“95后”大學生校園貸行為與輔導員教育引導策略研究

□葛冉冉 張冬梅

一、互聯網金融背景下校園貸的現狀

校園貸，是網絡貸款平臺專門面向高校大學生開展的線上貸款業務。校園貸形式多樣迎合了高校學生旺盛的消費需求，然而由于缺乏完善的監管體制和健全的個人征信體系，“校園貸”在“排憂解難”的路上漸行漸遠，逐漸顯露出了諸多問題。

二、非法校園貸出現的原因

(一)申請簡單，放款門檻低。大學生通過非法校園貸平臺申請貸款時較為方便，不需要銀行辦理貸款的繁瑣手續，只需要在校大學生提供身份證、學生證甚至學信網的頁面即可完成“一分鐘申請，十分鐘審查，一天放款，零擔保”的流程。

(二)貸款費率高，隱蔽性強。校園貸平臺采取迂回方式，不僅隱藏其真實面目后的各種巨額貸款費用，更是不停地放“煙霧彈”引誘學生走進陷阱。同時，非法校園貸為了逃避政府監管和法律責任，賬面上的貸款利率是比較低的，但是平臺巧立名目，明修棧道暗度陳倉，將高利貸經過各種花哨的包裝，以“平易近人”的虛偽名片走進大學生中。此外，除了利率，還有押金、違約金、服務費等隱藏費用。

(三)缺乏成熟的信用共享平臺。目前社會上的各個非法校園貸平臺都是相互孤立的，彼此之間并沒有實現數據共享，都是每個機構獨自操作的，這樣就會導致一個學生可以同時在不同的平臺上多次貸款，而大學生沒有穩定的收入來源，因此很容易出現“拆東墻補西墻”的局面，當學生多重貸款陷入連環貸的圈套，無力償還高額債務時，便會引發悲劇。

(四)政府監管力度不足、法律體系空白。我國互聯網金融發展目前尚處于起步摸索階段,現存的法律體系、金融監管措施和風險防控等方面還存在空白，缺乏成形體系的約束。政府部門對“校園貸”平臺未設定統一的市場準入標準，給一些違法校園貸平臺有了可乘之機。

(五)“95后”大學生消費心理變化。消費心理是指消費者在購物過程中根據客觀現實所產生的系列心理活動，它是消費者對客觀消費對象和自身主觀消費需求的聯動反應。在經濟快速發展的21世紀，在互聯網經濟的影響下，“95后”大學生的消費心理表現出獨樹一幟的特征。

1.攀比消費心理。大學生作為一個生活、學習空間相對集中的群體，長時期的群居生活會促使他們的消費行為互相影響、互相攀比。當其中有人在朋友圈曬出各種購物、旅游等高消費時，其他同學由于虛榮心導致攀比消費，當父母的經濟收入不能滿足其消費要求時，部分同學很有可能會不理智的鋌而走險選擇非法貸款消費的方式。

2.享樂消費心理。近年來西方享樂之風傳入國內，甚至一些“三觀”不正規的網絡主播在直播時會公開炫耀自己的“高奢生活”，而學生正處于“三觀”建立的關鍵時期，部分大學生辨別是非能力目前不是很強，甚至認為用名牌，全世界各地旅游，就是走進了上流社會，就過上了貴族生活。當現實經濟不能滿足這種虛榮的生活時，他們便會選擇各種非法校園貸平臺。

3.賭徒心理。少數大學生通過校園貸參與賭博。賭博的心態是一種投機心理，一旦贏了就有了貪婪心理，還想繼續贏下去；而輸了，則會產生僥幸心理，想要把輸掉的贏回來，投機和貪婪性是產生賭徒心理的根源。

三、校園貸背景下輔導員教育引導策略

“培養什么人，怎樣培養人”，是高校立德樹人的根本職責所在。“馬克思主義認為，人總是生活在一定的價值體系之中，他們通過價值的選擇來認識世界和改造世界。無論是價值體系還是核心價值體系，都屬于社會意識范疇，是社會存在的體現。”[2]當大學生陷入非法校園貸時，輔導員應該積極應對，有針對性地采取教育引導策略。

(一)加強教育引導，普及法律、金融知識。高校在開展大學生思想政治教育的過程中要增加金融知識，與時俱進展開普法教育，努力營造校園良好的法律環境和道德氛圍，實現人人守法、人人懂法，引導學生在遵守法律規范條件下從事各類經濟活動。一方面讓學生學會維護自身的正當權益不受非法校園貸的侵害；另一方面也要學習熟知相關的經濟法律常識，大學生作為成年人要有責任意識，要懂得為自己的違規行為負法律責任。

(二)幫助大學生樹立正確的消費觀。學生工作，思想教育是重要內容。輔導員在新生入學時就將樹立正確消費觀教育作為日常工作的重點工作，充分了解“95后”大學生喜歡新鮮、喜歡刺激的的消費心理，當同學的消費行為偏離正確的軌道時應該及時糾正，從利于學生發展的目的出發，教育學生正確認識自身情況以及家庭情況，拒絕攀比心理，追求真實的生活之美。幫助學生根據自身經濟狀況制定正確、合理的消費規劃，讓學生認識到“幸福是奮斗出來的”，為有需要的學生提供勤工儉學的崗位，激勵其自立自強。

(三)制定有效的監管預警機制。由輔導員負責組織，成立一個針對非法校園貸的輿情小組，小組成員由寢室長、班干部、團學干部、黨員、團員等組成，通過各個層面的學生全方位監管每一位同學的日常消費情況，當一些同學在服飾、電子產品等方面出現消費異常時，輿情小組的同學要及時將信息上報給輔導員教師。監管小組要做好記錄，找好問題，正確指導，建設不良消費預警制度，研究成立有針對性的預警計劃，及時利用公眾號、微博等方式宣傳預警信息。

(四)關注特情，精準幫扶。正是由于銀行等正規金融機構在高校信貸市場的缺失，而高校貸款市場又迅速擴大，供需發展不平衡給非法校園貸提供了空間。大學生群體沒有走上社會無穩定的收入來源，基本無法從正規金融機構進行貸款，轉而投向“校園貸”平臺。輔導員在評獎評優時應該重點關注和照顧那些入了貧困生庫的家庭經濟困難的大學生，有創業計劃的學生要給予鼓勵，并根據相應的政策提供資金扶持，當大學生能通過正規的金融機構得到貸款滿足時，就不會選擇校園貸了。同時，要保證國家優惠政策能夠被真正困難的學生受用，做到真正滿足不同貧困生需求，也為學生提供更合理的資金支持。

(五)密切關注學生心理動態，及時發現問題。輔導員應該定期對大學生進行心理檢測與心理輔導，定期排查有校園貸傾向的相關同學情況，通過各種手段將他們及時拉出校園貸的巨大漩渦，減少甚至避免一次次慘案的發生。同時輔導員也要做好大學生人生導師的工作，鼓勵同學們在面臨困境時主動向學校和家長尋求幫助，鼓勵同學積極觀察身邊同學的生活、學習心理狀態，對于異常情況要及時上報學校，及時處理，最大程度避免慘案的發生。

四、結語

互聯網時代為教育提供了更多的平臺，給信息化生活提供了諸多便利，但福禍相依，同時也給高校輔導員的工作帶來了許多前所未有的新挑戰，提出了更高的要求。非法校園貸隱蔽性較強，危害性大，因此加強大學生金融教育、建立一套有效的預警機制、落實高校精準扶貧格外重要。輔導員要以立德樹人為目標，本著對學生負責任的態度，對遇到困難的學生及時給與幫助，從根源上解決校園貸問題。對于存在相關問題的學生應給予幫助，堅持發現問題、分析問題、解決問題的原則，逐步完善應對“校園貸”的方法策略，進而促進當代大學生健康成長，成為新時代中國特色社會主義事業的合格建設者和接班人。