完善誠信體系建設

白蘭 苗繪

【摘 要】誠信體系的建設的完善與否關系著我國商業銀行信用卡業務能否在一個健康有序的環境下發展，誠信體系的建立與完善在商業銀行信用卡業務的各個環節中發揮著至關重要的作用。在整個市場經濟的大環境下，由各類經濟金融法規、各種征信組織以及誠信工具等組成的誠信體系潛移默化的影響著我國商業銀行信用卡業務的發展。因此，我們要通過完善誠信檔案體系建設，制定統一的信用評估標準，建立規范化的個人誠信評價體系來完善誠信體系的建設，使其更好的服務于商業銀行信用卡業務的健康發展。

【關鍵詞】誠信體系；商業銀行；信用卡

一、建立健全誠信檔案體系

習近平在中共中央政治局第37次集體學習的講話時指出：“對突出的誠信缺失問題，既要抓緊建立覆蓋全社會的征信系統，又要完善守法誠信褒獎機制和違法失信懲戒機制。”目前，我國的誠信檔案體系建設并不完善，并且處在一個初級階段，因此，要實現我國商業銀行信用卡業務的健康發展，切實解決好商業銀行信用卡發展過程中出現的誠信缺失問題，就必須加快誠信檔案體系的建設和完善，只有這樣，才能更快速的建立好涵蓋廣、涉獵寬的包含個人、企業和各類社會組織的全國誠信檔案大數據庫，并通過此檔案體系提供的數據更好地對個人和企業的信用等級進行更為科學的評定，更好的降低信用卡辦卡人給銀行信用卡業務帶來的風險。與此同時，我們也可以通過這一體系的建設與完善，及時獲得信息，促使信用卡辦理主體和持卡主體始終保持誠信，履行按時還款的義務，也能為銀行更好的審核信用卡辦理人是否符合銀行發卡資格提供快速準確的依據。但是我國誠信檔案系統和征信系統數據的滯后性和不完整性制約了其功能的發揮，數據不完整，更新不及時，誠信檔案信息滯后，導致了商業銀行對個人和企業等信用評價不盡準確，最終致使銀行造成損失，給商業銀行信用卡業務的發展帶來隱患，所以，建立健全誠信檔案體系對我國商業銀行信用卡業務的健康穩定發展起著至關重要的作用，我們要不遺余力地完成好社會誠信體系的建設，使整個社會形成一個良好的誠信氛圍。

第一，切實有效完善個人征信資料。我國目前面臨的是個人征信資料信息不完善的狀況，要想解決這個問題，其一是要在已有的個人征信信息和資料的基礎上不斷進行完善，以個人信息披露制度和公民財產公開公示制度的建立健全為前提，增加個人財務收支情況等信息，同時針對已存在的信息進行不定時的核查與更新；其二是要不斷增加納入征信體系的民眾人數，擴大收錄群體范圍，切實使銀行能夠對信用卡的申請人的信息進行完整有效的核查，從而能夠為全面評估客戶征信情況和后續發卡做好前期準備工作。

第二，征信系統中的基礎數據的獲取要具有便利性。個人征信體系的完善與否，個人基礎資料信息能否在社會中的各個部門廣泛獲取起著至關重要的作用。所以，在平時的生活當中，和老百姓休戚相關的機構、部門、組織，對個人征信體系的建立健全應予以積極的配合和無私的協助，只有這樣才能夠保證基礎資料的真實有效，不讓信息滯后。與此同時，商業銀行也應提供信用卡申請人及持卡人在辦卡及使用時的相關資料給維護征信體系基礎資料的機構部門。

第三，對個人信用評估的中介機構的發展應加強規范。個人信用評估的中介機構會為我國未來的征信體系建設提供強有力的支撐，因此，要想保證中介機構的權威性，我們就必須對發展個人信用評估中介機構的法律法規予以不斷完善。只有這樣規范好中介機構發展方向，中介機構才能在一個獨立的環境中成長，同時規范好中介機構的自身運作和管理，對工作人員進行業務培訓也是至關重要的，這樣才能保證個人征信體系的權威性。

二、制定統一的信用評估標準

若想減少信用卡主體誠信問題的發生，商業銀行內部加強審核，完善審核流程和管理機制是一方面，同時還應加強各個銀行之間的交流和配合，共同打造商業銀行信用卡發展的良好環境。

第一，各個商業銀行之間的個人和企業的信用評估標準要統一，不能閉門造車，要互通有無，建立起一個更為完善的信用評估標準，如果只是你做你的，我管我的，就會發生在一家銀行體現出不符合發卡標準，而在另外一家銀行卻是符合信用標準可以發卡的情況發生，這就會給銀行帶來潛在的風險隱患。一旦出現信用卡主體無力償還欠款等情況，就會給銀行帶來直接的經濟損失。所以，各商業銀行建立起統一的信用評估標準是十分有必要的，它能夠減少信用卡主體的誠信缺失問題的發生，能夠為銀行規避信用風險帶來的損失，也為共同拒絕不良客戶提供了依據。

第二，各個商業銀行要對個人信息網絡予以共享。在申請辦理信用卡業務的過程中，信用卡主體如果在一家銀行未能申請到信用卡，為了能夠順利在其他銀行獲得發卡資格，不惜提供虛假信息和相關證明材料，如果轉去其他銀行后，對其資料審核不嚴，很可能使誠信度不足，不符合信用卡辦卡條件的人獲得發卡資格，這就必然會導致商業銀行信用卡業務發展存在潛在的風險。所以，各個商業銀行之間建立起共享的個人信息網絡是迫在眉睫的。對于信用卡的申請人提供的信息仔細審核，錄入系統，無論信用卡申請人是否成功辦理了信用卡，系統里都會有其資料，共享過后其他銀行也能夠進行查看，這樣就可以減少有些客戶為了辦理信用卡不惜提供虛假信息和資料的情況發生了。共享個人信息網絡的建立與發展完善能夠為商業銀行信用卡業務的發展提供一個健康有序的環境。

三、規范個人誠信評價體系

建立并不斷完善業界統一化的個人誠信評價體系標準，對各商業銀行的科學管理來說已迫在眉睫。統一化的個人誠信評價體系一旦建立起來，各商業銀行會在基于客戶群體、行業領域、所在區位、消費習慣等數據的分析后，避免因失信數據不同步而引起業務風險。

為了便于掌握目標客戶的誠信指數，商業銀行會依據客戶職業、個人年收入、文化教育程度、在銀行以前年度發生業務種類及信用記錄等相關數據設定標準化的信用等級。在將目標客群的數據與標準化的信用等級進行比對并定性、定量分析后，商業銀行便可對目標客戶做出準確無誤的信用評級，并可清楚的知曉該目標客戶是否達到業務辦理準入條件。

在掌握申請人提供的個人信用報告、收入證明等材料的基礎上，商業銀行建立并完善出一套科學化、標準化、統一化的個人誠信評價體系變得尤為重要。標準化的個人誠信評價體系在對大量申請數據進行定性、定量分析的基礎上建起誠信模型，并對申請人信用狀況進行評級打分，從而實現個人信用等級的系統精確測評。具體來說，信用評級具體包含如下內容：工作職業及行業類別、工作單位及職務、工作穩定性狀況、個人年收入狀況、文化教育程度、個人房產情況、在銀行以前年度發生業務種類、個人誠信記錄等。在對數據庫定性、定量的深度分析后，商業銀行將在行業內部不斷總結誠信失信的內容，并建立起統一化、科學化、標準化的誠信評價體系。

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