聚焦地方案例探討生豬保險
——從承保方角度分析

本刊編輯/王 苗

案例一：大北農安徽分公司與中國人保強強聯合推出生豬產業綜合險

針對目前愈演愈烈的非洲豬瘟，我國養豬行業形勢十分嚴峻，但我國有著巨大的豬肉消費市場，養豬業的未來一定是值得期待的。近日，據小編了解，為有效應對行業變化與養豬高風險，大北農集團安徽分公司與中國人民財產保險股份有限公司安徽省分公司在2019年強強聯合，巔峰巨獻，為大北農集團安徽區養殖客戶提供專享一籃子生豬保險服務方案。在這行業急劇變化時期，必須積極應對，搶抓機遇，迎接挑戰，為養豬業提供保險保障服務，這項生豬產業綜合險為養豬從業者帶來了福音。此項生豬產業綜合險包括生豬養殖保險、生豬價格指數保險以及非瘟疫病撲殺險3項險種（如圖1所示）。

圖1 生豬產業綜合險

1 承保內容

1.1 生豬養殖保險——意外死亡心不慌

在保險期間內，由以下原因直接造成投保生豬死亡，承保人應按約定賠償被保人：1）火災、爆炸；2）暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、風災、雷擊、地震、冰雹、凍災；3）山體滑坡、泥石流；4）建筑物坍塌、空中運行物體墜落；5）豬丹毒、豬肺疫、豬水泡病、豬乙型腦炎、附紅細胞體病、豬偽狂犬病、豬細小病毒、豬傳染性萎縮性鼻炎、豬支原體肺炎、豬旋毛蟲病、豬囊尾蚴病、豬副傷寒、豬圓環病毒病、豬傳染性胃腸炎、豬魏氏梭菌病、口蹄疫、豬瘟、豬高致病性藍耳病及其強制免疫副反應等疫病、疾病；6）因發生第5條中包含的高傳染性疫病，政府實施強制撲殺導致被保險生豬死亡，承保人也負責賠償，但賠償金額以扣減政府撲殺專項補貼金額的差額為限。

1.2 生豬價格指數保險——價格下跌有保障

眾所周知，生豬價格指數保險就是在保險期間內，由于市場價格波動造成被保險生豬的市場價格低于保險設定的價格時，視為保險事件發生，承保人應當按合同約定負責賠償。市場價格是指出欄時期內生豬市場平均銷售價格，此處的平均銷售價格以安徽省的豬價網為準（或雙方認可的第三方平臺）。保險價格是指保險單中事先約定的生豬平均價格，亦以保險單載明為準。

1.3 “非瘟”疫病撲殺險——應對“非瘟”有保障

自2018年8月份非洲豬瘟首次侵襲我國養豬業以來，該疫情在全國各地肆虐，不僅打擊了養豬從業者的熱情與信心，更是嚴重影響了養豬企業的經濟效益，養豬業面臨深重的考驗。此次生豬產業綜合險推出了“非瘟”疫病撲殺險，也是一次大膽嘗試與創新，我們也希望能幫助到更多的養豬從業者，齊心同力、共抗非洲豬瘟！

“非瘟”疫病撲殺險適用于在保險期間內，發生非洲豬瘟疫情且政府實施強制撲殺導致保險生豬死亡的情況。值得注意的是，政府實施的強制撲殺行為是以飼養場所在地縣級及以上政府發布命令為準，縣級及以上政府撲殺命令發布日期具體以該政府文件落款日期為準。

2 投保條件及賠付方式計算

2.1 生豬養殖保險

據了解，投保的生豬品種必須在當地飼養1年（含）以上，能繁母豬在8月齡（含）以上、4周歲（不含）以下，育肥豬體重在6 kg（含）以上。而且飼養管理需符合畜牧獸醫管理部門的相關標準才可。關于保費，能繁母豬保險標的金額為2000元/頭，保險費9.2%，優惠后費率7%，140元/頭；育肥豬保險標的金額為600元/頭，保險費率5%，30元/頭。

關于生豬養殖保險的理賠方案，被保險生豬發生保險責任范圍內的死亡，理賠思路如下：

1）能繁母豬

發生自然災害、意外事故及疾病疫病列明的死亡事件，賠償金額計算如下：

賠償金額=死亡數量×每頭豬保險標的金額

發生第5條明列的行政撲殺事件，賠償金額計算如下：

賠償金額=死亡數量×（每頭豬保險標的金額－每頭豬政府撲殺專項補貼金額）

2）育肥豬

發生第5 條明列的死亡事件，賠償金額計算如下：

每頭豬理賠金額=每頭豬保險標的金額×不同尸重范圍對應賠償比例

發生第5條明列的行政撲殺事件，賠償金額計算如下：

理賠金額=死亡數量×（每頭豬保險標的金額×不同尸重范圍對應賠償比例－每頭豬政府撲殺專項補貼金額）

注： 不同尸重范圍對應賠償金比例見表1

表1 不同尸重范圍對應賠償金比例

2.2 生豬價格指數保險

據介紹，被保險生豬的保險標的金額≤1320元/頭，按不同品種，保費也不盡相同，具體見表2。保險價格可以根據當期價格靈活確定，費率由雙方協商確定。

關于生豬價格指數保險的理賠方案，被保險生豬在投保有效期內的市場價格低于約定的保險價格啟動理賠程序，理賠思路如下：

總賠償金額為按年承保的各批次賠償金額之和，以保險金額為準。

2.3 “非瘟”疫病撲殺險

“非瘟”疫病撲殺險作為一項新的險種，能繁母豬的保險標的金額為1000元/頭，保費為7元/頭；育肥豬的保險標的金額為300元/頭或500元/頭，保費為2.1元/頭（保險標的金額為300元/頭）或3.5元/頭（保險標的金額為500元/頭）。“非瘟”疫病撲殺險發生保險責任范圍內的損失，理賠方案如下：

賠償金額=∑（每頭生豬保險金額×不同周齡或體重賠償比例×撲殺數量）

注：不同類別豬的不同周齡或體重賠償比例見表3

從推出的這3大定制生豬險種來說，保費相對來說更低，保障更加全面，確實在很大程度上降低了養豬場的經營風險，可以使養豬從業者享受到“小投入，大保障”的貼心服務。但這項保險優惠政策僅限于大北農集團客戶專享，普及范圍并沒有那么廣泛，也存在諸多遺憾與優惠政策的條件限制。

案例二：北京市順義區某太平洋保險分公司的生豬保險情況介紹

為更好地完成本期主題內容，小編專門去了北京市順義區某太平洋保險分公司拜訪了農險團隊的李經理。據了解，目前順義區的生豬保險正在逐漸縮減生豬保險這個險種，那么是什么原因導致的呢？下面我們具體來了解一下他們保險公司的相關條款。

表2 生豬價格指數保險保費種類

表3 不同類別豬的不同周齡或體重賠償比例

1 承保要求

凡符合北京市產業發展規劃和布局的，在當地畜牧獸醫管理部門進行養殖備案并取得相應養殖代碼，生豬存欄量在200頭（含）及以上的養豬場（戶），生豬養殖基地及設施符合動物防疫要求、飼養管理規范，按免疫程序預防免疫且有免疫記錄，生豬體重在10 kg以上，不得屬于北京市畜禽養殖禁養區范圍內的承保標的均可投保。此外，投保時投保人必須將其場內所有符合投保條件的生豬全部投保，不能選擇性投保。被保險人自繁自養的生豬，全年投保總量不得超過當時畜牧獸醫管理部門開具的能繁母豬數量證明中存欄數量的20倍，對于外購的生豬，投保數量以檢疫證明、外購發票或收據上標注的數量為準。

關于承保范圍，在保險有效期間內，由以下原因直接造成被保險生豬在保險單載明地址的固定圈舍內死亡的，承保人應按約定賠償：在疾病方面，有二三類害病如豬丹毒、敗血癥、豬肺炎、豬流行性腹瀉、豬瘟、大腸桿菌病、免疫副反應（中暑、中毒除外）， 其余與案例一中的前3條例大致相同，稍有差異。

表4 不同體重區間的賠付金標準

2 賠付標準

發生保險責任范圍內的事件，造成被保險生豬死亡的，根據死亡生豬體重區間范圍的不同，按表4的賠付標準進行賠償：

按照國家有關規定，經畜牧獸醫行政管理部門確認為發生疫情，并且經區（縣）級以上政府下封鎖令，對于撲殺的生豬，保險人按照規定的撲殺定價，按相應比例給予被保險人賠償：其中市級財政補償40%，區（縣）級財政補償40%，保險人補償20%。

3 保險金額、保險費率和保險費

保險生豬每頭保險標的金額 1300 元，保險費率 6%，每頭保險費78元，詳情見表5。

表5 保險金額、保險費率和保險費

4 保險期限及觀察期

保險合同的保險責任期限為1年，以保險單載明的保險起訖時間為準；因后備轉為能繁的母豬以及外購的能繁母豬數量增加的，生豬數量以不超過新增能繁母豬20倍的數量加保。

加保保險費=每頭年保險費/全年天數×未到期加保天數×新增生豬頭數

此外，保險有效期限內設立觀察期，觀察期為保險單載明的保險期啟動后順延7 d，在觀察期內發生保險事件，承保人不負責賠償，但可退還其相應保費。

據李經理介紹，此次非洲豬瘟疫情確實挺嚴重，北京市每個區的保險公司經營模式都不一樣，順義區生豬保險的范圍只針對政府部門備案的養殖場有扶持政策。在順義區有19個鄉鎮，太平洋保險公司的各家分公司可以自由競爭，該分公司只負責其中一個鄉鎮，每個鄉鎮涉及的養殖企業有十幾家，現在政府清退后最終只剩2～3家。如果能安全度過非洲豬瘟侵襲，不管是散養戶還是規模養豬場，政府還是會大力扶持的。

據了解，生豬養殖險的保險是按年度計算的。每年年底的時候，北京市農委會委托一家審計公司審計，各家保險公司如果不存在有原則性的問題，所有的補貼保費也都會到位，這對保險公司來說是件好事。但在保險險種這方面，北京市的保險公司也存在很大問題，例如像非洲豬瘟這種情況，整個北京保險市場根本沒有一家保險公司及時做出反應。外省市專門對非洲豬瘟這種大的疫情、疫病出過一種保險條款，特別有針對性的一個保險產品，但是北京市場就沒有，如果要申請報備一個新的保險條款的話，從流程上來講是很緩慢的。

此外，據業內人士分析，因為環境污染的問題，北京市的養殖場可能還會逐漸被清退，保險市場相應的也會受到影響，未來北京市的生豬保險可能還會重新規劃。

總結：因保險公司同時有多種保險周期和保險賠付周期組合的保險產品，無法同時列舉，而且在現實的理賠條款中，還有很多更為細節的數據（賠付系數和具體比例等）因涉及到保險公司的商業機密不便透露，在此希望廣大讀者朋友們多多諒解。