三農(nóng)問題與金融創(chuàng)新研究

李奕蒙

摘 要：農(nóng)村作為金融支持的薄弱環(huán)節(jié)，始終是中央頂層制度文件關(guān)心的區(qū)域。中國社科院“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書數(shù)據(jù)顯示，我國“三農(nóng)”金融的缺口達3.05萬億元，長期以來農(nóng)民貸款難的問題懸而未解。巨大的需求給互聯(lián)網(wǎng)金融等新金融提供了成長和發(fā)展的空間。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融科技等新的金融形態(tài)的發(fā)展，如何利用金融創(chuàng)新服務(wù)模式，解決三農(nóng)融資難的為題，是一個研究的熱點，本文將對此展開分析。

關(guān)鍵詞：三農(nóng) 金融創(chuàng)新 金融服務(wù)

2016年中央一號文件首次提及互聯(lián)網(wǎng)金融，提出“引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展”，體現(xiàn)了政府鼓勵互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展、鼓勵結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)解決“三農(nóng)”問題的積極信號；今年中央一號文件中沒有出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融這一提法，與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的表述是“鼓勵金融機構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險等金融服務(wù)”，強調(diào)傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合。此次中央一號文件未提及支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，引發(fā)市場多方關(guān)注。

當(dāng)前，提供農(nóng)村金融服務(wù)的機構(gòu)主要有三類：一類是銀行類金融機構(gòu)，主要包括政策性銀行、農(nóng)業(yè)銀行等；第二類是非銀行機構(gòu)，主要包括P2P網(wǎng)貸平臺、眾籌平臺、消費金融公司、小額貸款公司、保險公司等；第三類是合作性質(zhì)、協(xié)會性質(zhì)、基金會性質(zhì)的機構(gòu)，主要包括農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村資金互助社等。針對不同類型金融機構(gòu)，張葉霞分析稱，政策性銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機構(gòu)等主要提供信貸服務(wù)，增加貸款投放；保險機構(gòu)通過提供農(nóng)業(yè)保險服務(wù)于農(nóng)村金融；其他金融機構(gòu)則可以通過金融創(chuàng)新服務(wù)于農(nóng)村金融。這些新的金融創(chuàng)新服務(wù)主要包括以下幾點：

互聯(lián)網(wǎng)金融可有效化解農(nóng)民貸款難題。從實踐來看，解決農(nóng)民貸款難是可行的。互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺擺脫了物理網(wǎng)點的界線，打破放貸的地域限制，讓投資者的閑散資金通過平臺流向農(nóng)村，實現(xiàn)城鄉(xiāng)資金的融通。而過去，如果沒有政策的大力支持，金融機構(gòu)在農(nóng)村的貸款業(yè)務(wù)實際上是收縮的，這是導(dǎo)致農(nóng)民貸款難的重要原因。就吉林省而言，目前，轄區(qū)農(nóng)民信用貸款數(shù)量日益萎縮，抵押擔(dān)保貸款已成為農(nóng)民貸款的主要品種，也就是說，農(nóng)民要想從金融機構(gòu)獲取貸款，必須具備一些硬性條件：或者有商業(yè)街門面房、或者在信用社有高于貸款金額的存單、或者有足夠的土地經(jīng)營權(quán)、或者有通過信用社開工資的公務(wù)員作擔(dān)保人等。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是基于未來的風(fēng)險管理，可以充分利用借款人的信用意識辦理信貸業(yè)務(wù)，從而有效解決農(nóng)民抵押物不足的難題。

互聯(lián)網(wǎng)金融可有效補充傳統(tǒng)金融機構(gòu)的不足。“三農(nóng)”貸款特別是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的貸款需求很大，傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法覆蓋，且長期面臨“融資難、融資貴”的困局。新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的創(chuàng)新做法，可作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的有效補充，通過滿足農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求，幫助其提高生產(chǎn)能力，在實現(xiàn)規(guī)模化生產(chǎn)的同時，引導(dǎo)農(nóng)民使用優(yōu)質(zhì)農(nóng)藥化肥，有效提高農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)出質(zhì)量，從而實現(xiàn)農(nóng)民增收，達到加快農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革進程的目的。

同時，互聯(lián)網(wǎng)金融能帶動農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)資金更大的投入。發(fā)展農(nóng)村金融需要更多的投入和成本。“三農(nóng)”金融巨大的成長空間也讓嗅覺靈敏的資本看到商機。2017年1月份，至少就有兩起大型網(wǎng)貸融資與農(nóng)村金融有關(guān)。其中，農(nóng)村金融公司什馬金融宣布完成近億元B+輪融資，另一家農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺農(nóng)分期也獲得了億元B輪融資。而這些平臺融資背后，則是信中利資本、華創(chuàng)資本、真格基金等大型投資機構(gòu)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融成為農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的有力推手。加快農(nóng)村金融創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的重要內(nèi)容，也是培育農(nóng)村農(nóng)業(yè)新動能的重要方式。中央一號文件要求借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來加強金融服務(wù)，而“三農(nóng)”領(lǐng)域中的訂單融資、應(yīng)收款融資等業(yè)務(wù)就屬于互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的重要領(lǐng)域。由于互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)深入滲透到農(nóng)村基層，發(fā)展農(nóng)村各類經(jīng)濟都需要有“互聯(lián)網(wǎng)+金融創(chuàng)新”的形式來予以支持和推動，這樣才能夠讓農(nóng)村的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和新動能的培育得到堅強的保障。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國金融改革與創(chuàng)新的最新成果，應(yīng)該視為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的主要內(nèi)容，也是培育新動能的重要支撐工具。

推進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，須以客觀冷靜的頭腦搞好創(chuàng)新管理，既不能只看機遇盲目推進，也不能光看問題而裹足不前。

要有寬容的態(tài)度搞創(chuàng)新。要建立“容錯”“試錯”機制，實現(xiàn)創(chuàng)新可持續(xù)性。一方面，政府要建立完善創(chuàng)新風(fēng)險補償、財政補貼、組織支持等機制；另一方面，金融機構(gòu)要完善不良貸款盡職免責(zé)條款，鼓勵職工搞大膽創(chuàng)新，同時還要制定完備的應(yīng)急預(yù)案，要在出現(xiàn)風(fēng)險時能及時進行調(diào)整。

要順應(yīng)形勢和政策搞創(chuàng)新。要充分考慮形勢風(fēng)險和政策風(fēng)險的客觀性，認真研究所處的國際、國內(nèi)經(jīng)濟和政治形勢以及國家的相關(guān)政策。如在當(dāng)前農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷推進，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融重視程度不斷增強、相關(guān)扶持政策不斷出臺、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施逐漸完善、服務(wù)深入滲透的背景下，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的創(chuàng)新形式將逐漸成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的推動器，因此，作為市場主體，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)從中看到蘊藏的形勢、政策機遇和市場潛力，抓準時機，做好“金融下鄉(xiāng)”，深耕農(nóng)村藍海市場，努力尋找互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的形式和著力點，確保農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和新動能的培育得以健康推進。

要在充分的監(jiān)管中搞創(chuàng)新。一號文件首次提出要嚴厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動農(nóng)村金融立法。因此，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)要積極順應(yīng)中央政策要求，加強內(nèi)控管理，主動接受監(jiān)管，自律規(guī)范；另一方面，相關(guān)監(jiān)管部門要相互協(xié)調(diào)配合，有針對性嚴厲打擊包括非法集資和金融詐騙在內(nèi)的各項農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融違法違規(guī)行為，同時還應(yīng)針對農(nóng)村實際，依據(jù)不同產(chǎn)業(yè)、規(guī)模、種類等因素，出臺相關(guān)監(jiān)管政策，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系和法規(guī)。

參考文獻

戴曉鳳. 解決“三農(nóng)”金融發(fā)展難題之良策[J]. 金融經(jīng)濟， 2018（3）.