淺議金融科技時代商業(yè)銀行的個人支付業(yè)務(wù)

(東南大學經(jīng)濟管理學院 江蘇 南京 211100)

在我國，從事電子支付業(yè)務(wù)的主要是第三方支付和商業(yè)銀行。作為金融中介，商業(yè)銀行在金融市場上發(fā)揮著不可替代的作用，而網(wǎng)絡(luò)支付一方面拓寬了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，另一方面也極大的方便了客戶的交易，并提升了金融市場的效率。

一、商業(yè)銀行個人支付業(yè)務(wù)面臨的形勢

過去商品的交易過程由買賣雙方直接進行，銀行并不為交易過程提供金融服務(wù)，賣家采用銀行轉(zhuǎn)賬或郵遞付款，交易周期漫長，最早提出網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的PayPal公司的在線支付服務(wù)改變了這一現(xiàn)狀。1999年，北京首信與上海環(huán)迅組建第三方支付企業(yè)，開啟了國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付的先河。2004年12月，阿里巴巴集團創(chuàng)立第三方支付平臺支付寶，2005年9月，騰訊公司正式推出財付通。從此第三方支付業(yè)務(wù)進入了迅猛發(fā)展期。2016年上半年，第三方支付機構(gòu)辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)671.14億筆，增長92.07%，而同期銀行機構(gòu)辦理非現(xiàn)金支付546.86億筆，增長26.47%。

除了個人支付業(yè)務(wù)以外，第三方支付機構(gòu)還逐步向跨境交易業(yè)務(wù)和對公支付結(jié)算領(lǐng)域擴張。包括智慧樓宇、智慧政務(wù)等在內(nèi)的智慧城市建設(shè)領(lǐng)域，第三方支付機構(gòu)更是不遺余力地加大投入，搶占市場。2016年底，阿里集團宣布，上海、廣州、深圳、杭州等首批12個智慧城市服務(wù)平臺已上線。用戶可以通過城市服務(wù)平臺，完成交通違章查詢、路況及公交查詢、生活繳費、醫(yī)院掛號等通用服務(wù)，政務(wù)審批事項也可一網(wǎng)搞定，并使用支付寶繳費。

二、第三方支付機構(gòu)對銀行業(yè)務(wù)的影響

第三方支付機構(gòu)的快速發(fā)展對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展造成了巨大的沖擊，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

存款業(yè)務(wù)。雖然第三方支付機構(gòu)離不開銀行賬戶，資金會回歸到銀行體系，但是第三方支付機構(gòu)歸集了大量的資金，議價能力較強，從而增加了銀行的成本。

貸款業(yè)務(wù)。第三方支付機構(gòu)依賴網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)以及自身的交易平臺(淘寶、天貓等)中的交易信息，開始給中小企業(yè)和個人開展線上融資業(yè)務(wù)，特別是第三方支付機構(gòu)開始依托交易平臺，大力開展供應(yīng)鏈融資，對商業(yè)銀行原有的借貸活動產(chǎn)生了沖擊。

中間業(yè)務(wù)。第三方支付平臺本身構(gòu)建了單獨的跨行結(jié)算機制，能夠直接的以較少的費用和相同或相近的服務(wù)分散商業(yè)銀行的部分中間業(yè)務(wù)收入。同時，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托自身平臺代銷基金、保險等，也沖擊了銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

競爭。兩者之間的競爭關(guān)系目前主要反映在第三方支付業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行客戶以及存款、貸款、中間業(yè)務(wù)的沖擊，而隨著第三方支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度的加強，未來第三方支付行業(yè)的競爭力將更加強大，這對于一直處于經(jīng)濟主體地位的商業(yè)銀行來說，無疑形成了一種巨大的競爭壓力。

三、商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)的競爭優(yōu)勢比較

第三方支付機構(gòu)的競爭優(yōu)勢：一是產(chǎn)品優(yōu)勢。第三方支付機構(gòu)非常注重客戶支付交易的體驗感受，各項支付操作從滿足客戶需求、減少客戶成本、方便客戶反饋等角度出發(fā)，使用體驗很好。在商家方面，第三方支付機構(gòu)憑借其業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的靈活性，向客戶提供了商業(yè)銀行不能做到的多元化服務(wù)，并可根據(jù)商戶自身情況及其意愿量身定做具有個性特質(zhì)的特別服務(wù)。二是客戶粘性優(yōu)勢。第三方支付機構(gòu)短短幾年就發(fā)展了大量的客戶，而這些客戶對第三方支付機構(gòu)新的支付服務(wù)模式具有很強的依賴性。三是產(chǎn)品跨行優(yōu)勢。第三方支付機構(gòu)通過與各家商業(yè)銀行合作的方式，為商戶和消費者提供統(tǒng)一的支付界面、多樣化的支付工具。對于商家來說，不用開發(fā)各個銀行的認證接口。對消費者來說，不用在指定的某一家銀行開戶，大大方便了支付交易的進行。而當前銀行的支付產(chǎn)品，在跨行方面客戶體驗不佳。

商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢：第一，對公客戶資源的優(yōu)勢。商業(yè)銀行在長期的發(fā)展過程中，與大中型企業(yè)建立了長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，而與銀行相比，第三方支付機構(gòu)資金實力較弱，難以滿足大中型企業(yè)的需求。從合規(guī)和風險控制的角度，大中型企業(yè)也愿意與銀行合作。第二，渠道優(yōu)勢。在過去的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行建立了遍布全國的網(wǎng)點，網(wǎng)點人員與當?shù)氐目蛻粢步⒘溯^為親密的關(guān)系。第三，賬戶優(yōu)勢。商業(yè)銀行擁有數(shù)以十億計的銀行賬戶，沉淀了大量的資金，受政策的影響，第三方支付機構(gòu)目前還不能離開銀行賬戶。

四、互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行個人支付業(yè)務(wù)的應(yīng)對策略

支付優(yōu)先，以支付統(tǒng)領(lǐng)個人業(yè)務(wù)發(fā)展。支付在現(xiàn)代金融中起著基礎(chǔ)性和決定性作用，很多金融功能或者金融產(chǎn)品依托于支付業(yè)務(wù)，可以說誰掌握了支付業(yè)務(wù)，誰就擁有了企業(yè)和個人海量的交易信息，就能獲得大量的高質(zhì)量客戶，就能使客戶產(chǎn)生很強的粘性、形成他人難以復(fù)制的核心競爭力，就能依托支付業(yè)務(wù)為客戶提供綜合性金融服務(wù)。

立足客戶體驗，審視支付產(chǎn)品設(shè)計。商業(yè)銀行應(yīng)該區(qū)分大額支付和小額支付，在小額支付方面，盡量簡化手續(xù)，提升客戶體驗，大力推廣“快捷支付”“賬號支付”“二維碼支付”“刷臉支付”“聲紋支付”等新的支付產(chǎn)品，打破支付交易對于賬戶介質(zhì)的依賴，實現(xiàn)安全介質(zhì)純數(shù)字化。

充分發(fā)揮實體卡優(yōu)勢，做好近場支付。盡管遠程支付、二維碼支付快速發(fā)展，但是近場有卡支付具有更快捷、交易更安全等特點，有著遠程支付難以替代的優(yōu)勢。由于第三方支付公司缺乏支付媒介，難以對商業(yè)銀行構(gòu)成很大的壓力。商業(yè)銀行應(yīng)該大力推廣小額免密支付，構(gòu)建智慧公交、智慧市場等生態(tài)圈，依托地方政府構(gòu)建更為廣泛的生態(tài)圈，實現(xiàn)一張銀行卡多用途，一張卡解決市民日常絕大多數(shù)的支付需求。

充分發(fā)揮對公業(yè)務(wù)優(yōu)勢，搶抓支付源頭。目前，商業(yè)銀行擁有大量的對公客戶，這是商業(yè)銀行相對于第三方支付機構(gòu)的重要優(yōu)勢，而個人支付的資金大多來源于政府機構(gòu)、企事業(yè)單位。商業(yè)銀行應(yīng)該利用對公業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，搶抓支付源頭。一是依靠機構(gòu)業(yè)務(wù)，搶抓醫(yī)保、社保、各類補助、拆遷、扶貧、慈善等客戶。二是大力搶抓代發(fā)業(yè)務(wù)。代發(fā)業(yè)務(wù)是銀行個人有效客戶的主要來源，也是個人客戶支付的主要資金來源。三是通過為對公客戶提供現(xiàn)代的支付結(jié)算工具，打通對公資金到個人資金的流轉(zhuǎn)通道，實現(xiàn)資金在銀行體系內(nèi)流轉(zhuǎn)。

充分發(fā)揮線下優(yōu)勢，加強客戶維護工作。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展雖然帶來了快速、便捷等優(yōu)勢，但是互聯(lián)網(wǎng)始終是冰冷的，與互聯(lián)網(wǎng)相比，大家還是更習慣于面對面交流。商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用網(wǎng)點和人員的優(yōu)勢，加強客戶維護工作，來克服支付產(chǎn)品方面的不足，增加客戶粘性。加強對客戶走訪和聯(lián)系，舉辦多種形式的沙龍活動，傾聽客戶需求，建立快速問題反應(yīng)機制。堅持維護營銷一體化，在了解客戶需求的基礎(chǔ)上，配置綜合服務(wù)，為客戶創(chuàng)造價值。