高中生理財能力現狀歸因分析和對策研究

梁苗

摘 要：隨著社會主義市場經濟的深入發展及素質教育的全面推進，理財能力作為學生核心素養的重要組成部分，日益受到人們的重視。但由于受到社會上一些不良因素的影響以及家庭、學校理財教育的缺失導致高中生的理財教育存在不足。結合我國的教育體制以及高中學生的年齡特點，應該從家庭教育、學校教學、社會實踐等方面加強高中生理財能力的培養。

關鍵詞：理財能力;歸因;對策

隨著社會主義市場經濟的深入發展及素質教育的全面推進，理財能力作為學生綜合素質重要組成部分，日益受到人們的重視。高中階段是學生世界觀、價值觀、人生觀形成的關鍵時期，高中生可以支配的零用錢日益增加，但由于家庭、學校理財教育的缺失以及社會上一些不良因素的影響，導致他們對金錢、消費、投資的理解上出現偏差。因此，怎樣培養學生的科學理財觀念和理財能力已經成為全社會共同面對的嚴峻課題。

一、高中生理財能力現狀

科學理財能力培養包括理財價值觀的教育、理財基本知識的學習和理財基本技能的培養。通過對高中生進行的問卷調查和訪談結果進行分析，得出以下結果：

在理財價值觀層面，多數高中生認同金錢應該依靠自己的誠實勞動獲得，能夠根據家庭條件進行適度消費和理性消費，認同節儉是一種美德，理解父母的辛勞及自己應對家庭承擔的責任。但少數學生缺乏理性的消費觀，消費缺乏計劃性且易沖動。

在理財基本知識層面，高中生通過思想政治必修1《經濟生活》教材的學習，了解了一些理財知識，但是相當零星且不深入。大部分學生對投資知識了解甚少，對投資感興趣但苦于沒有了解的渠道。大部分學生知道理財的重要性，想學會理財，但是缺少實踐的機會和途徑，少部分學生認為理財是以后的事情，現在學習為時尚早，或認為理財只對財富多的人適用，自己目前無財可理。

在理財基本技能層面，由于缺乏理財知識的學習和理財實踐機會，高中生的理財實踐技能普遍較差。

二、高中生理財能力不足的原因

1.社會環境的影響。我國正處于社會轉型時期，社會結構的急劇變動引發了一系列的社會問題，如貧富分化、官員腐敗、信用危機、道德失范等，這些不良現象給正處于價值觀形成關鍵時期的高中生帶來巨大沖擊，容易誘發他們產生個人主義、拜金主義、享樂主義等錯誤的價值觀念。

2.大眾傳媒的負面影響。當今社會是一個信息化的時代，大眾傳媒的高度發達使人們獲取信息更加便捷、廣泛和立體。但是，任何事物都有兩面性。大眾媒體發揮文化傳遞、溝通、共享的巨大功能的同時，也帶來負面的影響。由于市場經濟具有自發性等弊端，部分媒體在商業利益的驅動下，為了追求轟動效應，罔顧社會責任，向青少年傳遞了超前消費和享樂至上等錯誤的消費觀念和價值觀念。明星對商品不負責任的炒作，以及虛假宣傳廣告的誤導等等，都對高中生的消費心理產生了不良的影響。

3.家庭教育的缺失。中華民族在漫長的歷史發展過程中形成了獨特的經濟價值觀，有視“金錢為糞土”的高節，也有“貧賤不能移”的骨氣，還有“錢財乃身外物”的灑脫。在中國傳統經濟價值觀“君子喻于義，小人喻于利”和“德本財末”思想的影響下，人們認為“錢是萬惡之源”，談錢是一件羞恥的事情。因此家庭理財教育的重點是培養孩子勤儉節約的美德，忽視孩子理財能力的培養。父母通常對孩子的財務和生活學習消費實行包辦制，在孩子面前從不談錢，也不向他們透露家庭的收入情況和投資消費狀況。導致孩子容易形成以自我為中心的金錢觀，養成好吃懶做，好逸惡勞的壞習慣。與西方國家“再富也不能富孩子”的理念不同，中國家長普遍認為“再苦也不能苦孩子”。據調查，中國的學生上大學后，絕大部分的學費和生活費都要依靠父母，而在美國，只有13.8%的學生在經濟上依靠父母，日本是34.8%，韓國是70%。這種重養育輕教育、重智育輕德育的教育方式導致孩子基本的生活能力都缺乏，家庭理財教育幾乎一片空白。

4.學校教學的不足。在中國現行的教育體制和高考制度下，大多數學校都把主要精力放在怎樣提高教學質量，提高學生的成績和升學率，過分強調智商的培養，忽視情商和財商教育，至于理財能力的教育則幾乎為零。至于在高中階段，只有思想政治學科《經濟生活》教材有涉及理財能力的培養，但僅停留在讓學生了解宏觀經濟的層面，而不是引導個體如何融入微觀經濟世界。只注重學歷教育的后果是孩子將來賺取財富和管理財富的能力很低，特別是面對日益激烈的就業壓力，好多學生畢業后找不到工作，多年的努力學習竟然解決不了基本的生存問題，讓他們對自身學歷和財富不能成正比感到困惑，甚至因為財務問題而痛苦不安。

5.學生對理財的認識存在誤區。高中時期是青少年追求獨立與依賴性并存的階段，他們在思想、學習和生活方面都有自己的主張。雖然他們的零用錢主要依賴于家庭，但他們卻有強烈的消費自主要求。但由于高中生對于理財的專業知識所知較少，對理財的認識存在誤區，世界觀、人生觀和價值觀尚未成熟，性格較為沖動，因此對社會現象不能進行深入和辯證的分析，容易受到外界環境和周圍群體的不良影響形成錯誤的金錢觀和消費觀。

三、提高高中生理財能力的對策

1.國家要健全理財教育規劃，創設良好的社會氛圍與正確的輿論導向。美國理財教育部于 2002 年 10 月頒發了“將理財教育與學校課程整合”的白皮書，構建了一個整合的理財教育課程。英國教育當局于2005年在該國中小學教材中增添了兩個教學單元的個人理財內容，著重教學生如何管理自己的零花錢，從 2007年9月份開始，英國的中學開始向學生提供理財課程，并設置考試，合格者會獲得畢業證書。課程內容包羅萬象，從看懂工資單到網上購物，從向銀行借錢到申請銀行卡，使用提款機等等。借鑒這些發達國家的經驗，建議我們國家通過立法或編寫課程計劃把理財教育作為培養學生綜合素質的一種早期化和日?；慕逃顒庸潭ㄏ聛恚⑨槍Σ煌瑢W段的學生制定了完整系統的理財教育目標。另一方面，要持續加強黨風政風廉政建設，為青少年樹立正確的金錢觀和消費觀創設良好的氛圍。大眾傳媒多做正面的宣傳和引導，努力營造有利于青少年健康成長的輿論導向。金融機構多走進校園，通過開設理財知識講座、印發理財小冊子等方式向青少年普及理財知識，并為青少年提供理財實踐的機會。

2.家庭應盡早對子女進行科學理財教育。理財教育開展得越早越好，從小要對孩子進行理財引導，然后循序漸進的使其學習理財知識、掌握理財技能、樹立正確的理財價值觀。要重視孩子經濟獨立意識和培養和理財能力的鍛煉，要身體力行地教導孩子如何正確看待金錢和如何消費。家長要向孩子傳達儲蓄是一種美德的觀念，引導孩子有計劃地將多余的零用錢積累起來，在儲蓄的過程中讓孩子們體驗到只有通過積累才能有所收獲，使他們逐漸養成勤儉節約的好習慣。父母要時刻告誡孩子“成由儉，敗由奢”的道理，要學會拒絕孩子超出家庭承受能力的消費要求，消除孩子的虛榮心理。家庭要有做預算和記賬的習慣，要時刻了解子女的消費狀況，給孩子零用錢也要求孩子做預算和記賬，并在月末進行審計，孩子花錢合理下個月就進行獎勵，花錢不合理下個月就減少零用錢，適時對孩子的日常消費作健康的引導。孩子作為家庭的一員要了解家庭的收支狀況，這樣才能清楚家庭的經濟狀況并對自己的消費狀況有正確的認識。家長要讓孩子參與到家庭消費問題、投資問題的討論，既鍛煉了孩子的理財能力，又增強了孩子的家庭責任感和社會責任感。

3.學校要發揮思想引領與知識傳授的作用。課堂教學是教育的主陣地，是學生獲取知識和提升能力的主要渠道。學校應該把理財能力教育作為素質教育的重要組成部分納入日常教育環節，充分挖掘課程資源，積極改進教學方式，加強中華民族勤儉節約、艱苦奮斗的傳統美德教育，加大宣傳，通過開設校本課程和編制理財小冊子或邀請相關專家學者開設專題講座等方式向學生傳遞科學、健康、合理的理財知識，培養學生的家庭責任感、社會責任感和道德責任感。學?？梢岳脧V播站、電視臺、文化長廊、校刊校報對學生開展理財教育，可以開展“高中生如何科學理財”的班團活動，開展“如何看待校園浪費現象”為題的征文和演講比賽，引導學生掌握正確的理財常識，形成良好的消費習慣和風氣。學?？梢酝ㄟ^組織開展創業知識大賽、模擬股票債券投資市場、校園跳蚤市場、勤工儉學等理財實踐活動，引導學生在分析和解決實際問題的過程中培養良好的消費技巧，養成合理的消費習慣。

4.中學生應增強理財緊迫感和責任感，多參與理財投資實踐。中學生要努力學習理財知識，樹立正確的理財觀念，培養基本理財技能。要養成合理消費的習慣和樹立勤儉意識，根據家庭的經濟能力，確定合適的消費標準，要對零用錢和家庭收支做預算、記賬和審計，達到適度、理性消費的目的。要主動參加理財實踐，在實踐中提升理財能力，增強家庭責任感和社會責任感。

人終其一生都和金錢脫離不了關系，但多數人在成年后仍缺乏正確的理財知識、理財技能和理財價值觀，原因就在于成長過程中沒有受到過完整的理財教育。理財應該伴隨人的一生，時代和社會在呼喚人們對理財能力培養的重視，提高理財教育的實效性。

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