銀行業支持農業供給側結構性改革路徑及應關注的問題
——以榆林為樣本的調查

□賈靜文

一、榆林農業供給側結構性改革的政策性方向

大體而言，可以將榆林農業供給側結構性改革的方向總結為：一是減少普通或劣質農產品供給，增加優質品的供給量；二是通過提質增效，增加高產區，減少低產區，提高勞動生產率、資源利用率；三是增加特色農業的供給，打區域特色牌和質量安全牌；四是推進農業科技創新和加大金融支農創新力度；五是將農業產業扶貧和全市脫貧工作結合起來，推廣扶貧模式。

二、銀行業支持農業供給側結構性改革的現實路徑

(一)著力服務涉農民生重大工程和國家糧食安全，大力支持農業可持續發展。一是政策性銀行支持農業龍頭企業市場性購銷綠豆、大豆、小麻子、紅棗收購發放貸款9,400萬元。以扶貧、棚戶區改造、農村路網、縣域城鎮建設等中長期貸款業務為重點，不斷擴容中長期貸款“項目池”。成功向榆林市住房保障公司投放崇文雅苑、駝城家園棚改貸款7.9億元、神木縣城投公司投放神木舊城棚改貸款2億元，其他涉農中長期貸款投放3.84億元。二是在糧食收儲方面，農發行榆林分行糧油貸款余額達91,550萬元，支持全市收儲玉米22,958萬斤、小麥18,277萬斤、成品糧油939萬斤。三是涉農銀行業金融機構與發改委、農業局等部門合作，建立涉農重大項目工程包，大力拓展重大水利工程、“美麗宜居鄉村”建設等重大建設項目。繼續增加計劃1,000萬元實施“百城千鎮”專項行動，積極提供綜合金融服務。拓展水利項目2,500萬元。

(二)著力加大對農業新主體、新產業和新領域的支持力度。一是各機構加大了對返鄉農民工、農村青年、種養殖大戶、家庭農場、農業合作社等新主體的支持。實施“陽光金融”工程，實行“一站式”服務。對這類主體的評級授信享受相應的信貸優惠政策。建立信貸“綠色通道”，整合流程，提高工作效率。由于返鄉農民工、農村青年、種養殖大戶、家庭農場、農業合作社等新主體的資金需求較多,普遍面臨資金短缺問題,而農村法制建設相對滯后、農業保障機制缺失、缺少有效的抵押物,農業規模經營申貸獲得率較低。為此，有的銀行針對規模以上的這類新型主體適度提高授信額度，滿足其生產資金需求。同時對符合創業促就業小額擔保貸款條件的農民專業合作社給予合伙創業貸款支持。這類貸款政府貼息、還款周期長，對于正在起步階段的農民專業合作社由于資金短缺，利息負擔較重，這是一個很好支持政策。二是加強了對特色產業的支持力度。啟動實施“百優特色農業產區”專項行動，結合國家特色農產品優勢區建設規劃和特色農業提質增效行動計劃，圍繞各地特色資源開發和特色產業發展，創新金融產品，制定有針對性的金融服務方案，提高金融服務能力和水平。采取“一鄉一業，一村一品”的戰略，重點支持榆陽區、橫山白絨山羊養殖，定邊馬鈴薯，靖邊無公害蔬菜，佳縣、清澗、吳堡紅棗，吳堡手工掛面，南部六縣小米、雜糧種植、加工等特色農業的發展。例如榆林橫山區，銀行業金融機構大力支持以“大明綠豆”、“無定河大米”、“雙城羊肉”等為代表的特色優勢產業，建成了李界溝村千畝無公害日光溫棚基地、響水駝燕溝萬畝優質水稻種植園，張家洼萬畝葡萄種植園等一系列大中型農產品種植園區。三是嘗試加大對鄉村休閑旅游、農村電商等新領域的扶持力度。例如農行以“旅游百縣”為抓手，以旅游行業重點支持縣為支點，重點支持3個4A級旅游景區升級改造和基礎設施建設項目，積極開展農村電商金融服務。加大農行自主產品“e農/e商管家”在農業龍頭企業、縣域商品流通企業、重點農產品批發市場、大型連鎖超市等重點客戶的推廣應用，實現農業從“線下”到“線上”的飛躍。

(三)以普惠金融和精準扶貧為抓手，實現結構調整、農民脫貧兩不誤。一是農村中小金融機構通過雙基聯動，聯系村兩委，實現了全轄基礎金融服務“村村通”。拓展信貸投放空間，讓農民“足不出村，享受與城里人一樣的現代金融服務”，提升農村金融服務效能。為了滿足農戶小額信貸資金需求，農戶小額信用貸款實行優惠利率，采取“一次核定、隨用隨辦、余額控制、周轉使用”的管理辦法發放貸款。二是推進農村產業扶貧，引導發揮新型經營主體帶動作用，為脫貧意愿的貧困戶提供勞動崗位，增加勞務收入。在定邊縣，農村中小金融機構支持種養殖大戶貸款67戶，1,386萬元。家庭農場貸款13戶，118萬元。農民專業合作社貸款66戶，1,363萬元。三是多方位探索金融支農新路。各縣區開展“政銀合作，財政支農”的扶貧新思路，確定的“產業脫貧一批”貧困戶扶貧貼息貸款對象，執行優惠利率4.35%，其中政府貼息4%，對確定的涉農企業(合作社)帶動貧困戶產業發展貼息貸款對象，執行優惠利率4.35%，其中政府貼息3%。

(四)創新服務手段，延伸服務觸角，拓寬服務領域。一是農商行以家樂卡為載體，推行了“惠農貸”、實行信貸員包片包村責任制度，使信貸服務輻射所有行政村。推進“村村通”特約商戶現場注冊工作，新增本行掃碼支付、支付寶支付等功能。豐富融資擔保方式，擴大抵質押物范圍，開發多種信用貸款，引入政府擔保基金。二是個別農商行“走出去”，助推西部地區縣域金融服務提檔升級，實現多贏。如定邊農商行作為主發起行，陸續在陜西、寧夏兩地發起設立或收購了9家村鎮銀行均已順利開業，各項業務發展迅速，風險控制和內部管理機制逐步完善。

三、銀行業支持農業供給側結構性改革需要重視的問題

(一)新型勞動者的培育。目前制約農村可持續發展的關鍵問題就是農村生產力問題。現在榆林農村地區人口流失嚴重，尤其是山區地區，青壯勞動力嚴重缺失，多數移居城鎮，留守人員年齡偏大，基本以老、弱、貧為主。極少數農民靠農業為生，但受本地環境制約，山大溝深，主要還是依靠傳統的耕種模式，無法實現現代化農機具普及，金融支持難度較大。因此，培育新型農業經營主體就是培育新的勞動者，將勞動者的素質提高，必將改進農村人口的年齡結構、知識結構和產業結構。作為扎根于農村的金融機構，在這一方面有著得天獨厚的條件，一是金融從業人員年紀較輕、二是知識結構較為合理，對新生事物接受能力較強，有利于在培育農村新型經營主體方面做出更大的貢獻。

(二)農村生產關系的改進。一是個別農產品的供給側調整不能順利實施。按照“鐮刀灣”地區調減玉米要求，逐年調減籽粒玉米的種植規模，但是在實際生產中，由于榆林市受種植結構單一，沒有好的替代作物，比較經濟效益等因素影響，即使去年至今的玉米價格較低，但比起種植其他作物種植玉米的經濟效益還是要好些，所以農民種植玉米的意愿還是很高。二是農村產權制度改革推進阻力較大。一方面群眾熱情不高。作為西部貧困地區，農村集體資產99%都是以土地資源為主的資產，農村集體經濟非常薄弱，群眾對集體組織不報什么希望，對改革熱情不高。另一方面思想認識不夠。一怕難；二怕煩；三怕亂；四怕失敗。三是產業扶貧資金存在整合問題。省產業扶貧資金切塊下達后，部分縣區將資金整合，農業部門無法利用資金，對接困難，任務指標難以完成，存在一定的難度。針對上述問題，需要決策者進一步加快改革進程，通過一系列改革政策，解放生產力，改善生產關系。

(三)公平與效率的兼顧。目前，金融機構一方面受市場環境和自身主體等多方面因素導致實體貸款增長乏力。部分銀行在前期精準營銷調研發現，轄域內農業產業化龍頭企業、現代農業園區、新型農業經營主體(如專業合作社、家庭農場、種養殖大戶)等貸款需求較少，精準營銷難度較大，投放緩慢；另一方面，目前榆林轄區的不良貸款反彈較為嚴重，影響機構金融扶貧的積極性。截至2017年末，榆林12家農村商業銀行不良貸款余額為73.8億元，較年初上升6.8億元，不良貸款比率12.3%，較年初增加0.59個百分點。所以各法人機構現在主要精力放在不良貸款的清降上，對金融扶貧的投入不論在人力和財力上都捉襟見肘。中央提出“再分配更加注重公平”，通過農業供給側結構性改革促進公平與效率關系的優化，以公平促效率，以效率帶公平，解決的是眼前和長遠、局部與全局的關系，為的就是讓農民成為農業供給側改革的受益者。盡管當前部分支農金融機構面臨這樣或者那樣的問題和困難，但從長遠看，隨著三農效率和公平關系的優化，通過社會的發展，存在的諸多困難最終都會迎刃而解。

四、金融助農的政策選擇

(一)創新增信方式，做好政策兜底，不斷增加對農業供給側結構性改革的金融支持。金融支持農業供給側結構性改革，不僅是金融問題，而是事關占有全國70%人口的生存、發展、奔小康的問題。但涉農機構大多是商業性機構，必須考慮生存、發展和盈利，所以在目前三農信貸業務的擔保方式匱乏、有貸款需求的企業大多不能提供有效的抵押物的情況下，創新增信方式，做好政策兜底是對借貸雙方都有利的選擇。這樣做不僅有利于用經濟的手段指明政策的發展方向，而且有利于促進涉農機構調整信貸結構，更加主動地服務于三農。

(二)改進金融扶貧方式。一是加強農業試點示范，要發現典型，樹立標桿，大力引進和推廣農業信息化和現代化相結合模式，以點帶面推動農業轉型工作。二是涉農機構要加強與政府農業部門的對接，落實配套資金，建立考核獎勵機制，根據對縣域經濟的貢獻度，在財政性存款分配、政策獎勵等方面給予傾斜。三是擴大農商行的經營范圍，以適當的方式參與銀行業資金市場，開辦理財業務，讓更多的資金產生效益，以豐補欠。四是扎實推進農業產業扶貧工作。選撥一批懂農業、懂技術的骨干力量深入到農村，落實產業精準扶貧，科學選擇產業，發揮新型主體的帶動作用。五是引入政府擔保基金、風險補償基金、各類擔保公司、保險公司等第三方增信措施，解決客戶融資難問題。

(三)推進體制改革和機制創新。一是切實落實盡職免責的實施辦法，放開一線信貸人員的手腳，提升農業貸款投放積極性。二是要抓住重點，將信貸資金更多地投入到有利于產業結構、技術結構改進，促進農民增收的方向上來。三是要更注重機制創新，強化銀行間在項目規劃、項目評審評級、授信額度核定、還款安排、貸款管理及風險化解等方面的合作協調，建立資源共享、運作順暢、服務高效的同業合作機制，有效防范信貸風險。