保險行業金融科技創新現狀及戰略思考

(沈陽工業大學經濟學院 遼寧 沈陽 110870)

一、引言

在這個金融與信息技術融合的時代，信息的廣泛傳播給了保險業更大的啟發。隨著大數據，物聯網，云計算等金融技術的誕生，保險業具有更大的主動性。通過回顧相關的國內文獻和報道，我們知道保險業通過增加保險科學和技術業務取得了顯著的效益。與此同時，我們意識到保險業未來的轉型和發展仍然充滿挑戰。

2013年，公安和阿里巴巴聯合推出了中國首個互聯網保險產品“眾樂寶”。不久之后，為企業家提供的“樂業寶”服務誕生了。很多人開始考慮互聯網保險產品的優缺點[1]。當年，互聯網保險業務直接為保險業帶來了291.15億元的收入。2012年，經營互聯網保險業務的保險公司數量從34家增加到60家[2]。2017年，中國第一家保險技術公司中安在線上市，全年不斷在保險領域應用各種創新技術。在資本市場和新的互聯網經濟的推動下，保險技術進入了一個新時代。

二、保險行業金融科技創新發展現狀

(一)信息化建設工作取得積極進展

全業近90%的保險機構都設立了信息工作委員會，基本建立信息治理的組織機制。并有超過60%的保險機構建立了自己的信息中心，其中一些已經投保。保險行業整體監管信息化建設也有效增強，推進保險業相關制度標準的修訂、完善和普及，鼓勵行業信息化和科技創新的應用。

(二)信息化支持能力顯著增強

保險機構在日常運作中使用信息技術，商業和財務管理系統的數量不斷增加，占信息系統總數的70%以上，大大提高了業務發展和客戶服務的效率和水平[3]。保險機構還建立移動商務平臺，在客戶服務和移動展覽行業取得積極進展。并積極利用信息技術構建電子風險預警，內部控制合規審計系統和安全認證門戶，提升內部控制技術水平和嚴格約束能力。

(三)新技術運用方興未已

移動互聯網，云計算，大數據等新技術在保險業中得到了廣泛應用，人民保險公司，中國太平保險公司等5家保險公司建立了大型數據應用平臺，該行業的60多個組織與社交云平臺進行了合作。淘寶保險，微商店，公眾號和渠道整合等云應用正變得越來越豐富，有效降低了運營成本，促進了產品創新[4]。在服務共享經濟發展方面，中安在線，太保財產保險，金泰財產保險等保險公司推出了自行車共享專用保險產品。

三、金融科技給保險業帶來的新機遇和新挑戰

金融技術創新從根本上改變了金融業的生產方式。正因為如此，金融科技為金融業帶來了重要的發展機遇，包括保險，但同時也使得該行業面臨許多新的風險和挑戰。

1.精算理論、大數定律和統計理論是保險風險計量的核心技術基礎。設備操作數據的數據維度和數量已經大大豐富和擴展，這對保險理論和技術基礎有著巨大的影響，直接影響保險產品的定價設計。2.在金融科學和技術的背景下，保險客戶可以輕松獲得有關產品，費率和服務的信息。他們對個性化保險產品和服務有強烈需求，更注重消費體驗，消費越來越多的場景，高頻率和碎片化[5]。未來，保險業務模式將更加關注客戶。集中化給以產品為中心的傳統保險機構帶來了巨大的挑戰。3.金融技術具有多源性、開放性、隨機性、數據量化和場景移動性等特點。它的廣泛應用將要求保險機構與業務系統和內部網絡開放越來越多的合作接口，這將使保險機構更難保護消費者數據隱私，增加業務數據的泄露風險。

四、保險業金融科技發展的思考

保險業金融科技的發展和創新將具有四個特征：保險是本質，金融科技的發展和創新必須回歸原點，遵循保險的本質，還需要充分發揮長期穩健的風險管理和保護功能。科技是動力，科學技術將促進應用場景，產品定制，渠道多樣化和服務個性化，引領保險業走向更加智能化和智能化的方向。數據是基礎，數據資源已成為未來技術發展和創新的重要基礎和競爭手段。客戶體驗是關鍵，保險機構能否提供安全，體貼和易用的客戶體驗，將是科學技術應用成敗的關鍵。

(一)促進金融科技在保險行業深入應用

(1)要不斷完善信息化監管體系和措施，對金融科技在行業中的應用給予監督和指導。(2)要研究制定保險業新技術應用的指導方針，堅持市場驅動，政策支持，企業主導和行業協調的一般原則，注重機制設計，調動熱情。行業各方通過各種促進機制，為新技術的應用和自主創新形成良好的發展氛圍。(3)探索保險科技發展指標的建立。通過科學手段收集相關測量數據，全面評估保險機構信息化和新技術應用水平，形成具有行業可比性的量化指標，為保險機構信息化建設提供有效的量化基準。

(二)切實防范金融科技風險

新技術具有開放性，多源性，數據海量化，場景移動性和處理智能化的特點。新技術的應用對網絡安全提出了更高的要求。保險機構應積極構建覆蓋保險業務全過程的綜合網絡安全防范體系，堅持以結果為導向，防止業務系統運行。中國保監會需要積極發揮異地信息風險監測系統的作用，進一步優化和完善金融科技風險的數據收集和指標評估。加強金融科技風險與企業償債能力評估的密切關系，形成對風險投資的嚴格約束。繼續開展行業網絡安全監控，及時發現行業網絡安全風險。

五、總結

金融科技作為一種新技術，在應用于保險業后，可以促進傳統保險業的發展。大數據、云計算、物聯網等每項技術都會給保險業帶來顛覆性影響,大數據可以整合保險業務組的信息，為保險業提供更具體，更權威的信息，大大降低保險業搜索信息的成本。具有巨大計算空間的云計算充分利用銷售渠道和渠道來降低保險業的運營和銷售成本。通過提供多元化的保險產品，物聯網有利于提高保險業的綜合競爭力，也有利于保險業的風險多元化。

整體而言，保險業一直在以驚人的速度發展。不可否認，經濟形勢正變得越來越嚴峻。面對未來的挑戰，保險公司仍需要不斷增強核心競爭力，努力拓寬個性化保險服務領域，強化市場形象，提高企業信譽，發揮信用溢出機制。在注重科技創新的同時，還要注重專業人才的培養，以及資金運用的效率。