淺析商業銀行數字化

吉鑫萍　曹幸新　莊靜

【摘 要】 隨著互聯網信息技術的進步與發展，各行各業面臨著數字化經濟帶來的挑戰。金融行業在這過程中如何正確地利用好新興技術。論文取金融行業下的商業銀行為研究對象，在實際意義上，對商業銀行數字化轉型的剖析，結合轉型過程中出現的新特征與問題，提供應對建議，同樣能夠為同行業在新時期下進行數字化轉型提供借鑒意義。

【關鍵詞】 數字化轉型 商業銀行 新特征

商業銀行數字化轉型

銀行業的數字化轉型歷程大致可以分為三個階段，以次是萌芽期、起步期、快速成長期。

第一個階段—萌芽期，可以定義為金融IT化階段。這個階段主要從20世紀80年代開始，IT技術開始廣泛地應用于金融行業之中，以此來提高運營效率且降低成本。這也標志著應用于金融機構的計算機系統使得銀行從業者從一般的手工操作中獲得解放，辦公與業務的電子化得到實現。各種自助服務的設備也開始得到普及與運用，使得商業銀行的服務渠道更加多元化。

第二個階段—起步期，可以定義為互聯網金融階段。這個階段主要從20世紀90年代開始，這時期，金融行業業務開始通過線上平臺實現，用戶的應為方式、用戶的信息數據收集方式都得到的巨大改變。具體在1990年，移動支付出現;90年代末，電子支付與貨幣基金對接，互聯網保險直銷出現;2003年互聯網眾籌成立;2005年，第一家P2P平臺ZOPA上線。借助著互聯網科技發展開辟出的渠道與資源，傳統的金融業務突破了實體網點終端服務的限制，手機銀行推動了銀行運營模式的變革。

第三個階段—快速成長期。即商業銀行全面數字化轉型階段。21世紀10年代至今，計算機新興技術如大數據、人工智能、區塊鏈、云計算與金融相結合。如2015年，納斯達克交易所發布全球首個區塊鏈平臺，新興技術改變了金融行業的信息來源、風險定價模型、甚至是投資決策過程。這個階段下，科技已是引領金融變革的核心驅動力，各銀行必須構建數字化轉型發展戰略。

“三個轉化”和“三個依托”。“三個轉化”是指努力把用戶轉化為客戶，把流量轉化為增量，把產品打造成為流行商品，通過三個轉化整合線上與線下的場景、連接金融與非金融的服務，從電商、社交、資訊等多點等等切入，通過爆品產品服務融合、場景嵌入等多措的并舉，增加用戶觸點，實現數據化的產品設計、產品營銷和產品運行。

商業銀行數字化的特征：

1.各銀行間基層營業網點轉型目標與力度有所不同

大型國有銀行的網點轉型力度普遍大于其他的銀行，基本已完成了典型示范網點的設備選型、功能開發、系統對接以及網點裝修及人員崗位調整等的一系列轉型工作，并在部分省市中推廣，逐步完成改造。

大型國有銀行發展較為迅速的原因主要有以下的幾點：一是國有銀行在技術上、財力上相較其他兩類銀行雄厚得多，多年來累積了經驗豐富的科研與技術人員，同時國有銀行的網點數量眾多，其對設備的需求使得廠商更愿意投入大量的人力物力予以配合，甚至根據需求進行定制，一旦投產使用，也是廠商打開其他兩類銀行大門的最好的鑰匙，這更調動廠商的積極性;二是國有銀行一直以來在業務量上承受了較大的壓力，被排隊問題和服務問題等困擾已久，甚至有網點的負責人在調研時反饋曾因為業務量過大實在無法承受而拒絕客戶，這使得國有銀行迫切地需要來一場徹底地改變。三是國有銀行擁有數量最為龐大的存量客戶群，當國有銀行之間默契形成了自助執行的氛圍，客戶辦理習慣更容易被改變。

2.網點轉型受地區因素影響突出

數字化網點建設受區域開放的區域，客戶年齡層次等因素的影響，而且，智能機具設備的廠家較多集中在深圳廣州地區。多種因素造成銀行在實施數字化網點轉型策略是，率先在以上的地區開始，而且也取得了較大的成功。

而特色化是與數字化相伴的一個趨勢，它是指將傳統的綜合性網點功能進行拆解分流到不同網點，導致網點功能分化，從而形成各自特色的現象。如服務型網點、體驗型網點與營銷型網點，其中，營銷型網點將網點職責從業務辦理為主轉向金融產品銷售為主。銀行通過改變網點裝修風格，加強員工銷售技能培訓，區分客戶群體，提高服務質量，并輔之以產品銷量為主的績效考核等手段對網點進行銷售化改造，營造“全民營銷”的網點氛圍。相較于服務與體驗型網點，營銷型網點具有明顯的營銷特色。

3.轉型側重于解決業務的處理效率問題

在此輪轉型中，雖有部分銀行在大堂經理手持iPad中增加了營銷相關的功能、人員也進行了調整，但總體來說智能設備側重于業務的處理，多數營銷設備僅限于輪播廣告，對營銷支持力度是有限的。這與國有銀行的轉型源頭有關，國有銀行主要目的是解決業務量多等。

數字化轉型的挑戰及應對

1、 數字化轉型中，銀行需要適應從營業網點時代進入到移動終端時代。

如今銀行的營業網點正在逐漸減少，需要在用戶徹底改變使用習慣之前盡量多地將流量導入到移動終端。采集數據地效率就是現代銀行的發展速度，數據就好比之前能源時代的石油，掌握數據就掌握了話語權。另外更重要的數據來源是客戶會帶著移動終端區進行衣、食、住、行、學、游、醫等領域的支付。這些數據都會幫助銀行開展業務。

2、 數字化轉型中，銀行定位的轉變的挑戰需要從業人員創新地去適應。

從被動地受到客戶要求去辦任務轉變成 主動地為客戶設計好一系列可能需要的服務。打造獲客、培育客戶池、等一系列的服務。而現在地競爭態勢已經到達了一個節點，業務同質化嚴重的情況下產品服務和價格的競爭需要更多的差異化場景化和用戶體驗的競爭

3、數字化地轉型過程中，數據規格不同將非常影響后面整個行業的聯合發展。需要統一的標準與格式。

整個的數據基礎不足，并沒有一個一致性和準確性的定義。存在數據孤島現象，整個的行業并不能很好地去利用。尤其是當很多銀行各自存儲了海量的數據時，格式并不兼容，會導致后面不能協同發展。

綜上，我們需要通過數字化賦能，最終實現銀行經營模式地改變、提高同業合作的能力、完善整個架構的機制體制， 推動我國銀行業在新時代高質量發展。

作者簡介：姓名吉鑫萍，性別女，民族漢，學歷本科，商業銀行數字化轉型。