監(jiān)管科技在央行分支機(jī)構(gòu)的應(yīng)用思考

譚明紅

摘要：近年來(lái)，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)迅猛發(fā)展，金融產(chǎn)品創(chuàng)新迭代加速，金融業(yè)務(wù)交叉風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)和信息安全等問(wèn)題逐漸顯現(xiàn)，常規(guī)金融監(jiān)管手段與金融監(jiān)管技術(shù)越發(fā)難以應(yīng)對(duì)現(xiàn)狀。本文在分析監(jiān)管科技發(fā)展歷程的基礎(chǔ)上，從人民銀行分支機(jī)構(gòu)視角出發(fā)，分析了在反洗錢(qián)、外匯管理、地方金融監(jiān)管等領(lǐng)域開(kāi)展監(jiān)管科技應(yīng)用的思路，并提出相應(yīng)建議。

關(guān)鍵詞：監(jiān)管科技 金融科技 金融風(fēng)險(xiǎn)

一、監(jiān)管科技產(chǎn)生的背景

（一）監(jiān)管科技的概念

目前對(duì)監(jiān)管科技尚無(wú)統(tǒng)一定義，其概念外延仍在不斷擴(kuò)展中，可以從廣義和狹義兩個(gè)層面來(lái)分析金融領(lǐng)域監(jiān)管科技的概念和內(nèi)涵。廣義的監(jiān)管科技指所有運(yùn)用信息技術(shù)提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管效率和效果，降低被監(jiān)管機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)成本的解決方案;狹義的監(jiān)管科技強(qiáng)調(diào)對(duì)大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技新興技術(shù)的使用，通過(guò)新興技術(shù)優(yōu)化金融監(jiān)管模式，提升金融監(jiān)管效率，降低機(jī)構(gòu)合規(guī)成本。

（二）監(jiān)管科技發(fā)展歷程

從IT技術(shù)對(duì)金融監(jiān)管的推動(dòng)和監(jiān)管方式變革的角度看，可以把監(jiān)管科技的發(fā)展劃分為三個(gè)階段。第一階段為金融監(jiān)管電子化階段。監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)逐步采用IT手段，建設(shè)實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部風(fēng)控管理，以及與監(jiān)管數(shù)據(jù)采集、分析和報(bào)送等需求相關(guān)的監(jiān)管系統(tǒng)。第二階段為金融監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)化階段。監(jiān)管科技實(shí)現(xiàn)了監(jiān)管合規(guī)義務(wù)和技術(shù)的結(jié)合，完成監(jiān)管和合規(guī)數(shù)據(jù)報(bào)送的網(wǎng)絡(luò)化和流程化，監(jiān)管能力得到進(jìn)一步提高。第三階段是監(jiān)管科技智能化階段。金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始運(yùn)用金融科技新興技術(shù)改善傳統(tǒng)的金融信息采集來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型、投資決策過(guò)程，提升內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控能力，滿(mǎn)足監(jiān)管要求并降低監(jiān)管成本。監(jiān)管部門(mén)則提出利用新興技術(shù)手段直連金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)，及時(shí)、全面獲取監(jiān)管數(shù)據(jù)，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、可視化數(shù)據(jù)展示等技術(shù)手段提升監(jiān)管數(shù)據(jù)分析能力，提升防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)能力。

目前，監(jiān)管科技正處于第二階段與第三階段的過(guò)渡期，金融機(jī)構(gòu)逐步將新興技術(shù)應(yīng)用于金融監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送、內(nèi)部風(fēng)控管理等場(chǎng)景。相對(duì)來(lái)說(shuō)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管科技應(yīng)用水平還存在不足，亟需加強(qiáng)對(duì)人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用，應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)新形勢(shì)的挑戰(zhàn)。本文嘗試從反洗錢(qián)、外匯管理、地方金融風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同監(jiān)管等領(lǐng)域探討如何開(kāi)展監(jiān)管科技應(yīng)用。

二、央行分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管科技應(yīng)用場(chǎng)景分析

（一）反洗錢(qián)領(lǐng)域

1.反洗錢(qián)領(lǐng)域監(jiān)管科技應(yīng)用的必要性分析。隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，反洗錢(qián)可疑交易報(bào)告數(shù)量、調(diào)查線(xiàn)索大幅增長(zhǎng)，涉案賬戶(hù)交易、資金鏈條等數(shù)據(jù)日趨復(fù)雜化，一次反洗錢(qián)調(diào)查往往涉及幾十家銀行、近千個(gè)賬戶(hù)、數(shù)千萬(wàn)件交易。而傳統(tǒng)的反洗錢(qián)分析甄別手段相對(duì)單一，對(duì)工作人員工作經(jīng)驗(yàn)要求較高、主觀性強(qiáng)，對(duì)洗錢(qián)威脅和犯罪趨勢(shì)分析不足，難以支撐對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作的指導(dǎo)需要。為此，亟需構(gòu)建具有一定智能化、可視化分析能力的監(jiān)管系統(tǒng)平臺(tái)，為反洗錢(qián)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管提供支持。

2.監(jiān)管科技在央行分支機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作中的應(yīng)用。一是優(yōu)化可疑交易報(bào)告的信息采集與管理。進(jìn)一步完善重點(diǎn)可疑交易報(bào)告相關(guān)的監(jiān)管數(shù)據(jù)指標(biāo)體系，通過(guò)API等技術(shù)優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)數(shù)據(jù)采集、報(bào)送方式，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)優(yōu)化對(duì)可疑交易報(bào)告信息的存儲(chǔ)，為重點(diǎn)可疑交易報(bào)告的智能化、可視化分析奠定基礎(chǔ)。二是提高重點(diǎn)可疑交易報(bào)告分析能力。針對(duì)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的重點(diǎn)可疑交易數(shù)據(jù)，依托大數(shù)據(jù)建模、機(jī)器學(xué)習(xí)高維分析，對(duì)反洗錢(qián)案宗進(jìn)行可疑度評(píng)分，提高重點(diǎn)可疑交易報(bào)告判斷的精準(zhǔn)度，優(yōu)化反洗錢(qián)審核流程，降低成本，提高效率。通過(guò)智能反洗錢(qián)特征挖掘，為工作人員提供經(jīng)過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)算法分析的指標(biāo)信息輸出，輔助提高工作人員分析能力。三是利用輕量級(jí)監(jiān)管科技平臺(tái)，為反洗錢(qián)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的數(shù)據(jù)分析提供支撐。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)現(xiàn)場(chǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，精準(zhǔn)發(fā)現(xiàn)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)或可疑案件線(xiàn)索;利用自然語(yǔ)言處理、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)手段，為執(zhí)法人員智能生成各類(lèi)檢查報(bào)表，提供處罰的法律參考、裁量參考。四是探索運(yùn)用人工智能等技術(shù)提升反洗錢(qián)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管效能。比如，通過(guò)語(yǔ)義特征分析檢測(cè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度同反洗錢(qián)監(jiān)管法規(guī)的一致性程度;運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)檢驗(yàn)金融機(jī)構(gòu)可疑交易監(jiān)測(cè)指標(biāo)的有效性，是否存在未按規(guī)定報(bào)告重點(diǎn)可疑交易案件的問(wèn)題。

（二）外匯管理領(lǐng)域

1.外匯管理領(lǐng)域監(jiān)管科技應(yīng)用的必要性分析。隨著外匯管理“放管服”改革的不斷深入，外匯管理模式從重視事前審批逐步轉(zhuǎn)化為重視事后核查，對(duì)外匯管理部門(mén)的監(jiān)管能力提出了更高要求。由于企業(yè)可以直接去銀行辦理大部分業(yè)務(wù)，外匯管理部門(mén)難以掌握企業(yè)資金匯兌情況，監(jiān)管所需的外部數(shù)據(jù)和信息不足，影響了對(duì)市場(chǎng)主體的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。大數(shù)據(jù)、人工智能等監(jiān)管科技的運(yùn)用有利于加強(qiáng)數(shù)據(jù)的融合運(yùn)用、提升監(jiān)管效能，助推“數(shù)字外管”、“安全外管”建設(shè)。

2.外匯管理領(lǐng)域監(jiān)管科技應(yīng)用思路。一是推動(dòng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化和共享機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)監(jiān)管數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用。針對(duì)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)差異、部分部門(mén)數(shù)據(jù)無(wú)法直接使用的問(wèn)題，完善跨部門(mén)數(shù)據(jù)共享機(jī)制建設(shè)，擴(kuò)大監(jiān)管信息的采集范圍，打破信息孤島。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)各類(lèi)異構(gòu)數(shù)據(jù)進(jìn)行抽取、轉(zhuǎn)化為統(tǒng)一的數(shù)據(jù)類(lèi)型，形成監(jiān)管所需基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。二是逐步建立全口徑的監(jiān)管體系。從涉外主體的人民幣境內(nèi)交易信息入手，同時(shí)根據(jù)長(zhǎng)臂監(jiān)管原則，要求境內(nèi)市場(chǎng)主體主動(dòng)報(bào)送境外子公司的賬戶(hù)交易數(shù)據(jù)，為監(jiān)管科技提供有效的數(shù)據(jù)來(lái)源。待條件成熟的情況下，再聯(lián)合各金融監(jiān)管部門(mén)建立本外幣全口徑的監(jiān)管體系。三是探索開(kāi)展外匯管理領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。在宏觀層面，運(yùn)用人工智能、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)，通過(guò)對(duì)海量歷史金融數(shù)據(jù)的分析，預(yù)測(cè)當(dāng)前外匯收支情況及跨境資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn);在微觀層面，建立外匯監(jiān)管的規(guī)則數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)和數(shù)據(jù)挖掘，分析特定市場(chǎng)主體的違規(guī)或風(fēng)險(xiǎn)概率，預(yù)測(cè)其可能發(fā)生的交易行為，為外匯管理提供及時(shí)、有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

（三）區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)同監(jiān)管

1.協(xié)同加強(qiáng)地方金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的必要性。近年來(lái)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)突破區(qū)域性限制，跨區(qū)域開(kāi)展業(yè)務(wù)，資金來(lái)源和流向復(fù)雜，非法集資案件頻發(fā)。例如：“e租寶”兩年內(nèi)非法集資額762億元，受害投資人90多萬(wàn)人，遍布全國(guó)31個(gè)省市區(qū)。而地方金融監(jiān)管按注冊(cè)地為準(zhǔn)實(shí)施監(jiān)管，對(duì)跨區(qū)域案件的監(jiān)管難度大。根據(jù)人民銀行最新“三定”方案“協(xié)調(diào)建立中央與地方金融監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)處置、消費(fèi)者保護(hù)、信息共享等協(xié)作機(jī)制”的要求，人民銀行分支機(jī)構(gòu)有義務(wù)加強(qiáng)與地方金融監(jiān)管部門(mén)的協(xié)同，推動(dòng)完善地方金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，探索監(jiān)管科技在地方金融監(jiān)管中的應(yīng)用，提升跨區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)處置能力。

2.運(yùn)用監(jiān)管科技協(xié)同加強(qiáng)地方金融監(jiān)管的思路。一是完善地方金融監(jiān)管數(shù)據(jù)的采集、共享機(jī)制。一方面，配合地方金融監(jiān)管部門(mén)，橫向打通小額貸款、融資擔(dān)保、典當(dāng)公司、融資租賃、商業(yè)保理、地方資產(chǎn)管理等市場(chǎng)主體的信息管理;另一方面，加強(qiáng)與工商行政管理部門(mén)、法院以及大數(shù)據(jù)管理單位等地方職能機(jī)構(gòu)的協(xié)作，推動(dòng)地方金融監(jiān)管數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用，使各監(jiān)管部門(mén)、職能部門(mén)、資質(zhì)審核部門(mén)等能實(shí)時(shí)查看所需信息，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的協(xié)同和共享。二是強(qiáng)化地方金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析。聯(lián)合相關(guān)監(jiān)管部門(mén)，結(jié)合各地金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警規(guī)則，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)獲得穿透式信息集，確保交易信息的實(shí)時(shí)性和可追溯性，快速識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)地方金融風(fēng)險(xiǎn)的輿情分析。通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)建立輿情跟蹤機(jī)制，補(bǔ)全地方金融監(jiān)管與原有監(jiān)管職能機(jī)構(gòu)間存在的監(jiān)管漏洞或空當(dāng)，構(gòu)筑對(duì)地方類(lèi)金融機(jī)構(gòu)全覆蓋的金融監(jiān)管體系。

三、相關(guān)建議

加強(qiáng)與各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)的協(xié)作，完善監(jiān)管科技應(yīng)用體系。加強(qiáng)對(duì)人民銀行總行、地方監(jiān)管部門(mén)等各方監(jiān)管數(shù)據(jù)的綜合運(yùn)用，夯實(shí)監(jiān)管科技數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。加強(qiáng)與科技企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)的合作，利用企業(yè)成熟的大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)加快監(jiān)管科技應(yīng)用落地。通過(guò)與各方的合作進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，提高監(jiān)管能效，共同完善地方金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管科技應(yīng)用體系。

加大監(jiān)管科技應(yīng)用力度。在反洗錢(qián)、外匯管理、地方金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等領(lǐng)域深入推進(jìn)監(jiān)管科技應(yīng)用。進(jìn)一步推動(dòng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化和共享機(jī)制建設(shè)，提升監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量和綜合運(yùn)用水平。運(yùn)用API技術(shù)減少各級(jí)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送監(jiān)管數(shù)據(jù)的壓力、降低監(jiān)管成本，運(yùn)用人工智能技術(shù)輔助提升監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管效率。

借鑒“監(jiān)管沙箱”思路，加強(qiáng)對(duì)科技風(fēng)險(xiǎn)防范。借鑒英國(guó)、新加坡等“監(jiān)管沙箱”思路，通過(guò)申請(qǐng)報(bào)備、開(kāi)展試點(diǎn)的模式開(kāi)辟“監(jiān)管科技試驗(yàn)區(qū)”，做好促進(jìn)發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。針對(duì)監(jiān)管科技試點(diǎn)所涉及新技術(shù)、新業(yè)務(wù)，通過(guò)人工審查與機(jī)器審查相結(jié)合的方式強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，提升金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

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（作者單位：中國(guó)人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部）