新金融背景下國有商業銀行發展對策思考

□李衛利

一、新金融產生的背景

經濟發展狀況決定了與之相適應的金融形態，服務于金融并推動經濟發展。我國以往的經濟發展以“投資、消費、出口”老三駕馬車作為動力，傳統金融便是起源于此，主要服務于支持大規模的基建、大項目、大集團和大產業。在經濟發展進入新階段的條件下，傳統的經濟增長動能持續弱化，轉而從數量型轉為質量型、中高速增長成為經濟增長的新常態。因此，也需要與之相配的金融要素作為經濟發展新動能，經濟新階段下的新金融因此應運而出。

二、新金融的含義及特征

適應我國經濟的新發展階段需求，是新金融產生的根本原因。它是一種創新的金融模式，依托于互聯網的普及和新技術的發展?？萍际墙鹑陬I域的大量推廣應用，是新金融的主要特征。

通過綜合運用大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等技術手段，金融機構不斷創新服務模式，提高服務效率，逐步減少交易雙方的信息不對稱，以較低的成本有效拓寬獲客渠道、擴大客群規模。同時，增強風控手段，在風險可控的前提下，使傳統金融難以覆蓋的長尾客群能夠獲得專業金融服務，從而彌補傳統金融的不足。

新金融堅守金融的本質和規律，借助金融科技改變發展模式，來滿足客戶不斷變化的消費升級新需求，不斷提升客戶的服務體驗。

新金融具有科技性、普惠性、共享性。所謂科技性，表現為現代金融與現代科技的“化學反應”，內在邏輯是以科技賦能金融，將服務做到極致,將科技轉化為價值創造活動。普惠性，表現為普羅大眾獲取金融服務的公平性和可得性。共享性，表現為以開放的平臺和生態，賦能社會,內在邏輯是使金融及相關生產要素跨界流動。

三、新金融背景下國有商業銀行發展的對策

當前，經濟全球化、金融一體化趨勢加快，商業銀行服務支持經濟發展的作用日益重要。我國四大國有商業銀行，是國家經濟政策實行的先鋒，是維護金融穩定的基礎性力量，且營業網點分布廣泛，與人民群眾關系聯系密切，在國民經濟中發揮著極其重要的作用。但與此同時，國內金融業嚴監管、去杠桿、監管政策紛至沓來，利率市場化帶來金融同業競爭不斷加劇，互聯網金融依托技術優勢大量搶奪客戶資源，國有商業銀行發展面臨前所未有的嚴峻形勢。在新金融背景下，國有商業銀行無論是自身所承擔的重要經濟社會職責，還是其作為企業經營發展所面臨的壓力，都要求其對新金融理解要義、把握規律，以積極主動的姿態去迎接新金融。

(一)服務實體經濟,普惠長尾客群。實體經濟是立國之本、強國之基、富民之源，也是銀行生存發展的土壤。銀行與實體經濟榮辱共存：實體經濟經營好了，銀行才能蓬勃發展。在新舊動能轉換的經濟發展新階段，“科創”成為鮮明主題，以服務業為代表的第三產業比重不斷加大，其中民營經濟在整個經濟體系中占有重要地位——民營經濟貢獻了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術創新，80%以上的城鎮勞動就業，90%以上的新增就業和企業數量。但是，大量的民企尤其小微企業融資難、融資貴，特別是在國際貿易爭端、整體經濟下行的趨勢下，民營經濟的發展舉步維艱。因此，支持民營經濟發展，解決民營企業尤其是小微企業融資難且貴的問題，是國有商業銀行服務實體經濟的重心之所在。國家在政府工作報告中也提出要求：2019年國有大行的小微貸款要增長30%以上。國有商業銀行以往的傳統金融服務模式，解決的是“二八”問題，主要重視20%大企業和高凈值消費者的服務。而新經融解決的是“八二”問題，也就是服務80%的中小企業和普通消費者，這也是傳統金融所不能覆蓋的長尾客群。

(二)融合金融科技，化解社會痛點。近年來，金融科技興起如雨后春筍，尤以互聯網技術、大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等為代表。科技與金融融合產生的新金融時代，強調技術創新對金融服務進行改造，以科技發展提升金融服務效率，這將成為新階段的高增長點。金融科技下的金融本質沒有改變，只是視角和方式上的改變，其最終目的是提高金融服務效率，降低金融服務成本，促進更好的金融服務體驗。國有商業銀行若要適應新金融趨勢，實現服務實體經濟、普惠長尾客群的目標，需要金融科技賦能，需要通過金融和科技的結合，使用金融這把溫柔的手術刀，協助化解社會的痛點難點問題。建設銀行推出的“惠懂你”APP智能服務,能解決小微企業融資難題、推進普惠金融，積極運用金融科技的互聯網、大數據、生物識別等技術，突破傳統業務模式，創新實現了“互聯網獲客+全線上信貸業務流程”業務新模式，集成額度試算、預約開戶、貸款申請、支用還款等功能，具有開放式獲客、一站式辦理、智能風控等特點?！敖ㄐ谢荻恪盇PP的上線，打破時間空間限制，將融資服務與小微企業生產經營場景有機結合，以服務實體經濟為核心讓銀行服務觸手可及。建設銀行啟動的住房租賃戰略，通過金融手段剝離房子的金融屬性，慢慢培育長租市場，打造“長租即長住，長住即安家”的住房新理念，響應國家對房子要回歸居住本源的定位，發揮以金融力量激活住房要素市場、穩定租賃關系、平抑租賃價格的作用。建設銀行依托技術優勢打造的住房租賃綜合服務平臺，集五大共享系統于一體。而平臺搭建背后的制勝法寶，就是耗時6年打造的“新一代”核心系統提供的技術支持。當國有商業銀行以社會痛點為導向，借助金融科技手段識別痛點、抓住痛點，以科學精準的金融解決方案化解痛點，也就找到了新的市場空間，找到了“第二發展曲線”，實現了新的價值存續。

(三)共享銀行資源，全力賦能社會。新金融的服務觸角越來越廣泛，銀行需要扮演的角色也越來越多樣。國有商業銀行需要回歸服務社會的本源，讓新時代的普惠金融擁有更豐富的內涵，使金融普惠大眾的概念也更為寬泛。建設銀行為促進網點服務資源開放，增強網點服務社會能力，為新時代金融普惠大眾提供新抓手，在全國網點啟動“勞動者港灣”建設工作。勞動者港灣，是建設銀行重點為環衛工人、出租車司機、交通警察等戶外工作者及其他勞動者，老弱病殘孕等需要特殊關愛的群體以及其他有需求的社會公眾提供周到、貼心的服務，“累了能歇腳，渴了能喝水，手機沒電了能充電，飯涼了能加熱”。同時，建設銀行還上線并對外發布了全國統一的“勞動者港灣”APP，為社會公眾提供線上查詢服務，可獲取就近建行網點便民服務設施信息。建設銀行也在思考新金融人才的培養需求和路徑，建行大學也因此應運而生。同樣堅持開放共享的原則，建行大學不僅以產教融合的形式培養建行員工，也開門辦大學，通過“金智惠民”、“愚公學院”等形式為更多小微企業者、個體工商戶、創業者及扶貧對象、涉農群體、基層扶貧干部等提供金融知識培訓，共享優質金融教育資源。作為國有商業銀行，應秉承“開放共享，責任擔當”的理念，加入現代精神的創意，與國家戰略、黨的大政方針和民生需求緊密結合，積極、主動地利用金融的力量去解決社會痛點、難點問題，積極開放銀行服務資源，促進資源共享，彰顯了新時代國有大行的人文情懷、責任意識和擔當精神。

四、結語

綜上所述，以科技、普惠、共享為顯著特征的新金融時代，國有商業銀行應積極開展新金融行動，為人民提供對美好生活向往所需的金融支持與服務，為企業發展創造商業機會和價值，幫助員工提升個人價值和收入水平，便是兼顧了長遠利益和眼前利益、國家利益和個人利益的有機統一，這也是國有商業銀行在新金融時代背景下需要的“第二發展曲線”。