淺析小貸公司面臨的問題及對策

趙武崇

摘要：小額貸款公司是引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村金融服務，促進農業、農民和農村經濟發展，支持社會主義新農村建設的信貸服務。它既是金融服務的重要支撐手段，又是金融服務的創新。近年來，小額貸款公司發展迅速，速度已成為農村金融市場的重要補充。然而，在發展過程中出現了越來越多的內部和外部問題，成為社會關注的焦點。本文主要對南寧市電科小額貸款發展中存在的問題進行分析，并提出了對策。

關鍵詞：小額貸款公司;問題;對策

一、南寧市電科小額貸款有限公司（簡稱電科小貸）概述

電科小貸由南寧電子科技廣場有限公司發起成立。公司注冊資本9000萬元。 目前已初步形成了廣場內商戶和廣場外客戶同時發展，批量客戶和單個客戶分別拓展維護，以中小微客戶為主，中、小、微規模客戶結構合理配置，公司業務穩步發展。關于電科小貸的特征，其主要服務對象是“三農村”、“中小企業”、廣大工商個體經營者、小作坊、小業主。以下簡述公司的業務特征：1、程序簡單、放貸過程快、手續簡便。2、還款彈性。每月償還利息、季度利息、到期日、到期還本付息或兩次還本付息等靈活還款利息。3、貸款范圍廣泛。小額貸款公司主要服務于中小企業、個體工商戶、農民等。4、靈活的營銷模式。5、貸款質量高。6、貸款社會風險小。

二、電科小貸發展中遇到的問題

（一）制約電科小貸發展的政策法規及監管因素

電科小額貸款公司不享受逾期90天利息和風險撥備稅前抵扣、延期利息增值稅緩交政策、農戶小額貸款利息收入免征增值稅、支農金融機構補貼等等優惠政策。目前受銀行對小貸行業授信政策全面收緊影響，銀行融資基本全面停止，只能通過其他的方式來融資，同時受宏觀經濟下行影響，股東增資擴股的意愿急劇下降，同業拆借寥寥無幾。導致了公司的發展受到相當大的約束，使公司的處于夾縫中緩慢的發展。國家制定的政策也沒有能夠得到充分的支持，公司實際上就是通過自身的發展來維持現今的發展。

（二）制約電科小額貸款公司發展的市場因素

由于受到經濟下行的影響，目前電科小貸總收入、利潤總額、增長率和信貸資產周轉率逐年下降。在銀行、信貸公司等的沖擊下，導致不少小額貸款公司一年來的業務量少甚至達到沒有發生業務的狀態。大部分公司今年業務狀態處于萎縮狀態，以至于公司放貸較為謹慎，或只是放貸，處于觀望狀態，融資積極性不高。以及銀行等金融機構的沖擊下，小額貸款公司的服務受到影響，可能會引起公司的目標發生改變，導致員工的自身價值沒有得到更好的實現，從而引發公司的盈利下降。

（三）制約電科小額的自身因素

1、經營業務市場定位不清

目前電科小貸公司普遍存在業務定位不清的問題，尤其是在今行業發展低迷的行情下，部分民營小貸公司陷入戰略定位迷茫。或者說小額貸款公司的理念是為了獲取經濟利益，忽視了社會利益的重要作用，使得公司的戰略目標偏離，從而公司在市場的定位不夠清晰，組織成員為之服務的目的達不到服務于大眾的最終目的。

2、風控管理體系建設薄弱

由于受到經濟下行的影響，電科小貸公司風險逐步顯現，行業的風險意識有了顯著提高，不少小貸公司將風險管理水平作為核心競爭力。在風險管理組織架構上，大部分小貸公司設置了風控管理部門并配備專職人員，組織體系基本完善。但是就目前來看，小貸公司的風險管理措施與技術還有待提高，尤其對于民營小貸和規模較小的公司而言，因利潤誘惑，在經濟較好時期發放了不少信用貸款，忽略風險控制問題，經濟下行后貸款問題爆發，逾期與不良情況嚴重。

三、電科小貸發展的對策

（一）強化電科小貸公司內涵建設，支持公司創新發展

一是積極探索公司在新經濟形勢下的發展模式創新產品和服務，積極吸收先進的技術水平以及借鑒先進的小額貸款公司的運作經驗，不斷提高本公司的創新能力，優化公司的服務質量，增強公司的創新能力，提高公司的市場競爭力。二是盡快明確互聯網小貸公司的設立條件，逐步開放一批檢出“小額分散”業務的互聯網小貸公司在本省范圍開展互聯網小貸業務試點。通過多樣的業務試點，不斷為公司積累經驗，推動公司的產品服務創新。運用新型的互聯網的發展方式，強化公司創新能力。以創新型的產業展示在廣大民眾的面前，不斷提高公司在民眾面前的接受度。通過公司的改革創新，完善小額公司運作方式。這樣才盡可能的達到公司服務于大眾的最終目標。

（二）加強監管服務，堅守風險底線

一是實現電科小貸公司業務系統、行業征信系統和監管系統的對接。通過征信制度提升公司對放款對象的評估能力，盡可能的提升公司對信用不良的服務對象辨別，減少公司的損失。二是調整監管評級指標。根據行業分類分為農戶小貸、個體工商戶小貸、企業小貸、科技小貸等分別細化評級指標。做到“分類對口”，提高公司的服務水平。

（三）適當放低門檻，增加數量

小額貸款公司經營的一種特殊產品——人民幣，有關政府部門為了確保其安全，提高門檻，無可厚非。但小額貸款公司要想繼續發展，就要適當降低準入門檻。按照中央銀行的指導，35個人只要你能賺到足夠的錢五百萬元，就足夠開一家小額貸款公司了。從數量上調查發現，目前溫州的每個縣（區、市）只有一個，相對來說服務范圍比較小，建議一個鄉鎮至少可以發展一、二家，比較符合實際需要。

參考文獻：

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