商業銀行支持民營中小企業策略研究

溫超名

摘要：民營企業是我國經濟的重要組成部分，在經濟發展中做出不可估量的貢獻。然而也正是民營企業，尤其是民營中小企業，在生存中卻面臨著“三座大山”的壓迫，尤其是大山之一的融資困難問題，嚴重阻礙了民營企業的健康有序發展。商業銀行作為我國重要的金融體系，肩負為各類企業解決好融資問題的重任。在面對民營中小企業融資問題上，商業銀行應改革原有的經營思維，重視民營中小企業的發展，采取適當的機制創新和技術創新，為民營中小企業提供更好的投資融資環境。

關鍵詞：商業銀行;中小民營企業;融資

1.研究背景

民營企業是我國非公有制經濟主體的重要組成部分。習近平總書記在民營企業家座談會上強調，我國民營企業歷經40多年來改革開放，經歷了由小到大，由弱變強的過程，不但貢獻了我國過半的稅收收入，而且有70%以上的創新技術成果都是經由民營企業轉化的，同時還解決了超過80%的城鎮勞動崗位，民營企業在我國經濟發展中的重要地位功不可沒，大力支持民營企業發展也是黨中央不變的方針。但是民營企業在當前的發展中面臨的阻力也不少，其中三座“大山”的問題急需解決，也就是“市場的冰山、融資的高山以及轉型的火山”。

三座大山中，融資的高山反應了民營企業融資難、融資貴的困境，尤其對于民營中小企業來說情況更為嚴重。在習總書記講話精神影響下，銀保監會要求商業銀行爭取對新增的民營企業貸款在3年后要達到50%，這是對解決民營企業融資難、融資貴問題的重大突破。因此我國各大商業銀行近期紛紛出臺政策，以緩解民營企業、小微企業等融資困難的問題。然而這些舉措卻引起了股市的恐慌，金融類股出現了大跌，這實際上反映了民營企業當前生存的困境與市場的誤讀。

2.民營中小企業經營現狀分析

從2018年上半年以來，我國經濟受到下行壓力的影響，很多企業受到波及，民營中小企業更是牽連甚深。社會上更是謠傳“民營企業退場論”，這與民營企業的經營現狀不無關系。從目前民營中小企業的發展狀況來看，主要有以下特點：

2.1民營中小企業底子薄

盡管民營企業總體上貢獻了我國50%以上的稅收，但民營企業的數量非常巨大，中小企業更是占據了當中的絕大多數。根據統計顯示，我國的民營企業多以制造業為主，技術含金量較低，產品缺乏競爭力，導致其在市場上獲取的利潤非常微薄，抗風險能力也較低。以往，不少民營企業的產品依靠訂單出口到國外。但隨著中美貿易摩擦的增長，美國勢要扭轉中美逆差的局面，而且全球貿易摩擦將長期存在，中國依靠出口帶動的優勢將會漸失，民營中小企業將殃及其中。在企業經營方面，民營中小企業也經常面臨財務負擔過重的情況。例如應收賬款不能及時回籠，或周轉資金長期被上下游合作企業占用，這將導致原本經營暢順的企業陷入經營困局。如果更深陷一層無法追回欠款，企業更落得破產倒閉的下場，更使原本已有的銀行貸款不能償還，所以商業銀行對這些企業避之則吉。

2.2民營中小企業面臨轉型壓力

我國經濟經過幾十年的高速發展，目前的增長態勢已經放緩。加上常年積累的產能過剩，國家已出臺去產能的供給側改革政策。對于民營中小企業來說，很多都處于產業鏈的底部，層次低，缺乏附加值，而且產品同質化嚴重，創新能力不足，又缺乏品牌經營思維，因此在供給側改革政策下淪為“重災區”。結構性改革為其帶來陣痛，使很多民營中小企業的產品在銷售環節受到不少阻力，只能被迫降價，有些實力薄弱的企業因此而面臨著經營困難，甚至破產倒閉。

2.3民營中小企業管理不夠規范，財務風險大

民營中小企業很多都是家族企業，股東和管理者往往都是同一人。很多企業家都沒有受過專業的訓練，其公司制度又比較簡單，這就直接導致容易出現粗放式的管理手段，缺乏先進的公司治理機制，“人治”現象比比皆是。又由于個人主義比較嚴重，導致這些企業的財務狀況透明度極差，組織架構和制度又不完善，導致較多的漏洞出現。在資產管理環節上全靠個人自覺，如出現大股東掏空或挪用資產的情況，將對企業帶來較為嚴重的打擊。

盡管民營中小企業在經營過程中面臨著重重困難，然而隨著創新創業熱潮在我國的廣泛推進，這類企業必將成為未來我國經濟的一個重要增長點。而未來隨著經濟轉型的加速，商業銀行的運營方向也可能出現中心轉移，商業銀行更應該看到民營中小企業的潛力所在，大力支持。

3.商業銀行支持民營中小企業融資存在的困難分析

當前，盡管商業銀行有意援助民營中小企業，但商業銀行畢竟受自身商業性的約束，無論是從成本、風險角度，還是效益角度出發，銀行也在追求經濟效益，因此在向民營中小企業提供貸款實施過程中面臨著重重困難，主要體現在以下幾個方面：

3.1商業銀行對民營中小企業缺乏足夠的重視

過去幾十年是我國經濟發展的高速成長期，社會對大型基建項目、市政項目和公共項目需求大，而商業銀行尤其是四大行都把主要精力放在國企或大型企業上，手頭上有幾個優質客戶資源就可以穩定地獲取收益。而民營中小企業，自身規模小，利潤不高，財務風險大，因此商業銀行基本上不會把資源投放在這些企業身上。盡管有政策要求，但商業銀行很多時候都采取應付方式，在對企業評級制度上、行業扶持政策上對民營中小企業都較為苛刻，更難以做到資源傾斜。為了有效控制風險，商業銀行普遍采取集中授權的方式面向企業，這樣就難以發揮業務層面的優勢。例如盡管基層業務人員在接觸客戶過程中可能發掘到潛力不俗的民營企業，但苦于權限對貸款授信無能為力。

3.2難以確定企業的信用情況

民營中小企業受規模和管理能力的限制，所以在財務制度規范性上有所欠缺。多頭開戶、多頭融資的現象非常普遍，融資渠道既包括本地區域，又包括外圍區域;既有主流商業銀行，也有貸款公司、個人貸款、影子銀行等，為征信監管帶來了較大的困難。很多企業為了切身利益，賬表不符的現象時有出現，有的是為了偷桃稅費，有的則為了虛張聲勢，騙取融資。加上這些企業一般不會主動披露財務信息，即使形成了財務報表和業績記錄，往往也沒有經過審計部門確認。這些情況都為商業銀行確定其征信情況增加了難度。

3.3民營中小企業缺少優質資產，也難以擔保

鑒于民營中小企業的經營現狀，商業銀行普遍向其推行擔保貸款和質抵押貸款兩種方式，極少出現信用擔保的情況。又因為質抵押貸款在手續上和程序上更容易操作，商業銀行一般更偏向于選擇質抵押方式發放貸款。在質抵押資產選擇上，因為固定資產比流動資產更穩定和安全，所以商業銀行一般只接受企業的固定資產作為抵押物品。這對規模小的企業來說形成了較大的難度，尤其是高新科技型或服務型企業，無形資產所占比例較大，更是難以從商業銀行獲得貸款。也有很多生產型企業，由于廠房、生產場地等屬于租賃性質，無法辦理相關證件以及進行資產估算，或者屬于集體性質、承包性質土地，根本不允許進行抵押，因此難以向銀行提出質押申請。

4.商業銀行優化服務民營企業對策

4.1改革商業銀行運營機制

商業銀行在世界范圍內種類非常豐富，然而在我國只有少數形式，總體上來說包括國有商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行;在組織形式上則以分支制和集團制為主。盡管也有一些分散的民營商業銀行、鄉鎮中小銀行，但始終以國有商業銀行和股份制商業銀行為主。盡管這些銀行在行政手段干預下都有設立中小企業貸款機構，但實際上這些大型銀行普遍都是服務大型企業的，因此其運營機制的設置也是適于與大企業對接的，如果服務民營中小企業就會出現一系列問題。因此從實質上說，商業銀行現有的體制和民營中小企業的現狀、需求無法匹配。為了更好地支持地方民營中小企業，響應國家政策，商業銀行應突出原有中小企業貸款機構的作用，或成立獨立運作的事業部門，甚至開發功能明確的獨立子公司，從而使自身機制上更容易與民營中小企業像對接，更好地起到為其服務的效果。

4.2擴大抵押品范圍

以一定價值的固定資產作為抵押物品確實是民營中小企業的軟肋，但商業銀行僅憑信用就貸款給這些企業又的確很難實現，這對矛盾是始終存在的。要改變這一現象，商業銀行應從抵押物品的角度出發，創新抵押機制，擴大可抵押物品的范圍。譬如可對企業“分門別類”針對不同行業的企業進一步拓展其可抵押資產的范圍。在市場經濟導向為主的機制里，商業銀行應深入挖掘企業的經營特性，將抵押資產從固定資產擴大至流動資產或無形資產，如股權、股東保證、賬收權限等，同時引入外部機構認證，實施對民營中小企業的定制化化金融解決方案，更好地服務于企業的融資需求。在考察制度上，可將以往對實物抵押品的關注改為追蹤企業資金的流向和產出，并使其成為下一步融資決策的關鍵指標。

4.3利用大數據等現代信息技術建立新型信用體系

商業銀行對民營中小企業的不信任，源自于對其真實信息不掌握所帶來的風險。相當數量的這類企業一方面千方百計刻意隱瞞自身的真實信息，另一方面，又想從銀行獲得一定的貸款幫助，長久以來為整個民營中小企業陣營帶來了十分不良的影響，連累其他遵紀守法的同類企業。因此，商業銀行應適當運用現代手段，提升征信查詢能力，以便篩選出真正有潛力，又有擔當的企業。

商業銀行原有征信體系的運作，依靠人工采集數據、人工分析，并經由主觀判斷給企業進行打分、評級，且耗費時間長、時效性差，無法適應快速發展的當今經濟。隨著互聯網技術的進步，大數據技術已成為很多互聯網金融企業的利器，成為其招徠各類客戶的利器。大數據技術利用云計算技術，通過計算機、互聯網協助完成任務，具有客觀、覆蓋面廣、維度豐富、信息準確等特點，比商業銀行傳統的征信手段更為精準和可靠。因此商業銀行應盡快搭建以大數據手段為基礎搭建的智能分析平臺，以實現新型信用體系的升級。除此以外，商業銀行還可以借助大數據技術，準確地發現適合的融資對象，有助于提升資產的利用率。

4.4積極參與互聯網金融建設

隨著大量互聯網金融平臺的產生，網絡融資已成為不少民營中小企業的重要融資渠道，商業銀行在互聯網金融的發展上則顯得被動和滯后。實際上互聯網金融能夠得以快速發展和強大，與銀行行業原來不足的服務水平有密切的關系。無論是業務辦理的流程、所需時間還是審核制度，普通互聯網金融平臺表現出比商業銀行更為靈活、人性化的傾向。因此，商業銀行應向先進的互聯網金融平臺學習，用互聯網思維升級經營理念和業務水平，積極參與到我國互聯網金融體系建設當中。

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