淺談我國金融市場高利貸信用的有關問題

謝仙

【摘 要】隨著商品貨幣關系的發展、專業化的分工需求和自產物品的錯位，使得貨幣借貸更能適應借貸雙方的需求，能給予借貸雙方更多的選擇，同時貨幣借貸更加簡便，不存在實物借貸中與品質鑒定相關的糾紛，這些便捷使貨幣借貸成為了主要的信用形態。隨著借貸資金的供求變化、貸款人的壟斷地位、風險與成本的關系，均會如何影響高利貸的發展以及在商品貨幣關系中高利貸這一信用形式扮演的角色，發揮的作用，存的制約性因素，今后發展趨勢等這些問題，急需弄清理順。本文針對這些問題，從基本理論和實踐兩個方面做初步分析。

【關鍵詞】高利貸；信用；信用形式；民間借貸

高利貸是指以產生高額的利息為基礎前提的借貸活動，是最古老的信用形式，這種信用形式在以自然經濟和小生產為主導的舊生產方式的前資本主義社會中，一直居于主導地位。即使在高利貸的壟斷地位最終喪失后，高利貸這一信用形式仍然存在。高利貸這一信用形式的最終消失需要通過信用體系的發展和完善、法律的健全來實現。

一、信用與現代信用的主要形式

（一）信用概念

借貸行為屬于信用的經濟范疇。借是以未來的還本付息為義務的取得；貸是以未來收回本金利息為條件的付出。貸款人以可以取得利息為前提；借款人以支付利息為義務。

信用所指的道德范疇為貨幣單方面的讓渡和與未來還本付息承諾的組合，使得借款人的誠信問題不得不被關注，誠信問題必然涉及到道德范疇的信用。對借款人而言，未來是否會兌現還本付息的承諾，除去不可抗力的因素，在非常大的程度上要取決于其信守承諾的意愿。

道德范疇與經濟范疇之間存在著一定的關系。如果將道德范疇的誠信理解為允諾者愿意承擔并在未來兌現某種義務，并將其類比借貸關系中借款人會承擔將來還本付息的義務。我們似乎可以在“承擔并兌現義務”這一本源意義上找到經濟范疇信用與道德范疇信用之間的內在聯系。因為在一定意義上，債本來就意味著一種義務，義務就是一筆尚未償還的“債。

（二）現代信用主要形式

1.商業信用，是指企業在商業活動中以形成的應付賬款和預收賬款的方式進行購銷的借貸關系，是一種直接信用關系。

2.銀行信用，是指銀行作為中介機構進行存貸業務的一種信用形式。是現代信用的主要形式。銀行信用有四方面的突出特點：一是銀行基于自身儲備（包括自有資金和吸收存款）進行資金貸放和資產業務擴張，導致需要資金的客戶銀行存款的增長，亦即向經濟源源不斷地注入貨幣；二是部分準備金制度，使銀行相對于其資金積累而言可多倍擴張資產推動存款增長；三是銀行信用產生的客體是貨幣，是可獨立于商品買賣活動而單獨發生的；四是存貸業務的數量和期限都相對靈活，可滿足存貸客戶在數量和期限上的多樣化需求。

3.國家信用，是指國家參與的一種信用活動。國家通過發債等方式借入貨幣資金，是一種國家負債。隨著政府職能的不斷強化，在現代經濟活動中，政府作為債務人參與借貸活動已成為了政府信用的主要表現形式。從國內借款是內債，從國外借款是外債。

4.消費信用，又稱消費者信用，是專用于消費支出的一種信用形式。消費信用的主形式為：賒銷（短期消費信用）；分期付款（中長期消費信用）；消費貸款（中長期消費信用）；

5.國際信用，是指一切涉及到不止一個國家的借貸關系和借貸活動。是促進國際經濟聯系的一個很重要的方面。

二、最古老的信用形式：高利貸

（一）高利貸產生的歷史根源與基礎

在原始社會末期，隨著私有制的出現，社會的貧富差距越來越大，人們慢慢開始采用有息的借貸方式。但由于當時剩余產品非常的有限，可用于出借的資金也非常的少，借款人要想得到其急需的資源就必須付出貸款人所能接受的高額利息，這就是高利貸產生的歷史根源。尤其是在小生產者占主導地位的奴隸社會和封建社會時期，高利貸已發展成為了占主導地位的信用形式。當時高利貸的主要借款對象分為兩類，高利貸的一類借款對象是小生產者，當時社會生產力水平依然很低下，小生產者的經濟狀況極其不穩定，其生活常常陷入艱難困境，在生存艱難的同時還背負著各種苛捐雜稅的負擔，這些社會現狀迫使小生產者為了生存不得不通過高利貸籌資。高利貸的另一類借款對象是奴隸主和封建主，由于奴隸主和封建主無比的奢靡的生活，同時又出于政治斗爭的需要，只能明知道需承擔高額的利息的義務也不得不去借高利貸。

（二）高利貸的作用

在封建社會向資本主義社會過渡期間，高利貸對資本主義社會的發展存在著兩個方面的問題。一方面，高利貸者因獲取了高額的借貸利息而積累了大量的財富，并將其作為原始資本投資于產業領域。同時，廣大的農民和手工業者因為支付了高額的利息紛紛導致破產，從而成為了為資本主義發展服務的主要力量。高利貸發展產生的原始資本的積累和服務力量對于資本主義發展的起到了促進作用。但另一方面，資本主義生產方式的發展反過來會摧毀自然經濟和小生產占優勢的舊生產方式，而這種舊生產方式恰恰就是高利貸賴以存在的經濟基礎，也恰恰是高利貸者要極力加以維護的。這些因素必然決定了阻礙高利貸資本向生產資本轉化的因素之一為高利貸。除此之外，高額的利息也阻礙了資本主義的發展，因為資本家通過高息借貸方式發展實業基本上是無利可圖的。

（三）新興資產階級反對高利貸的斗爭

新興資產階級反對高利貸是因為高利貸的高額利率超出了產業資本的承受能力。他們需要將利率降到產業資本家所能承受的范圍之內，讓生息資本能夠為資本主義生產方式服務。在資產階級奪取政權以后，他們開始通過包括教會力量、國家權力以及法律在內的多種方式懲罰和限制高利貸。但總體而言，在資本主義生產方式建立之前，這些做法沒有能夠動搖高利貸的壟斷地位，只是使高利貸活動從地上轉入地下。各種限制和懲罰還增加了高利貸的運營成本，在某種程度上反而加劇了借貸資金的供求矛盾。

資本主義生產方式的確立和現代銀行和信用貨幣體系的建立才是真正威脅和動搖到高利貸壟斷地位核心因素。資本主義生產方式確立后，商品貨幣關系得到空前發展。促使出現了專業化的分工和社會化大生產，生產力的急速發展，高速促成了財富的創造和積累，人民變得越來越富裕，使得可用于借貸的資源也變得越來越充?！，F代銀行體系和信用貨幣制度的建立，使得社會的閑置資金開始有合法合理的歸集途徑，同時現有的銀行體系和信用貨幣制度創造的信用流通工具具有貨幣的特性并被納入貨幣的統計口徑。這使得可用于借貸的資源再次得到增加，能提供借貸資源的主體也隨銀行業的擴張而快速增加。這就導致可用于借貸的資源不足以及能提供借貸資源的主體的壟斷地位等這些高利貸賴以生存的根本條件都已不復存在，高利貸的壟斷地位自然而然也就被徹底地摧毀。

高利貸壟斷地位的喪失，并不代表高利貸這一信用形式就不復存在，高利貸仍然存在。

其存在的原因，一方面是仍存在著小生產者的生產方式；另一方面是仍還不能滿足所有人的借貸需求，依然存在從正規渠道無法獲取資金但又急需資金的人只能通過高利貸獲取資金。

（四）我國高利貸的現狀

舊中國，其經營者主要是地主和商人，地主、商人、高利貸者三位一體尤為突出。且高利貸者多與黑社會勢力相結合。從新中國成立到改革開放之前，高利貸活動明顯減少。改革開放后，民間資本的流動隨著非公有制經濟體制的出現也愈加頻繁。高利貸活動重新抬頭，在宏觀調控導致資金緊張時期，由于缺乏相應的法律的保障和對應部門的監管、限制條件少等使得高利貸活動變得活躍。在一定程度上威脅到了經濟秩序和社會的穩定。

高利貸這一信用形式的最終消失需要通過信用體系的發展和完善、法律的健全來實現。

三、建議措施

事物的發生、發展和變化都有一個循序漸進的過程，我國高利貸信用形式存在的各類問題的解決也不例外，需要我們冷靜客觀的分析和解決。

第一，建立完善的信用體系，即現代信用體系的構建。

（一）信用體系構建的核心保障是建立專門用于規范和約束信用活動和信用關系的相關的制度，即信用制度?，F代經濟是法治經濟，僅靠道德規范已無法適應信用關系發展的需要。從各國社會經濟發展來看，以法律為主體的、完善的信用制度是信用活動健康發展的重要基石。

（二）建立和完善信用制度的同時也要平衡和重視道德規范這一信用體系構建的基礎性保障。

（三）在信用體系中發揮重要作用的還有高效快捷的社會征信系統（信用檔案系統、信用調查系統、信用評估系統、信息查詢系統、失信公示系統），社會征信系統是防止行為人再次出現失信行為的武器。也是規范借貸行為的方式。

（四）對失信等違法失約行為予以明確的規定，并予以相應的懲處，是完備信用體系的終極制度保障。

（五）制定并完善專門的信用相關法、完善與信用有關的法律法規，建立有效適用的失信等違法失約行為的懲罰機制，明確具體的失信行為的范疇，違法行為的范疇，失信和違法之后的后果。同時，信用中介機構（其主體是金融機構，包括利用互聯網和金融科技發展成果的新型互聯網金融平臺）、信用服務機構（如信息咨詢公司、投資咨詢公司、征信公司、信用評估機構等專業信用服務機構，還有律師事務所、會計師事務所等非專業信用服務機構）、信用監管機構（政府設立的監管機構和行業自律機構）也都是信用活動中及其重要的一環，為引導信用機構的發展，需要制定相關法律來規范信用信息、征信數據的取得和使用程序，讓信用機構更加健康有序的發展。

第二，借鑒國外相關的法律法規，完善相應的法律條文。

第三，需加強監管。首先，需對監管主體予以確定與統一，建立清晰的民間借貸（高利貸）監管體系。加強各級政府之間的工作銜接。其次，應通過加強監管和懲處來杜絕違法違規行為；再次，通過加強對信用機構的監管，防止信貸資金流入高利貸市場。最后，應通過完善相關法律法規來明確指引部分民間借貸行為的存在。

四、結束語

以上，對高利貸這一信用形式進行了理論和實踐層面的分析，學術理論在發展，社會實踐在變化，社會的實際需要在不斷地變化和提高，這促成了高利貸的興起、衰敗和存在的原因，對政府、企業和大眾而言，現在是對高利貸等民間借貸規范的最好時機，只要處理好理論與實踐、政策與市場、整體和局部、當前與長遠的關系，就會促使高利貸等民間借貸這一信用形式更好的為現代商品貨幣經濟服務。

【參考文獻】

[1] 安賀新.信用管理理論[M].北京：首都經濟貿易大學出版社，2007

[2] 孫智英. 信用問題的經濟學分析[M].北京：中國城市出版社，2002

[3] 吳晶妹. 現代信用學[M].北京：中國人民大學出版社，2009