中美職業體育保險市場發展對比研究

郭修琪

【摘 要】 本文首先對職業體育保險的必要性進行分析，繼而對中美職業體育保險現狀進行探討歸納，進而得出啟示，對我國職業體育保險市場發展提出對策建議，希望對該行業的發展有所裨益。

【關鍵詞】 職業體育保險 市場發展 對比分析

1. 研究目的及意義

近年來，國內外越來越多的專家學者提出要重視體育保險的發展，體育保險關乎著體育整個行業的可持續健康發展。本文從中美兩國職業體育保險市場差異入手，尋找我國職業體育保險行業存在的各種問題，并從各個層次給出合理建議，為我國將來的職業體育保險行業的進步與發展注入新思路，改善我國體育保險制度的欠缺之處。

2.職業體育保險的必要性

（1）職業體育運動傷病概率高，傷病嚴重。職業體育運動與一般運動相比，在激烈程度和對抗性等方面都要求更高，使得職業運動員受傷概率更高，受傷程度更加嚴重。韌帶撕裂，跟腱斷裂，骨折等嚴重的傷病情況在職業運動的賽場上屢見不鮮，因受傷病困擾退役的例子也是時有發生，姚明因腳踝傷勢30歲就退出職業籃球賽場，劉翔同樣因為跟腱傷勢退役，傷病是職業體育的一部分，已經成為職業賽場最頭痛的問題之一。因此，完善一個職業運動員的保障體系勢在必行。

（2）我國職業體育發展迅速，而職業體育保險相對落后。改革開放以來，我國體育產業的發展日趨繁榮，職業體育較過往發生了翻天覆地的變化。隨著國家對職業體育重視程度的加深，我國職業聯賽也是方興未艾，以中國足球協會超級聯賽，中國籃球協會男子職業聯賽為首的各大中國職業聯賽也是引人關注，一時間，職業足球，籃球成為萬眾焦點。體育保險市場的繁榮也促使了我國體育保險的進步與發展，然而還是遠遠落后于發達國家體育產業的興盛，仍處于發展的初級階段，體育保險尚未形成一套完備的保障體系，因而也不能給體育事業帶來積極的影響，尤其是職業體育保險。與職業體育保險蓬勃的發達國家相比，我國職業運動員很難得到專業而充分的保障。從一定意義上說，中國和國外職業運動的頂級體育賽事的最大區別表現在體育保險領域。

3.中美職業體育保險現狀

體育產業在西方發達國家已經十分先進，同樣，發達國家的職業體育保險體系也十分完善，整個體育保險業已經達到一個很成熟的地步。美國于20世紀50年代開辦體育保險業務，距今已有60多年的歷史。目前，美國作為職業體育保險發源地，同時也是世界上保險業最發達的國家之一，其各類保險公司已達5000多家。2018年美國體育產業的總產值大約為5000億美元，體育產業早已成為美國十大支柱產業之一。為適應體育產業的迅猛發展及對體育保險的強烈需求，美國的職業體育保險業已實現多樣化及專業化，對各項職業體育運動項目提供保障，已成為美國保險產業極為重要的經營要求。

我國體育保險市場在20 世紀 80 年代才開始起步，國外成熟的體育保險市場為國內的一些保險公司提供了可借鑒的經驗，于是便開始在國內研究并開展了一些險種，然而這些險種的經營并不理想，導致了職業運動員保險幾乎毫無進展，甚至處于停滯狀態。體育保險作為保險的基本種類之一，其發展遠遠不及普通財產保險、普通人身保險等多種險種，我國保險業在這一方面能做的還有很多。相對于制度已經很完善的美國體育保險，我國在體育保險產業還存在巨大的缺口。

4.中美職業體育保險市場比較

（一）體育保險相關法律。體育保險發展的基礎和關鍵是配套法律的保障。美國的法律法規體系完備程度遠在我國之上，內容的監管也很嚴格。20世紀30年代，社會保障法律法規就已經在美國成功建立。到目前為止，為確保體育保險制度能夠正常運行，美國出臺了一系列法規和政策。但是我國體育保險存在立法滯后，相關法制體系不健全，未形成與出臺專門的法制體系。

（二）體育保險險種。美國的體育保險對外開放程度較高，覆蓋面積較廣，形成了全面面向市場化的趨勢，出臺了相應比較豐富多樣的體育保險品種。在某種程度上，保險品種的多寡決定了保險產品的市場競爭力及保險體系的穩定性。我國的體育保險產品是基于意外傷害保險、財產損失保險而設立的，一般的保險產品不進行大的改動就應用于體育活動，保護的范圍有限，包含的體育活動的數量也不多，針對性不強。

（三）體育保險意識的比較。在商業保險發展較早、參與程度較普及的美國，體育保險的重要性和意義已經深入人心，職業運動員在運動保險方面非常活躍，參與保險的普通運動愛好者人數不計其數。目前，中國體育保險尚處于起步階段的探索，覆蓋面非常有限。同時，由于國民尚未意識到體育保險的重要性，因而嚴重影響到了我國職業體育保險的發展。

（四）保險人才的比較。人才是保險發展的基石，任何保險的健康發展都離不開保險人才。發達國家體育保險的發展已經具備了專門的保險人才，有相當多數量且素質較高的人才從事體育保險的活動。但我國目前還沒有專業的體育保險公司，即使是經營體育保險業務的公司也相對較少，從業人員少，整體素質低，體育保險經紀人嚴重缺乏，阻礙著對我國職業體育保險的發展。

5.建議

（1）完善體育保險法制建設。體育保險市場環境需要更加全面和嚴格的法律法規，政府的立法部門和教育機構應盡快出臺相應的法律來保障運動人員投保體育保險的權利，切實維護體育保險消費者利益，促進體育保險行業健康發展。

（2）加大宣傳力度，加強對保險的認識。保險公司應該轉變思路，重視全國體育保險市場，采取有效地宣傳措施，加強對于體育保險文化的建設。定期開設保險講座和知識普及。讓更多的運動員和每一個普通居民去了解和認識體育保險，讓他們知道參與體育保險給他們自身健康和運動利益帶來全面的保障效果，強化參與體育保險的意識，提高參保積極性。

（3）開發新險種。我國社會保險的形式是“廣覆蓋、低水平”，捐贈、互助和社會保險對職業運動員的保障能力不足，商業保險市場產品有待豐富，政府應引導建立職業運動員補充保險體系，探索高風險體育運動專項體育保險。

（4）培養高素質體育保險人才，提高服務水平。成立專業的體育保險人才培養機構，向體育保險公司源源不斷的輸送高素質的專業人才，確保體育保險公司服務的專業性。因此，我國應加大體育保險人才培養力度，建立分層培養體系，滿足保險市場的發展需求。