大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉型

何宗昊

【摘要】大數(shù)據(jù)時代的到來對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了積極的促進作用，同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速興起對于我國傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了巨大的沖擊?；诖耍疚膶Υ髷?shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進行了概述，在此基礎上重點論述了大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展方向和大數(shù)據(jù)時代傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉型策略。

【關鍵詞】大數(shù)據(jù)時代? 互聯(lián)網(wǎng)金融? 傳統(tǒng)銀行? 轉型

近些年以大數(shù)據(jù)技術為基礎的互聯(lián)網(wǎng)金融取得了蓬勃的發(fā)展，逐漸滲透到了人們工作和生活中的方方面面，在很大程度上改變了人們的生活和行為方式。同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對我國傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了很大的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了保持自己的核心優(yōu)勢，實現(xiàn)自身發(fā)展，紛紛開始尋求轉型。2017年阿里巴巴（中國）有限公司與中國建設銀行簽訂了戰(zhàn)略發(fā)展合作合同，業(yè)界認為此次阿里巴巴與中國建設銀行的戰(zhàn)略合作開啟了中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行逐漸向互聯(lián)網(wǎng)金融轉型的序幕，對于我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展具有積極而深遠的影響。因為就目前而言，商業(yè)銀行由于受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊逐漸喪失競爭優(yōu)勢，因此通過自身改革，尋求轉型以更好的適應社會經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，是商業(yè)銀行能夠長期可持續(xù)性發(fā)展的有效途徑。

一、大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展主要基于互聯(lián)網(wǎng)技術以及網(wǎng)絡信息技術的發(fā)展。因此近些年云計算技術以及大數(shù)據(jù)技術的出現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了積極的促進作用，并且直接帶動了第三方支付平臺的興起和發(fā)展，對于人們的生活方式和行為方式產(chǎn)生了深遠的影響。

當前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不斷深入，其對人們生活所產(chǎn)生的影響越來越大，尤其是人們的消費觀念和消費行為。以“雙十一”為例，僅僅一天的時間淘寶、天貓以及京東等知名的互聯(lián)網(wǎng)公司其銷售額均高達數(shù)百億元人民幣，這在傳統(tǒng)金融模式下是無法想象的，完全顛覆了人們的認知。從現(xiàn)階段人們的消費行為進行分析，淘寶、天貓以及京東等購物網(wǎng)站已經(jīng)成為了人們消費的主流趨勢，足不出戶，借助互聯(lián)網(wǎng)便可以實現(xiàn)對相關商品的瀏覽以及購買，并且整個消費過程不會受到時間和地域的限制，因此網(wǎng)絡消費具有強大的吸引力。有學者認為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將會產(chǎn)生一種新的融資模式，這種融資模式既不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的直接融資模式，也不同于資本市場的間接融資模式，是具有明顯互聯(lián)網(wǎng)金融特色的新型融資模式。馬云曾經(jīng)表示隨著我國金融生態(tài)的不斷開放，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢在必行，是時代和歷史發(fā)展的必然選擇。

（二）大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢分析

相比傳統(tǒng)金融模式，在大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有明顯的優(yōu)勢，具體體現(xiàn)在以下兩個方面。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有大量的客戶基礎。由于大數(shù)據(jù)技術能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供更多更為有效的信息，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融從中挖掘更深層次的價值，進而對自身的技術應用策略以及發(fā)展理念進行更新，大數(shù)據(jù)技術對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了積極的促進作用?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融當前的發(fā)展現(xiàn)狀來看，大數(shù)據(jù)技術讓互聯(lián)網(wǎng)金融成功擁有了大量的客戶資源，并且在客戶關系維持上發(fā)揮了重要作用。以網(wǎng)購為例，網(wǎng)絡作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要內(nèi)容，已經(jīng)成為了人們生活中不可或缺的重要組成部分，得到了越來越多的人的接受和認可。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更廣的服務范圍。在大數(shù)據(jù)技術的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融服務的渠道更加暢通，互聯(lián)網(wǎng)金融服務完全不受時間以及地域等因素的限制，只要能夠上網(wǎng)便可以隨時隨地獲得互聯(lián)網(wǎng)金融的服務。同時隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不斷深入，其普惠金融的特點越來越明顯，可以將更多的低收入群體，比如小微企業(yè)、偏遠地區(qū)的企業(yè)以及農(nóng)戶等納入互聯(lián)網(wǎng)金融服務的范疇。

二、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展方向

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融移動化發(fā)展趨勢明顯

所謂的移動化主要是指為客戶提供金融服務的互聯(lián)網(wǎng)金融客戶端不再受到地域的限制，可以在任何地方為客戶提供金融服務。比如人們通常使用的支付寶、微信以及手機銀行等，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融移動化發(fā)展的重要組成部分。近些年隨著智能手機的快速普及，在很大程度上帶動了我國移動支付市場的發(fā)展，而其中移動互聯(lián)網(wǎng)支付在移動支付總量中所占的比例越來越大。比如在人們的日常消費中，很多人都已經(jīng)習慣不使用現(xiàn)金支付，而是采用支付寶或者微信等進行支付，這樣支付的優(yōu)點體現(xiàn)在多個方面，一是人們出門不用隨身攜帶大量現(xiàn)金，有效避免了丟失等問題;二是在支付過程中避免了零錢的找取，大大提高了支付效率;三是不用擔心在支付交易的過程中收到假鈔等。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融自金融模式發(fā)展趨勢明顯

自金融模式主要是指基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，直接為客戶提供金融產(chǎn)品和金融服務的模式，這是我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主流模式?；谧越鹑谀Ｊ?，借貸雙方均可以通過選取合適的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來滿足自身的資金需求。從現(xiàn)階段自金融模式的發(fā)展情況分析，互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展促使金融機構與IT技術產(chǎn)業(yè)之間進一步融合，互聯(lián)網(wǎng)金融服務正逐步體現(xiàn)出脫媒化的發(fā)展趨勢。但是需要注意的是，由于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)信息不完全對稱，導致不同互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體對信息的了解和掌握存在差異，并且在理論上互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體也不可能完全掌握各種金融信息，這就導致自金融模式有可能轉變成為直接融資模式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融更加注重客戶體驗

基于傳統(tǒng)金融發(fā)展模式，用戶基本上都是被動的接受金融服務和金融產(chǎn)品。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性，允許所有參與主體都可以以平等的身份參與到金融活動中，用戶從被動轉為主動，可以根據(jù)自己的需求和興趣選擇自己喜歡的金融項目，有效提高了客戶的金融體驗?；谑袌霭l(fā)展角度進行分析，用戶對金融的體驗需求可以有效激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭活力，進而更好的體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融中的各種市場營銷思想。不同的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了占領市場，擴大業(yè)務范圍，就需要采用各種措施了解客戶的金融需求，提供針對性的金融服務和金融產(chǎn)品，為客戶帶來更好的金融體驗。

三、大數(shù)據(jù)時代傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉型策略分析

傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了有效應對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的巨大沖擊，必須要采取有效的措施積極探索轉型方式，從而更好實現(xiàn)自身發(fā)展。

（一）創(chuàng)新“向消費者服務”的工作理念

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代更好滿足金融消費者多樣化金融的需求，不僅需要從技術以及管理層面進行革新，還需要基于互聯(lián)網(wǎng)思維模式轉變傳統(tǒng)的管理理念和管理模式，更好適應未來金融行業(yè)的發(fā)展趨勢。因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須創(chuàng)新“向消費者服務”的工作理念，充分認識到消費者在金融消費中的主體地位，注重消費體驗，不斷提高市場競爭力。比如中國交通銀行積極開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，針對中小企業(yè)融資難的問題推出了“蘊通產(chǎn)業(yè)鏈”金融產(chǎn)品，不僅有效提高了中國交通銀行的產(chǎn)業(yè)鏈競爭能力，還優(yōu)化了金融產(chǎn)品結構，獲得了金融消費者的認可和接受。部分專家學者研究認為傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮數(shù)字平臺的優(yōu)勢，進一步提高自身的金融服務能力。比如中國工商銀行通過對網(wǎng)上銀行和手機銀行業(yè)務進行整合之后，能夠有效滿足消費者轉賬匯款、手機股市、基金以及帶寬等多方面的金融服務需求，有效實現(xiàn)了產(chǎn)品線外延的拓展，樹立了企業(yè)品牌，提高了社會影響力。

（二）積極創(chuàng)建一體化的金融服務平臺

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在轉型過程中應該深入理解互聯(lián)網(wǎng)金融本身的數(shù)字化特征，從而可以根據(jù)客戶的交易信息以及資金流等信息為客戶提供更加針對性、個性化的金融服務。首先應該積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品設計。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以開展與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的深入合作，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間通過共享客戶資源等最終實現(xiàn)跨渠道、跨業(yè)務的客戶信息服務系統(tǒng)的建立。在該過程中商業(yè)銀行需要基于市場營銷的角度對不同消費者的金融服務需求進行充分的分析調(diào)研，有效保障金融產(chǎn)品能夠獲得消費者的認可，從而可以更好的占領市場。在具體實踐活動開展中，商業(yè)銀行可以基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的性質(zhì)，根據(jù)不同的金融產(chǎn)品開展不同類型的金融服務。比如重慶銀行在大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下對中小企業(yè)的實際情況進行了充分的調(diào)研分析，并在此基礎上推出了“好企貸”項目，有效緩解了當?shù)刂行∑髽I(yè)融資難的問題，獲得了中小企業(yè)的普遍好評。其次應該建立數(shù)字與人工結合的混合式體驗模式。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，物理銀行網(wǎng)點是其組織機構的重要組成部分，是銀行業(yè)務能夠得以順利開展的重要保證，因此對于物理銀行網(wǎng)點的發(fā)展需要進行持續(xù)的關注;同時在大數(shù)據(jù)時代傳統(tǒng)商業(yè)銀行還必須充分理解互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)字化特征，認識到大數(shù)據(jù)技術在銀行業(yè)務拓展中所具有的巨大優(yōu)勢，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該積極構建數(shù)字和人工相結合的混合體驗模式。通過建立一體化的服務界面，有效實現(xiàn)線上服務、線下服務以及人工服務相互補充、協(xié)同配合，最大程度滿足金融消費者的金融需求，提高金融消費者的服務體驗。

參考文獻：

[1]張偉.大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉型[J].當代經(jīng)濟，2016，（12）.

[2]鄧非愚.大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉型[J].財經(jīng)界（學術版），2016，（05）.