鄉村振興視閾下農民工返鄉創業的動因、困境及金融需求分析

姚韓鈺 董建雨 姜麗麗

摘要：全面貫徹落實黨的十八屆二中、三中、四中全會精神，按照黨中央、國務院決策部署，加強統籌規劃，健全體制機制，整合創業資源，完善扶持政策，優化創業環境，以人力資本、社會資本的提升、擴散、共享為紐帶，加快建立多層次多樣化的返鄉創業格局，全面激發農民工等人員返鄉創業熱情，創造更多就地就近就業機會，加快培育經濟社會發展新動力，催生民生改善、經濟結構調整和社會和諧穩定新功能。

項目組對宿遷市返鄉農民工創業進行了120份線上問卷調查，分析了返鄉農民工創業的形式、年限、投資情況，得出了目前宿遷市返鄉農民工創業的動因、困境及金融需求。

關鍵詞：返鄉農民工;動因;困境;金融需求

中圖分類號：F241/F832.35文獻標識碼：A文章編號：1008-4428（2019）01-0112-02

一、 引言

迄今為止，返鄉農民工創業正處于一個興起的階段，創業難度大，不是那么容易能夠實現長遠的發展，在創業過程中依舊面臨著較多的坎坷和障礙：①項目實力不強。由于返鄉農民工多為高中以下學歷水平，缺乏技術和管理經驗。多數創業項目從一開始并沒有打好基礎，缺乏科學技術含量，自身生產的產品與市面上已經出售的產品差異化不大，沒有創新能力，無法吸引顧客的目光，缺乏市場競爭力。②創業資金不足。返鄉農民工創業的初始資金大多是多年打工的積蓄，由于一開始就需要投入一大部分資金，但是缺乏抵押物，受農村信貸條件制約，企業融資難。③創業環境不優。返鄉創業項目多為勞動力密集型產業，勞動強度大，而且農村交通、物流、通信等配套設施不足，生活環境較差，對務工人員缺乏吸引力。④服務流程不暢。返鄉農民工創業大多選擇做一個個體工商戶，要開具場地、資金證明，消防和安全許可等多項手續證明，在創辦企業的前期階段就需要經常奔赴各個政府部門，缺少一種能夠提供“一條龍”服務的機制。本調研小組根據返鄉農民工的基本狀況、金融需求及其滿足情況、創業中存在的問題及相應的對策建議分析，得到了120分有效問卷。

二、 返鄉農民工創業的基本狀況

（一）創業形式

在問卷調查中發現，有60.23%的返鄉農民工選擇家庭創業（個體經營）;有13.45%的返鄉農民工選擇合伙企業;其余的選擇注冊企業、合作社及其他創業形式。大多數農民工在打工時所得到的生活來源受限程度大，所以現在越來越多的農民工選擇回鄉創業，但因為他們這部分群體之前所處的社會階層并不高，導致他們在創業階段具有很大的局限性。這部分群體沒有足夠的能力去獲得最及時準確的市場信息，前期依靠打工也并不能積累很多有用的人脈，沒有值得信賴的伙伴，容易被他人欺騙，加上自身并沒有創業經驗，這也就是為什么大多數返鄉農民工在自己的創業過程中選擇家庭創業（個體經營），其次才是合伙企業（如圖1所示）。

（二）返鄉農民工個人情況

返鄉農民工創業者文化程度普遍較低。在調查的120個返鄉農民工創業者中，初中以下文化占比13.33%;初中文化比40%;高中文化占比38.33%;大專及大專以上文化占比8.34%（如圖2所示）。

這類群體之前所處的生存環境大多為農村，交通不便利，獲取信息的渠道也稀少。即使在外面打工多年，大部分也只是在上海、北京、廣東、深圳等城市或者其他沿海企業的流水線上工作，沒有多少技術含量和管理水平;對于國家發布的各項經濟政策和提供金融資助的機構組織了解不深……種種原因導致返鄉農民工創業的積極性不高，該主體在一定程度上處于一種信息不匹配的被邊緣化狀態。

（三）返鄉農民工創業投資

研究發現，返鄉農民工創業投資占比在5—10萬比例達到26.78%;10—20萬元達到23.12%;30—50萬達到了 10.12%;100萬元以上達到了2.74%。從搜集到的數據中可以看出返鄉農民工創業初始投資普遍較低，這些數據與返鄉農民工打工時工資水平一致（如圖3所示）。

三、 返鄉農民工創業金融需求及其滿足情況

（一）返鄉農民工創業的金融需求

根據調查研究發現，返鄉農民工初始創業資金以5—10萬元為主，其次為10—20萬元居多。返鄉農民工的初始資金來源中84.25%是自有資金;45.86%的返鄉農民工選擇找親戚朋友借款;剩下的分別為金融機構借款和政府項目投資（如圖4所示）。

關于返鄉農民工創業的資金運用中，流動資金周轉占比最高，達到了45.12%;為擴大生產規模的資金占比達到了 28.72%;用于購買固定資產占比26.16%。大多數返鄉農民工的積蓄并不多，為此確保維持資金的流動性對于這部分人群來說較為重要（如圖5所示）。

（二）返鄉農民工創業的金融需求滿足情況

調查表明，因為返鄉農民工這類群體身份受限，銀行及其他金融機構會評定其不具有較高的還款能力，信用等級較低，因此很少會對其提供資金幫助。由于其一開始就身處于一種信息不暢通、單一的生存結構、沒有市場觀念且個人資金實力不強的環境中，返鄉農民工更加渴望尋求自身的改變，更愿意用自己打工的積蓄進行自主創業。雖然他們的個人積蓄不是十分豐厚，但是他們沒有銀行催還貸款等困擾。對于政府項目這一塊，確實具有很大的新穎性、創新性等優點，但是它面向的受眾范圍很小，并非所有有創業想法的返鄉農民工都能享受到這類便利，所以，選用政府項目資金的返鄉農民工較少。

在調查問卷中，關于“如果你從金融機構貸款，一般想貸款多長時間”中，“貸款一年”的占比17.12%、“貸款1—3年”的占比68.34%、“貸款三年以上”的占比14.54%，此種創業模式與返鄉農民工所處的環境有很大影響。宿遷位于江蘇北部，農村城鎮化和鄉鎮企業的發展較為緩慢，返鄉農民工缺少足夠的創業機會，沒有能夠發揮其才能的專業領域，沒有足夠的市場、人脈和渠道，因此，一個好的經濟環境對于返鄉農民工的創業舉重若輕。

四、 返鄉農民工創業過程中存在的問題

從近幾年返鄉農民工的創業情況來看，阻礙創業進程的可以分為主觀因素和客觀因素。

（一）主觀因素

第一，個人的家庭經濟狀況是返鄉農民工的根本問題，同時也是他們的創業能否順利進行的主要動力。一般來說，中等收入家庭由于滿足基本生活需求，在創業方面的投資上尤為謹慎，然而低收入家庭反而會更具備創業投資的欲望。如果外出打工的收入與創業投資的收益相差無幾，那么農民工對于返鄉創業的激情將會減少;第二，返鄉農民工的受教育程度及其技能水平也與其能否創業成功至關重要，據相關資料顯示農民工的受教育程度與其創業的成功率成正比;第三，返鄉農民工自身不具備創業愿望，自我價值實現需求不高;最后部分返鄉農民工僅僅是因為懷念故土，想與家人的聯系更加緊密。

（二）客觀因素

1. 資金缺乏成為返鄉農民工創業的主要困難

根據小組調查研究發現，返鄉農民工創業所得到的資金支持大部分都是自有資金或者找親戚朋友借款，對于向政府或者金融機構尋求資金幫助的人只占了很少的比例。即使國家出臺了相關的扶持政策，但是大多針對城市，針對返鄉農民工的政策很少。政府撥款主要用于基礎設施建設及勞務輸出等方面，因此返鄉農民工創業的資金來源大多為自有資金和原先打工時的積蓄，導致其創業受到限制。

2. 城鄉經濟的二元結構

目前城鄉經濟仍然存在很多對于返鄉農民工創業的不利條件，例如戶口制度、醫療制度、教育、就業制度等，使得返鄉農民工創業舉步維艱。

3. 信息不對稱

中央出臺了大量的返鄉農民工創業扶持政策，例如中央一號文件、連續七年聚焦三農……但是，由于傳達與指導工作并不是十分完善，總存在一些顧及不到的地方，無法使更多的返鄉農民工在創業過程中受到政策扶持。

4. 農村金融服務機構有限

在基層設立的金融服務網點不足，服務單一，而且致力于農村金融研究的人才較少。

5. 民間信貸缺乏規范的運行機制

由于專業知識有限、社會經驗薄弱以及平時與銀行及其他金融機構接觸少，部分返鄉農民工不會選擇這類機構貸款，他們還會尋求另一種貸款方式——民間借貸，但這種借貸機構并不符合規范，而且貸款利率極高，對于返鄉農民工而言創業是一個很大的隱患。

五、 推動返鄉農民工返鄉創業的對策及建議

（一）創新金融信貸服務，解決返鄉農民工創業的資金問題

農村是我國金融體系中較為薄弱的地區。國家應該出臺相應的扶持政策，緩解返鄉農民工的創業壓力，用針對性措施幫他們解決創業路上的金融困難，例如放寬還款時間和貸款額度等措施。

（二）針對農村個性化需求發行相應的金融產品和金融服務

金融機構應深入調查研究，從返鄉農民工的出發點去推出金融信貸的新型產品，針對返鄉農民工各自不同的特點量身定制金融服務，真正解決返鄉農民工創業路上的各項金融問題。

（三）賦予非正規金融機構合法發展的法律平臺

雖然銀行及其他正規金融機構對于返鄉農民工創業十分重要，因為返鄉農民工自身的還款能力有限而且信息不靈敏，非正規金融機構更對這類群體的胃口，是銀行與其他金融機構的最佳替代品。為解決這一問題就應該承認非正規金融機構存在的必然性，給其足夠的尊重，然后制定符合市場規范的運行機制，依靠市場監管和引導其合法發展，讓其也能公正合理地加入農村金融市場的競爭。

（四）提供創業知識技能專項訓練，提高返鄉農民工創業素養

可以提供免費的創業培訓，增強創業意識。引導返鄉農民工根據國家產業政策要求選準創業項目，其回鄉創辦企業的生產經營場地應該納入城鄉發展規劃，因地制宜發展園區，力求共享基礎設施、集中治理污染、節約利用土地資源、培育發展產業集群。相關部門可以組織返鄉農民工創業者交流活動、科技講座及政策咨詢等。

六、 結語

農民富則中國富，農民強則中國強。返鄉農民工創業需要國家及政府有關部門全面貫徹落實相關扶持政策，相應“大眾創業，萬眾創新”的號召，讓農民工的生活質量得到真正的提升，增強其幸福感。

參考文獻：

[1]朱瑞鈺，王言，吳倩，葉超男，董建雨，姜麗麗.宿遷市農戶創業金融需求及滿足情況調查分析[J].市場周刊（理論研究），2018.

[2]王宏武.扶持農民工返鄉創業[J].浙江經濟，2009.