我國農村金融扶貧機制創新研究
——基于城鎮化及養老產業發展的視角

(西華大學經濟學院 四川 成都 610039)

黨的十九大報告中明確指出，到2020年中國要全面建成小康社會，到2050年實現中等發達國家水平的目標。決勝全面小康，關鍵在農村能否實現脫貧致富。長期以來，農村地區一直處于金融抑制的狀態，農村金融體系落后，農民獲得正規金融服務的門檻效應遠遠大于城市。如何讓普惠金融能夠真正發揮精準扶貧的效應，成為社會關注的焦點之一。對于金融扶貧與經濟發展的關系，國內外的研究主要基于金融與經濟發展的角度思考如何借助金融手段推進經濟發展，而從城鎮化與新興產業發展的視角研究如何扶貧減貧的研究相對較少。事實上，傳統城鎮化在某種程度上加劇了城鄉收入差距，導致了農村地區的隱性貧困，因此本文試圖以推進新型城鎮化，促使城鄉資源要素雙向流動的視角為金融參與扶貧提供一個新的途徑。

一、傳統的城鎮化理論以及在中國表現出來的矛盾

(一)傳統的城鎮化理論及在中國的表現

劉易斯認為發展中國家普遍存在嚴重分割的農業部門和城市部門。農業部門的勞動生產率和工資收入水平要遠低于城市部門，在高工資率的吸引下，農業部門的勞動力會被不斷吸引到城市部門，一方面提高了農業部門的勞動生產率和邊際收益，另外一方面為工業生產提供了廉價勞動力。在城鎮化過程當中，城鄉之間的收入差距是呈線性縮小的趨勢。然而傳統理論在中國卻表現出截然相反的結論，1990年，農村人均可支配收入達到686元，同期城市人均可支配收入達到1519元，城鄉絕對收入差距和相對收入差距分別為824元和2.2：1，2016年，城鄉收入分別為33616元和12363元，絕對和相對收入差距分別達到21253元和2.72：1，絕對和相對收入差距都有擴大的趨勢。在中國城鎮化率不斷提高的過程當中，城鄉收入差距也在不斷擴大，這不僅和傳統的經典二元結構理論相悖，也與中國縮小城鄉收入差距的目標相違背。

(二)中國城鎮化道路扭曲城鄉差距的經濟學分析

如前所述，中國的城鎮化進程表現出城鄉差距擴大的趨勢，理清背后的原因對于金融參與扶貧效率的提高具有重要意義。

1.經典城鎮化理論以完全自由競爭市場為分析基礎，城鄉之間不存在制度性歧視，然而在城鄉二元體制下流入城市的農村人口在許多方面都遭到歧視性對待遇。同工不同酬成為城鄉收入差距擴大的原因之一。

2.中國的城鎮化進程，在唯資本積累論的指導下以犧牲農村利益為前提。城市化的擴張，表現為城市用地不斷向農村擴展，城市在大量占有農村土地并將其投入房地產市場的情況下獲得了土地溢價的大部分收入，而農民作為農村土地所有者，在得到極少補償性收入的同時，卻要負擔各項稅費。

3.金融在城鎮化過程當中擴大了城鄉收入差距。由于政府在推進城鎮化中的唯城市論，土地、資金等生產要素都必須向城市地區流動，金融在這一過程當中充當了抽水機的角色，在農村地區大量吸收存款并投入城市，使農村成為資金的凈流出場所。農戶金融服務較高的金融門檻使農戶無法享受到便捷的金融服務，只能在低資本，低投資的循環當中拉開收入差距。

通過對2002-2018年中國農村金融總量數據進行分析發現，金融機構在農村發放的貸款長期低于在農村吸收的存款，因此加劇了農村貧困。金融的本質在于將資金從閑置者手中轉移到需求者手中，在資金轉移過程中，由于農村信息不對稱的情況較為嚴重，且農戶普遍缺乏誠信意識、基本的金融知識等，導致交易成本極高，并且違約概率較大；由于產權問題，農民缺乏相應的抵押物，進一步抑制了農村金融的發展與農民的需求。

因此在傳統的城鎮化進程當中，各方面的因素都導致了城鄉之間的不均衡發展，農業滯后于二三產業。

二、新型城鎮化建設助推金融扶貧方式變革

(一)城市工商業資本向鄉村延伸的路徑選擇

在家庭聯產經營弊端盡顯的情況下，農業生產只能向大規模土地流轉集中后的公司化經營轉變。因此，城市工商業資本下鄉，主要是進入農業生產領域，政府在推進新型城鎮化過程當中，采取招商引資的方式，將城市工商業資本引入農業生產。然而，由于公司化的企業管理模式不適應農業經營的特點，最終進入農業種植環節的城市工商業資本都會選擇跑路、轉租、等方式退出農業領域(桂華2018)。因此，工商業資本為代表的城市資源要流向農村可以考慮服務業領域，尤其是以康養產業為代表的現代服務業領域。

(二)康養產業在鄉村發展延伸的分析

隨著城市生活水平的提高，健康產業在城市發展的各項成本不斷上升，勞動力成本、物業成本、土地成本等成為其發展的瓶頸。另外一方面，城市人群隨著消費需求的升級，對自然環境，綠色農產品的需求也不斷提高，尤其是城郊地區，在政府近10年的基礎設施建設投入中，網絡、物流通達性大大改善，城市的康養產業向鄉村地區延伸的客觀條件已經具備。農村地區相對于城市，能夠提供更低的土地成本，勞動力成本。目前，農村康養產業處于初步發展階段，行業進入壁壘較小，市場容量較大且需求旺盛。

圖12010年—2017年中國人口老齡化趨勢分布，圖資料來源：中華人民共和國民政部

截至2017年底，全國60周歲以上老年人口24090萬人，占總人口的比重為17.3%，其中65周歲老年人口15831萬人，占總人口的11.4%。人口老齡化既是挑戰，也是機遇，未來康養產業將會成為支撐消費的支柱產業，而老齡人口相較于年輕人口，更偏向于郊區農村地區生活。此外隨著老年人消費潛力的釋放，由城市遷居農村養老的老年人群體將會為農村地區帶去大量的消費，農村地區的農戶可以根據在本地享受健康養老服務的消費群體的需求，種植滿足其喜好的農產品，提高農產品的附加值，從而增加農戶收入。

三、新型城鎮化條件下金融扶貧的路徑選擇

(一)新型城鎮化為康養產業下鄉帶來的機遇

推進新型城鎮化建設，鄉村的發展必不可少，而鄉村發展必然涉及農地制度改革。現階段，農地三項制度改革的最大成果就是逐步放開政府對土地資源的一級壟斷，放活農村宅基地市場。以往，農戶只有宅基地的使用及占有權，其所有權歸集體所有，農民在宅基地上的自建房屋屬于小產權房屋，不受法律保護，在新型城鎮化背景下，農民成為產權所有者，能夠將宅基地變現。康養產業向農村地區延伸，首要解決的就是建設用地問題。通過新型城鎮化和鄉村振興戰略，農民有機會成為土地的供給主體，為康養產業在鄉村發展提供最重要的土地資源。其次，現代服務業的在吸納勞動力方面具有更強優勢，非農戶，兼業農戶可以參與到機構內部作為內部員工提供勞動服務，獲取勞動報酬，這對于推動農村人口“離土不離鄉”就地就業具有積極的意義。通過一二三產業融合發展，康養產業在解決了土地供給和勞動力供給問題后，在鄉村的發展有可能為農民創造出不依賴于土地的就業機會。

(二)金融助力康養產業參與扶貧

在土地制度改革，服務業下鄉的情況下，金融參與扶貧會具有更大的可操作性和持續性。一方面，金融機構可以改變之前直接面對小農戶的扶貧模式，將對象鎖定在鄉村開展商業性經營活動的康養產業，相較于之前，康養產業機構的財務狀況，信息披露都較為良好，交易成本可以顯著降低。由于農戶可以采取成立股份合作社的方式，將自有宅基地和承包地以股份方式入股專業化的股份合作社，專業合作社再將宅基地統一管理，租賃給康養機構，每年農戶從中分取紅利。因此，農戶和康養機構之間就形成了利益共同體，在某種程度上形成了內部員工持股的形式。不同于城市工商業資本下鄉從事涉農產業會產生嚴重的委托—代理問題，若土地制度能夠順利改革，農戶對于土地增值的預期會更高，因此在將土地入股成為股東后，會大大降低道德風險。金融機構對康養產業的資金支持，實質上就是在扶持農村農業的發展。同時，以在農村養老的人群為主要服務對象的農戶，對其生產綠色有機農產品而產生的資金借貸需求，金融機構可以放寬抵押擔保條件，降低金融門檻，提供滿足其需求的貸款金融服務。

四、政策建議

金融扶貧，一直都是根據關注的重點，如何更好地幫助農民脫貧致富，關系到全面建設小康社會能否順利實現。因此，建議從以下幾個方面采取措施：

(1)政府要在發展戰略上積極轉變，擯棄以犧牲農民為代價的城鎮化發展道路，打破城鄉二元體制，加快推進新型城鎮化發展，堅持市場在資源配置當中的決定性地位，減少過多的行政干預，引導資源要素回流農村。同時在立法上積極出臺規鼓勵現代服務業向鄉村地區發展的法律法規。在企業所得稅、投資稅減免上給予優惠，降低現代服務業在鄉村地區發展的準入門檻，積極引導商業性康養產業在鄉村的發展。打擊出于套利目的的下鄉企業。同時加快鄉村振興的立法進程，在法律上保障鄉村振興戰略的實施。

(2)加快構建金融參與扶貧的配套機制。首先要加大農村基礎設施建設，包括交通，網絡建設。加快推行互聯網金融在農村的普及，加快金融網點在鄉村地區的普及。其次，要增強農村地區的金融生態環境建設，包括開展金融知識下鄉活動等，在農村地區積極宣傳金融知識，增強農民群體的誠信意識，加快農村產權制度改革，推進農村三項土地制度改革。深化產權抵押融資，鼓勵開展以農村土地資產確權為基礎，以農業保險創新為配套，以風險補償基金為保障，以減少農村產權交易中心為產權處置保障的農村產權抵押貸款機制，完善農村產權價值評估體系。

(3)加快制度保障建設。政府要在財政稅收等方面對現代服務業向鄉村地區延伸給予支持。在貨幣政策上，對金融機構開展支農惠農業務，與養老產業服務的銀商合作采取差別存款準備金率，再貸款，再貼現等方面加大支持力度。在條件允許的情況下可以考慮用外匯儲備資金成立專門的擔保機構，為以現代服務業等工商企業為代表的資本下鄉融資活動提供風險擔保。

五、結語

中國經歷了近40年城鎮化的高速發展，在取得驚人成就的同時也出現了一系列諸如城鄉收入差距加大，資源配置低效，環境污染嚴重，小城鎮發展滯后等問題，制約了經濟發展方式的轉型和經濟的持續增長。要讓中國的城鎮化發展兼顧公平，高效，規范，亟待對中國城鎮化發展用新的視角進行重新思考。現代服務業向鄉村地區延伸以及金融扶貧機制創新，對于加快全面小康社會建設具有極大的意義。

有待進一步思考的是金融借助于現代服務業下鄉的契機扶貧要立足于我國的基本國情和地區特征，對現存的體制要有深入的了解，同時應該要構建起一套可以量化考核的指標體系，調動全社會參與到農村扶貧的積極性，讓更多的生產力在農村創造出價值。