關于人身商業健康保險投資必要性的初步分析

程虹璋

【摘 要】人身商業健康保險是人身商業保險商場的重要組成部分，也是當前我國政府應對人口老齡化問題，減小現行社會保險支出壓力，發揮保險社會穩定器作用的重要舉措。因此，加強人身商業保險市場政府管理，規范人身商業保險企業市場參與行為，合理引導公眾在商業健康保險產品服務方面的投資選購，激發市場內部潛在活力，具有重要而深遠的意義。本文對人身商業健康保險領域相差問題進行分析，希望在促進行業的健康發展方面發揮積極作用。

【關鍵詞】健康保險；商業保險；人身保險；保險投資

1978年以來，中國政府堅定不移實行改革開放政策，最大限度地解放和發展生產力，穩步實現計劃經濟體制向市場經體制的平穩過渡，充分發揮市場在國民經濟資源配置中的決定作用，經濟面貌煥然一新，規模和質量同步改善，國民生活水平實現跨躍式發展變化，中國在國際社會中的影響日益擴大，國民健康體系建設工作提上日程，公眾社會保障要求越來越高。特別是近些年，我國人口結構老齡化現象突出，各級政府部門面對的公民社會保障壓力越來越大，以社保為核心的現有社會保障機制面對當前社會保障任務力不從心、不堪重負，居民養老金體系中賬戶空轉現象嚴重，引起專家學者們的普遍關注和政府管理層的普遍擔憂。另一方面，我國經濟快速發展的過程中，取得顯著成績的同時，在很多方面也付出了沉重代價，比如：自然資源過度消耗，土地荒漠化程度提高，水資源污染嚴重，大氣污染持續高發，食品安全問題突出，等等。這些問題的出現，惡化了公眾普遍生活工作環境，疾病和意外事件高發，公眾社會生活成本增加，風險保障需求大幅上漲。應對這一趨勢，需要政府、企業和公眾三方共同努力，一方面建立起能夠提供風險保障服務的政策法規環境，另一方面，也要求公眾自身樹立清晰的自我規劃、自我保險、適度投入的意識，不能等、靠、要、拿，怨天尤人，而要積極主動，有所作為，牢牢把握個人風險防控先機。這樣，才能達到政府、企業和個人三者間的利益平衡，推動社會向前高速發展。下面，本文重點探討人身商業保險中健康保險投資必要性的有關問題。

一、人身商業健康保險的基本內容概述

人身保險是保險業務領域中的重要組成部分，與財產保險并列，是我國商業保險市場中的兩大業務經營主體。人身商業保險在我國正式開始于上世紀90年代，主要代表性業務是疾病保險，至今已有近20多年的時間，從無到有，從單一產品到系列化產品，從城市為主要區域到覆蓋全國各行政區域，實現了跨越式發展。保險行業同其他經濟領域業務一起，伴隨著改革開放的市場環境不斷發展壯大，取得了前所未有的歷史性成就。

（一）人身商業保險的基本分類情況

人身商業保險可以分為三個基本類別：人壽保險、意外傷害保險和健康保險。

人壽保險以人的壽命為保險標的物，當被保險人生存或死亡時，根據保險合同約定，人壽保險公司向被保險人給付保險金。業務實踐中，分為生存保險和死亡保險兩個基本類別，生存保險以被保險人生存到指定年齡為給付條件，也稱定期壽險。死亡保險以被保險人在合同約定期限內死亡為給付條件。為使被保險人在生存或死亡兩種情況下都能得到壽險產品服務保障，還有一種將生存保險和死亡保險組合在一起的保險，也就是通常所說的生死合險，因為對于保險公司來說，一旦合同簽訂并生效，必然會產生保險金給付，因此，這種保險一般費用比較高，適合于收入水平比較高、保險產品購買力比較強的客戶群體。

意外傷害保險是近些來發展較快的一個險種，越來越受到市場的歡迎。這個險種以被保險人因意外事件而導致身故或全殘為給付條件。意外傷害事件要滿足三個基本條件，一是非故意、偶然性、不可預測；二是對被保險人造成了物理真實傷害；三是傷害結果與意外事件之間有清楚的因果邏輯關系。意外傷害保險中所涉及的“全殘”有著明確的定義標準，通常包括以下幾個方面的內容：雙目失明、上下肢缺失、單目和一個上肢或下肢缺失、四肢功能喪失、咀嚼吞咽功能喪失、中樞神經系統等極度障礙，等等。全殘的當事人一般推動生活自理能力。

（二）健康保險基本內容

健康保險包括四種基本類型：醫療保險、疾病保險、護理保險和失能保險。期中，醫療保險是一種補償性保險，設有一定的免賠額，分為門診醫療和住院醫療兩個類型。被保險人發生住院或門診事件后，保險公司根據免賠額情況，按照一定比例報銷門診或住院費用，報銷總額不會超出被保險人實際花費的總金額，如果被保險人已經通過社保或補充醫療保險機構報銷了一部分，則剩余部分按一定比例予以報銷。護理保險是在被保險人喪失基本生活自理能力的情況下，由保險公司根據合同約定為被保險人提供分時段遠程或上門護理服務，上門服務分為限時上門和全天候上門等類型。在我國人口老齡化情趨勢日益加深，需要照料護理的老人數量不斷增多的情況下，護理保險服務是有著巨大發展空間的一個險種。失能保險則是補保險人失去原有收入能力后，由保險公司提供一定金額的經濟支持服務，具體支付周期和額度由雙方按約定條款執行落實。

比較起來，公眾對疾病保險最為熟悉，為分為一般疾病保險和重大疾病保險兩類，特別是重大疾病保險，是目前市場上最受歡迎、產品服務發展最為快速的險種，投保人數相對多，保險金額增長快，與被保險人的風險保障關系最為密切。我們日常所談的社會保障，核心問題就是重大疾病風險保障。

二、人身商業健康保險市場現存主要問題

整體上看，我國人身商業保險市場現在主要存在三方面的問題。

一是在政府管理層面，人身商業保險法律法規尚不健全，滯后于市場需求和當前行業發展現狀。主要表現是：除保險法以外，國家層面關于人身商業保險的規定均是宏觀指導意見和整體戰略規劃的形式存在，缺少具體的、操作性比較強的行政管理規定。這使得市場運行過程中，商業保險企業推出產品和服務過程中隨意性強，特別是一些非保險金融機構，很容易帶著投機性目標，進入保險行業市場，破壞市場環境，傷害消費者權益，影響正當企業經營行為。

二是人身商業保險企業的經營性質問題。人身商業保險企業首先是一個市場行為，總體上一定要服從市場規律運作。但是，目前這些企業僅僅以追求最大化的商業利潤為目的，沒有顧及保險行業的特殊性，沒有將人身商業保險作為支撐國長遠發展、實現國民健康保障的重要舉措來對待。另外，主流人身商業保險公司經營視野僅局限在國內市場，缺乏依托國內市場、融入國際市場的戰略構想，格局廣度、深度有限。這種現狀，制約了我國人身商業保險市場向著更高、更遠的方向發展，在外國人身商業保險公司不斷進入我國保險市場的今天，行業自身的風險和隱患不容忽視。

三是從公眾個體意識層面，對人身商業保險投資的認識水平還有待大范圍普及提高，很多人還將個體風險的規避依托于現有社保機制，寄希望于政府來全部包攬，沒有充分理解在當前國情條件下，政府是不可能靠原來計劃經濟那一套來實現全民健康保障的，必須充分調動公民自身積極性，在國家宏觀政策框架下，自我規劃，自我保障，自我投入，與公共服務形成互補，這將是現在和今后一個時期我國社會保障體系建設的根本出路。

三、推進人身商業保險發展的總體建議

（一）宏觀層面建議

政府監管部門要加強人身商業保險行業發展的政策法制建設，以國家戰略的層次確定我國社會保障體系長遠發展方向和目標，明確不同社會保障主體在體系建設過程中的職能作用，對于行業整體發展中可能出現的風險隱患，提前準備應對措施，防止造成影響全局的系統性事件發生。我國幅員遼闊，人口眾多，文化多樣，各地發展不平衡，在政策制定過程中，要體現差異化，避免一刀切，最大限度地與實際社會環境發展現狀相吻合。同時，要有大格局意識，不僅立足國內市場，還要從保險行業發達國家吸取好的做法，為我所用，將中國人身商業保險的發展與世界范圍內人身商業保險的健康發展有機聯系起來，努力做到引進來，走出去。

（二）人身商業保險企業層面

作為市場產品服務經營主體的人身商業保險企業要發揮好兩個方面的作用。首先是市場經濟活動角色，要嚴格按照市場經濟規律參與市場活動，合法經營，專業經營，在資質辦理、機構組成、人員管理、產品設計、銷售服務、理賠受理等各個業務環節，建立高效順暢的執行標準和作業流程，保證客戶利益至上，實現必要的市場利潤。從業活動中，要有序競爭，遵守和行業整體規范，用實力創造業績，用服務贏得市場。其次是社會公益性角色。人身保險企業不同于一般企業，它帶有很大程度上的社會公益性，背后有政府部門的政策傾斜和資源支持，在市場中具有一定的寡頭市場性質。因此，人身商業保險公司不能純粹追求經濟利潤，要擔負公益保障性職責，將一部分利潤空間讓位給保險消費者，回報社會，支持國家長遠發展戰略實施。

（三）消費者層面

公眾要逐漸樹立起明確清楚的風險防范意識，去除生活中的僥幸心理，不要總是希望風險會永遠遠離自己。要深刻意識到對自身風險防范的適度投資，是個人可支配收入中的必要組成部分，是對自己、親人和家庭的關聯性保障與責任，是更深層次的關愛的體現，也是促進全社會健康和諧、平穩發展的必要資源儲備，不是可做可不做，而是必不可少、不可或缺的生活安排。近些年來，網上輕松籌事例越來越多，公共場合不惜人格尊嚴，以各種卑微方式求取公眾捐款的事例更是屢見不鮮，這些當事人，有些是為了自己，有些是為了父母或孩子，他們本來可以在個體健康的時候輕松投入一部分資金用于今天的風險防范，但是他們沒有，致使今天在風險面前變得特別沉重，整個社會也變得不輕松。公眾確實應該從中得出深刻教訓。

四、結束語

人身商業保險是今后一個時期政府和全社會提高公民健康保障水平，應對人口老齡化危機，緩解社會保險供給和需求矛盾的重要舉措，是一種市場解決手段，也是政府行為的一個市場體現，有特殊的重要性、必要性和可行性，特別是對于我國這樣一個人口大國，分布地域廣，經濟發展不平衡，商業保險密度不均勻，情況更為復雜多樣，在國家已經確定宏觀總體目標及推進措施的前提下，地方政府也要高度重視，因地制宜，將人身商業保險事業的發展列入民生計劃，加大政策扶持力度，分配充足社會保障資源，引導公眾加入到自主、自愿、自立的社會保障體系中，共同營造高效可控、結構合理、具有中國特色的國民健康保障體系。

【參考文獻】

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