支付方式變革促使企業服務方式轉變研究

戴黎燕

中圖分類號：F270? ?文獻標識碼：A

內容摘要：在近幾年，我國居民消費的支付方式發生巨大變化。支付方式的改變使得商品交易方式也發生了改變。商品交易方式逐漸由線下交易轉變為線上交易，交易范圍也開始發展到海外購物，分期付款也越來越盛行。根據商品交易方式的轉變，為保證企業的市場份額不萎縮，企業服務方式應該至少從以下四個方面進行轉變：企業要提高商品質量、企業應該堅持薄利多銷的原則、企業要滿足消費者的個性需求、企業要準確獲取市場需求變化。

關鍵詞：支付變革? ?服務方式轉變? ?商品交易方式

支付方式變革歷程及現狀

（一）支付方式變革歷程

隨著互聯網的發展，支付方式在我國發生了巨大變化。現金交易的規模和比重在不斷降低，而通過非現金交易的規模和比重在不斷增加。表1列出了在2012-2016年間的現金、非現金交易數值，流通中的貨幣M0表示企業和居民持有的貨幣量，在貨幣流通速度不變時，M0的變化就反映著現金交易量的變化。從表1可以看出，M0一直在上升，從2012年的5.5萬億元增加到2016年的6.8萬億元。增長速度在2.9%到8.1%之間。根據費雪方程，貨幣交易需求量等于商品交易量，而商品交易量等于交易的商品數量與商品價格的乘積。GDP的變動近似等于交易商品數量的變動，因此可以把商品交易量的增加速度近似看成GDP的增速與消費價格增速之和。2012-2016年，GDP增速與消費價格增速之和在7.7%到10.4%之間，大于M0的增長速度。因此，通過現金交易的增長速度要低于商品交易量的增長速度。非現金支付筆數從411.4億筆增加到2016年的1251.1億筆，增加了三倍有余。非現金支付筆數的年增長速度都在20%以上，遠大于商品交易量的增加速度和M0的增長速度。

1999年，我國第一個第三方支付企業誕生，直到2011年中國人民銀行才頒布了第一批《支付業務許可證》。2013年支付寶上線余額寶業務，到2015年移動支付爆發式增長。在第三方支付發展起來之前，支付主要基于現金支付和銀行支付。

（二）第三方支付的發展

表2列出了我國2011年到2017年第三方支付交易規模和增長率。第三方支付分為PC端支付和交易端支付。從表2可以看出，PC端交易額和移動端交易額都在不斷增加，在2014年及以前，PC端的交易額大于移動端交易額，但是在2015年，移動端的交易額開始超過PC端的交易額。在2011年，PC端交易額和移動端交易額一共才有2.3萬億元。但是到2017年，PC端交易額和移動端交易額之和已達到124.7萬億元，是2011年的六十多倍。從交易額的增長率來看，PC端交易額增長率波動較小，在30%-70%之間，但是增長速度還是較快，移動端交易額增長率的波動較大，而且平均增加速度較快。

無論是PC端交易額還是移動端交易額，在最近幾年都得到了迅猛的發展。第三方支付在最近幾年發展迅猛。第三方支付的發展，使得商品交易發生了重大變化，迫使企業服務發生轉變。

支付變革對商品交易的影響

（一）支付變革使得商品交易從線下轉為線上

第三方支付的發展促使線上購物的產生，同時線上購物的發展也促使了第三方支付的發展。表3列出了2011-2017年我國電商用戶年人均消費總額和年人均消費次數。電商用戶年人均消費總額從2011年的0.4萬元增加到2017年的1.3萬元，增加了3倍有余，說明消費者進行網上購物的商品和比例是在逐漸增強。電商用戶年人均消費總額的增長率都在15%以上，增長速度較高。電商用戶人均年消費次數從2011年的29.0次增加到2017年的78.0次，增加了兩倍多。除了在2014年電商用戶人均年消費次數有所下降外，其他年份都是在增加，且增長率都大于10%。

最近幾年消費者線上購物的金額和次數都增加較快。線上購物使得消費者有更多的選擇權，使得商家的競爭更加激烈，企業需要轉變服務方式來吸引消費者，提高市場份額。而線上購物的存在是以第三方支付為前提。因此支付變革迫使企業轉變服務方式。

（二）支付變革使得商品跨境交易得以實現

隨著第三方支付的發展，跨境消費的機會越來越多，而且也越來越便捷。消費者可以在境外直接線下掃碼支付，而不再需要把人民幣兌換成外幣后交易，從而使得境外消費越來越便捷。第三方支付的發展，也使得海外代購的現象越來越普遍。海外代購不再是為自己的朋友或家人進行代購，而是開始為陌生人代購。第三方支付為海外代購者與海外被代購者之間建立了一個橋梁，使得雙方可以互利共贏。海外代購者可以通過代購獲得部分利潤，從而補貼部分旅行費用，而海外被代購者可以以較低的價格消費國外商品。第三方支付的發展也使得跨境電商和海淘越來越容易，從而促進消費者直接去海外購物平臺進行消費，跨境電商和海淘使得消費者可以不出國門即可直接購買國外商品。

商品跨境交易使得消費者可以直接購買外國商品，擴大了消費選擇權，使得境內企業和經銷商面臨的競爭壓力增加。尤其是海外代購，因為多數情況下沒有關稅，所以價格較低，對國內企業和經銷商的沖擊更大。

（三）支付變革使得消費金融更加普遍

表4列出了我國近幾年互聯網消費金融交易規模及其增長率。網上消費分期付款，即互聯網消費金融交易規模從2011年的6.8億元增加到2017年的9983.4億元，增長了一千多倍。說明消費者進行網上消費分期付款的越來越多。互聯網消費金融交易規模的增加率都在173.7%以上，增長速度極快。

由于第三方支付的發展，企業和金融公司可以根據消費者的消費記錄，通過大數據的方法來確定該消費者的信用額度。消費者可以較便捷地獲得消費信貸，從而可以通過分期付款的方式消費昂貴的商品。消費者消費方式的轉變迫使企業的服務方式和服務理念也要相應發生轉變。

企業服務方式轉變

支付變革，尤其是第三方支付的發展，使得交易范圍和方式都發生了巨大的變化。隨著第三方支付的發展，商品交易已經突破了地理限制，企業以及經銷商之間的競爭越來越激烈，企業不得不轉變服務方式來保持和擴大生產份額。

（一）提高商品質量

隨著商品交易方式的改變，企業需要提高商品質量來保持和擴大市場份額。一方面，由于消費者的消費突破了地理限制，所以消費者有機會消費其他商品，企業同時面臨著其他地區企業的競爭。企業不僅要與本地的企業進行競爭，而且要與外地的企業競爭。企業的壟斷性在逐漸下降，企業需要提高商品的質量來增加競爭力。另一方面，隨著第三方支付和大數據的發展，消費者有更多的機會獲得消費信貸，所以消費者可以通過分期付款的方式獲得價格較昂貴、質量較好的商品。因此，如果企業還是追求低質量、低價格的商品就會使得商品不能滿足消費者的需求，從而使得市場份額萎縮，企業無法生存。因此，支付變革使得商品的交易方式發生改變，企業要繼續生存下去，需要轉變經營理念，跟上消費者的消費理念，而不能保持原來的生產理念。

（二）薄利多銷

第三方支付的發展，使得商品交易突破了地理限制。所以商品生產和銷售的利潤就越來越低。企業通過提高商品價格來提高利潤已經沒有空間了。一方面，企業和經銷商競爭不僅來自于本地其他的企業和經銷商，而且也來自于外地的企業和經銷商，企業的價格一旦較高，就會失去很多顧客，使得利潤降低，因此企業不可能再像以前通過提升商品價格來提高利潤。另一方面，消費者篩選和比較商品的成本也在不斷降低，因此消費者會比較更多商家的產品和價格來決定購買何種商品以及在哪家企業購買。因此，企業面對需求價格彈性增加，當企業提高商品價格后，消費者對該商品的需求減少量要高于原來需求量的減少量。企業要獲得更大的利潤只能降低價格而不能提升價格，通過薄利多銷的方式獲得較高的利潤。

（三）滿足消費者的個性化需求

在傳統支付方式下，消費者購買商品只能向當地的經銷商購買，缺乏其他的購物途徑，商品交易處于賣方市場。但是，隨著第三方支付的發展，線上購物和海外購物越來越普遍，因此消費者的選擇途徑和選擇范圍越來越廣泛。商品交易慢慢轉變為買方市場。企業只能通過提供多樣化的產品來滿足消費者的個性需求。如果企業繼續進行批量生產，經銷商進行批量訂購和銷售，那么企業和經銷商就會面臨滯銷，企業和經銷商很難再生存下來。企業生產必須迎合消費者的需求，否則市場份額難以擴大。因此，在第三方支付時代，企業要轉變經營方式，把原來的批量生產轉換為個性化生產，滿足消費者的個性化需求。只有這樣，企業生產的商品實現銷售，企業的市場份額才能保持不變甚至增加。

（四）準確獲取市場需求變化

伴隨著第三方支付的發展，消費者獲得消費貸款的機會也越來越大。消費者獲得消費信貸是一把雙刃劍。一方面消費者獲得消費信貸可以促進消費者增加消費，避免金融約束。消費信貸不僅可以使得消費者最大化個人效用，而且也可以增加消費者的需求，擴大企業的市場需求，同時使得消費者有機會消費高質量的產品。另一方面，消費者獲得消費信貸會造成虛假繁榮，企業難以獲得準確的市場需求。消費信貸使得消費者可以提前消費，當消費者只關注目前的生活狀況時，他們就會過度進行信貸消費，不僅造成需求的大幅度波動，而且使得泡沫堆積，容易引發風險。因此，準確獲取市場需求變化可以使得企業獲得最大利潤。而第三方支付的發展使得企業和經銷商可以準確獲知消費者的需求變化，通過第三方支付，企業可以獲知有多少消費者進行消費，每個消費者消費多少，消費的是老顧客還是新顧客。從消費者的類型和消費量的變化企業和經銷商可以準確預測未來商品需求量的變化，并及時做出應對。總之，在第三方支付時代，企業要關注消費者需求的變化，要對市場需求有準確的分析，根據潛在的市場需求進行生產。由于第三方支付的發展以及大數據的應用，企業擁有準確分析市場需求的技術和可能性。

結論

近幾年，我國第三方支付發展迅速，PC端交易額年增長率和移動端交易額年增長率都在30%以上。與此同時，非現金支付的筆數年增長率也在20%以上，我國支付方式發生了巨大的變化。支付方式的改變使得商品交易方式也發生了改變。商品交易方式逐漸由線下交易轉變為線上交易，交易范圍也開始發展到海外購物，分期付款也越來越盛行。電商用戶年人均消費總額增長率都在15%以上，互聯網消費金融交易規模年增長率都在100%以上。商品交易方式的轉變就使得企業不得不轉變服務方式，來擴大市場份額，至少不使市場份額萎縮。根據商品交易方式的轉變，企業服務方式應該至少從以下四個方面進行轉變，以保證企業的市場份額不萎縮：企業要提高商品質量、企業應該堅持薄利多銷的原則、企業要滿足消費者的個性化需求、企業要準確獲取市場需求變化。

參考文獻：

1.杰羅姆·H·鮑威爾，徐瑩瑩.美國支付革命及聯儲的職責[J].中國金融，2017（22）

2.徐麟.新零售與支付革命[J].互聯網經濟，2017（7）

3.王艷麗，都繼萌，劉志祥.跨境電商的現狀、問題與升級途徑[J].商業經濟研究，2016（2）

4.吳敏.“互聯網+”視域下跨境電商生態圈構建思路探析[J].商業經濟研究，2015（34）

5.花明，劉復雷.中小型道路貨運企業服務方式轉型的對策研究——基于電子商務的視角[J].物流科技，2013，36（6）