生豬保險的“是與非”

孫華偉，張小飛＊

（江蘇省農業科學院獸醫診斷檢測重點實驗室，江蘇 南京 210014）

隨著非洲豬瘟疫情的肆虐，2019年初國內基礎母豬存欄量已快速降至3000萬頭以下，因疫情的撲殺給生豬養殖企業造成了嚴重的經濟損失。在現階段，生豬保險仍遠不能彌補養豬企業的損失。生豬保險建立的初衷是為了規避“豬周期”和豬疫病的困擾，但我們應清醒地認識到生豬保險在國內仍有較長的路要走。

1 生豬保險的前世今生

1.1 國外生豬保險現狀

歐美養豬業發達國家對生豬保險的研究開始于20世紀30年代，較早由成本保險轉向收入保險，美國作為全球第二大生豬生產國，是世界上最早實行生豬價格保險的國家，生豬價格保險制度最為成熟、完善。除生豬價格保險外，生豬期貨、期權、農產品關稅及配額和匯率等多種金融工具都在國外的農產品市場風險管理中廣泛應用[1]。

1.2 我國生豬保險現狀

圖1 中央出臺的相關文件

我國生豬保險當前處于由成本保險向收入保險的轉變期，是國家為鼓勵生豬生產，穩定生豬價格，保障生豬供給而實施的一項重要“菜籃子”工程。是政府為了穩定豬肉市場價格，均衡市場需求和供給關系，彌補市場機制的缺陷，改善生豬產業的發展條件，促進生豬產業的發展提出的一項政府進行對保費實施補貼的政策。自2007年7月，國務院決定對生豬保險實施保費補貼以來，我國生豬保險得到了一定程度的發展（見圖1）。

2 非洲豬瘟侵襲下的生豬保險

2.1 非洲豬瘟“攻城略地”近況

截止2019年2月底，全國28個省（市、區）的80個地市（盟）發生非洲豬瘟疫情110起，其中，遼寧19起，安徽9起，湖南8起，內蒙古和黑龍江各6起，四川、山西和云南各5起，北京、吉林、湖北和貴州各4起，江蘇、江西、陜西、廣東和福建各3起，河南、浙江、天津、重慶和甘肅各2起，上海、青海、寧夏、廣西、山東和河北各1起。據不完全統計，累計撲殺數量接近100萬頭（見圖2）。

圖2 全國各階段生豬累計撲殺量

2.2 生豬保險到底保了誰

撲殺給養殖企業造成了嚴重的經濟損失，從這次的非洲豬瘟疫防控可以看出，生豬保險并未成為養殖企業的“護身符”。目前國家生豬保險的保費補貼政策為，在地方財政至少補貼30%的基礎上，中央財政對中西部地區補貼50%，對東部地區補貼40%。可以說，在養豬業最先起步發展的時候，國家的宏觀調控起了很大的作用，但是隨著養豬行業的發展和整個經濟大環境的變化，其作用就在逐步地減弱，甚至成了發展阻礙。我們應該清醒地看到，到目前為止生豬保險仍不能幫助養殖企業抵御行情的低迷和面臨疫情的需要，而保險公司也沒有找到利益平衡點，因為生豬保險是政策性險種，所以保險公司出于社會責任感才一直在積極參與，但險種的豐富程度和保費標準都有待完善。

3 生豬保險推廣不佳的深層次原因分析

3.1 對保險實現雙贏的思考

俗話說得好“賠錢的買賣沒人做”，生豬保險之所以“平波緩進”，主要原因還是買賣雙方都認為不劃算。那為什么對人的疫病保險近些年做得“風聲水起”呢？2018年《財富》世界500強排行榜，保險公司占比高達11%，2018年9月支付寶推出的“相互寶”，不到半年的時間，投保人數已突破3600萬。2018年國內主要保險公司上半年（全年的年報尚未公布）凈利潤見表1。

雙贏的實質是買賣雙方“對付出甘愿，對所得知足”，對比生豬保險與人的疫病險，不難發現人的疫病險的一大特點是“保費低，保額高”，以支付寶推出的“相互寶”為例，保費每年不超過188元，而保額為30萬元，保額/保費大于1500。對于參保人來說，每年188元的保費對自己的生活質量幾乎沒有影響，而30萬元的保額對自己遇到的風險能起到很好的保障。對于保險公司來說，由于總的“出險率”低，即每年賠付的金額數少，所以，保險公司的盈利也是豐厚的，就這樣，買賣雙方愉快地實現了雙贏。這對生豬保險的發展有很好的借鑒意義。

3.2 生豬保險保險公司虧損

生豬保險具有“高風險、高成本、高賠付”的特點，歷史上長期處于“大保大賠、小保小賠”的困境。以人保財險為例，僅2013—2017年能繁母豬保險就累計虧損20億元。一方面，由于國內整體的養殖水平低，出險率一直居高不下；另一方面，由于保險公司不是防疫執法主體，實際操作中常常存著溯源耳標難佩戴、標的信息難判斷、無害化處理難執行。此外，保險公司作為承保方，由于生豬保險點多面廣，在經營管理中需投入大量的人力物力資源，保險公司還得承擔高昂的成本支出。

表1 國內主要保險公司2018年上半年凈利潤 億元

3.2.1 養殖水平低，出險率高

由全國的基礎母豬總存欄量和生豬年總出欄量，能推算出國內總的PSY低于18頭，再加上能繁母豬及公豬有較高的淘汰率，致使各地的生豬保險出險率一直居高不下。

3.2.2 承保數量難核實

除正常死亡理賠損失外，生豬保險關鍵是核定應參保數和實際參保數。在正常死亡率情況下，參保50頭和100頭是一樣的，但死亡的數量存在較大差異，保險公司即按死亡數量進行理賠，而非按死亡率。在實際工作中發現，有些養豬企業沒有按實際數參保，仍每月入保50頭，實際上就是參保50頭，把所有需參保的豬都入保了，無形中保險公司要為此多支付保費。對養豬小戶存在交替參保的情況，即每月參保50頭不變，但保費由2個養豬戶交替支付，結果是參保的50頭豬，但為2個養殖戶所有的豬都入保了。

3.2.3 存在道德風險

未入保的養豬戶將死豬放到參保戶中，保險公司并不清楚其中關系，還會按程序進行理賠，存在虛報、謊報死亡數量的現象。還有部分農戶防疫工作不到位，飼養管理不規范，增加了投保生豬出險概率。當市場行情不好時，部分農戶對病豬施救不積極主動，甚至任其死亡或人為致使死亡，從而通過保險理賠獲得補償，導致道德風險和逆選擇而難以有效控制。

4 展望

“為山九仞，非一日之功”，任何事物的發展都是一個螺旋上升的過程，只有堅持“一張藍圖抓到底”，以夸父逐日的執著、水滴石穿的堅守，才能破解生豬保險發展中的頑瘴痼疾。

4.1 養豬戶應學習專業技能，科學養豬

2019年1月13日，據中央電視臺焦點訪談節目報道，目前我國有2600萬的養豬戶，其中，年出欄500頭以上的有25萬戶，占比不到1%。也就是說，有99%以上都是中小散戶，而這些散戶普遍存在防疫意識薄弱，生物安全防護水平差的現象。養豬戶是生豬養殖的第一責任人，應努力學習專業知識和技能，科學養豬，進而降低生豬死亡率，促進生豬保險的整體發展。養殖戶應認識到保險是進行風險轉移的一種方式，而不是牟取利益的工具[2]。

4.2 保險理賠運用“互聯網+”模式

生豬保險能夠在一定程度上提高養豬企業抵御市場風險的能力，但是只有得到使用者“認可”并且真正覺得“好用”，才能發揮出生豬保險應有的作用和價值。互聯網發展已深入到生活中各個細節。保險業應擁抱互聯網，提升自身工作效率，當今時代，不發展互聯網技術，便會被淘汰[3]。

4.3 形成“政府主導、企業運作、保險聯動”的聯動機制

政策性生豬保險應充分發揮潤滑劑和粘合劑的功能，達到“以點帶面，四兩撥千斤”的效果，形成“養豬戶得實惠、保險公司得市場、無害化處理得效益、地方政府得政績”多方受益的生態網絡格局。