臺(tái)灣臨終病房推銷(xiāo)“死亡保單”的涉賭行為研究

蔡政忠 黎惠貞 曾輝 杜曉純 羅子晴

摘要：據(jù)近年臺(tái)灣媒體報(bào)導(dǎo)，在臨終病房出現(xiàn)一種怪現(xiàn)象，一些慈善組織的不法分子把臨終病人所剩不多的存活時(shí)間當(dāng)成下賭投注的標(biāo)的物，平均在每一位臨終病人身上被投賭注賭金高達(dá)二百多萬(wàn)人民幣，這項(xiàng)拿病人死期當(dāng)賭注的活動(dòng)，據(jù)警方披露涉賭人員包括醫(yī)護(hù)人員、病患家屬、不明群眾甚至于病患自身。為何臺(tái)灣眾多的老人會(huì)、互助會(huì)、愛(ài)心協(xié)會(huì)等慈善公益組織卻愿意冒著非法的爭(zhēng)議去開(kāi)拓連保險(xiǎn)公司都不敢涉入的“臨終保險(xiǎn)雷區(qū)”？一向以醫(yī)療技術(shù)、醫(yī)療保險(xiǎn)和高端醫(yī)務(wù)社工著稱于世的臺(tái)灣，近年來(lái)為何會(huì)屢屢出現(xiàn)以臨終病人為投注對(duì)象的安寧病房亂象？文章從法律、博彩、保險(xiǎn)與心理四個(gè)視角分析探討此類怪現(xiàn)象的成因與影響。

關(guān)鍵詞：慈善;老人;臨終;博彩;預(yù)立醫(yī)囑

一、臺(tái)灣老人會(huì)涉嫌“死亡賭局”的背景成因與案例介紹

臺(tái)灣老人互助會(huì)最早創(chuàng)立于清同治元年（1862）是在臺(tái)灣屏東萬(wàn)巒萬(wàn)金圣母堂第二任郭德剛神父建立“救助生者亡者善會(huì)”，救助處在極度困難中之急需借貸的貧困教友，始為臺(tái)灣往生互助會(huì)濫觴。而現(xiàn)在流行于民間互助會(huì)形態(tài)則是以“臺(tái)中縣社團(tuán)法人老人會(huì)”為態(tài)樣，它在臺(tái)中市大里區(qū)于1991年成立至今，而此類民間老人互助會(huì)在臺(tái)灣民間社會(huì)行之有年，且其中不乏長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)而會(huì)員人數(shù)眾多者;尤其近幾年臺(tái)灣社會(huì)高齡化之后，有以成立協(xié)會(huì)或公司方式經(jīng)營(yíng)，非正式統(tǒng)計(jì)臺(tái)灣目前約有二百多家，臺(tái)灣內(nèi)政部蕭家淇次長(zhǎng)在受訪時(shí)指出，雖然民間自行成立往生互助會(huì)是基于善念，老人往生后能有一筆喪葬費(fèi)或家屬慰問(wèn)金，近年卻屢傳惡性倒閉詐財(cái)情事，光是臺(tái)中市一帶已成立上百家往生互助會(huì)，甚至一條街就設(shè)有十多個(gè)據(jù)點(diǎn)，還傳出有人設(shè)賭老人死期的“死亡賭局”，因此該類型的老人互助會(huì)必須納人政府管理更為重要。

在臺(tái)灣社會(huì)的子女在家庭照顧老人上除提供日常生活的照顧開(kāi)銷(xiāo)、醫(yī)療的照顧支出、娛樂(lè)消遣費(fèi)用支出之外，子女更需要直接面對(duì)老人死亡后所必須支出一筆可觀的喪葬費(fèi)用，而在老人生命生存期間，老人可能有退休傣、年金可供日常生活費(fèi)用，醫(yī)療有健保給付，但在老人死亡之后其所給付之喪葬費(fèi)補(bǔ)助費(fèi)卻是寥寥可數(shù)，一個(gè)家庭突然面臨動(dòng)輒數(shù)十萬(wàn)元的喪葬費(fèi)支出，會(huì)迫使家庭經(jīng)濟(jì)陷入困頓窘境，甚至解組的可能，尤其是中低收戶家庭更為明顯，因而給“老人往生互助會(huì)”生存的空間，下列文中將逐一介紹臺(tái)灣不法協(xié)會(huì)組織開(kāi)設(shè)“死亡賭局”的具體案例與賭資賠率。

（一）中華慈惠堂關(guān)懷互助協(xié)會(huì)

協(xié)會(huì)于2009年在臺(tái)中市成立，是臺(tái)灣民政部門(mén)登記注冊(cè)的非盈利社團(tuán)團(tuán)體，宗旨是弘揚(yáng)道教的瑤池金母慈悲精神，協(xié)助孤苦貧困無(wú)力喪葬者善后的慈善公益工作，該會(huì)同年也開(kāi)辦“老人往生互助會(huì)”，以傳銷(xiāo)運(yùn)營(yíng)模式招攬老人人會(huì)并繳納會(huì)員年費(fèi)，人會(huì)的老人若有死亡，則依照人會(huì)年資撥付一定比例的“互助慰問(wèn)金”交給死者家屬使用，該協(xié)會(huì)所屬會(huì)員迄今為止將近二萬(wàn)人，會(huì)員范圍遍布全臺(tái)灣但協(xié)會(huì)設(shè)立的站點(diǎn)卻以臺(tái)中市為大本營(yíng)，老人往生互助會(huì)將每月繳納的會(huì)員互助金分為臺(tái)幣600、1000、1600、2000、2200元等五個(gè)檔次供會(huì)員人會(huì)選擇，視會(huì)員往生與投保時(shí)間長(zhǎng)短，其家屬及其關(guān)系人可獲得一定的撫慰金，互助會(huì)為鼓勵(lì)招攬更多的新會(huì)員人會(huì)，規(guī)定互助會(huì)員每介紹20人人會(huì)可當(dāng)上組長(zhǎng)、介紹200人人會(huì)可升為處長(zhǎng)，組長(zhǎng)、處長(zhǎng)及分會(huì)長(zhǎng)級(jí)別分別可獲500、300及200元臺(tái)幣的介紹費(fèi)以及授予相關(guān)的職權(quán)，在人會(huì)條件的門(mén)坎上，不論老人有無(wú)傷殘、重大疾病或癌癥，均可申請(qǐng)人會(huì)。為此，研究團(tuán)隊(duì)通過(guò)對(duì)互助會(huì)的人會(huì)年資計(jì)算分析得出“中華慈惠堂關(guān)懷互助協(xié)會(huì)給付率模擬運(yùn)算表”（如下表所示），由表中數(shù)據(jù)可發(fā)現(xiàn)，假如一個(gè)重癥患者或老人進(jìn)入了該協(xié)會(huì)，他每個(gè)月只需交臺(tái)幣2000元，在第四個(gè)月累積投入金額為8000元，如果這個(gè)會(huì)員剛好在人會(huì)第四個(gè)月死亡，其家屬或其它關(guān)系人即可得到臺(tái)幣22000元的慰問(wèn)金，給付率達(dá)到了1.75倍之多。如果被投保人在一個(gè)月內(nèi)死亡，則投入報(bào)酬率最高往生點(diǎn)給付率高達(dá)2倍，年化收益率高達(dá)53144000%之多。

（二）亞太愛(ài)心會(huì)

經(jīng)過(guò)進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)，在臺(tái)中市東區(qū)十甲東路上有將近60多家類似中華慈惠堂關(guān)懷互助協(xié)會(huì)的老年慈善公益互助會(huì)，研究對(duì)象第二個(gè)案例“亞太愛(ài)心會(huì)”也位于同一條路仁，該會(huì)會(huì)員每月至少繳交“捐助金”2000元臺(tái)幣，在會(huì)員身故時(shí)，該會(huì)所提供的慰問(wèn)金表格（如下表所示），其中年化收益率最高者則出現(xiàn)在投保滿一個(gè)月到六個(gè)月死亡的保戶，如果病人在一個(gè)月內(nèi)去世，莊家將會(huì)通殺獎(jiǎng)池;被保人存活時(shí)間超過(guò)一個(gè)月，則參與者得到的獎(jiǎng)勵(lì)將隨病人存留的時(shí)間遞增。因此這些互助會(huì)無(wú)不掛著“臨終關(guān)懷”的招牌，實(shí)際經(jīng)營(yíng)著駭人聽(tīng)聞、以瀕死患者為對(duì)象的“死亡賭局”。

二、“新型保險(xiǎn)”的出現(xiàn)與涉賭人員身份探究

隨著老齡化和癌癥患病率增高的趨勢(shì)，作為最需要保險(xiǎn)的群體，老年人保險(xiǎn)市場(chǎng)需求潛力巨大。然而，正規(guī)保險(xiǎn)又將老年人稱作高風(fēng)險(xiǎn)客戶，將老人保險(xiǎn)市場(chǎng)稱作一個(gè)雷區(qū)。一方面，有些老年人還存在著養(yǎng)兒防老的觀念，投保意識(shí)不強(qiáng)。另一方面，投保的客戶年齡越大，投保時(shí)身體就難免越加欠妥，因此，保險(xiǎn)公司必須需要考慮自己的風(fēng)險(xiǎn)，依靠提高保費(fèi)，降低保險(xiǎn)金額來(lái)增加利益，即便如此，不少保險(xiǎn)企業(yè)在老人保險(xiǎn)這個(gè)業(yè)務(wù)上都是虧損運(yùn)營(yíng)中，老齡商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處起步階段。在常規(guī)保險(xiǎn)中，供老年人選擇的種類相對(duì)較少，覆蓋面不夠廣，產(chǎn)品價(jià)格偏貴，并且商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)參保人員要求也十分苛刻，其中：“參保對(duì)象為身體健康、正常工作或生活的自然人。”這一個(gè)要求就有許多想要參保的老年人難以滿足。加上近幾年，保險(xiǎn)行業(yè)整體利潤(rùn)水平下降，市場(chǎng)呈現(xiàn)階段性飽和，在整個(gè)保險(xiǎn)的微增長(zhǎng)中，其中壽險(xiǎn)業(yè)是下降的。因此新型保險(xiǎn)的產(chǎn)生是以高齡住院人群為對(duì)象，讓患者加互助會(huì)并且每月繳納一定的費(fèi)用，在臨終之后就獲取所謂的“往生互助費(fèi)”，而這里所涉及到保期和賠率等問(wèn)題，與常規(guī)保險(xiǎn)也有著相似性，背后的操縱莫不是具有保險(xiǎn)行業(yè)就是擁有保險(xiǎn)人員為背景的集團(tuán)組織進(jìn)行運(yùn)作，故此稱為新型態(tài)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展模式，這類“新型保險(xiǎn)”發(fā)展優(yōu)勢(shì)有以下五點(diǎn)特色：（1）保險(xiǎn)期限短，市場(chǎng)上銷(xiāo)售的正規(guī)壽險(xiǎn)產(chǎn)品一般需要投保滿二年后老人去世才能夠獲得賠償，而新型保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)半年左右即可獲得賠付。（2）理賠金額高，收益率可高達(dá)200%。（3）參保人員門(mén)檻低，醫(yī)護(hù)人員、病人及其親屬、社會(huì)人員均可以參與。（4）保單內(nèi)容簡(jiǎn)單易懂，賠付手續(xù)簡(jiǎn)便無(wú)需繁瑣的證明材料。（5）價(jià)格相對(duì)低廉，針對(duì)臨終病患每月只需繳納約人民幣500元左右的費(fèi)用。

本項(xiàng)目組成員歷經(jīng)長(zhǎng)時(shí)間的訪談?wù){(diào)查發(fā)現(xiàn)，震驚臺(tái)灣的死亡賭局涉賭人員的身份背景，總結(jié)歸納以下四大類：

（一）醫(yī)療人員

醫(yī)療人員一般指主治醫(yī)師、實(shí)習(xí)醫(yī)生、麻醉師、藥劑師等，醫(yī)療人員可根據(jù)癌癥或臨終病人的身體狀況給出治療方案，例如采用姑息治療、放射治療、化學(xué)治療或手術(shù)切除等，然而影響主治醫(yī)師向患者及家屬提供治療方案的外部干擾因素有以下幾點(diǎn)可能：其一，主治醫(yī)師為病患開(kāi)刀或者進(jìn)行各種療程時(shí)，一定程度上可獲取醫(yī)院績(jī)效考核的提成和獎(jiǎng)金，因此醫(yī)師在利之所驅(qū)之下，往往會(huì)向家屬推薦手術(shù)費(fèi)昂貴的過(guò)度治療方案，在進(jìn)行不必要的開(kāi)刀或診療后，可能只會(huì)降低病人的生活質(zhì)量導(dǎo)致病情惡化與痛苦。其二，主治醫(yī)師一旦參與死亡賭局，這樣情況極有可能違背醫(yī)德，因?yàn)橹髦吾t(yī)師是最了解病患治療方案與康復(fù)情況的“內(nèi)部知情人士”，萬(wàn)一醫(yī)師參與賭局或開(kāi)起莊家，病人生死則完全掌控在醫(yī)師手中，何時(shí)斷氣也要看醫(yī)師獲利而定，下表是對(duì)主治醫(yī)師涉賭的四種行為模式進(jìn)行分析比較。

（二）護(hù)理人員

護(hù)理人員在不清楚有死亡賭局的情況下，一般都會(huì)依照醫(yī)囑的治療程序開(kāi)展護(hù)理工作，但是萬(wàn)一臨床護(hù)理人員一旦牽涉到死亡賭局之后，就很有可能從小細(xì)節(jié)來(lái)干預(yù)病患的病情，例如：減少或增多吊瓶的用藥劑量，甚至于故意制造不恰當(dāng)?shù)淖o(hù)理行為來(lái)影響病人病情。

（三）親屬

涉賭親屬又分為直系親屬和旁系親屬二種情況，直系親屬在下注前必定先充分考慮醫(yī)師對(duì)病人病情的診斷報(bào)告之后，再考慮自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力再做出投注的決定。當(dāng)直系親屬在下注之后，會(huì)根據(jù)病人病情的情況發(fā)展，再酌情權(quán)衡增減賭注金額。至于當(dāng)旁系親屬出現(xiàn)涉賭下注的行為，其可能會(huì)依照自身投注賠率的獲益評(píng)估之后，對(duì)病患直系親屬施以善盡孝道的規(guī)勸或進(jìn)行道德綁架的要挾為由，勸其家屬為親人施以無(wú)效性的搶救治療，以達(dá)到延長(zhǎng)生命的存活時(shí)間從而使自己在賭局當(dāng)中獲利。

（四）病人

此種情況又細(xì)分為一般病人與案主自身二種，一般住院病人涉賭動(dòng)機(jī)在于住院生活枯燥無(wú)趣，恰好透過(guò)介紹而關(guān)注到這一類新型保險(xiǎn)的商機(jī)而嘗試看看;而案主會(huì)下注購(gòu)買(mǎi)自己未來(lái)死亡的時(shí)間，其主要?jiǎng)訖C(jī)在于想要在過(guò)世之后留給子女一筆“意外之財(cái)”。

（五）社會(huì)人士

與病人沒(méi)有直接關(guān)系與接觸，但知道哪里有開(kāi)設(shè)死亡賭局投注站，單純是抱著贏錢(qián)的心態(tài)去跟單。

三、死亡誰(shuí)說(shuō)了算？一破解死亡賭局的“預(yù)立醫(yī)囑”計(jì)劃

19世紀(jì)60年代以前，各國(guó)的醫(yī)學(xué)和法律，均是以心肺死亡為判定死亡的標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)人心臟停跳、自主呼吸消失、血壓為零，醫(yī)師就能宣告其死亡，在這一標(biāo)準(zhǔn)下，人的死亡是很自然的，一口氣接不上來(lái)就斷氣，呼吸停止后，緊接著心跳也將于幾分鐘內(nèi)停止，此時(shí)任何人也回天乏術(shù)。但隨著19世紀(jì)60年代心肺復(fù)蘇術(shù)的發(fā)展，醫(yī)學(xué)科技逐漸在生與死之間開(kāi)辟了一條灰色通道，“人工存活技術(shù)”病人的心跳、呼吸、血壓等生命體征都可以通過(guò)升血壓劑、強(qiáng)心劑、葉克膜等一系列藥物和先進(jìn)設(shè)備加以逆轉(zhuǎn)或長(zhǎng)期維持。

而文章“死亡賭局”中的病患如果撐不過(guò)賭客、家屬所期望的獲利期限，家屬則會(huì)把病患送進(jìn)ICU“強(qiáng)迫維生”，此時(shí)醫(yī)師基于家屬的要求，又或者是救死扶傷的天職、績(jī)效利益等的驅(qū)使之下，醫(yī)護(hù)人員會(huì)在很大程度上會(huì)對(duì)病患進(jìn)行無(wú)意義式的急救，該行為在不只造成了醫(yī)療資源的浪費(fèi)，同時(shí)被迫送進(jìn) ICU病房的臨終病患則被戲稱為“通心面人”，該患者在外部已呈現(xiàn)全身攣縮、插滿鼻胃管、氣切管，四肢被捆綁著，身上滿身孔洞地掛滿點(diǎn)滴吊瓶、人工肛門(mén)、尿帶…即便呈現(xiàn)意識(shí)昏迷，甚至腦死的病人還被迫使用呼吸器、葉克膜，在這一系列維生器具和急救措施中，很少有人會(huì)在意臨終病人的自主意愿及其它們的身心靈痛苦，更別奢望他們的死亡質(zhì)量會(huì)從何提升？

在早期轟動(dòng)全美國(guó)，最終使得國(guó)會(huì)周末加班加點(diǎn)立法通過(guò)的“Terri Schiavo案”是引發(fā)全美人民針對(duì)醫(yī)學(xué)倫理針?shù)h相對(duì)的導(dǎo)火索，案件女主角在1990年被確診為永久植物人，之后幾年里一直靠人工營(yíng)養(yǎng)管賴以維生，當(dāng)女主角在和死神周旋時(shí)，來(lái)自美國(guó)媒體的輿論和群眾已經(jīng)為此分裂成兩大派別，一個(gè)是Terri Schiavo父母的陣營(yíng)，主張讓她在人工營(yíng)養(yǎng)管的作用下繼續(xù)活下去;另一個(gè)是Terri Schiavo丈夫的陣營(yíng)，主張撤掉她的營(yíng)養(yǎng)管，讓其慢慢死去。

在文章所論述的死亡賭局中，有許多和Terri Schiavo一樣的臨終患者在最后的幾個(gè)月里，自主決定生命質(zhì)量和生命周期的權(quán)力遭受剝奪，只能依從于家屬或他人的意愿而存活或死亡，倘若醫(yī)務(wù)社工或醫(yī)療團(tuán)隊(duì)成員若能早先向患者導(dǎo)人“預(yù)立醫(yī)囑”治療干預(yù)計(jì)劃的話，臨終病患的悲劇就能很巧妙地破解死亡賭局當(dāng)中“求生不得、求死不能”的魔咒與困境。

何為“預(yù)立醫(yī)囑”？這是指當(dāng)人們?nèi)f一處在藥石罔效的昏迷狀態(tài)時(shí)，可要求醫(yī)護(hù)人員與家屬遵照自己事先選擇好的方式來(lái)進(jìn)行治療，預(yù)立醫(yī)囑重點(diǎn)包括：（1）我在什么情況下，要或不要什么醫(yī)療服務(wù)？（2）我在什么情況下，要或不要選擇安寧緩和醫(yī)療？（3）我要或不要施行心肺復(fù)蘇術(shù)？（4）我要或不要施行維生醫(yī)療？在某種層面上預(yù)立醫(yī)囑是尊重病人“拒絕醫(yī)療權(quán)”，也只有當(dāng)預(yù)立醫(yī)囑具有了法律效力，病人的意愿在生死關(guān)頭前說(shuō)話才有分量！

在臺(tái)灣于2016年出臺(tái)《病人自主權(quán)利法》在第4條就開(kāi)宗明義地表明“病人對(duì)醫(yī)療選項(xiàng)有選擇與決定之權(quán)，病人的法定代理人、家屬以及其他一切關(guān)系人均不得妨礙醫(yī)療機(jī)構(gòu)或醫(yī)師依病人就醫(yī)療選項(xiàng)決定之作為”，這部法律在華人地區(qū)首次授予臨終病患自主決定采用何種醫(yī)療方式的法律效力，這將會(huì)使得病人的自由意志得到最大化的實(shí)現(xiàn)，誰(shuí)也不能讓其承受臨終過(guò)度治療的酷刑。

但反過(guò)來(lái)思考，要讓身邊重要他人接受預(yù)立醫(yī)囑往往要比病人自定預(yù)立醫(yī)囑更加困難，病人的決定難免會(huì)影響到家屬、朋友和醫(yī)護(hù)人員的情緒，甚至?xí)鹨恍?zhēng)議、誤解和法律上的問(wèn)題，在這一醫(yī)囑制定的過(guò)程中，更需要醫(yī)務(wù)人員、心理師和社工來(lái)居中協(xié)調(diào)病人、家屬和醫(yī)護(hù)人員三方之間的關(guān)系。在患者方面，需要醫(yī)務(wù)社工、心理師先了解臨終患者的個(gè)人意愿并做好記錄，協(xié)助患者制定預(yù)立醫(yī)囑;在家屬方面，社工和心理師需換位思考家屬對(duì)病人的親情眷念與不舍，適時(shí)地對(duì)其進(jìn)行哀傷輔導(dǎo)，陪伴病人與家屬接納臨終和善終;同時(shí)，也需要促進(jìn)醫(yī)師與患者進(jìn)行有效的溝通，讓醫(yī)護(hù)人員包容并理解病人最后采取相悖的治療模式走完一生，社工同時(shí)也要說(shuō)服患者家屬切莫以道德綁架患者的重要關(guān)系人，避免一些無(wú)謂的醫(yī)鬧行為干擾患者休養(yǎng)與善終意愿。

參考文獻(xiàn)

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