我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理研究

黎影

摘要：金融創(chuàng)新在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中成為我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)收的一種途徑，但是在這一過程中，相應(yīng)的提高了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，所以，在這一過程中，要加強(qiáng)對(duì)于金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的管理。對(duì)此進(jìn)行了論述，并提出了相應(yīng)的措施和建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;創(chuàng)新;風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：D9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.07.076

自2008年次貸危機(jī)爆發(fā)開始，金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理就被各個(gè)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)提上了日程，雖然，金融創(chuàng)新發(fā)展至今已經(jīng)規(guī)避了大部分傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，但是其本身還存在其他的缺陷，我國(guó)商業(yè)銀行起步較晚，所以，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理更加迫在眉睫。

1我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

二十世紀(jì)七十年代西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)開始出現(xiàn)金融創(chuàng)新的概念，其核心概念是金融要素的重新組合。經(jīng)過幾十年的發(fā)展，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為金融行業(yè)不分國(guó)界的推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展的主要力量。伴隨著商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展，其帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)也成了商業(yè)銀行發(fā)展的重要一部分。甚至有學(xué)者認(rèn)為，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力決定著這個(gè)銀行的存在和發(fā)展。隨著我國(guó)商業(yè)銀行的逐步發(fā)展，金融創(chuàng)新所帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)也不可避免的成為了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中必須要面對(duì)的一大問題。

我國(guó)金融創(chuàng)新真正的開始時(shí)間是一九九五年之后，首先，取得迅速發(fā)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，隨著居民生活水平的不斷提高，越來越多的人開始關(guān)注個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在這一方面的競(jìng)爭(zhēng)也愈加趨于白熱化，理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新速度史無(wú)前例。其次，我國(guó)商業(yè)銀行不斷的嘗試跨行業(yè)流動(dòng)，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司、證券公司都有一定程度上的合作，金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化程度不斷加深，許多保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的合作不斷加深。與此同時(shí)，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)比例逐步下降，商業(yè)銀行通過利用自身優(yōu)勢(shì)，推出了各種類型的金融產(chǎn)品。

2金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)分類

從金融創(chuàng)新的起源來看，其目的是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但是由于無(wú)法設(shè)計(jì)出十分完美的金融產(chǎn)品，所以，其自身就存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以，金融風(fēng)險(xiǎn)的管理只是不斷降低風(fēng)險(xiǎn)，但是卻無(wú)法真正意義上的消除風(fēng)險(xiǎn)。從本質(zhì)上來說，金融創(chuàng)新加快了商業(yè)銀行資金的流動(dòng)速度，但是新的金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，讓金融風(fēng)險(xiǎn)的管理更加難以掌控。隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)的主要分為以下幾類：

第一，信用風(fēng)險(xiǎn)，也就市常見的履約風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)作為商業(yè)銀行的基本風(fēng)險(xiǎn)，任何一個(gè)金融創(chuàng)新的產(chǎn)品都存在這類的風(fēng)險(xiǎn)，尤其在一些中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新中所產(chǎn)生的債權(quán)與債務(wù)關(guān)系中，履約風(fēng)險(xiǎn)尤其需要被重視起來。比如商業(yè)承兌匯票的發(fā)售，如果缺乏對(duì)于承兌企業(yè)的調(diào)查授信，則有可能出現(xiàn)銀行貼現(xiàn)，企業(yè)無(wú)法進(jìn)行按期承兌的問題，由于銀行在這一過程中扮演擔(dān)保人的角色，所以只能先行墊付，最終導(dǎo)致銀行利益受損。

第二，設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，金融創(chuàng)新的設(shè)計(jì)階段有可能遭遇各種意外，所以，并不是每一項(xiàng)金融創(chuàng)新都有可能投入市場(chǎng)，一旦出現(xiàn)這種意外，前期投入的所有資源，都將無(wú)法得到補(bǔ)償。

第三，價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，金融產(chǎn)品容易受到政策、市場(chǎng)等各方面的影響，對(duì)于金融創(chuàng)新來說，如果沒有經(jīng)過足夠的市場(chǎng)調(diào)研，金融創(chuàng)新產(chǎn)品在沒有有效法律保護(hù)的時(shí)候進(jìn)行上市，則有可能被其他對(duì)手模仿，失去原有的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，最終導(dǎo)致新產(chǎn)品入不敷出?；蛘?，在創(chuàng)新過程中，對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)不準(zhǔn)確，導(dǎo)致金融創(chuàng)新方向失誤，誘發(fā)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，這中間造成的損失，則必須有商業(yè)銀行自己承擔(dān)。

第四，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷普及，金融創(chuàng)新上市也逐步依賴網(wǎng)絡(luò)完成，各大商業(yè)銀行都有自己的APP來定期推出自己的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，這一過程有可能因?yàn)楹诳腿肭?，操作不?dāng)，網(wǎng)絡(luò)泄密等問題導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，不僅如此，由于操作人員本身的使用不當(dāng)所帶來的各項(xiàng)問題也難以評(píng)估。一個(gè)新的金融產(chǎn)品的上市涉及的計(jì)算機(jī)程序也是較為繁雜的尤其是在與其他產(chǎn)品有關(guān)聯(lián)的時(shí)候，這類操作就更為復(fù)雜，所以，如何正確操作新系統(tǒng)也是需要規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)之一。

3商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法分析

3.1影響金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的因素

對(duì)于金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的影響因素中，首先，應(yīng)該注意的市場(chǎng)環(huán)境，包括近期的利率、物價(jià)、政府政策等因素，一般來說，銀行內(nèi)部會(huì)有其預(yù)警指標(biāo)來對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定的把控。其次，金融創(chuàng)新自身的產(chǎn)品流動(dòng)性也是影響金融風(fēng)險(xiǎn)的因素之一，比如巴塞爾協(xié)議中建議銀行根據(jù)資產(chǎn)情況可以劃分為流動(dòng)性資產(chǎn)、出售貸款、市場(chǎng)可交易證券和不流動(dòng)的資產(chǎn)，銀行可以根據(jù)這四類資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比例來預(yù)估一定金融風(fēng)險(xiǎn)。第三，金融創(chuàng)新的合規(guī)程度，從原則來說，所以上市的金融創(chuàng)新產(chǎn)品都是合規(guī)的，否則產(chǎn)品是不能投入市場(chǎng)的，但是由于金融本身的復(fù)雜性，一些產(chǎn)品為了利益最大化，金融創(chuàng)新的產(chǎn)品定義在法律邊界，也就是說雖然看上去暫時(shí)是合規(guī)的，但是由于政策調(diào)整等，則極易發(fā)生合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

3.2創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的管理要從商業(yè)銀行內(nèi)部管理開始，首先，要加強(qiáng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)管理，商業(yè)銀行在做好基礎(chǔ)信貸工作的前提上，適度關(guān)注市場(chǎng)條件下的其他金融衍生產(chǎn)品，尋找合適的機(jī)會(huì)進(jìn)行金融創(chuàng)新。同時(shí)，金融創(chuàng)新要有良好的團(tuán)隊(duì)合作，這就需要商業(yè)銀行內(nèi)部建立合理的資源共享平臺(tái)，為內(nèi)部金融創(chuàng)新提供合理的信息。所以，商業(yè)銀行不僅要加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理，同時(shí)也要注意銀行內(nèi)部信息平臺(tái)的建設(shè)。

其次，商業(yè)銀行要有自己的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，這一團(tuán)隊(duì)要求內(nèi)部人員專業(yè)素質(zhì)較高，由于金融創(chuàng)新涉及環(huán)節(jié)較多，所以，為構(gòu)建專業(yè)水平較好的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，商業(yè)銀行可以盡量選取有資格認(rèn)證和相關(guān)知識(shí)背景的從業(yè)人員，對(duì)于已經(jīng)聘用的內(nèi)部人員，要進(jìn)行定期的培訓(xùn)，方便風(fēng)險(xiǎn)管理人員掌握最新的行業(yè)動(dòng)態(tài)，同時(shí)建立合理的考核機(jī)制，更好的管理創(chuàng)新過程，不斷降低金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，完善各項(xiàng)制度，加強(qiáng)內(nèi)部管控制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，良好的內(nèi)部管控機(jī)制，可以保證商業(yè)銀行基礎(chǔ)金融工作的正常進(jìn)行，同時(shí)不斷降低工作風(fēng)險(xiǎn)，不僅如此，良好的商業(yè)銀行制度是銀行內(nèi)部凝聚力的體現(xiàn)，讓工作人員保有工作熱情。由于金融創(chuàng)新本身的風(fēng)險(xiǎn)性，商業(yè)銀行要建立一個(gè)盡量準(zhǔn)確的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，一旦出現(xiàn)相關(guān)問題，商業(yè)銀行可以根據(jù)出現(xiàn)的情況進(jìn)行處理，并且及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)策略，降低自身?yè)p失。比如，建立合理的預(yù)警模型和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系統(tǒng)，同時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)模擬，盡量降低金融創(chuàng)新可能帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)。

第四，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新離不開金融人才，如何進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理也不能脫離專業(yè)人才的幫助，所以，商業(yè)銀行要注意人才的培養(yǎng)，尤其是已經(jīng)從業(yè)的人員的創(chuàng)造性思維，對(duì)提出合理創(chuàng)新意見的員工給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，對(duì)于人才的要求也越來越高，除了本專業(yè)知識(shí)掌握的深度外，金融人才要不斷擴(kuò)展自身學(xué)識(shí)的廣度，結(jié)合市場(chǎng)情況將金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)降到最低，但是我國(guó)這方面人才較為匱乏，所以，商業(yè)銀行要加大對(duì)于本行內(nèi)人才的培養(yǎng)和對(duì)于相關(guān)人員的創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)。

第五，加強(qiáng)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的行政管理，不斷強(qiáng)化金融監(jiān)管對(duì)于商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的有效合理的監(jiān)察，保證金融體系的穩(wěn)定，同時(shí)，行政管理機(jī)構(gòu)要根據(jù)市場(chǎng)體系來不斷完善相關(guān)法律和市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，保證入市的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的合理性，同時(shí)，對(duì)于向關(guān)聯(lián)企業(yè)提出信用評(píng)級(jí)，盡量降低金融創(chuàng)新中的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)行政管理相關(guān)人員要注意學(xué)習(xí)國(guó)際上先進(jìn)的監(jiān)管辦法，結(jié)合銀行自身情況來對(duì)金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管。

金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理，除了政策影響之外，更重要的商業(yè)銀行內(nèi)部的各項(xiàng)管控，所以，商業(yè)銀行需要更專業(yè)的人才進(jìn)行金融創(chuàng)新各個(gè)環(huán)節(jié)的工作，只有銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)管理完善，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制完善同時(shí)行政監(jiān)管到位，才能更好的讓金融創(chuàng)新應(yīng)用于商業(yè)銀行當(dāng)中，切實(shí)解決現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。

4結(jié)語(yǔ)

金融創(chuàng)新是市場(chǎng)發(fā)展的必然產(chǎn)物，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷興起，金融創(chuàng)新成為商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇，雖然近年來我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新已經(jīng)取得了很大的進(jìn)步，但是由此引發(fā)的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)也逐步凸顯出來。對(duì)于這些風(fēng)險(xiǎn)，各工作人員必須有一個(gè)充分的認(rèn)識(shí)，將可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的評(píng)估預(yù)測(cè)，同時(shí)，采取相應(yīng)的策略來進(jìn)行管控，不能因?yàn)榭赡艹霈F(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)而放棄金融創(chuàng)新帶來的發(fā)展機(jī)遇。

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