銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展研究

馬麗莉

摘 要 目前消費(fèi)金融是金融市場(chǎng)的熱點(diǎn)，也是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的關(guān)注點(diǎn)，傳統(tǒng)的銀行在信用卡業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)上具有扎實(shí)的數(shù)據(jù)庫(kù)，龐大的客戶(hù)群體，以及得天獨(dú)厚的政策資源，銀行應(yīng)借助于互聯(lián)網(wǎng)渠道和消費(fèi)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型的巨大紅利，在消費(fèi)金融和消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新，擴(kuò)展消費(fèi)金融領(lǐng)域。本文對(duì)銀行的消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞 銀行 消費(fèi)金融 創(chuàng)新發(fā)展

消費(fèi)已經(jīng)成為目前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要力量，改變了過(guò)去以投資和出口拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的狀況，消費(fèi)的高速增長(zhǎng)為銀行推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)提供了良好的宏觀(guān)環(huán)境，民眾消費(fèi)觀(guān)念的轉(zhuǎn)變和消費(fèi)信貸產(chǎn)品的多元化為銀行發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)提供了客戶(hù)基礎(chǔ)。銀行應(yīng)順勢(shì)抓住這一機(jī)遇期，在以信用卡為媒介的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)上發(fā)力，推進(jìn)銀行利潤(rùn)的可持續(xù)增長(zhǎng)。

一、目前銀行發(fā)展消費(fèi)金融存在以下問(wèn)題

（一）業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管控和政策約束，導(dǎo)致發(fā)展受限

銀行作為信貸業(yè)務(wù)的核心機(jī)構(gòu)，在發(fā)展貸款業(yè)務(wù)方面具備風(fēng)險(xiǎn)管控嚴(yán)密、資金運(yùn)用規(guī)范和信用體系完善的部門(mén)，在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)上理應(yīng)有所發(fā)揮，但是迫于銀行內(nèi)部管理和政策監(jiān)管的約束，小額貸款、消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，這體現(xiàn)在很多的大型國(guó)有商業(yè)銀行。由于業(yè)務(wù)發(fā)展受阻，導(dǎo)致消費(fèi)金融的大部分市場(chǎng)份額被互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)貸款公司所占領(lǐng)，銀行在整個(gè)消費(fèi)金融領(lǐng)域尤其是小額貸款業(yè)務(wù)上處于劣勢(shì)地位。

（二）消費(fèi)信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

消費(fèi)信貸產(chǎn)品的類(lèi)型較多，但是由于消費(fèi)金融的牌照、資質(zhì)、資金來(lái)源的復(fù)雜性，導(dǎo)致一些非金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和電子商務(wù)公司借機(jī)進(jìn)入市場(chǎng)，導(dǎo)致消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，市場(chǎng)秩序混亂，產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。銀行以信用卡為主導(dǎo)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈，各類(lèi)型銀行都在大力布局信用卡營(yíng)銷(xiāo)，借助于金融科技和大數(shù)據(jù)提高發(fā)卡量，在卡活動(dòng)和優(yōu)惠方面提出了減免年費(fèi)、分期優(yōu)惠、免手續(xù)費(fèi)以及大量的折扣返現(xiàn)活動(dòng)，激發(fā)了信用卡競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)擠壓，傳統(tǒng)銀行的營(yíng)銷(xiāo)渠道狹窄

銀行雖然在信用卡發(fā)卡量、資金和規(guī)模上具備優(yōu)勢(shì)，但是在渠道、場(chǎng)景和數(shù)據(jù)方面缺乏競(jìng)爭(zhēng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品具備場(chǎng)景化優(yōu)勢(shì)，能夠在獲取客戶(hù)消費(fèi)數(shù)據(jù)后分析客戶(hù)的消費(fèi)特點(diǎn)和需求，并且產(chǎn)品可以投放到人任何消費(fèi)領(lǐng)域，線(xiàn)上線(xiàn)下聯(lián)動(dòng)，受到互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的青睞。

（四）政策監(jiān)管約束，缺乏營(yíng)銷(xiāo)管理的彈性

銀行在這一領(lǐng)域顯然有很多束縛，業(yè)務(wù)模式較為單一，主要以信用卡業(yè)務(wù)為主，但是信用卡的申請(qǐng)和審批非常嚴(yán)格，信用要求高，一般針對(duì)信用良好、有固定工作和穩(wěn)定收入的人群，大量的城市藍(lán)領(lǐng)、剛參加工作的新人和在校大學(xué)生群體無(wú)法申請(qǐng)信用卡產(chǎn)品。雖然金融監(jiān)管部門(mén)逐步放開(kāi)了銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但是基于消費(fèi)金融資金進(jìn)入到房地產(chǎn)市場(chǎng)以及“校園貸”市場(chǎng)的特殊性，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)仍然僵化，無(wú)法激活龐大的消費(fèi)市場(chǎng)。

二、商業(yè)銀行的消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展思路

（一）完善消費(fèi)信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)產(chǎn)品多樣性

銀行應(yīng)重點(diǎn)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，挖掘信用卡業(yè)務(wù)下可以依托的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，如現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)金貸、分期購(gòu)以及大量的個(gè)性化消費(fèi)信貸產(chǎn)品，銀行也可以結(jié)合自身的信用卡產(chǎn)品特點(diǎn)推出類(lèi)似的產(chǎn)品。

（二）加快互聯(lián)網(wǎng)渠道布局，充分挖掘存量信用卡客戶(hù)

目前小額貸款的審批和申請(qǐng)較為復(fù)雜，對(duì)于一些消費(fèi)類(lèi)產(chǎn)品的信貸產(chǎn)品相對(duì)較少，互聯(lián)網(wǎng)金融公司、電子商務(wù)平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺(tái)大量進(jìn)駐小額貸款市場(chǎng)，通過(guò)捆綁各類(lèi)消費(fèi)平臺(tái)吸引了大量有小額貸款、分期業(yè)務(wù)和信用記錄不良客戶(hù)的擁躉，規(guī)模效應(yīng)消費(fèi)金融平臺(tái)業(yè)務(wù)大幅度擴(kuò)張。銀行應(yīng)借助于信用卡存量客戶(hù)，通過(guò)MGM渠道拓展新客戶(hù)，借助于信用卡App應(yīng)用和網(wǎng)絡(luò)渠道，吸引新客戶(hù)，提高發(fā)卡量的同時(shí)，將消費(fèi)信貸產(chǎn)品融合到信用卡業(yè)務(wù)上，提升銀行消費(fèi)信貸規(guī)模，提高信用卡中間收入。因此，通過(guò)線(xiàn)上大數(shù)據(jù)平臺(tái)和線(xiàn)下精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)提高發(fā)卡、獲客和挖掘客戶(hù)需求的能力。

（三）積極培育信用卡品牌，構(gòu)筑商家聯(lián)動(dòng)平臺(tái)

銀行培育信用卡品牌的路徑可分為三類(lèi)，第一類(lèi)是產(chǎn)品的多樣化設(shè)計(jì)，比如平安銀行推出的“私人訂制”信用卡，交通銀行推出的中鐵、愛(ài)奇藝、沃爾瑪?shù)嚷?lián)名卡，這些卡的品牌融合了消費(fèi)文化和用戶(hù)需求，能夠抓住用戶(hù)的眼球；第二類(lèi)是信用卡應(yīng)用App的創(chuàng)新，通過(guò)搭建信用卡網(wǎng)絡(luò)渠道，將信用卡的相關(guān)內(nèi)容如賬單、還款、積分、刷卡金、分期等布局到應(yīng)用上，提高客戶(hù)黏性和使用頻率；第三類(lèi)是開(kāi)展廣泛的卡活動(dòng)，包括生活、超市、加油、購(gòu)物和餐飲等，打造大眾化、全方位的消費(fèi)渠道。

（四）建立信用卡營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍，加大營(yíng)銷(xiāo)力度

在發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)改變消費(fèi)信貸人員管理，主要是在組織架構(gòu)上可考慮建立專(zhuān)門(mén)的消費(fèi)信貸主管部門(mén)，設(shè)立消費(fèi)信貸管理機(jī)構(gòu)，總行、分行與信用卡中心進(jìn)行權(quán)責(zé)劃分，將信用卡中心的業(yè)務(wù)納入整個(gè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理上，確保管理的統(tǒng)一性。其次是要建立正式員工編制的信用卡人才隊(duì)伍，將專(zhuān)業(yè)化人才納入信用卡消費(fèi)信貸營(yíng)銷(xiāo)條線(xiàn)，同時(shí)對(duì)外包信用卡營(yíng)銷(xiāo)人員進(jìn)行定期的專(zhuān)業(yè)化培訓(xùn)，在提高這些人員收入的同時(shí)建立彈性的績(jī)效考核體系，激發(fā)信用卡營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)的積極性和創(chuàng)造性。同時(shí)，應(yīng)考慮將后臺(tái)客服中心智能化和個(gè)性化結(jié)合，在外拓團(tuán)隊(duì)搭建上考慮編內(nèi)編外人員融合的模式，提高零售型銀行信用卡業(yè)務(wù)拓展的綜合能力。

傳統(tǒng)銀行要抓住消費(fèi)金融發(fā)展的黃金期，不斷滿(mǎn)足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的消費(fèi)需求和金融需求，成為消費(fèi)金融市場(chǎng)的“主角”，通過(guò)重塑消費(fèi)金融產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)的規(guī)范化，打造多渠道和智能化的消費(fèi)金融體系，并且在場(chǎng)景化營(yíng)銷(xiāo)、業(yè)務(wù)活動(dòng)開(kāi)展和交叉銷(xiāo)售等精耕細(xì)作，獲得用戶(hù)信賴(lài)。

（作者單位為西南財(cái)經(jīng)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)

[1] 王潔.共享經(jīng)濟(jì)下商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2018（1）：134-135.