對近年來我國人壽保險監管政策的淺析

馬菁

【摘 要】從18年保監機構處罰數據出發，回顧17-18年的重要的人壽保險監管政策，從中找出保險監管思想。

【關鍵詞】保險監管機構；人壽保監政策；監管姓監

2018年，對中國的保險行業來說是不平凡的一年，因為這是“轉型”的一年，中國銀保監會的成立使中國保險業的發展迎來了新機遇，但是保險監管機構的變動和調整沒有放緩保險業日益嚴格的監管腳步。

一、2018年保險監管處罰數據

2018年，中國銀保監會嚴格處置各類違法違規行為。2018年1月-12月，全國保險監管系統在官網上公布行政處罰決定書累計1450張，合計罰款24106萬元，比2017年的15000萬元增加了9105.5萬元，同比增長60%；監管機構加大了對個人的處罰力度，全國保險監管系統撤銷任職資格42人，比2017年的18人增加24人，行業禁入1人，比2017年的4人減少3人。經過18年的管理，各類保險機構的風險合規意識顯著增強，保險業的市場秩序得到明顯的改善，各保險主體的違法違規行為有大幅度的減少。

二、保險監管思想的確立

2016年末，保監會召開全體保險行業負責人大會，會上明確提出“保險姓保，監管姓監”。"保險姓保"是指：要分清保障屬性與投資屬性的主次。保險業根的本功能是保障，輔助功能是投資。為了更好地保障，保險業服務并且服從于保障，決不能本末倒置。要堅持長期投資、價值投資、穩健投資，對實體經濟進行支持，并且對資本市場穩定健康發展起促進作用?！氨O管姓監”是指：監管是根本功能、核心職責和主要職責。保險業的健康發展的前提是監管，科學監管的結果是發展。只有監管科學有效，發展才能行穩致遠。要進一步扎實做好監管工作，鞏固發展的基礎，為保險業的健康發展創造良好的制度環境，激發行業的內在動力和活力。

三、2017年以來重要人壽監管政策回顧與解讀

2017年5月保險監管機構下發《關于進一步規范人身保險公司產品開發設計行為的通知》（134號文），對人身保險公司的產品設計開發行為做出原則性規定，明確鼓勵險企開發定期壽險、終身壽險、長期年金產品以及健康保險以及為特定人群設計專屬保障保險產品等，同時明確限制險企發展快速返還的兩全險、年金險，以附加險形式存在的萬能險、投連險和純理財型的護理險。

同月，保險監管機構又下發了《關于進一步加強人身保險公司銷售管理工作的通知》（136號文），進一步規范人身保險市場秩序，加強人身保險公司銷售管理工作，嚴厲打擊違法違規行為，保護保險消費者合法權益，要求各人壽保險公司對2016年以來人身保險銷售情況進行自查自糾，并且明確保險主體中銷售行為的“十項禁令”，。

134號文和136號文的頒布標志著保險監管機構從人壽保險公司的產品設計和日常銷售行為進行把控，監管更加細致。

2017年12月29日，保險監管機構下發《關于組織開展人身保險治理銷售亂象打擊非法經營專項行動的通知》（283號文），通知的內容主要包括以下四點，一，打擊非法經營，尤其是不具有合法資質的第三方網絡平臺，以及產生的非法集資、傳銷或洗錢等活動；二，整治產品亂象，重點在于整治保險代理人的夸大其詞的產品宣傳、發布不真實的謠言和欺騙誤導消費者等行為；三，規范保險業亂草叢生的局面，主要是一些保險中介機構不規范使用保險產品宣傳資料，以及套取資金擾亂保險行業市場秩序等；四，屏蔽銷售亂象，主要是嚴厲打擊保險銷售從業人員通過短信、微信、朋友圈等媒介制造傳播虛假信息進行銷售誤導，通過歪曲監管政策、炒作產品停售等方式進行產品促銷，和以捏造、散布虛假事實等方式詆毀同業商譽等違法行為。

283號文的頒布，標志著保險監管機構從四個方面進行統一的規劃，全方位的保障了消費者的權益。

2018年6月19日，保險監管機構下發《自媒體保險銷售宣傳行為管理通知》（27號文），為了治理保險銷售誤導，要求互聯網站、博客、微信等自媒體平臺不得進行保險銷售誤導、傳播不實信息，同時要求保險公司，保險中介機構建立健全公司及從業人員自媒體銷售宣傳行為管理制度，確保宣傳信息的準確性。

27號文的頒布，標志著互聯網不是法外之地，任何機構或個人在自媒體上發布保險相關營銷宣傳信息，都不得違反《保險法》、《廣告法》和《網絡安全法》等法律法規，否則將接受嚴厲處罰。

2018年6月21日，保險監管機構下發《關于進一步深化保險業市場亂象整治工作的通知》（52號文），圍繞人壽保險行業突出問題，深入開展股權亂象（保險公司入股資金不實、關聯關系不實、股權代持、提供虛假資料等）、公司治理（董事會組織不健全，履職有效性不足；監事會監督作用弱化，獨立履職不到位等）、資金運用（資產負債嚴重錯配，將短期資金集中投向非公開市場的低流動性高風險資產等）、銷售亂象（保險公司、保險中介以及保險從業人員在銷售過程中存在欺騙、隱瞞等問題）、產品亂象（產品開發設計偏離保險保障本源，保障功能弱化等）、理賠亂象（保險公司拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務，消極拖延定損或拖延賠付等）、違規套費亂象（保險公司和保險銷售從業人員給予或承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保費回扣或其他利益等違法違規行為）、數據造假（重點整治償付能力數據不真實問題，包括但不限于資產不實，資本不實，準備金不實等）等八個方面的亂象整治工作。

在52號文的實施過程中，保險監管機構針對查出的問題，提出“同樣的違法違規行為，今年處罰要嚴于去年”；同時對監管部門提出加大現場檢查的投入，查深查透；對保險機構的主要負責人提出帶隊自查，加大內部問責的力度，扣錢扣績效。

四、2017年以來人壽保險監管政策小結

自2017年以來保險監管機構的一系列政策及處罰決定表明，我國的保險監管機構是“為人民服務”的機構，并且從“保險姓保，監管姓監”的角度出發，從三個方面出發對我國的保險業進行監管。

第一個方面，從監管導向出發，讓保險回歸本源。監管機構強化消費者的權益保護力度，意在凈化保險市場環境，從而防范保險行業的風險。

第二個方面，從監管檢查重點出發，讓銷售行為合規。監管機構更加重視客戶信息的真實性，加強監管投訴舉報涉及的銷售者權益保護等事項。

第三個方面，從監管處罰結果出發，讓犯法成本更高。監管機構加大個人處罰力度，加重“小事”的處罰力度，進一步凸顯嚴監管。

我國保險監管機構一直堅持“嚴監管”這個方向沒有放松，嚴厲治理保險亂象、打擊非法保險活動以及高風險保險機構和高風險業務，不論從制度、政策和具體的監管措施和監管行動等，哪一個方面都不會放松。

五、結束語

隨著社會的進步，我國人壽保險業的發展必將滲透到經濟領域的各個方面，為了能夠有效的防止新風險在監管之間的空隙中產生，監管機構對保險行業間的數據共享以及充分溝通提出了更高的要求。同時，風險控制需要兼顧長期與短期，我國保險業要借鑒其他行業以及國外好的監管辦法和體系，使監管更具有前瞻性，為今后越來越突出的混合金融風險進行有效控制。

人壽保險業的發展和監管始終相互影響，共同前進，兩者是相輔相成的。人壽保險業的發展需要市場化，價格機制就是市場化的核心，市場應該在產品定價中的發揮重要作用，引導資源配置，這是讓人壽保險業能夠穩定健康發展的關鍵。行業監管的目的是“管住后端、放開前端”，讓保險業通過對保險標的補償，成為經濟發展的“減震器”和“穩定器”。壽險客戶需要的是對身體健康和生命真正的保障。保險業的監管和發展并沒有直接關系，強監管不是要人壽保險快發展，也不是要人壽保險不發展，而是對人壽保險行業的各類風險進行有效管控和預判，讓人壽保險健康發展。歸根到底還是那句話，“保險姓保、監管姓監”，各司其職、各安其位。