金融扶貧政策對湖南省M村的影響

(中央民族大學 北京 100000)

一、金融扶貧相關概況

黃焰(2007)指出在行政指導和市場機制并行的背景下很容易使得金融扶貧的效率低下。因此，以普惠性為金融扶貧理念的宗旨，以自主性金融扶貧的金融組織體系為核心，構建一套新的適應市場經濟新環境的金融扶貧體系是促使我國金融扶貧走向成功的關鍵。也有學者探討了農村的微型金融扶貧的有效性并得出農村地區金融發展滯后是阻礙當地經濟發展的一個重要的因素，所以貧困地區的扶貧能否成功在于當地是否建立起一個普惠金融體系。在2014年，中國人民銀行鄭州支行的課題小組通過記錄新時期致貧的原因、特點以及貧困下降速度減緩的原因找到了組織金融扶貧成功的障礙，分析了導致金融扶貧失敗的因素，進而提出了如何改善金融扶貧相關政策的意見和建議。支敏怡(2016)總結現行的金融扶貧中存在的一些問題，并提出了相關的解決對策，并認為金融扶貧在堅持以市場機制指導的原則上，不僅保證市場化利率標準和扶貧資金風險收益的匹配性，還在保證公平競爭的基礎上增強了農村金融市場開放性，從而吸引更多外界資金的進駐。

二、相關案例

1．M村的相關概況

M村位于湖南省的南部，該村距離縣城大約10公里，地處偏遠。當地村民以種植水稻為主，村域面積大概是14000余畝，耕地2500余畝，山地12000余畝。M村共有33個村民組，875戶，3758人。村干部8人，黨員76人，其中女黨員9人，該村無集體經濟收入。據統計，M村全村有建檔立卡貧困戶44戶，貧困人口146人。

2.當地商業銀行的金融扶貧模式及其扶貧效果

近年來，湖南省該縣的農商銀行為了響應國家號召努力構建金融扶貧相關制度、模式以及產品。該縣的農商銀行對M村實行金融扶貧政策主要包括以下幾步：調查建檔、監管扶貧、信貸支持以及金融服務全面覆蓋。

首先，該縣商業銀行對M村建黨立卡貧困戶進行深入調查，其主要目的是為了搞清幫扶對象的基本情況。并且為了確保金融扶貧能夠更加有效地深入到村、到戶，該縣的農商銀行積極與M村的各扶貧部門對接，確定建檔立卡貧困戶，組織銀行員工深入貧困戶家中進行訪談，并了解他們的基本生產、生活信息和金融服務需求信息，通過在M村與每位貧困戶進行一對一的深入座談，摸清農戶具體經濟情況，并以此來實行分類授信。

在走訪M村的過程中，該縣農商銀行還了解到導致M村貧困的原因大多在于因病致貧。此外，該縣農商銀行還根據貧困戶的家庭勞動能力、家庭收入、社會信用度等三項指標測算，對M村建檔立卡的44戶貧困戶進行了分類評級，并對符合授信條件的貧困戶進行了公開授信。再該縣的農商銀行同時對M村111戶貧困戶進行了評級授信之后，給需要幫助的貧困戶給予一定的貸款支持。

對M村進行了深入的了解之后，該縣農商銀行開始為M村制定相應的扶貧政策。同時，該縣農商銀行積極與政府扶貧相關的職能部門對接，給予M村涉及農業發展的企業給予足夠的資金支持，使得涉農企業由足夠的資金來擴大生產規模，從而幫助M村快速脫貧，所以該縣農商銀行主要是通過資金來支持M村產業融合。此外，由于M村緊鄰湖南省著名旅游景點，自然景觀優美，所以該縣農商銀行也通過發放貸款大力支持M 村的有關休閑農業、鄉村旅游、農耕體驗等旅游產品的發展。例如：該縣農商銀行同時也為M村的鄉村旅游產業發放了3100萬元的貸款來助力當地旅游業的發展。另外，該縣農商銀行還鼓勵本行員工購買M村村民種植的農產品，以此間接的增加當地村民的收入。

最后，為了使得金融扶貧惠及M村更多的村民，該縣農商銀行每月對M村進行公益捐助，給予當地村民種子以及一些基本的生活用品，例如：米、油燈。據統計：截止至2017年已有28戶貧困戶成功脫貧。

三、金融扶貧存在的問題及其解決辦法

1.金融扶貧存在的問題

① 金融扶貧投入巨大。由于受到互聯網金融的影響，銀行網點開始大量減少。為了降低銀行的運營成本，農商銀行已經開始撤除大量村鎮的大量網點。因此，該縣農商銀行定期要組織專門的隊伍深入M村進行貸款發放和貸后管理，這進一步增加了金融扶貧的管理成本。這種成本的增加在一定程度上打擊了商業銀行參與金融扶貧的積極性，因為這種模式違背了商業銀行以盈利而存在的目的。

② 金融扶貧風險難以預測。由于當地村民的受教育程度比較低并且信用意識比較弱，所以在該縣農商銀行進行金融扶貧時經常發生拖欠銀行債務的情況。因此在缺乏信用風險對沖機制的情況下，實施金融扶貧的商業銀行就成為了整個金融扶貧項目中風險的主要承擔者。這種風險一旦大規模的爆發，就會危急金融扶貧的可持續發展。

③ 缺乏精確的衡量措施。在我國，對金融扶貧效果的衡量主要集中在關于資金的投入力度，然而卻缺乏后期關于人力成本、專業技術等方面的衡量。由于M村的教育條件落后，同時導致M村的生產技術水平落后，當地村民對市場的洞察力也相對較弱。如果該縣農商銀行只是實行一次性的資金支持。再M村在脫貧之后，如果該縣商業銀行不能再給予相應的資金支持，則可能會返貧。

2.解決辦法

① 政府。政府作為金融扶貧中的領導者，政府不僅要制定相關鼓勵政策去引導當地貧困地區中的貧困人口和金融機構去參與金融扶貧，還要制定相關的約束政策來約束參與者的行為。除此以外，政府也應該完善M村的信用體系，深入了解貧困戶的具體情況，授予一些家庭“信用戶”“農村青年信用示范戶”等稱號，對一些得到小額貸款貧困戶家庭起到示范作用，提高貸款主體的信用意識。

② 商業銀行。在M村的金融扶貧中，該縣農商銀行應該結合其他地區成功的金融扶貧經驗，加速金融產品的創新。例如：運用“互聯網+”的形式幫助當地特色農產品的銷售，擴大M村農產品的銷路，使得M村的農產品不止限定在當地市場。

③當地村民。當地村民應該積極的參與到當地的金融扶貧中來，當地村民應該意識到金融扶貧不僅是政府和商業銀行的事情，他們應該努力的參與到其中來。同時應該努力提高自身的素質技能。

3.結論

在M村，金融扶貧主要是政府聯合當地商業銀行，通過發放小額貸款以等金融產品向M村村民提供資金援助，鼓勵當地村民創業從而提高就業率，增加M村村民的收入，使得M村盡快拜托貧困。同時，通過當地商業銀行的資金支持，也有助于改善M村的生產和生活條件。因此，在精準扶貧的背景下，金融扶貧是我國扶貧工作中創新之舉。金融扶貧指的是政府引導商業銀行參與，商業銀行通過發放貸款的方式幫助貧困地區的居民擺脫貧困。從而能夠最大程度上達到國家扶貧的目的。