金融科技對小微企業健康發展創新支持研究

白嶄 樂巖

摘 要：小微企業的發展目前已經是世界共同關注的熱點，特別是小微企業融資困難的問題，是全球企業共同關注研究的重點。我國目前階段對于小微企業的發展體制機制仍沒有很全面的研究。在金融科技發展起來后，人們開始嘗試利用金融科技為小微企業的發展尋求相應的解決途徑。本文基于此，從小微企業的發展現狀、融資現狀等入手，分析應用金融科技創新服務小微企業的途徑與服務機制。

關鍵詞：金融科技;創新服務;小微企業;途徑與機制

小微企業作為我國國民經濟的主要活力來源，其可以幫助人民就業、稅收、創新等一系列關乎國家發展的問題上有著極為重要的作用。在世界各國的發展中，小微企業幾乎都成為經濟的支撐核心與國家創新繁榮的關鍵部分，其在世界各國的經濟發展中都擁有著非常重要的作用，但也都具有著一個共同的問題，就是融資難這一根本性問題。在金融科技發展后，其中擁有的大數據、云計算等先進技術能夠幫助解決小微企業融資難的困境，推動小微企業發展。

一、小微企業概述

近些年，小微企業快速發展，已經由國民經濟的重要組成部分發展成為國民經濟的主力軍。這兩年，小微企業已經占據我國所有市場主體大半江山，其也為社會創造出龐大的財富積累，繼而讓經濟更加穩定增長，讓市場更加繁榮。小微企業主要分布在第三產業服務業中，特別是批發零售業、餐飲居住業、居民服務等類型服務業中分布最為密集，已過半數，而與“互聯網+”關系較為密切的小微企業也以非常高的速度增長著。

小微企業增長如此之快，也為我國的就業問題提供較多解決方式，根據相關調查結果顯示，小微企業已經解決我國近半數就業人數的就業問題，農民工就業機會更加多。由此看來，小微企業不僅能夠維持經濟穩定發展，也能促進市場、服務等創新。因為小微企業大多主體較小，經營方式更加靈活，在做決策時效率也比較高，經常可以根據市場變化和市場需求進行及時的產品與服務創新，并以此衍生出各種各樣的經濟新興模式與新型業態。小微企業不僅可以避開外部的經濟風險，刺激內部市場的經濟需求，也能夠增加國民的收入，維護社會的和諧和穩定。

二、小微企業發展現狀

1.金融機構眾多，網點較廣

尤其是在我國經濟發展速度更快的沿海地區，小微企業非常多，金融服務業更是非常發達，網點更是極廣泛的分布，而主要的金融機構有銀行和非銀行的金融機構。銀行不止包括國有銀行，也包括各類股份制商業銀行、城市合作銀行、村鎮銀行等，分布很是廣泛，而且信貸業務也發展的非常好;非銀行類的金融機構如遍布在各省的農村信用合作社、城市信用合作社、財務公司、小微企業貸款公司等，使得小微企業的融資渠道越來越多。

2.政府加大政策的扶持力度

政府為更快速地改善就業情況，不斷加大對小微企業的貸款政策扶持力度，比如各級政府積極商定邀請各大商業銀行設立對小微企業和中小企業的金融服務專營機構，并鼓勵金融機構不斷創新小微企業的融資手段，以幫助小微企業緩解融資壓力。同時，政府也在不斷加大著小微企業的融資信用擔保扶持力度，比如廣東省就已在建設全省的信用擔保體系，也在積極支持小微企業上市融資，積極拓展市場。

3.民間融資繁榮

目前市場上較多的民間融資基本包括三類，一是個人與家庭間的融資，金額一般不大，多與親戚朋友間流轉;二是企業與企業之間的融資，多用于企業資金不足或存在其他業務往來時應急之用;三是個人與企業間的融資，由企業向其內部職工集資，避免一定的法律風險。這三類屬于正規民間融資，除此之外還有一些非正規的民間融資，如非法高利貸等，這些非法民間融資因為隱蔽性非常高，盡管被政府禁止，在民間仍是存在較多。

4.風險投資與融資租賃

仍是以廣東省為例，廣東省的風險投資是全國發展最活躍也是最迅速的主要地區，其本土的創業風險投資機構數量與資本總量均為全國首位，同時，新興的融資租賃渠道也被一些中小企業和小微企業應用，作為其籌資的其中一種方式。

5.小微企業資金來源為自有資金

許多小微企業都是從家庭作坊或是小工坊發展起來的，這也導致其仍延用著家庭式經營的形式，這些小微企業創業時主要以設備和原材料為主，資金缺口比較大，而在企業進入正軌后，資金需求越來越大，資金流沒法完全運作，導致企業無法擴大規模。

三、小微企業在融資方面的困境

1.小微企業本身存在許多缺陷

小微企業大多規模較小，本身實力也比較弱，一些經營模式存在問題的小微企業也會產生財務經營類狀況，未來的發展前景也不容樂觀，而像是財務制度不規范會使得企業的財務報告可信性不斷下降;實物資產少流動性差會使得企業的償還能力非常差;一次性的資金需求量較小但頻率很高也會使得融資的復雜性和成本上升，且小微企業大多沒有規范的人才管理流程，這也使得銀行在向小微企業提供貸款時非常謹慎。

2.銀行體系與小微企業的經營不貼合

近幾年的銀行貸款風險管理已經逐漸規范，但小微企業的信用狀態仍處于讓人很不滿意的處境中，兩者已經逐漸成為相悖的兩端，一方要求越來越嚴格，一方信用狀況始終得不到有效改善，這也使得兩方的風險模式完全不貼合。

3.除信貸外的融資渠道較少

結合現今的體制機制狀況，最適合小微企業的融資主要還是間接融資，基本上，小微企業都沒有直接融資的渠道。

4.民間貸款缺乏保障

雖然國內的民間貸款較多，也都比較活躍，但這種貸款是沒有準確保障的，民間貸款存在著風險大、法律規范滯后的情況，很容易引起各種債務糾紛，且民間融資機構沒有準確的法律規范和法律界定。

5.融資主渠道不暢，向銀行貸款較困難

國有銀行和擔保機構是金融機構中的主導，但這些機構，小微企業都很難貸款，融資成本也比較高。而且小微企業本身因為規模較小的問題，擔保力大多不足，會使得其融資渠道非常不順暢。

四、應用金融科技創新服務小微企業的途徑

1.利用人工智能提高服務的綜合能力

利用人工智能中的語音識別、自然語言處理與圖像識別系統等可以大幅度提升銀行的綜合服務能力，這也是現今應用比較廣泛的一種金融科技。其目前的主應用場景如智能營銷、智能客服、智能運營等等，智能客服可以降低人工成本過高的問題;智能運營可以幫助銀行網點進行智能轉型，主要經由銀行的業務運營結構、客戶服務流程、風險防控機制與內部管理模式進行改革;而智能營銷則通過搜集用戶資料數據，制定更精準的營銷方案，精準獲客。同時，銀行也可以利用人工智能構建小微企業的生產、交易等等場景，以實現全渠道發展戰略。

2.利用大數據提升貸款的風控能力

在小微企業金融服務中，風險定價是其中較重要的一個環節。可以借由整合分析小微企業的大量數據為小微企業進行精準分析，利用大數據技術可以將信息不對等的問題解決，并幫助銀行建立信息化的全新風控體系。貸款前，大數據可以根據客戶的行為、偏好、設備、位置等信息進行精準的客戶畫像，并將惡意欺詐用戶排除;貸款過程中，可以對客戶進行動態監控，重點在客戶的還款能力和還款意愿;貸款后，即使會出現客戶違約或者失聯的情況，也可以利用大數據進行多場景的自動化關聯分析與可視化分析，重新找尋出借款人的關聯性，繼而減少不良事件的發生。基于此，銀行的市場化風險定價能力和資源配置會更加優化，繼而實現小微企業貸款的個性化風險定價。

3.利用云計算減少銀行的運營管理成本

云計算是在互聯網基礎上實現的一種計算方式，可以經由其將共享的資源與信息提供給使用者。目前，云計算的發展已幾近成熟，約有超半數的金融機構利用云計算技術將自身的各類系統轉移到云計算架構平臺，主要以公有云、私有云與混合云方式實現。利用云計算技術可以將銀行的IT系統云化，降低單位信息化成本，使得小微企業分攤的業務成本也一起減少。

4.利用區塊鏈技術使交易更加安全高效

區塊鏈技術在金融領域中應用較廣，許多銀行都已經開始研究區塊鏈技術的應用。區塊鏈交易中，信用信息以純數字信息代替，不需要第三方參與，業務流程公開，資產流轉記錄也變得可查，使金融業務的復雜程度和交易成本都大大降低，金融的基礎設施形態得到重新構建。而金融機構還可以利用區塊鏈技術經機構間合作，建立社會范圍內的小微企業黑名單，以識別高風險企業。

5.利用生物識別破解遠程服務困境

生物識別技術具有更高層級的安全保護，其可以幫助銀行接觸到更加偏遠地區的消費者并幫助識別，也利于金融遠程服務的發展，促進小微金融的發展。而小微企業的生物識別技術主要應用在支付方式和交易方式，在生物識別技術的基礎上，支付可以幫助小微企業拓展客戶資源和業務市場，有助于維持資金的穩定，而交易可以更安全簡便地實現遠程開戶和交易轉賬，利于減少成本。

五、應用金融科技創新服務小微企業的機制建議

1.鼓勵支持互聯網金融科技發展

金融科技作為一種全新的金融模式，其比傳統金融業更具獲得、處理利用數據的高超能力，利用其中的大數據、云計算、人工智能等可以解決小微企業在融資過程中無法解決的信息不對等問題，也可以突破時空限制，擴大服務范圍的同時也能減少交易成本，有效緩解小微企業融資難的困境。

2.營造促進小微企業發展的融資環境

可創立直接與間接融資互補的多元化融資渠道，以構建企業融資平臺。而對于小微企業直接融資不足的狀況，要加大力度發展與完善資本市場，持續完善全國小微企業股份轉讓系統，以期在適當時期創立戰略新興產業板;持續改善小微企業的融資環境，更大力的促進小微企業創新、創業;同時也要完善民間融資機制，規范各項民間融資活動;構建政府、銀行、小微企業自身協同創新的機制及多種融資模式在內的融資體系。

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