淺析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展

[摘 要]21世紀(jì)以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展如同暴風(fēng)一般迅猛，互聯(lián)網(wǎng)逐漸成為一股影響社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的重要活躍力量。傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)也開始將目光投向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，不斷地展開保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的布局，互聯(lián)網(wǎng)逐漸成為保險(xiǎn)行業(yè)又一個(gè)重要戰(zhàn)場(chǎng)。 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)的巨大轉(zhuǎn)變使人們開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。但是在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中，也逐漸暴露出了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的許多不足之處?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有著傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)所不具備的一些優(yōu)點(diǎn)，而且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式能夠適用于當(dāng)代社會(huì)消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的特點(diǎn)，所以怎樣利用互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展來(lái)促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步是一個(gè)重要話題。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；發(fā)展問(wèn)題；發(fā)展對(duì)策

[中圖分類號(hào)]F724

1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)

21世紀(jì)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的結(jié)合體，與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)之間存在許多的差異。一方面這些不同的方面反映了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的獨(dú)特性，另一方面也促進(jìn)著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的井噴式的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展為保險(xiǎn)公司提供了一個(gè)重新調(diào)整時(shí)間和空間的契機(jī)，為了突破資金和人力資源的限制而開辟出與更多的客戶接觸的新途徑。傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)是以直銷為主的營(yíng)銷模式，這種銷售的模式是依靠業(yè)務(wù)員與消費(fèi)者面對(duì)面的交流與溝通，這樣導(dǎo)致的結(jié)果就是需要保險(xiǎn)公司聘用大量有專業(yè)知識(shí)和職業(yè)素養(yǎng)優(yōu)良的業(yè)務(wù)員付出大量的時(shí)間和精力。

互聯(lián)網(wǎng)是具有虛擬性的，保險(xiǎn)在與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合后也具備了互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性。具備虛擬性的好處是，不用通過(guò)業(yè)務(wù)員或者柜臺(tái)交易，而是通過(guò)數(shù)據(jù)化的文本信息相互交流溝通，而最終的保單也通過(guò)數(shù)據(jù)形式簽訂?；ヂ?lián)網(wǎng)的運(yùn)用極大程度地減少了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的多余環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的連接打開其服務(wù)的空間，同時(shí)提高了投保、承保、支付等環(huán)節(jié)的效率。在保險(xiǎn)公司一方來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)擁有的時(shí)效性是有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司規(guī)模化，充分的使用人力資源；從客戶一方來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)時(shí)效性是充分發(fā)揮保險(xiǎn)功能的必備要件。有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的研究表明，互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用可以為客戶節(jié)省56%～69%的成本。互聯(lián)網(wǎng)的場(chǎng)景化和數(shù)據(jù)化方便了保險(xiǎn)公司收集、分析客戶的行為偏好，運(yùn)用現(xiàn)下流行的云計(jì)算等技術(shù)來(lái)分析客戶數(shù)據(jù)反饋，從而有針對(duì)性地為不同需求的客戶群體設(shè)計(jì)最優(yōu)的險(xiǎn)種，以實(shí)現(xiàn)險(xiǎn)種的多樣化，滿足各社會(huì)層次的需求，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品所具備的競(jìng)爭(zhēng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一個(gè)明顯特征為小額、高頻性，即保費(fèi)低廉、購(gòu)買次數(shù)頻繁。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)展現(xiàn)出與傳統(tǒng)保險(xiǎn)不一樣的功能定位，為小額高頻的交易提供對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)，不斷豐富保險(xiǎn)品種。

2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

科技迅速發(fā)展的21世紀(jì)，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與電子商務(wù)的快速崛起，相對(duì)應(yīng)的是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式逐漸朝著多樣化的進(jìn)程發(fā)展。在我國(guó)有著很多的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然保持著傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的一些特征，當(dāng)然并不是所有設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品都能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行銷售，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍然存在著普遍化、專業(yè)性不強(qiáng)和較低端化等一些小的問(wèn)題，如今的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要做的是針對(duì)目前的投保人定向設(shè)計(jì)出具有投保人個(gè)性化特征的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且對(duì)現(xiàn)存保險(xiǎn)方案進(jìn)行提升和加強(qiáng)，從而更好地滿足投保人的需求。

目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展使得投保人與保險(xiǎn)公司的交易流程更加的方便簡(jiǎn)潔，與此同時(shí)數(shù)據(jù)共享的某些特征也給犯罪分子提供了犯罪機(jī)會(huì)，部分高科技犯罪分子使用網(wǎng)絡(luò)漏洞造成了信息詐騙危機(jī)，他們使用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的方式來(lái)騙取高額的保險(xiǎn)金。產(chǎn)生上述保險(xiǎn)業(yè)亂象的原因是政府機(jī)關(guān)的法律條款和監(jiān)管政策目前尚未對(duì)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)引起足夠的重視，從而缺乏有效監(jiān)管。存在的這些問(wèn)題若不能及時(shí)制定應(yīng)對(duì)方案，就很可能影響投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的信任，進(jìn)而使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展受到阻礙。

目前大部分保險(xiǎn)公司都在積極地調(diào)整公司產(chǎn)業(yè)及人員的結(jié)構(gòu)，與此同時(shí)也在轉(zhuǎn)變發(fā)展方向，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的宣傳中缺乏一些真實(shí)性及收益性和風(fēng)險(xiǎn)性，以及投保提示缺乏明確性和拒絕賠償?shù)睦碛扇狈硇缘纫幌盗袉?wèn)題都是企業(yè)管理模式的問(wèn)題所在。由于受制于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)量永遠(yuǎn)是第一位的思想根深蒂固，致使當(dāng)下保險(xiǎn)公司沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)投放更多的人力物力，運(yùn)營(yíng)過(guò)程中資金不足、管理疏忽及相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)維護(hù)技術(shù)開發(fā)止步不前等問(wèn)題日益繁復(fù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)不可小覷。

當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司還是比較傳統(tǒng)的，在運(yùn)營(yíng)方面，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)存在缺少專業(yè)性人才的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)既需要具備網(wǎng)絡(luò)技術(shù)專業(yè)知識(shí)很熟練的人才，也需要對(duì)保險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)很了解的復(fù)合型人才。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中主要依靠的是目前高新的計(jì)算機(jī)科技及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中互聯(lián)網(wǎng)開放的特性使客戶群體信息安全存在隱患，保險(xiǎn)公司員工在工作中的操作風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題都是需要具有網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的人來(lái)進(jìn)行維護(hù)的。由于很多的保險(xiǎn)公司缺少這樣的復(fù)合型人才，從而在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在很大的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)上對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳、支付與后續(xù)服務(wù)工作分離，致使投保人的投保及支付過(guò)程是通過(guò)線上完成，但是接下來(lái)的售后服務(wù)仍然需要線下服務(wù)人員來(lái)繼續(xù)，這就導(dǎo)致保險(xiǎn)理賠過(guò)程中材料多和賠付周期長(zhǎng)等影響工作效率的情況頻發(fā)，客戶流失頻頻發(fā)生。

3 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的對(duì)策分析

當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司有著導(dǎo)向性強(qiáng)、管理難等特征，這樣一來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司就需要對(duì)保險(xiǎn)人員加強(qiáng)職業(yè)素質(zhì)的鍛煉。為了實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)人員具備專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)和職業(yè)素養(yǎng)的目的，要設(shè)立完整的業(yè)務(wù)員培訓(xùn)理念，要禁止員工在宣傳銷售過(guò)程中使用虛假、夸張事實(shí)的宣傳銷售，要明確員工的崗位職責(zé)和分工，在工作細(xì)致分配后保險(xiǎn)公司內(nèi)部員工導(dǎo)致的欺詐及失誤的發(fā)生會(huì)明顯降低。此時(shí)要增加公司的在線客服，通過(guò)輪班的工作制度，以客服人員充沛的精神面貌來(lái)為投保人提供最優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù)，直接提升保險(xiǎn)公司在運(yùn)營(yíng)中的品質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)作為一種新型的保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式，在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中除了培養(yǎng)業(yè)務(wù)員的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)外，還需要引進(jìn)具有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面專業(yè)知識(shí)的人才，自我培養(yǎng)和引進(jìn)復(fù)合型人才，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。

目前在中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開政府相關(guān)部門制定的一些保險(xiǎn)業(yè)的政策和法律的支持及監(jiān)管，監(jiān)管部門需要做到違法必究，這樣做的目的就是要讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)在法律的監(jiān)管下健康成長(zhǎng)。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中我們要全面考慮到我國(guó)現(xiàn)下的情況，在建立法律條例的同時(shí)要有針對(duì)性地對(duì)待網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)，在不違反我國(guó)基本的保險(xiǎn)監(jiān)管制度的情況下實(shí)施。政府部門及相關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要做好完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管的機(jī)制，保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制是公平公正的，從而做到提前預(yù)防違法犯罪行為的出現(xiàn)。2015年中國(guó)原保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，該暫行辦法目前已經(jīng)實(shí)施了三年，該辦法在各家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)過(guò)程中不斷敦其改變和完善，與此同時(shí)我國(guó)的相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)法律法規(guī)也在不斷地修訂，在逐漸完善的法律和監(jiān)管體系下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在相關(guān)部門的監(jiān)管下運(yùn)行，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更快地進(jìn)入其穩(wěn)定的發(fā)展軌道。

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[作者簡(jiǎn)介]李俊祎（1991—），男，漢族，湖北武漢人，蘭州交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院研究生，研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)。