淺談河南省銀行信貸業(yè)務服務小微企業(yè)

陳纖纖

摘要：據(jù)調(diào)查河南省銀行對許多小微企業(yè)的不良貸款持續(xù)增多，致使銀行信貸業(yè)務所面臨的風險不斷提高。以郵政儲蓄銀行的小額信貸業(yè)務為主要研究對象，分析發(fā)現(xiàn)銀行的創(chuàng)新能力、客戶拓展營銷、信用等級評定、小額信貸風險管控等都存在很大的隱患，嚴重制約了銀行小額信貸業(yè)務的健康發(fā)展。為此銀行需要采取有效的措施創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品種類;制訂靈活的貸款期限等方案來完善小額信貸操作機制和不良貸款的處理制度。

關鍵詞：信貸業(yè)務;商業(yè)銀行;對策;實體型企業(yè)

中圖分類號：F832.4文獻標識碼：A文章編號：1008-4428（2019）01-0091-02

2017年7月習近平總書記在全國金融工作會議上，提出關于怎樣做好金融工作的四條重要原則，其中一條就是“金融要回歸本源，服從服務于經(jīng)濟社會發(fā)展”。中國共產(chǎn)黨的十九大工作報告中表明，“深化金融體制改革，增強金融服務實體經(jīng)濟能力，提高直接融資比重，促進多層次資本市場健康發(fā)展”。商業(yè)銀行作為金融機構的重要組成部分，主要辦理存放款，轉賬結算等業(yè)務，開展業(yè)務的資金大多來源于客戶的存款和其他借款。

河南作為國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）貢獻大省，其經(jīng)濟壓力相當大，在2013年3月發(fā)布的一條調(diào)查報告中顯示：河南省的實體經(jīng)濟發(fā)展“很差錢”，企業(yè)的流動資金是很緊張的。雖說近年來政府政策的支持、技術的進步以及開放度提高在很大程度上緩和了這種局面，但資金鏈的問題仍然沒有得到有效的解決。這種問題的根源在于商業(yè)銀行資金滯留與中小企業(yè)資金缺口兩者間的矛盾，征信體系的不完善使這一矛盾愈演愈烈，銀行的信貸業(yè)務除了通過資產(chǎn)抵押與質(zhì)押，在一定程度上也依賴于個人與企業(yè)的信用度。

一、 銀行信貸業(yè)務的界定與發(fā)展

信貸業(yè)務又稱為信貸資產(chǎn)或貸款業(yè)務，是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤，所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。西方商業(yè)銀行發(fā)展得比較早，因而信用貸款、風險管理等業(yè)務比起其他國家更為全面完善，研究企業(yè)信貸業(yè)務開始的也比較早，英美國家研究的成果是比較多的，對中小型企業(yè)的研究，國外的學者大多集中在風險管控、企業(yè)信貸業(yè)務這些方面。艾莉森在《吸引微型企業(yè)，采取鼓勵措施，以學習型社區(qū)增長為中心》中基于學習型社會的長期研究的基礎上，提出了微型企業(yè)的概念，表明中小企業(yè)并不滿意信息對稱、融資服務、商業(yè)咨詢等服務，所以銀行應該重點關注這些企業(yè)，給予支持和幫助。在國外，著名的商業(yè)銀行針對企業(yè)信貸業(yè)務風險控制雖然采取的方式各不相同，但目標都是一致的，即管控信貸風險。比如日本的三菱銀行股東大會下的董事會，監(jiān)事會負責監(jiān)控風險，稽核審計委員會負責執(zhí)行管理風險。德意志銀行當前基本上也在實施同樣的控制模式，美國花旗銀行采用的則是全面風險管理體系。國內(nèi)專家學者對該問題的研究大多集中在出現(xiàn)融資難的原因、解決方案和防控措施。如梁文玲在《試論民營中小企業(yè)融資難的原因與對策》中詳細闡述了不同類型企業(yè)融資的成分問題;陳健生在《私營企業(yè)“融資難”的幾個問題》的文章中，也是重點分析了融資難出現(xiàn)的主要原因，并提出了解決該難題的一些建議。

二、 河南省商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）河南省商業(yè)銀行的信貸業(yè)務概況

商業(yè)銀行的信貸業(yè)務（也稱為貸款資產(chǎn)或貸款業(yè)務）是主要的盈利手段，其通過放款收回本金和利息，但由于監(jiān)管與審查等過程的不嚴密性，導致了風險較高按時收回本息的可能性較小，所以銀行應該建立完善嚴格的貸款制度，遵守合同和貸款通則。根據(jù)銀監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)，河南省商業(yè)銀行在2015年第四季度貸款總額為31798.60億元，占比為 53.04%，在2016年第三四季度貸款額分別占比為53.20%，53.36%，在2017年年度貸款總額為164251.07億元，占比為 54.58%。而我們省小微企業(yè)由于結構單一、治理能力欠缺與市場需求變化的沖突使之盈利狀況不盡人意，與此同時不良貸款也在不斷增長，極大增加了銀行信貸業(yè)務面臨的風險。我國正處于穩(wěn)增長、調(diào)結構的重要時期，淘汰落后產(chǎn)能，解決過剩產(chǎn)能的任務相當艱巨。銀行業(yè)受此影響從2012年改制以來針對信貸審查審批流程進行優(yōu)化，對各個分支銀行機構設權責分配，強化企業(yè)內(nèi)部文化意識，建立健全有關法律法規(guī)和企業(yè)章程，形成科學有效的職責分工和制衡機制，在一定程度上提高了內(nèi)部控制的有效性。

（二）河南省商業(yè)銀行信貸業(yè)務服務小微企業(yè)的成效

在過去的幾年間河南省內(nèi)大型國有商業(yè)銀行回歸本源，服務實體經(jīng)濟的成果頗見成效。如河南省郵政儲蓄銀行從2016年上市以來，著力于風險的管控，效果顯著，資產(chǎn)質(zhì)量一直處于較高水平。在統(tǒng)計期間內(nèi)，“郵政儲蓄銀行的凈利息收入為1365.39 億元，凈利息收益率2.37%，同比分別提高18個BP（基點）和11個BP;年化平均總資產(chǎn)回報率也在穩(wěn)步提升;股東權益增長為22.88%”。在統(tǒng)計期結束時，郵政儲蓄銀行“不良貸款率是0.76%，撥備覆蓋率是312.22%，核心一級資本充足率8.73%，一級資本充足率9.84%，資本充足率12.73%，均明顯地高于行業(yè)平均水平”。與此同時，郵儲銀行資本充足水平保持平穩(wěn)，資本結構進一步優(yōu)化，均滿足監(jiān)管要求。在發(fā)揮自身優(yōu)勢的條件下，各項核心指標都相對平穩(wěn)，“截至2017年9月30日，郵儲銀行資產(chǎn)規(guī)模8.76萬億元，較上年末增長6.04%;負債總額8.34萬億元，較上年末增長5.30%”。郵儲銀行積極助推國家戰(zhàn)略布局實施，優(yōu)化業(yè)務結構，服務經(jīng)濟結構轉型升級，“截至報告期末，共吸收存款7.91萬億元，較上年末增長8.61%;客戶貸款及墊款總額3.50萬億元，較上年末增長16.27%，延續(xù)上市后的優(yōu)異表現(xiàn)，發(fā)行了72.5億美元境外非累積永續(xù)優(yōu)先股，并于2017年9月28日，即上市一周年之際在香港聯(lián)交所掛牌，獲國際資本市場熱烈反響”。從總體上看，郵儲銀行2017年度第三季度經(jīng)營業(yè)績表現(xiàn)優(yōu)異。在服務中小企業(yè)的發(fā)展上采取的戰(zhàn)略一方面是圍繞“三去一降一補”，是貸款資源配置合理化，發(fā)揮資金的規(guī)模效應，支持國家重大項目和重要基礎設施的建設。另一方面，充分利用網(wǎng)絡優(yōu)勢，為經(jīng)濟轉型中最具活力的客戶群體（包括社區(qū)，中小企業(yè)，“三農(nóng)”）提供服務。

三、 銀行信貸業(yè)務服務小微企業(yè)存在的問題

（一）創(chuàng)新能力不足致使差異化服務程度低

河南省商業(yè)銀行同其他省份的銀行一樣紛紛響應國家政策的號召，短時間內(nèi)推出了很多各具特色的金融產(chǎn)品，信貸市場看起來呈現(xiàn)欣欣向榮的景象，據(jù)統(tǒng)計截至2016年第一季度末，銀行業(yè)金融機構共計投資小微企業(yè)的貸款規(guī)模已經(jīng)高達24.3萬億元，占商業(yè)銀行貸款總規(guī)模的23.46%。然而現(xiàn)實也很殘酷，省內(nèi)的小微企業(yè)興起的時間還不長，小微金融的道路在摸索中前進，開發(fā)的很多金融產(chǎn)品從其本質(zhì)來講都是大同小異，很多產(chǎn)品也只是名字上有了些許變化，實質(zhì)內(nèi)容同質(zhì)化現(xiàn)象相當明顯。小微企業(yè)信息不對稱的現(xiàn)象導致放貸的道德風險和逆向選擇問題十分嚴重，雖然近年來在銀監(jiān)會“三個不低于”的金融工作目標的壓力下，漸漸加大了對小微企業(yè)的關注，但還是多以抵押擔保的貸款方式。但是這種簡單的抵質(zhì)押物打折的方式來確定授信程度，并沒有針對性地為不同小微企業(yè)客戶優(yōu)先選擇適合其特點的信貸產(chǎn)品，實際上仍集中偏好“短期流動資金貸款”這一產(chǎn)品，很少使用國債、存單、倉單等質(zhì)押方式，“債、貨、物、股、智”五權擔保融資模式的推廣力度不足，不能高效地向不同類別的小微企業(yè)推薦使用標準化的產(chǎn)品套餐，無法拓展差異化競爭之路。

（二）風險管控環(huán)節(jié)薄弱導致不良貸款抬頭

雖然銀行在制定信貸管理規(guī)定的時候明確規(guī)定客戶的貸款資金必須用于生產(chǎn)經(jīng)營，專款專用，不得挪用，但在貸后的審查監(jiān)督中并沒有那么容易發(fā)現(xiàn)客戶資金挪作他用的狀況。在實際工作中，的確有將流動性貸款資金投入固定資產(chǎn)的建設，或者是投資房地產(chǎn)行業(yè)，或用資本市場的投資，存在投機的嫌疑，而沒有將資金專款專用。這樣的信貸行為，一方面企業(yè)違反了金融法律法規(guī)，不利于企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營和實體經(jīng)濟的發(fā)展，另一方面無形中增加了銀行的信用風險，若企業(yè)投資鏈條的斷裂會急劇增加銀行的壞賬，造成銀行的不良貸款增加。像李某這樣的小微企業(yè)客戶零星分散，管理起來的時候跨度比較大，一些信貸管理的明文規(guī)定常常被弱化簡化，客戶經(jīng)理對規(guī)定熟視無睹，跳過一些步驟，前后任客戶經(jīng)理銜接不當，不能深入了解客戶的具體情況。也就導致了重視“貸款三查”中的貸前調(diào)查、貸中審查，卻對貸后檢查這一環(huán)節(jié)重視不足。

（三）客戶拓展營銷未能達到理想預期

我國的小微金融正處于初級階段，商業(yè)銀行針對小微企業(yè)提供服務的專營部門不多，機構部門成立的時間不長，對小微企業(yè)信貸缺乏足夠的經(jīng)驗，相關的專業(yè)人才也比較匱乏，現(xiàn)在很多的小微企業(yè)的客戶經(jīng)理是從原來的大客戶經(jīng)理轉崗而來的，在他們思想中以往發(fā)展大企業(yè)客戶的觀念根深蒂固，轉崗之后并不熱衷于拓展企業(yè)小微企業(yè)客戶，因而也就競爭不過一些中小銀行的客戶經(jīng)理。對于小微企業(yè)客戶開發(fā)來說，沒有完備的小微企業(yè)營銷團隊會導致開發(fā)的成本大為提高。

四、 改善銀行信貸業(yè)務服務小微企業(yè)的措施

（一）組建高素質(zhì)高水平的信貸業(yè)務團隊

商業(yè)銀行有著一只高效專業(yè)的小微企業(yè)信貸業(yè)務的從業(yè)人員隊伍，有利于在拓展業(yè)務時提高效率，迅速地搶占小微企業(yè)的信貸市場份額。河南省小微企業(yè)信貸具有“金額小，數(shù)量多”的特點，銀行需要大量優(yōu)質(zhì)的人力資源，因而一方面需要建立高效的人力資源團隊，設立統(tǒng)計數(shù)據(jù)、分析研究、制定策略、統(tǒng)籌全局等具體的崗位，組織一支紀律鮮明、積極向上、朝氣蓬勃的營銷團隊，一支由審查嚴格、審批放貸、貸后跟蹤等崗位組成的操作隊伍。另一方面要提高人力資源的綜合素質(zhì)，通過系統(tǒng)性、持續(xù)性、制度性的業(yè)務能力培訓提升專業(yè)度。

（二）完善商業(yè)銀行信貸風險管控制度

信貸業(yè)務風險的管控是解決問題的關鍵，強化風險管理商業(yè)銀行要落實貸后管理專人負責制，做好小微企業(yè)貸款的“三查”工作。對于企業(yè)的不良貸款，銀行要及時處理，使之影響降到最小，不良貸款的核銷機制應盡快地建立完善。信用制度方面，積極強化與政府部門、行業(yè)協(xié)會等機構合作，切實履行職責提供綜合信息以便做出更加精確的信用評價。從金融產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)的角度來講，確認一些與國家產(chǎn)業(yè)政策吻合、技術實力雄厚、發(fā)展前景可觀的一些潛力企業(yè)，可以作為著重關注和支持的客戶，客戶質(zhì)量的把握在一定程度上決定了資金的投放水準，加強風險管控嚴防貸款程序走過場，流于形式。

（三）完善不良貸款處理制度

當前社會經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)中求進，發(fā)展的腳步慢了下來，經(jīng)濟發(fā)展下行壓力巨大，企業(yè)的資金需求量不斷增加，貸款需求的行業(yè)范圍逐漸擴大，存量企業(yè)的信貸業(yè)務陸續(xù)到期，不良貸款率也節(jié)節(jié)攀升，這樣的局面極易導致銀行會短期內(nèi)快速壓縮貸款規(guī)模，但這一行為又反作用于銀行的信貸業(yè)務，使其不良率上升，反反復復形成一個惡性循環(huán)。要打破這一死循環(huán)，銀行的工作重點是建立健全不良貸款處理制度，降低不良貸款的金額和比例，減輕其帶來的損失以及對銀行經(jīng)營效益的不利影響。合理地處理好責任認定會在警示風險和保持積極營銷二者間尋找一個平衡，降低不良貸款的不良影響，因而妥善處理不良貸款的任務也可謂任重而道遠。

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