互聯(lián)網金融及其風險防控

秦芳

摘 要：近年來，互聯(lián)網不斷發(fā)展，這引起社會各界的關注。風險性是互聯(lián)網的主要特征之一。而互聯(lián)網金融風險則是互聯(lián)網風險性的具體表現(xiàn)。互聯(lián)網金融風險有多種類別，并具有五大特點。隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，風險也更為明顯。因此，對互聯(lián)網金融風險的防護就顯的尤為重要。

關鍵詞：互聯(lián)網金融 風險 防控

中圖分類號：F2文獻標識碼：A文章編號：1003-9082（2019）04-00-02

互聯(lián)網金融是這幾年隨著互聯(lián)網不斷發(fā)展而形成的產物。與傳統(tǒng)的金融服務主要對高端客戶人群，而互聯(lián)網金融面對的客戶人群更加廣泛，并且實施成本較低。互聯(lián)網金融在發(fā)展的過程中容易產生很多危險因素。例如，網絡技術風險、業(yè)務運營風險、操作風險以及法律監(jiān)管等風險。這些風險在一定程度上影響了整個互聯(lián)網的發(fā)展。本文主要探究互聯(lián)網金融的類別、風險表現(xiàn)以及防護措施。

一、互聯(lián)網金融風險類型及其特征

1.互聯(lián)網金融風險類型包括了以下五種

1.1網絡技術風險

互聯(lián)網金融是以當前信息技術為基礎發(fā)展得來的。而這些新興的網絡系統(tǒng)存在一定的問題會導致互聯(lián)網金融產生風險。例如，在當前開放性較高的網絡通信系統(tǒng)中容易出現(xiàn)保密機制不夠完全的情況，協(xié)議的安全性較低，甚至一些系統(tǒng)會受到黑客的攻擊。這些問題都會導致互聯(lián)網金融產生無法估計的損失。另外，在技術使用領域，可能存在設計上的不足以及操作失誤，會因為技術的低效而錯過最好的時機，也可能因為技術不夠新穎，導致客戶錯過交易的最好時機。另外，過度依靠技術或者將技術外包給其他公司，以及缺少自主產權而需要引進國外的軟硬件解決方案，這些都會刺激潛在的安全產生。

1.2業(yè)務管理風險

由于多重因素，會導致互聯(lián)網金融在管理上出現(xiàn)問題，從而形成互聯(lián)網金融風險。這些風險有三個來源，一是操作失誤風險，這主要是在交易過程中出現(xiàn)失誤從而形成的風險。二是市場選擇的風險，這是由于市場信息不夠準確，或者出現(xiàn)差誤導致機構出現(xiàn)不利于選擇的情況，從而導致業(yè)務風險。三是信譽產生不良風險，這是由于從事金融業(yè)務機構的誠信度不夠，而導致金融行業(yè)發(fā)展無序。

1.3貨幣政策風險

由于貨幣政策的改變，從而影響了金融市場的運行，從而導致互聯(lián)網金融業(yè)務產生風險。互聯(lián)網金融虛擬貨幣對通貨有代替運用。這導致中央銀行資產負債規(guī)模縮短，減少了商業(yè)銀行運用援助的功能。貨幣的出現(xiàn)以及發(fā)展會造成貨幣政策中介的失真，影響貨幣政策的有效性。

1.4法律法規(guī)風險

這主要表現(xiàn)在互聯(lián)網交易主體違法，金融業(yè)務違法，并且有關法律法規(guī)并不完善。這不能滿足發(fā)展的需求，相對于互聯(lián)網金融業(yè)務來說，在市場準入、金融管理、身份認證以及信息保護領域都沒有明確的規(guī)章制度，僅僅依靠之間的協(xié)議規(guī)則進行來約束行事，缺少了科學合理的制度監(jiān)管。因此，帶來了很多不確定的因素。

1.5罪風險

例如洗錢犯罪等。由于網絡交易十分便捷、迅速，一般的洗錢方式也和網絡相結合，方法更加多樣，專業(yè)，這導致洗錢的難度增加，更容易產生風險。從整個國際來看，有一些犯罪集團利用虛擬貨幣進行洗錢。另外，在互聯(lián)網上經常會出現(xiàn)運用金融詐騙、非法集資以及黑客襲擊等問題。這也會給互聯(lián)網金融客戶帶來不可避免的損失。

2.金融風險的特征

2.1并存性

傳統(tǒng)金融風險與新興金融風險并存。互聯(lián)網金融的出現(xiàn)并沒有改變金融的功能以及特征，傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)性風險、信用風險等依舊存在。并且，互聯(lián)網金融與風險相伴而生。這樣互聯(lián)網金融與新興金融風險是并存的，這就加大了金融風險監(jiān)管的難度。

2.2多樣性

由于互聯(lián)網金融內涵十分充足，種類繁多，并且是不斷發(fā)展的新興狀態(tài)，它的風險種類以及內涵都呈現(xiàn)出多樣化的特征。并且由于互聯(lián)網金融不斷改革以及反風險的提高，還會出現(xiàn)新興風險。

2.3虛擬性

網絡經濟、互聯(lián)網金融都有虛擬性的特質。金融行業(yè)自身具有虛擬性的特征，互聯(lián)網金融大部分是從網上進行，交易虛擬化更加突出，它的虛擬化更加出眾，風險也是從虛擬中產生。但是互聯(lián)網金融風險具有一定的隱藏性質，給管理帶來了一定的麻煩。

2.4超越性

虛擬化的互聯(lián)網金融交易不會受時空的限制，交易細節(jié)并不足夠透明。在一定情況下，數(shù)字信息并不對稱，網絡中泄密的可能性更高，網絡環(huán)境更加開放，金融風險也更大。

2.5速發(fā)性

互聯(lián)網金融風險和事故發(fā)生的情況十分迅速。互聯(lián)網領域的業(yè)務具有發(fā)展迅速的特征，資金發(fā)展速度更快，范圍更加廣闊，支付方式更加便捷。因此，它的風險事故也會十分迅速的產生。因此，一旦產生錯誤，補救消耗更高。這也是互聯(lián)網金融風險產生的主要特征。

二、防護互聯(lián)網金融風險的方式

對于上文提及的金融風險，為了構造以全面監(jiān)管為核心，穩(wěn)固的安全系統(tǒng)為主要支撐，以法律為科學的防護基礎，相關單位應該做出相應的舉措來應對金融風險。

1.構建全面管理系統(tǒng)

對互聯(lián)網金融的全面監(jiān)管應該結合對傳統(tǒng)金融的管理方式，這涉及了市場監(jiān)管、運行階段中的監(jiān)管以及出市監(jiān)管。首先，市場監(jiān)管意味著對互聯(lián)網金融的事前管理，這是嚴格管控互聯(lián)網金融的機構。在管控中，相關人員應該充分結合金融機構存在的重要意義，盈利情況等來提前防止金融風險的產生。另外，市場運行階段中的管理應該對互聯(lián)網機構進行常規(guī)化的管控。這之中包含了業(yè)務領域的管理，資本充足的管理，資本質量的管理，流動性監(jiān)管以及對市場風險的管理。最后，出市監(jiān)管則為事后監(jiān)管，這主要對一些性質較為惡劣的違規(guī)操作或者面臨破產的互聯(lián)網金融機構采取的市場退出處理。金融監(jiān)管當局應該充分發(fā)揮職能，以投資者的利益為核心。一般處理這些問題的方式應該結合法律根據，這涉及了購并，接管，解散等。根據這些監(jiān)管機制，相關工作人員應該運用傳統(tǒng)的金融監(jiān)管形式：現(xiàn)場以及非現(xiàn)場的調查、信用評估以及大眾監(jiān)管等。

2.健全穩(wěn)固的安全防護系統(tǒng)

首先應該改進互聯(lián)網金融的運行環(huán)境，在硬件領域應該提高對計算機安全措施的投資，從而從根本上提升計算機防病毒以及防攻擊的能力，保證在安全的硬件情況下實施互聯(lián)網金融業(yè)務。互聯(lián)網金融業(yè)務的網站應該設置安全訪問，利用身份驗證以及分級授權的形式登錄網址，阻擋非法人員的參與。另外，還應該提高數(shù)據的管理，將互聯(lián)網金融與當前的金融形式有效結合，確立科學合理的技術準則，提升互聯(lián)網金融體系內的協(xié)調性，提高金融風險的檢測能力。利用數(shù)字證書給互聯(lián)網金融體系交易的形式提供可靠的保障，減少在交易中的不法行為。最后，研發(fā)具有自主知識產權的信息技術。加強對信息技術的研發(fā)投資，重點研發(fā)互聯(lián)網加密技術，秘鑰管理技術以及數(shù)字簽名的技術，提升計算機系統(tǒng)的核心能力以及安全防護能力，從而減少互聯(lián)網金融的風險，切實保護投資者的利益，守護國家的利益。

3.完善互聯(lián)網法律體系

首先應該修訂當前的金融法律法規(guī)，刪去不適合互聯(lián)網金融發(fā)展的法律條例，對實施了金融犯罪的違法行為要給予一定的民事或刑事處罰，承擔一定的責任，提高刑事執(zhí)政的力度。另外，應該確立專門的監(jiān)管規(guī)則來更好的處理互聯(lián)網金融的業(yè)務以及風險，完善網絡交易的規(guī)律，從根本上確立消費者在金融領域的利益。最后應該完善金融發(fā)展階段中的有關基礎條例的立法，完善對個人利益以及互聯(lián)網安全等的規(guī)章制度或者體系。

4.強化企業(yè)行業(yè)的市場規(guī)律

行業(yè)以及企業(yè)的自律都需要該行業(yè)、企業(yè)的有關人員為保護以及開拓共同利益，自覺遵照共同制定的規(guī)定，來完善自身，達到自我監(jiān)管的目的。這種自我監(jiān)管對于防范以及管理互聯(lián)網金融風險有著十分關鍵的作用。首先，企業(yè)內的管理人員以及工作人員都應該提升自身的自律意識。另外，這些有關人員應該制定嚴格的自律準則。然后，要建立內部自律實行機制。之后，為了建立內部監(jiān)督以及評價制度，評價的根本標準為對風險的防范以及管理是否已經產生了很好的效益，確保行業(yè)的健康發(fā)展。這種自我管理機制應該結合外部管理措施，充分發(fā)揮雙倍作用，獲得更高的效益。

結語

我國是一個互聯(lián)網金融大國，最近這些年發(fā)展十分迅猛，但這之后隱藏的風險也十分大，因此，為了更好的辨別風險，之后采取相應的措施并進行有效防護。互聯(lián)網金融是一個十分繁雜的工程，它需要有關人員長時間的深入探究，并且還需要制度、法律以及技術的有效保障才能確保互聯(lián)網的穩(wěn)步進步。在新常態(tài)下，互聯(lián)網金融需要高速的發(fā)展，能夠給予肯定的是，只有通過對互聯(lián)網金融進行有效探究，才能保證其更加長遠的發(fā)展。

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