基于“大陸赴港投保熱潮”的思考

□陳倩倩 張 睿 朱珍妮 陶婉瑩 楊敏曉

一、香港與大陸保險差異分析

(一)歷史淵源。相較于大陸保險，香港保險擁有較長歷史，是香港最古老的行業(yè)，作為一項商業(yè)活動，它反映著香港歷史的發(fā)展。1945年第二次世界大戰(zhàn)結束后，在大陸經(jīng)濟快速發(fā)展的推動下，香港逐漸成為重要港口，連接著國際和大陸，保險業(yè)因此進入了迅速發(fā)展時期。上世紀八九十年代，外資大舉進駐香港，期間香港保險業(yè)取得了巨大的進步。外資保險人的加入為香港保險市場帶來了國際化的經(jīng)驗和管理技術，提高了保險業(yè)的地位，使得保險業(yè)務更加多元化、集團化和國際化。對比大陸，雖然已經(jīng)有不少的外資保險公司，但是缺乏歷史經(jīng)驗和技術的積累，國際化進程緩慢，使得保險的專業(yè)性和服務性與香港還有一定差距。

(二)市場環(huán)境。香港保險的市場競爭比大陸更加激烈，同時法律法規(guī)也更加完備，對于各類險種的需求也更均衡。香港保險每個時期的發(fā)展方向和重點險種都與時俱進。而大陸保險同質化產(chǎn)品多，各公司為提高影響力，往往會陷入低價惡性競爭的閉環(huán)。同時，香港保險的發(fā)展環(huán)境良好，這也得益于其監(jiān)管方式，采用自律和他律相結合的模式。而大陸保險市場還處于初級階段，監(jiān)管體系相對滯后，監(jiān)管的職責發(fā)揮不夠，不利于維持好市場環(huán)境。

(三)文化背景。香港保險文化是多元化創(chuàng)新式發(fā)展的。各保險公司都在長期的實踐中形成了具有特色的企業(yè)文化，進而使得港險文化不斷的創(chuàng)新與發(fā)展。港險文化反映了這一行業(yè)的價值觀念、行為規(guī)范，體現(xiàn)了其科學的管理水平。而大陸保險文化比較單一，缺乏自身的獨特性。此外，香港對保險服務與商品有著極大的認同感，這也是大陸保險與之相比不足的地方。港險文化讓香港保險行業(yè)更加有序規(guī)范，繼而更好地發(fā)展。

(四)政策制度。港險和大陸保險的政策制度也有許多差異。港險多用美元計價，由于美元穩(wěn)健的貨幣政策，抗通脹能力強等特點，在一定程度上可以降低人民幣匯率貶值風險，提高家庭資產(chǎn)的回報率，這是內(nèi)地保險所辦不到的。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，環(huán)境問題導致了更多的疾病問題，人們對于疾病險的需求日益增加。但是大陸保險的保障范圍依舊存在缺陷。以危疾險為例，香港產(chǎn)品的疾病一般包括40多種，有的險種甚至涵蓋上百種疾病。而同類型的大陸產(chǎn)品一般只有30多種。除此之外，香港保險部分病種條款定義更加寬松，因此人們更能達到理賠條件。

二、香港保險的優(yōu)勢

(一)歷史悠久。總體來說，與大陸保險相比，香港保險發(fā)展時間較長、基底豐厚，相比來說，內(nèi)地保險業(yè)發(fā)展僅二、三十年，無論是經(jīng)驗，還是人才都非常短缺，同時投資渠道有限，其品牌及信譽與香港保險公司更是無法比擬。

(二)監(jiān)管嚴格。從市場監(jiān)管的角度來說，香港保險監(jiān)管較為嚴格，通常情況下，香港保險公司的償付能力超過150%，并實施定期檢查。從實際情況來看，香港保險公司的平均償付能力普遍在200%以上，并且監(jiān)管、運營機制也較為完善。此外，《保險法》和《香港保險公司條例》對于保險公司破產(chǎn)或倒閉的處理方法都一樣，先重組合并，或最后政府來接管。直到目前，都沒有香港保險公司倒閉的案例。因此，客戶購買香港保險的行為也受到法律保護。

(三)高分紅。香港保險的保費相對較低，例如壽險、養(yǎng)老、重疾都有價格優(yōu)勢，保額不是固定的也有贈送，有分紅。重疾也是自帶分紅，投資回報率相對較高。以重疾險產(chǎn)品為例，分紅水平一般在4～5%，當然，這個是非保證的，一方面可以得到相應的保障，另一方面還可以獲得資產(chǎn)增值的效果，進一步抵御通貨膨脹。

(四)保障范圍廣。對于重疾險，保障的疾病范圍全面，重疾類涵蓋多達118種，輕癥60種，兒童疾病近20種。在香港，人口死亡率要比內(nèi)地低，重疾發(fā)病率也要比內(nèi)地低。香港人壽保險只有一條免責條款：1～2年內(nèi)自殺不賠，退還保費；而內(nèi)地保險公司不賠事項較多，例如酒后醉駕、刑事、犯罪、地震、自然災害等。香港的醫(yī)療和重疾保險是全球通用(全球認證醫(yī)院出具的醫(yī)療報告)，保障范圍更廣泛。

(五)貨幣優(yōu)勢。由于香港保險是美金保單，美元保單可以滿足一部分客戶美元資產(chǎn)的配置需求，對于想找途徑進行穩(wěn)定的海外美金配置的客戶，保單就可以輕松解決。

三、香港保險面臨的風險

當然，香港保險雖然有著歷史淵源、制度保障、監(jiān)管嚴格等方面的優(yōu)勢，但也存在著一些風險。第一，核保過于嚴格，出現(xiàn)了“嚴核保，寬理賠”的現(xiàn)象，對于很多大額保單，處理起來較困難；第二，港保險費率有利率風險，匯率的風險更是不容小覷；第三，理賠環(huán)節(jié)實施起來較困難，內(nèi)地人赴港買了重疾險或其他健康險之后，只有在指定醫(yī)院才可以獲得賠付，而一般指定醫(yī)院數(shù)量并不多，交通也不便利；第四，香港和大陸在法律制度上存在較多差異，后期理賠處理起來較為困難。

四、對內(nèi)地保險發(fā)展的建議

(一)適當降低保費，提高分紅險回報。一般而言，同類型保險作比較的話，香港的保費會低20～30%。雖然買保險還是保障為主，但是回報這一環(huán)也不能忽視。內(nèi)地分紅險回報大概只有2～3%，香港的普遍都有5～6%。而且現(xiàn)在內(nèi)地保監(jiān)規(guī)定，內(nèi)地的重疾險都是沒有分紅的。因此，內(nèi)地保險業(yè)應該適當降低保費同時提高分紅險的回報收益，吸引更多人參保。

(二)改進政策制度，適當擴大險種。香港保險：從市場主流商品的角度來說，一般包括50～60種重大與非重大疾病，個別險種高達90種。但一般內(nèi)地保險平均保障的重大疾病范圍約30～35種，僅有少數(shù)幾個保險公司的重疾保障范圍能夠達到40種以上。比如：香港保險原位癌可以部分理賠，內(nèi)地則不可以。而癌癥近幾年在中國的病發(fā)率是非常高的。所以內(nèi)地保險業(yè)應該改進政策制度，適當擴大險種覆蓋范圍，讓人們擁有更多的保障。

(三)在理賠方面，簡化流程。內(nèi)地保險出險后，賠保要求必須提交相關證明文件(國內(nèi)公安局或二級以上醫(yī)院)，如果在海外發(fā)生事故，還要回到國內(nèi)，在相關單位之間辦理各種手續(xù)。在理賠方面需要花費更多的時間和精力，所以內(nèi)地保險需要簡化其中某些非必要的手續(xù)，簡化流程。

總之，內(nèi)地保險的發(fā)展應當積極主動地擁抱國際化，提高自身的專業(yè)能力，獲取前沿的經(jīng)驗與技術，使之與國際接軌，這樣才能在經(jīng)濟全球化的狂潮下取得長足的發(fā)展。加強對保險市場的監(jiān)管，對市場產(chǎn)品需求進行綜合考量，優(yōu)化競爭關系，打造良好的市場環(huán)境。