“校園貸”對當代大學生消費行為影響的實證研究

衛(wèi)政毅 卞少輝 荊琳琳

摘 要：本研究對秦皇島在校大學生“校園貸”的認知和使用情況進行調(diào)研、數(shù)據(jù)收集和分析，并在此基礎上重點分析消費信貸對大學生“校園貸”的影響，最終提出相應的建議和對策，為大學生提供消費指導，并幫助他們樹立合理的消費意識和消費觀。關鍵詞：“校園貸”；消費信貸；大學生；消費意識；消費觀隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，“校園貸”因借貸門檻低、放款速度快、程序便捷，逐漸進入大家視野。但是，無序發(fā)展的“校園貸”也產(chǎn)生了一系列問題。2017年《中國青年報》刊出湖南某大學的學生會主席因使用多人身份證借貸100多萬，無力償還，涉嫌詐騙被抓獲歸案；同時，期間不斷涌現(xiàn)在校女大學生裸貸事件。隨著大學生使用“校園貸”產(chǎn)品產(chǎn)生的問題日益凸顯，社會各界也開始對此高度關注。本文立足秦皇島高校，希望通過分析“校園貸”產(chǎn)品消費現(xiàn)狀，并在此基礎上提出一些合理化建議，引導大學生樹立正確的消費觀，合理、正確地使用“校園貸”產(chǎn)品，進而滿足大學生的多元化需求。一、“校園貸”產(chǎn)品的市場分析我們于 2019 年1月份進行了正式的問卷調(diào)查。問卷發(fā)放采用紙質(zhì)版和電子版兩種相結合，共發(fā)放 3257 份，剔除前后自相矛盾和未填答完整的問卷后，有效問卷為 3048 份。項目組成員對河北省秦皇島市的4所高校展開了調(diào)研，包括東北大學秦皇島分校、燕山大學、河北科技師范學院、河北建材職業(yè)技術學院，調(diào)研對象為在校大學生。調(diào)查問卷共有25道題，主要分為以下兩個方面：一是大學生消費的整體情況；二是大學生的信貸情況。（一）大學生消費整體狀況（1）大學生月均所需生活費金額。在調(diào)研群體中，每月生活費介于 1000-1500 元之間的比率最高，為69.20%，1000元以下的為 7.30%，2000元以上占比 8.30%。這說明 76.50% 的大學生月均消費水平低于 1500 元，主要滿足基本生活需求。如果存在過多超出生活需求的花費，在消費過程中遇到資金緊張的問題，就需要另想辦法，為“校園貸”的使用提供了可能。（2）大學生急需資金的解決情況。由于日益旺盛的消費需求和自身強烈的消費意愿，使得大學生每月的生活費無法滿足其自身的消費，在消費過程中往往遇到資金緊張的問題。在調(diào)查群體中，68.20%的大學生通過父母解決資金短缺問題。但也有4.40%的學生走向了“校園貸”。（二）大學生信貸情況（1）了解“校園貸”的途徑。調(diào)查顯示，大學生了解“校園貸”的途徑主要是通過網(wǎng)站宣傳，占比為73.20%。當瀏覽網(wǎng)站時，總是會遇“貸款免息、放款迅速、無需抵押”等十分具有誘惑性的信息，這對于生活費所剩無幾，消費需求強烈的大學生有著巨大的吸引力。（2）對“校園貸”危害的認識。多數(shù)學生對“校園貸”持理性認識，對“校園貸”有一定的了解。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大部分學生關注過由“校園貸”引發(fā)的背負巨額債務而自殺的新聞。74.20%的大學生認識到會由此引發(fā)數(shù)額不斷增長的債務危機，65.50%的大學生認為“校園貸”的使用不利于大學生正常消費觀的形成，容易引發(fā)盲目消費，攀比心理，42.90%的大學生認為會拖累家庭，46.70%的大學生認為會對社會風氣造成影響。（3）“校園貸”的主要用途。根據(jù)調(diào)查結果顯示，發(fā)現(xiàn)91.50%的學生將貸款用于自身娛樂方面。其中，47.30%的學生將貸款用于購買手機、電腦等電子產(chǎn)品，39.20%的學生將貸款用于購買奢侈品，5.00%的學生將貸款用于旅游，僅5.50%的學生表示將貸款用于學習方面。這表明，大部分使用“校園貸”所得金額都用在了娛樂消費領域，真正由于學業(yè)及生活壓力而貸款的人很少。（4）“校園貸”的正負面效應。“校園貸”產(chǎn)品的使用在大學生群體中也產(chǎn)生了一定的影響。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)得知，72.40%的大學生認為這些產(chǎn)品的使用為他們的日常生活提供了便利，起到了積極正面的影響；但是有27.60%學生認為其生活質(zhì)量只是暫時變好，而長期的依賴會對其接下來的學習產(chǎn)生影響。其中有8.90%的學生認為，“校園貸”產(chǎn)品的使用會促使攀比心理的產(chǎn)生，從而使自己接下來的消費超出自己實際能承受的范圍，陷入信貸危機。二、消費信貸對“校園貸”的影響問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，手機支付逐漸成為大學生的主要支付方式。在大學生的日常消費中，往往會選擇目前較為流行的消費信貸產(chǎn)品：京東白條、螞蟻花唄、趣分期、分期樂等。（如圖1）這些消費信貸產(chǎn)品由各大電商平臺提供，期初只可以用于線上支付，但隨著這些信貸產(chǎn)品應用領域的不斷衍生，使得大學生可以在線下用這些產(chǎn)品進行支付。以螞蟻花唄為例，螞蟻花唄是支付寶推出的一款新型消費信貸產(chǎn)品，申請開通之后，可以按照用戶不同的信用等級獲得金額不等的消費額度。用戶在消費時，可以預支螞蟻花唄的消費額度。螞蟻花唄還推出了花唄分期的功能，用戶可以根據(jù)自身情況選擇不同的還款周期。進入大學后，隨著消費需求的提升，大學生中使用螞蟻花唄的頻率也在逐年遞增，從大一剛入學時的32.50%到大四畢業(yè)時使用率已經(jīng)高達85.20%。大學生在使用這些服務的過程中往往過度消費，當不能及時還款時，網(wǎng)頁上關于“校園貸”的宣傳廣告就會對大學生有著極大的吸引力，進而促使他們使用這些“校園貸”軟件，再加之大學生金融法律素養(yǎng)不夠，平臺信息不對稱。大學生往往不了解這些信貸產(chǎn)品背后的潛規(guī)則，極易成為“校園貸”的犧牲品。三、規(guī)范校園不良網(wǎng)貸的建議（一）大學生角度第一，大學生應該正確的看待“校園貸”，認識到其存在的風險，不要單純的將它看成免息的貸款工具，更不要過度依賴它來解決短期的資金短缺問題。第二，大學生應該培養(yǎng)金融及法律意識，認識到不良“校園貸”行為的后果，尤其是裸貸等極端行為。大學生應該堅守道德的底線，不能做出有違社會公序良俗的事情。第三，大學生應當具備一定的金融素養(yǎng)，多了解一些基本的財商常識，明晰自己的消費需求，及早開始培養(yǎng)自己的理財觀念，量入為出，理性消費。（二）高校教育角度第一，輔導員應該多關注學生的情況，了解學生的動態(tài)和家庭的經(jīng)濟狀況，并在平時有針對性地引導、滲透正確的消費觀念，時常與學生、家長溝通。第二，學校的教育課程中可以開設有關法律、金融的大類通識課程，使學生了解基本的常識、具備基本的金融及法律素養(yǎng)，同時也可以經(jīng)常開設相關主題的集體活動，諸如“校園貸使用安全”主題講座、“不良校園貸的鑒別”交流活動等，增進大學生對“校園貸”的了解。第三，健全貧困大學生的資助體系，擴大助學金、獎學金等資助的范圍，拓寬大學生獲取資金的途徑，積極與社會企業(yè)交流合作，爭取社會資源對困難大學生幫扶。（三）政府監(jiān)管角度第一，針對“校園貸”市場良莠不齊的現(xiàn)象，建議有關部門應盡早出臺相關法律法規(guī)，在制度層面上積極引導規(guī)范“校園貸”的發(fā)展。規(guī)范借款程序，提高違法成本。明確相關監(jiān)管部門的職責，加強執(zhí)法合作。第二，盡快實現(xiàn)借款人社會信用信息共享，建立可靠地信用評級體系。目前全社會成員的借貸信用信息并沒有公開，不利于網(wǎng)貸平臺控制借款人違約風險。綜上，解決當前不良“校園貸”的問題，需要社會多元力量通力合作：高校教育、家庭引導、國家政府相關政策規(guī)范都不能缺位。當前“校園貸”的發(fā)展局勢就是使其規(guī)范化，不能因為當前出現(xiàn)了許多負面事件，就否定“校園貸”在幫助大學生擺脫暫時資金困境、實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想等方面的積極作用。要通過社會多元力量的合作，形成一套能使大學生群體獲益的“校園貸”運作體系，不能違背了“校園貸”的初衷。參考文獻[1] 武長海.P2P網(wǎng)絡借貸法律規(guī)制研究[M].中國政法大學出版社2016 年版，第 23 頁.[2] 王海洋，劉玉嬌，邵明偉.基于SPSS的大學生校園貸影響因素分析——以重慶工程職業(yè)技術學院為例[J].思想教育研究，2018（5）：158-159.[3] 龔丹丹，張穎.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下消費信貸的比較及風險控制研究[J].征信，2016，34（01）：82-85.[4] 李瑋，袁權，鄭屹等.“校園貸”現(xiàn)狀及影響因素的調(diào)查與研究[J].華北理工大學學報（社會科學版），2018（1）：11-12.