利率市場化對我國商業銀行經營管理的影響

韋艷艷

【摘要】利率市場化有利有弊，如何有效的規避這些市場利率化的風險是值得我們去進行深入探討的話題，只有認清利率市場化，化解相關的風險才能更好的促進我國商業銀行經營管理的發展。為此，本文深入的分析和思考了市場利率化的相關內容，以及其對商業銀行基礎業務、運營、管理等方面的影響，并提出了一系列發展的策略，包括完善利率市場化的相關法律法規、做好風險的防范工作以及應急預案、拓展商業銀行經營業務、完善金融的服務和信息共享的平臺，相信在我國利率市場化發展的今天，這些應對的策略一定會起到良好的作用。

【關鍵詞】利率市場化? 影響? 商業銀行? 策略

近年來，伴隨著我國金融市場的改革，科技金融行業面臨新的局面。尤其是針對利率市場化的實施，眾多的商業銀行不得不作出一系列適應市場發展的創新和應對的措施以適應利率市場化的發展，當今的利率市場化的波動對我國整個商業銀行的發展來說仍然具有非常重要的影響。我國金融市場的起步較晚，商業銀行發展的程度也比較低，同一些發展中的國家對比來說，依然存在一些差距，但我國金融市場的發展速度卻是十分迅速的，所以這也在一定程度上加劇了利率市場化的風險，我們不能忽視這一風險，必須做好充分的準備和相關分險的應對的措施和策略，來讓商業銀行的發展更好的為我國國民經濟的建設服務。

一、利率市場化的相關概念

（一）利率市場化的內容

利率市場化就是市場能夠根據各種復雜因素的影響以及市場環境的變化，自主的調節存貸款的利率，當然，利率市場化的這一調節并不是毫無限制的，需要對央行有一定的參照。長期以來，我國對貨幣政策都有著較為嚴格的限制和管理，如今，利率市場化涉及到包括商業銀行在內的各種金融機構的盈利以及自主決策的水平，利率市場化的發展必然會引起整個金融市場的變動，大大的增加了監管的難度，但是同時也增強金融市場的競爭力，從而促進我國金融市場更好更快的發展。

（二）利率市場化的發展

一直以來，我國金融市場的利率變動都比較小，且在央行的調控下，總體差異較小，市場的競爭也較為有限。然而隨著市場利率化的發展，將會直接作用于我國社會融資和存款的變動，激發金融市場的活力。可以說，對于商業銀行的發展是比較有利的，為其貸款和融資業務方面提供了更多的選擇，大大的降低了商業銀行發展的分險。

二、利率市場化的影響

（一）影響商業銀行基礎業務的變動

商業銀行想要發展，就必須擴大基礎業務，也就是通過調整存貸款的利率，不斷的增加貸款，減少存款的比例。而利率市場化讓商業銀行之間的競爭變得更加的激烈，商業銀行在加大貸款的同時，就必須更多的發行債券來緩解商業銀行的利率分險，雖然這對于商業銀行短期的業績來說也較好的，但是對于商業銀行長期的發展來說卻在一定程度上，削弱了銀行的盈利水平，不利于商業銀行整體以及整個金融市場的健康持續的發展。

（二）影響商業銀行的運營狀況

商業銀行對自身利率的調節和管制一定要科學、有效，要符合企業的發展的整體戰略。利率市場化可以更好的促進金融市場資源的整合，給予商業銀行更多的發展的選擇，促進一批有實力的商業銀行的崛起。然而市場利率化的發展過程中，更多的企業進入金融市場，極易造成市場的惡性競爭，從而加大商業銀行的運營分險。

（三）影響商業銀行的管制水平

為了應對商業銀行發展中的新的風險和挑戰，商業銀行必須加強對利率的管控。如何有效的加強對利率的管理來促進商業銀行的發展成了眾多的商業銀行面臨的主要問題。在商業銀行傳統的發展模式中，存貸款業務是商業銀行最基礎的業務，所以商業銀行所最關心的就是貸款的信用風險等問題，只要做好信用的評估及管制，商業銀行便可以獲得平穩的發展。在利率市場化化的發展中，利率波變大，無論是商業銀行利率的調整還是風險的評估管理都會給商業銀行的管理帶來巨大的挑戰。

三、商業銀行應對利率市場化的方法策略

（一）加強對利率的管理和約束

利率市場化讓商業銀行的定價更加的靈活，而想要利率市場化更好的為商業銀行的發展服務，就需要加強對利率的管理和自我約束，也就是說無論是存款利率還是貸款利率的調整，都需要完善相關的定價機制。首先，商業銀行的貸款利率必須有一定的差異性，要根據相關的征信體系，做好相關的信用的評估和管理，不同的信用價格給予不同的貸款利率和限制，要針對市場進行深入的分析和思考，合理的制定貸款的規模和比例，將貸款的利率控制在合理有效的范圍內。而對于商業銀行的存款利率來說，一定要避免盲目的競爭，因為不同于傳統的商業銀行的發展模式，一味的追求存款數額的增加并不能對商業銀行的發展起到重大的作用。所以，在利率市場化的調整中絕對不能盲目的提高商業銀行的存款利率。對于存款利率一定要進行深入的分析和研究，結合商業銀行發展的具體情況以及金融市場的變化等各種因素，制定科學的存款利率，并根據市場的變化，及時的做出調整。

（二）做好風險的防范工作以及應急預案

金融市場一直存在著較大的風險，任何微小的變動和調控都有可能引起整個市場的波動，所以，對于利率市場化的管理一定要慎重，。要加強風險的管控，有效的減少利率市場化對商業銀行的沖擊。利率的調整本身就存在巨大的風險，在利率的管理以及商業銀行的運營中，應急預案就可以極大的降低利率分險的破壞性。就目前我國商業銀行的發展來說，經營的主要內容依然局限在存貸款的業務中，所以利率的波動對商業銀行的影響也是深刻的。商業銀行要樹立品牌的意識，提高自身在金融市場的適應能力，增強自身的競爭力，也就是要增強了對市場利率化的應對能力。同時，隨著利率市場化的發展，一定要培育一大批具有專業知識和能力的人才。金融市場需要專業人才的支撐，只有做好利率市場化的研究，了解利率市場化，才能更好的應對其影響。此外，金融市場在給我國商業銀行的發展帶來巨大挑戰的同時，也是發展的機遇，通過這一次利率市場化一定能夠促進我國金融市場的轉型，提高商業銀行自身的競爭力。當然這也需要引進先進的管理經驗以及相關的科學技術理論。我國必須加強對利率市場化的分析和研究，才能讓利率市場化更好的為我國商業銀行的發展服務。

（三）拓展商業銀行經營業務

拓展商業銀行經營業務是分擔利率市場化的分險的有效的手段，長期以來，我國堅持金融市場和商業銀行“分業經營”的原則，有效的降低了金融市場的風險，但同時也限制了商業銀行市場整體的發展。隨著利率市場化的發展，我國商業銀行的基礎業務必然會發生轉移，拓展新的經營業務方能更好的應對利率市場化的影響。要針對不同類型的客戶，發展不同的業務，同時調整客戶的結構，促進商業銀行綜合性業務的發展。隨著利率市場化的影響，商業銀行傳統的業務受到了極大的限制，只有拓展商業銀行經營業務，才能在增加商業銀行利潤的同時，促進商業銀行乃至金融市場的整體的發展。

（四）完善金融的服務和信息共享的平臺

數據信息對于金融科技行業的發展來說是重要的，所以，要做好相關的信息共享的平臺，為商業銀行之間的交流和合作提供更多的便利。在金融市場中，利率任何微小的變動都會給商業銀行帶來深刻的影響，所以，掌握市場的信息，商業銀行就可以及時作出調整和應對，將利率的變動的不利影響降到最低。而信息共享就是要更好的為金融科技企業服務，讓那些科技水平高、服務能力強的商業銀行更好的占領市場。這樣的信息共享的平臺不僅僅能夠極大的節約市場運行成本，還能夠通過競爭合作刺激行業整體的發展，降低金融行業的風險。其次，要完善金融科技的服務體系，優化金融科技企業發展的環境，要有一整套完善的信用評估體系，對于一些信用等級較差的商業銀行可以強制退出市場，促進有實力商業銀行的發展。

四、結束語

總而言之，在利率市場化發展的今天，眾多的商業銀行想要抓住發展的機遇做大做強是較為困難的，但是只要做好利率市場化的管控、分險的防范以及商業銀行業務綜合能力的提升，就能夠極大的提高我國商業銀行的整體實力，讓商業銀行找到新的發展點。當然，利率市場化只是金融市場改革的一項重要的內容，隨著改革的不斷深化，必然能夠找到適應我國商業銀行發展的新模式，更好的促進我國商業銀行的發展。

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