老年人投資理財：穩健為主，謹防受騙

文雯

元旦節回縣城老家陪爸媽，有一天我爸突然問我：“現在什么理財產品最賺錢啊？”

我一怔，說：“您不是一直把錢存銀行嗎，也想買理財產品了？”

爸爸沖我連連點頭，說：“小區里的人都說買理財產品比存銀行強，你媽膽子小，說等你回來問問你。你幫我們想想，現在都有什么理財產品，哪個最賺錢？”

“爸，現在市面上理財產品很多，風險大小各不相同，不能僅憑收益高低來選擇，否則有可能本錢都虧損，加上現在針對老年人理財的騙局也不少。”我鄭重地對爸爸說。看到爸爸表情變得凝重，我連忙笑著說：“我來幫您看一看吧！像您這個年紀，投資理財最重要的就是安全！”

生活中，像我爸媽這樣有投資理財需求的老年人，比比皆是。為了不給子女增加負擔，或者說盡量減輕子女的贍養壓力，擁有一定積蓄和退休金的老年人，希望通過投資理財增加收入，讓自己的晚年生活有保障、更豐富。他們有“閑錢”，有精力，有時間，但理財專業知識欠缺，信息獲取渠道狹窄，風險防范意識不強，容易為高額回報所誘惑，導致上當受騙。

曾經為子女撐起一片天的父母老了，如何幫助他們投資理財，讓他們安心、舒適、有品質地度過晚年生活，是子女的責任。那么，老年人投資理財到底該怎么做？子女又能在哪些方面提供幫助呢？

老年人投資理財應遵循3大原則

據新華社報道，近年來，老年人投資理財引起社會廣泛關注，因為在曝光的很多投資理財騙局中，最受傷的往往是老年人。一些不法分子專門針對老年人的特性設計各種騙局，以投資理財的名義，騙取老年人的養老錢、“棺材本”，導致了不少家庭悲劇。

各種詐騙手段可謂花樣百出，特別是一些犯罪團伙采取公司化模式運營，比如針對“空巢老人”設“溫情陷阱”，業務員提著水果和禮品登門拜訪，給老人削蘋果、做按摩，聊家常，安排免費體檢，關心日常生活，獲得老人信任后再推薦所謂理財產品;比如組織實地考察旅游，通過所謂宣講會和推介會增強迷惑性，大肆蒙騙老年人;比如假借慈善、扶貧、創新、新農村建設、軍民融合等名義，扭曲國家有關政策，進行非法集資，老年人往往容易放松警惕而受騙。

對于老年人群體來講，投資理財要遵循這3大原則：

首先，安全第一，風險可控。高收益往往伴隨高風險，一般情況下，老年人從年齡角度而言，很難經受投資上的重大虧損了，所以要把投資渠道的安全性放在首位，以穩妥收益為主。

打個比方，一個二三十歲的年輕人和一個六十多歲的老年人，一年之內他們的本金都虧損30%，帶來的結果是不一樣的。對于年輕人來說，他未來還有收入，也可以等資本市場回暖時逢低買入，還有充足的時間把它賺回來;對于老年人來說，他可能沒有機會等到資本市場的回升，也沒有后續資金來補倉了。

所以，投資波動性一定要低，大漲大跌的單一投資方式比如購買股票或者單一投資品種，都不適合普通老年人。所謂風險可控，就是投資的漲跌幅度不能太大，如果一年之內的跌漲幅超過了15%，就不是適合老年人的理財產品，原因就是前面所說的時間成本問題。

第二，合理配置，流動性強。對老年人來說，流動性差的投資都不是好的選擇。比如投資樓市，資金容易被套牢，萬一急需用錢怎么辦？畢竟老年人生病住院等意外情況出現的概率相對較高，投資理財時必須考慮資金支取的方便靈活。買那種5年、10年一返還的理財型保險產品，就更不合適了，因為這類產品如果提前贖回，非但不會有什么收益，連本金都有損失。

一般來說，老年人收入來源變少，支出性的活動不變或者更多，比如看病、旅游。要過有品質的晚年生活，可能會因為每月退休金不夠而動用積蓄來填補，這就要求資金有較高的流動性。

第三，穩健增值，跑贏通脹。意思就是要讓資金相對保值增值，而并非快速增長。要做到保值，把錢放銀行存定期，豈不更好？老年人確實偏好把錢存銀行吃利息，原因無外乎這3個：把錢放在銀行最放心，理財產品太多卻看不懂，上當受騙的例子太多不敢輕舉妄動。

手上有一筆退休金的老年人現在也是很受銀行歡迎的客戶。因為比起還在存錢的年輕人，老年人的閑錢更多。不過，銀行除了固定的存款業務外，也會銷售基金、債券、保險等產品，風險大不相同，老年人要學會分辨，也不要將資金在銀行內部“搬來搬去”，那也是要出“申購費”的。

考慮到通脹問題，要真正做到保值增值，也不能太過傳統和保守，可以采取穩健型、多元化的投資方式，例如購買銀行理財產品、債券、債券基金、貨幣基金等。打個比方，100萬資金，如果配置一個保守的投資組合，也許能花上20年;購買貨幣基金可能能花15年;銀行定存可能10年就花完了。

對老年人投資理財的具體建議

綜合這3個原則，對老年人投資理財的具體建議就是：

把資金分成兩部分。一部分為6個月的生活所需費用，這部分資金用來買貨幣基金，貨幣基金的流動性比銀行定存要強得多，一般最多T+1就可提現，收益比銀行存款高。

另一部分，也就是除了6個月生活費用之外的資金，投資一個公募基金組合。這是最適合老年人投資理財的渠道，千萬不要做私募。這個組合基金的波動性控制在6%～8%，虧也不會對本金造成太大傷害，賺的話可以達到6%～8%，也不錯了。然后根據生活支出的需求，定期贖回到貨幣基金，資金可以在公募基金組合和貨幣基金之間隨時流動轉換。

舉個例子，未來6個月的生活費用大概4萬元，這筆錢放在貨幣基金里，其他錢放進公募基金組合。3個月后支出了2萬元，就要補充2萬元生活費了，于是從公募基金組合投資款里每3個月定期贖回2萬元，轉到貨幣基金里。而貨幣基金的錢隨時可以提現到自己銀行卡里。這樣的方式既保證了資金的活力，有流動性，又能戰勝通脹，同時風險也可控。

這里要給老年人提個醒，一是盡量不炒股，因為專業要求很高，漲跌起伏很大，對老年人的資金和身心都不大有利;二是盡量少買股票型基金和指數型基金，因為兩者投資標的都是股票，波動太大，屬于高風險投資;三是謹慎購買銀行結構性理財產品，這類產品是掛鉤資產，如股票、外匯、貴金屬，資產價值是不斷變動的，受益不固定，風險也不小;四是投資信托產品要留心，打破了“剛性兌付”的信托產品，一般投資門檻在100萬以上，一旦出問題損失會很大。

子女如何幫助年老父母打理養老錢？

筆者剛才對老年人投資理財的具體建議，操作流程在年輕人看來肯定不難，在手機上就可以輕松搞定。但對于部分老年人尤其是不大懂電腦、不怎么會操作手機的老年人來說，資金轉來轉去的也許就太過復雜。這個時候，子女的幫助就很重要了！

由于前文所提到的老年人自身的一些特性，使得他們在投資理財時要么過于保守，要么容易為高收益誘惑，尤其后者更讓人擔心。所以，作為兒女的我們，要盡量多陪伴老人，常回家看看，多和他們溝通交流，讓他們學會理財、安全理財，為他們辨別“地雷”、掃除“陷阱”，安享晚年。那么，子女在幫助父母投資理財時，應該怎么做呢？

一是了解他們的擔心，關注他們的風險承受能力。父母年紀大了，一般來說風險承受能力不是很強，他們擔心的是虧損，害怕的是被騙。

二是多向他們普及理財知識，增強風險范防意識。在聊家常的時候，可以跟父母聊聊資金的配置，每次不用介紹太多，越多越糊涂，反而引起他們焦慮。當父母提到有人推銷理財產品或投資項目時，應該和他們一起分析、判斷，辨別真偽。

三是勸告他們別貪“小便宜”，不要參加那些所謂的免費活動。在小區、公園等地，填個表格就能免費領取牙膏、保溫杯、藥品之類的“小恩小惠”活動要倍加留意。不是政府舉辦，而是一些公司和五花八門的社會組織舉辦的免費的講座、體檢、旅游、實地參觀等活動，不要參加;一些不法分子常常拉大旗作虎皮，打著政府機構的牌子或公益活動的幌子，要學會分辨。

老年人之所以成為投資理財騙局中上當最多的人群，除了自身客觀原因，另外就是來自家庭和社會關懷的不足，同樣給了不法分子可乘之機。國家老齡委公布的數據顯示，目前我國城鄉老年家庭空巢率已近50%，有的大中城市甚至達到70%。長期和兒女分開或者被親人疏忽，造成老人的情感饑渴，他們希望交流和被關懷的心理訴求很難得到滿足，一些兒女覺得“自己說話父母聽不進去”，某種程度上也是交流不足造成的。一些老年人在推銷人員那里獲得了表面上的尊重與呵護，特別容易降低對風險的警惕性。另外，還有一些老年人長期與社會脫離，把理財、投資等行為當作與社會發生有效聯系的一種方式，但因為知識和認知能力不足，給詐騙分子鉆了空子。

最后想說的是，老年人應當改變一些陳舊的消費觀念，不能只考慮如何為子女攢錢或減輕困難而過于節約，應該把自己的積蓄用于改善日常生活、參加文體活動、保養身體和防治疾病等方面，提高晚年生活質量，保持身心健康，其實這樣做就是在為子女著想，減輕他們的壓力。