我國個人信用權的法律保護研究

韓紫晴

摘要：我國的個人信用法律保護制度已不能適應，在個人信用領域，由于缺乏配套制度的現狀，導致了侵犯信用權的現象。但是，信用侵權現象的發生，造成了信用狀況的無序和無序，嚴重影響了正常信用環境的建設。因此，人們需要對征集信用權信用信息的法律保護問題進行深入的研究，特別是鑒于我國現行民事立法對信用權獨立沒有做出明確的規定，限制了個人信用權益的法律保護。

關鍵詞：個人信用權;法律保護;問題分析

一、個人信用權的概述

（一）信用的界定

從經濟學的角度看，信用是指貸款與貸款之間的關系。意思是債權人放棄使用自己貨幣或者財產的權利，債權人可以不以現金抵押取得資金和商品，在一定期限內支付對價或者履行承諾。良好的信用條件可以帶來更多的交易機會和經濟效益，如信用條件好的貧困學生可以申請助學貸款，自己辦學，信用條件好的企業可以通過網絡平臺承擔沒有實體店的經營，降低銷售成本以提高市場競爭力，良好的個人信用，可以對消費進行分期付款。

信用在法律意義上起源于羅馬法，誠信是指與人格密切相關的信任和誠信。例如，當一個人拒絕還債或做一些不道德的事情，從而降低了他的名譽和人格時，就會出現“人格減損”，他就沒有完整的家庭權利、公民權利和人格權。

（二）個人信用權的內容及特征

個人信用是指自然人在經濟社會活動中，基于他人對其履行合同能力、償還債務能力和償還債務能力的信任，有權延遲償還債務。個人信用權是一種非財產性權利。享有良好信用權的自然人并不意味著具有良好的經濟地位。良好的信用只是他獲得財產利益的一個條件。信貸不能與沒有價值或使用價值的貨幣或商品混淆。信用權個人具有恒心，個人信用權是基于他人對自己的契約能力、信心和對償還債務能力的信任來償還債務的，但這種信任也隨著特定自然人的社會活動、心態的變化而不斷變化，個人信用狀況的變化，特定自然人取得的信托利益也發生了變化。

二、我國個人信用權保護存在的問題

（一）個人信用權的性質尚未明確

學者李新天和孫聰聰認為，信用權具有無形產權的屬性，類似于知識產權。但是，以債權債務為基礎的個人信用權屬性，并不能完全納入知識產權法律體系[ 李新天，孫聰聰.信用的權利化及其民法保護[J].時代法學. 2012（03）.]。學者張繼紅認為：個人信用具有獲取利益的目的。因此，從這個角度看，民事主體的信用也可以看作是商人的信用。此時，個人信用的財產利益將得到充分體現，信用權可以界定為商業人格權[ 張繼紅.個人信用權益保護的司法困境及其解決之道——以個人信用權益糾紛的司法案例（2009-2017）為研究對象[J]. 法學論壇. 2018（03）.]。學者王利明則認為：個人信用權是指個人保留和保持特定民事主體經濟能力，在社會上獲得相應信任和評價的權利[ 王利明. 論民法總則不宜全面規定人格權制度——兼論人格權獨立成編[J]. 現代法學. 2015（03）.]。

（二）個人信用權的立法模式尚存差異

目前各國（地區）對信用權的保護采取的立法模式各不相同，有“分期出售”的，美國以日本為代表的《公平信用報告法》中的間接保護模式，即通過界定民事主體的個人信用權以間接保護信用權的利益為目的的信用方式個人信用權，以德國和中國臺灣地區為代表的直接保護模式，即通過直接確認信用權的概念來保護個人信用。

（三）個人信用征信體制尚不健全

中國人民銀行征信中心每年都會收到上千份針對其個人征信報告的異議申請，隨著新型支付方式和互聯網金融的迅速發展，針對個人糾紛和申訴商業銀行信用事件的人屢見不鮮，而上述情況和案例逐年增多，這些都表明個人信用的建立和征信體系面臨著巨大的挑戰。目前，我國征信系統主要集中在行政管理方面，更能體現政府和金融機構的社會管理職能。但是，由于個人信用具有財產性利益的屬性，在自然人信用權受到侵害時，需要更多的民法救濟。然而，我國目前還沒有一部保護信用權的民事立法。

三、對我國個人信用權保護的完善建議

（一）個人信用權作為人格權的法律屬性予以明確

由于個人信用權是特定民事主體利用其經濟能力和信用品質在社會生活中獲得相應信賴利益的權利，它與人密切相關，因此將個人信用權的法律屬性定位為人格權是合理的。在今天的實踐中，當民事主體的信用利益受到侵害時，沒有相應的法律予以救濟，只能通過名譽權等類似人格權加以保護。

（二）個人信用權保護的措施予以安排

通過確立信用權的獨立人格權地位，為信用權的權益界定提供有效的救濟途徑。同時，為了使個人征信活動中的信用權得到充分保障，完善個人征信制度，提出相關措施，對個人征信信息的收集、傳遞到使用的各個環節采取具體措施，以便更加有效信用權益保護。

（三）政府和市場結合的個人征信體制予以建立

政府職能部門調查收集信用數據，形成大型數據庫，相關專業信用調查評估機構對信用數據進行分析，形成科學、權威的信用調查報告。每個公民的信息資料分散在行政機關、金融機構和司法機關，只有政府職能部門有權收集，有效地保護了個人信息的安全，防止了因個人信息泄露而造成的非法侵害。

四、結語

市場經濟蓬勃發展，信用在社會生活中的重要性日益凸顯。由于現行民法沒有直接規定個人信用權，因此民事主體的信用利益保護更依賴于道德約束和其他人格權的間接保護，這無疑是不足的。

參考文獻：

[1]張繼紅.個人信用權益保護的司法困境及其解決之道——以個人信用權益糾紛的司法案例（2009-2017）為研究對象[J]. 法學論壇. 2018（03）.

[2]王利明. 論民法總則不宜全面規定人格權制度——兼論人格權獨立成編[J]. 現代法學. 2015（03）.

[3]李新天，孫聰聰.信用的權利化及其民法保護[J].時代法學. 2012（03）.