存款保險制度對中小商業銀行經營的影響分析

(東南大學 江蘇 南京 211189)

相對于國有大型銀行，由于資產較少、經營杠桿更高，存款保險制度對中小型商業銀行的沖擊更為顯著。存款保險制度會給中小商業銀行帶來哪些機遇和挑戰，中小銀行又應該如何積極應對，這些都是本文所需探討的問題。

一、存款保險制度對中小商業銀行的積極影響

(一)創造公平競爭環境。存款保險制度的建立使得中小銀行的在人們心目中的信用級別大幅提升，甚至可以與大型國有控股銀行媲美。我國有很大一部分中小銀行在存款保險制度出臺之前是自擔風險，自負盈虧，信用水平不高且具有破產風險的。一般情況下，除非是在利率上有高額優惠，或者在地區上占據了巨大市場份額，中小商業銀行很難吸收到個人儲戶的存款，從而使得這些銀行的存款業務無法快速發展，并影響了銀行整體的盈利能力。存款保險制度提高了儲戶對中小商業銀行的信心。有改變中小商業銀行只能占據小部分市場份額的趨勢。因為今后不僅除了五大行，各個中小銀行也將擁有國家信用支持。該制度成功促進了金融資源在市場中的涌動，而不是一味地全部流向大銀行。相對來說給中小商業銀行營造了一個較為公平的市場環境，從而維護了金融體系穩定。

(二)完善市場退出機制。商業銀行最重要的三個性質是流動性，盈利性和安全性。經營理論有資產經營理論，負債經營理論，以及資產負債經營理論。現在商業銀行一般會采用資產負債經營理論，即開展業務時，既注重資產的管理如放貸，也關注負債方面，如主動吸收存款。存款保險制度建立后，國家不再承擔中小商業銀行的破產成本，銀行自身要承擔所有的損失，即中小銀行破產對于經營者的風險也會大大增加。隨著利率市場化的進程，中小銀行為了搶占市場份額，普遍了開展小微企業的貸款業務，這些企業的一般是新興技術產業，他們一般處于產業周期的初創期，還款能力較差，很大可能造成銀行壞賬的發生。還有些中小銀行為了實現最大化盈利，可能會不斷提高存款利率(在目前的利率天花板政策下無法實現，將來有可能實現)，來達到吸收存款的目的，最終導致成本過高，無法繼續經營下去。在我國利率市場化進程中，中小商業銀行由于自身的規模、資金方面的限制，基本處于劣勢地位。當前我國尚未出臺銀行破產相關法律，所以營業不善，有較大風險的銀行在退市時擁有強大的壓力，這不利于銀行業的公平競爭，甚至對整個金融體系的穩定性都有相當的影響。但隨著存款保險制度建立，營業不善、風險較大的銀行可以通過合理、有序的方式離開金融市場，避免儲戶分擔銀行破產風險的情況發生，也避免銀行經營者承受巨大風險，使得個人能夠放心的將存款存入這些銀行。

(三)通過機制降低中小商業銀行風險。存款保險制度賦予了存款保險機構問題銀行早期發現的職能。國際存款保險協會在2013年發布的白皮書中指出，想要讓存款保險制度順利穩定的運行，其重要基礎之一是問題銀行的早期發現。賦予存款保險機構必要的職責，如定期檢查存款機構的資本結構等。存款保險機構(對于我國即中國人民銀行)是銀行倒閉時最大的利益相關方。這給予了它主動約束金融機構尤其是中小銀行進行風險操作的內在動力，并且由此還會對其他監管機構形成壓力，防止監管時一些違法行為發生。從而促進監管效率提升。賦予存款保險機構對問題銀行的及時糾正職能，不僅有助于提前發現中小銀行面臨的具體風險，也可以幫助政府及時擬定對策采取針對性措施。降低銀行的風險處置成本。

(四)提高中小商業銀行金融創新能力。隨著我國金融改革的不斷深化、資本市場的不斷放開化，我國人民對于資產管理的需求明顯增加。各家銀行競相推出各種不同期限、利率理財產品，有的還附帶不同的條件。導致資金供需不平衡特征日益明顯，市場競爭異常激烈。一方面，存款保險制度的推出增加了居民對于一部分低利率存款的保障，提高了居民對盈余資金的使用意愿，擴大了資金供給來源，加快了新型負債產品的產生速度；另一方面，由于超過保險限額(目前是50萬)的存款沒有得到可靠的保護，投資者必然尋求其他風險規避手段，從而提升了對于理財產品的需求。這迫使銀行不斷進行各類金融產品的創新，在產品定制、客戶關系、風險控制等各個方面提升創新能力。

二、在存款保險制度框架下中小商業銀行發展建議

(一)進行風險投資。中小商業銀行的主要特點之一是資產規模較小。抗風險能力低，容易遭到擠兌。所以一般其投資行業均為風險收益較低的行業。在存款保險制度實行后，中小銀行可以適度投資于一些高收益行業，當然這些投資也面臨著較大的風險，首先中小商業銀行應該要滿足中國版巴塞爾協議的規定，在此基礎上，可以把多余的資金用于投資，以實現資金效用的最大化。在進行投資決策時，要加入對存款保險制度影響的考慮，進行客觀的風險—收益分析，做出合理決策，以實現利潤最大化這個經營目標。

(二)業務創新。該建議不僅適用于存款保險制度下的中小商業銀行，也適用于經濟新常態這個背景條件下所有國內中小銀行。上文有提到過，我國的商業銀行主要業務收入來源于存貸差，這當然是由我國國情決定的，但在銀行的發展趨勢當中，業務創新是一個不可避免的過程。業務創新中，中小商業銀行有著自己獨特的優勢，由于他們規模小，資本少，在各方面業務上都具有國有銀行無法匹敵的靈活性。中小商業銀行應該發揮自身優勢，大力發展理財產品、代理產品等中間業務，更要擴展表外業務，增加其他服務的營業收入。轉變業務發展方式，進行業務創新，投入的主要是人力資本，在銀行現有的體制下成本低，效益明顯，并且可以針對客戶專門設計理財產品。這不僅符合現代人對金融服務的多樣化的需要，也發揮了中小商業銀行靈活易變、與客戶聯結緊密的特點。

(三)注重區域化成長。中小商業銀行大多數都是城市商業銀行，根據國家新出臺的規定，城市商業銀行不能在省外建立新的分行，之前已經建立的分行可以繼續經營，這意味著銀行的區域性發展成為了一種無法阻擋的趨勢，在存款保險制度建立之后，各大銀行之間的競爭會更加激烈，對于城市商業銀行道路更加崎嶇，在新規定下，城市商業銀行反而可以發揮自身對于省內情況了解的優勢，注重建設區域性發展，開展多種符合區域特點的特色業務，達到地域內的規模效應使得自己在該區域的市場份額逐漸上升，從而達到最終提升經營效益的結果。這樣既避免了不同區域之間城市商業銀行的交叉競爭，又在總體上提升了我國銀行業發展的層次，一舉兩得。