需要的。因此商業銀行可以積極尋求與互聯網企業合作，憑借商業銀行充足的財力和互聯網企業廣泛的信息，開拓出新的信貸經濟增長點，實現雙方共贏。

（二）進一步拓寬業務渠道

具體而言，可從三個方面入手：第一，商業銀行應該把握互聯網+時代這一契機，構建符合自身現狀的電子商務平臺，圍繞客戶為中心，以市場為導向，不斷提升自身的服務意識和服務水平，從而提升客戶的服務滿意度，以便吸引更多的客戶到商業銀行中辦理業務，留住老客戶，不斷壯大自身客戶資源。作為商業銀行，還應該注重提升自身綜合競爭力，積極應對第三方支付帶來的影響，從而保證自身在激烈的市場競爭中站穩腳跟。第二，商業應該積極探拓展銀行業務。考慮到人們在日常生活中越來越習慣用手機進行支付（如：微信、支付寶等），對此作為商業銀行應該緊跟時代潮流，充分利用移動支付的優勢，不斷拓展手機銀行業務，從而吸引更多的用戶，不斷提升商業銀行的經濟效益。第三，商業銀行還應該改革和創新傳統經營模式，實現資產管理業務的多樣化，從而推動自身可持續發展。

（三）結合客戶需求，推出多樣化產品

互聯網金融因其高效、便捷等優點吸引了大量的客戶，并且能夠為客戶提供多樣化產品充分滿足了客戶的個性化需求。新形勢下，商業銀行應當深入分析客戶群體，挖掘客戶的需求，在此基礎上推出個性化的金融產品，在充分利用互聯網高效、實時等優點提高客戶的滿意度。近年來，商業銀行陸續推出了網上銀行、手機銀行等電子銀行產品，并對這些產品不斷優化升級，極大地提升了客戶的滿意度。在此基礎上，商業銀行應該積極創新金融產品，努力探求自身新的利潤增長方式，充分借助大數據技術，深入調研客戶的需求，站在客戶的角度對金融產品予以定位，結合客戶的需求開發新產品。除此之外，商業銀行還應該就客戶的一些特殊需求推出多元化、個性化的金融產品，實現商業銀行由傳統的金融產品兜售者向滿足客戶需求定制者成功轉變，提升客戶滿意度[3]。

四、結語

綜上所述，伴隨著互聯網技術的飛速發展，互聯網金融的誕生不可避免地會給傳統商業銀行帶來一定的影響，對商業銀行而言，互聯網金融是一把雙刃劍，若能夠正確應對，會促進商業銀行發展，相反若無法應對，將可能導致商業銀行在激烈的金融競爭中被淘汰。在新形勢下，商業銀行要充分結合社會發展現狀和自身實際情況，轉變經營理念，積極向互聯網服務轉型；不斷拓寬自身業務渠道；結合客戶需求，推出多樣化產品，從而促進商業銀行持續發展。

參考文獻：

[1]方哲煜.互聯網金融時代商業銀行經營模式變革的路徑略談[J].現代營銷（下旬刊），2018（12）：39-40.

[2]蒙貞科.互聯網金融背景下的商業銀行業務轉型及其實施策略[J].企業改革與管理，2018（22）：58-59.

[3]張孝君.互聯網金融對傳統商業銀行的影響及對策研究[J].榆林學院學報，2018，28（06）：105-107.