金融機構回歸本源，助力鄉村振興戰略

馬晨

2018年，我國農村合作金融機構（包括農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社和新型農村金融機構，下文簡稱“農合機構”）認真貫徹黨中央關于支農支小的金融政策，落實各級政府金融工作部署，以深化供給側結構性改革為主線，緊緊圍繞服務實體經濟、防控金融風險、深化改革的任務，堅持回歸本源，深耕本土，專注主業，緊盯金融領域的重點和短板，充分發揮人緣地緣優勢，主動下沉服務重心，著力做小、做細、做土，深化體制機制改革，創新支農支小產品和服務，勇做支農支小排頭兵，為三農和小微企業提供源源不斷發展動力，走出了一條可持續、特色化、差異化的金融支農發展之路。目前，農合機構已發展成為我國縣域鄉村機構網點分布最廣、涉農信貸投放最多、農村普惠金融服務和均等化建設貢獻最為突出的金融機構。本文總結了2018年我國農合機構發展特點，并對農合機構未來經營進行了展望。

2018年農合機構保持良好發展勢頭

2018年，農合機構圍繞服務實體經濟主線，積極推進改革創新，切實加強全面風險管控，經營發展總體穩健，風險可控，發展態勢穩中向好。

資產規模穩步提高。2018年農合機構在積極服務本地三農、小微企業、民營企業等客戶進程中，資金實力不斷壯大，成為名副其實的支農支小金融主力軍。根據銀監會公布的統計數據，截至2018年底，農合機構資產總額達到34.57萬億元，同比增長5.36%，占全國銀行業資產的12.89%，總負債31.88萬億元，同比增長4.89%，占銀行業金融機構12.93%。在農商銀行的發展中，資產規模居于國內農商行前四位的分別為重慶農商銀行、北京農商銀行、上海農商銀行、廣州農商銀行，2018年末資產規模分別達到9506億元、8811億元、8337億元、7632億元（見表1）。從表1看出，小規模農商銀行的發展速度普遍高于大型農商銀行，其中吳江農商銀行（蘇農銀行）資產規模增速高達22.6%。

盈利保持較快增長。一是凈息差保持較高水平。由于農合機構深耕地方經濟，重點服務當地風險較大的三農和小微企業，按照風險收益匹配原則，整體凈息差保持較高水平。在各類商業銀行中，民營銀行凈息差最高，達到4.34%，農商銀行的凈息差水平排第二位，為3.02%。二是凈利潤保持較快增長。2018年全國商業銀行凈利潤同比增速為4.72%，從表1看出，大部分農商銀行凈利潤增長較快，高于全國銀行業平均水平，甚至有幾家農商行出現兩位數的高速增長，其中常熟農商銀行凈利潤增速最高，達到17.53%。

資產質量呈現向好態勢。由于2018年上半年信用風險持續釋放以及不良認定趨嚴等因素導致農合機構不良貸款余額和不良率增加明顯，下半年隨著農商行逐步提高風險管理水平和豐富風控手段，不斷加大不良資產處置力度，不良貸款快速增加的態勢得到一定遏制，資產質量得到有效控制和優化。2018年末農商銀行不良貸款率雖然較去年同期增加0.80個百分點，達到3.96%，但比2018年6月最高點4.29%下降了0.33個百分點。從表1看出，除江陰農商行外，其他大型農商行和上市農商行不良率均優于全國商業銀行1.83%的平均水平，其中北京農商銀行不良貸款率最低，為0.36%，農商行資產質量穩定趨好的格局逐步形成。同時，農商行撥備水平也有提高趨勢，從2018年6月最低點122.25%上升到年底132.54%，提高10.29個百分點，風險抵御能力逐步增強。

積極提高小微企業服務水平。2018年農合機構深刻認識到做好小微企業融資服務的意義，通過制定獨立的信貸計劃，完善績效考核方案，推行內部資金轉移價格優惠措施，安排專項激勵費用，細化盡職免責辦法，激發基層員工做好小微企業融資服務的積極性，助力小微企業更好更快地發展。截至2018年末，農商銀行小微企業貸款余額為69619億元，占全國銀行業金融機構的21%，全年累計增長9648億元，增速達到16.1%。

助推鄉村振興戰略實施。2018年，農合機構按照鄉村振興戰略部署，優化金融資源配置，提供多樣化的金融產品和個性化的金融服務，有效增加了農村金融供給。截至2018年末，農合機構涉農貸款余額9.6萬億元，發放農戶小額信用貸款8595億元，同比增長7.3%，普惠型涉農貸款余額約占銀行業全部普惠型涉農貸款余額的70%以上。農合機構扶貧小額信貸余額1660億元，同比增長18.7%，總體實現了總量增長、結構優化的目標，為建設農業強、農村美、農民富的美麗鄉村做出了重要的貢獻。

積極擴大農村基礎金融服務覆蓋面。為了提升農村基礎金融服務工作質效，農合機構在穩固基礎金融服務成果前提下，進一步將網點下沉，在人口密集、業務量較大的區域增設電子機具服務設施，擴大服務范圍，拓展農村地區金融服務覆蓋的深度和廣度。在確保安全的前提下，不斷豐富服務種類，使更多的農村居民能夠獲得現金存取、付款匯款、領取補貼、生活繳費、交易結算等豐富的金融服務。同時通過網點強化宣傳和培訓，使農村居民了解各類電子機具所帶來的服務便利，不斷提高電子機具使用頻率。截至2018年末，農合機構共有營業網點7.9萬個，金融服務的便利性、可得性、滿意度顯著提高。

農商銀行已經成為農村合作金融機構發展的主要方向。隨著我國三農經濟及縣域經濟發展方式的轉變，農信社原有的金融發展模式已經越來越不能適應新形勢的發展和服務主體的需求。在此背景下，越來越多的農村信用社和農村合作銀行依靠國家優惠政策、自身發展和改革創新，克服起點低、底子薄、包袱重、不良高等困難，積極推進產權制度改革。通過政府央票置換等扶持政策，利用市場化手段化解歷史包袱，引進戰略投資者構建良好的公司治理結構，成功改制為農商行。目前北上廣深重等直轄市以及安徽、湖北、江蘇、山東、江西、河南等省份的農信社已全部改制為農商行。截至2018年末，農合機構法人數量發展到2269家，占中國銀行業金融機構數量的49%。其中農商行1427家，同比增加165家，占農合機構法人數量63%，農村合作銀行和農村信用社分別由2017年的33家、965家減少到2018年的30家、812家。隨著農商行的迅速發展，農村合作銀行和農信社法人數量的減少，以農商行為主體的農合金融體系已經形成。

農商銀行上市步伐加快。為進一步提高支農支小能力和增強資本實力，一些農商行開辟了A股、港股等上市渠道，積極進軍資本市場。一些農商行的經營管理能力、風險風控水平、資產盈利能力進入國內先進銀行行列（見表1）。隨著農商行的發展壯大，還有30家農商銀行進入了2018年英國《銀行家》全球銀行1000強。

2019年農合機構發展展望

雖然2018年農合機構發展態勢良好，但也有部分農合機構的經營管理面臨著傳統客戶市場萎縮、不良貸款反彈壓力大、利潤效益下降、市場定位出現偏差等問題。因此，未來還需要中央和地方政府不斷完善監管政策和扶持措施，在信貸規模、定向降準、再貸款、再貼現、發行債券和股票、上市、稅費、補貼等政策上給予農合機構更優惠的扶持力度，激勵農合機構提升支農支小的內在動力，營造更好的支農支小服務環境，引導資金通過農合機構向三農、小微企業、貧困地區流動，使農合機構在提高農村經濟發展水平、改善農民生活狀況、促進小微企業發展及加強生態環境保護等方面更好地擔當使命。

面對未來，2019年中央一號文件提出全面建成小康社會三農硬任務，李克強總理2019年政府工作報告強調了普惠金融工作，銀保監會對發展普惠金融也提出具體要求。在此背景下，農合機構將進一步增強履行政治擔當和社會責任的自覺性，不忘初心，堅定支農支小、精準扶貧的決心，持續提升支農支小金融服務效能。

高度重視發展普惠金融。2019年，黨中央、國務院高度重視普惠金融，發展普惠金融將是農合機構重要的社會責任和重大使命。伴隨中國經濟步入新常態，農合機構將從全局的戰略高度，積極踐行以金融服務社會的企業責任，確立與所在地域和產業特點相適應的發展方向、差異化的戰略定位和經營重點，打造具有特色的普惠金融業務模式，在普惠金融領域持續加大投入和創新力度，為支農支小提供高效優質的金融服務，提升普惠金融服務能力與水平。

農合機構呈現出差異化發展趨勢。隨著農合機構業務的發展，未來將逐步形成兩類特點不同的機構。一類是占大多數的縣域中小型農商銀行、農村合作銀行和農信社，這類機構規模較小，以深耕本土、服務本土中小微企業、發展零售銀行業務為主，成為有地方特色的銀行。另一類是占少數的、大城市大型農商銀行，這類農商銀行一般具有規模較大、內控較好、服務產品豐富等特點，目前一些農商行已經邁入國內中等商業銀行行列。

普惠金融領域競爭加劇。隨著國有大型商業銀行回歸、郵儲銀行“普惠金融”定位，小額貸款公司、村鎮銀行陸續成立，民營銀行的介入，互聯網金融公司的興起，信貸產品不斷創新，準入門檻和貸款利率的逐步降低，2019年普惠金融領域的競爭局勢將處于白熱化狀態。農合機構受經營地域、基礎設施和風險管理能力的制約，其資本實力相對其他商業銀行還較弱小，其產品的創新、科技應用等成本較高，單一的業務獲利空間將越來越小，經營壓力將不斷加大。面對挑戰，農合機構需要采取實際策略來應對，下沉服務重心，專注服務本地、三農和小微企業宗旨，通過發展支農支小特色銀行，轉變經營方式，完善激勵約束機制，加快轉型步伐，提高總體實力，實現市場競爭力的提升與突破。

金融科技的應用促進創新發展。近年來，互聯網新興金融業態憑借現代信息技術優勢和網絡便利性，不可避免地對農合機構的業務和客戶形成了一定的沖擊。為應對挑戰，農合機構將積極研究金融科技應用，以互聯網、云計算、人工智能、多媒體和數據挖掘等技術為基礎，針對三農和小微企業個性化、差異化、定制化需求，開發多元化、特色化金融產品，整合歸并優化業務流程和產品研發程序，構建線上線下一體化運營模式，改進服務客戶服務體驗，不斷提高自身競爭力。

加強風險管理變得尤為重要。普惠金融的特點是客群面巨大，客戶素質參差不齊，金額較小，基本上都是無抵押的貸款，傳統服務大企業的風控手段對小微客戶不一定完全有效。因此，要做好普惠金融，還需要引入現代金融管理理念，依靠大數據，人工智能等高科技貫穿到生態周期的始末，從精準獲客到逾期客戶催收，需要建立完善的一套業務系統，實現對各類風險的有效識別、計量、監測和控制，加大風險管控，營造良好的普惠金融發展環境。

（作者單位：北京農商銀行）