“三最”銀行踐行數字普惠金融

王煒

省級農信聯社作為中國銀行業的一個特殊群體，一直備受關注。在數字化中國及服務實體經濟、發展普惠金融成為國家金融戰略的新形勢下，肩負“管理、指導、協調、服務”多重職能的省農信聯社應如何作為，一直是相關各方思考與探索的問題。浙江省農村信用社聯合社（以下簡稱“浙江農信”）以金融科技為抓手實施普惠金融戰略，基本構建了“基礎金融不出村、綜合金融不出鎮”的數字普惠金融服務體系，其在浙江省內金融市場份額遙遙領先，下轄81個行社中有60多個在當地市場稱冠，成為縣域金融穩定的“壓艙石”。

“三最”銀行

走進浙江農信豐收驛站位于杭州的省級旗艦店，除了自助金融服務外，還可以感受省內不同的地域文化。4月恰逢“溫州月”，店內有溫州傳統的“木活字印刷術”展示及特色產品展賣，讓更多人了解這個幫助農產品打通集宣傳、銷售、物流、資金結算于一體的金融服務渠道。豐收驛站是浙江農信為深化普惠金融、服務鄉村振興、促進城鄉融合發展的積極探索，其整合線上線下資源，是具備金融、電商、物流、民生、政務等功能的全能型金融服務點，實現了打通金融服務“最后一公里”。

“我們的定位是做業務最實的銀行、與民企最親的銀行、離百姓最近的銀行，發展全覆蓋、無死角的普惠金融，努力建設全國一流的社區銀行。”浙江農信理事長王小龍的定位談從經營數據得到了詮釋。

做業務最實。堅持服務實體經濟，貸款主要投向了三農和小微企業，其中，涉農貸款8663億元，占比達到62%，高出全省銀行業平均水平28個百分點;農戶貸款5931億元，占全省的二分之一;支持農戶200多萬戶，高出其他主要涉農銀行10倍以上。

與民企最親。通過創新“小微續貸通”“普惠快車”“小微專車”“企業直通車”等產品和模式，貸款支持民營小微企業，為省內萬千民營小微企業提供全過程金融服務，成為地方金融支農支小主力軍。像萬向、吉利等大多數省內成功民企，都是從農信社獲得第一筆貸款。2018年浙江農信信貸支持民營企業（含個體工商戶）64.6萬戶，貸款余額7854億元，占全省銀行業民營企業貸款的20%，比年初新增817億元。在優先解決融資難的基礎上，用好用足各類扶持政策，努力破解融資貴問題，2018年累計向民營小微企業讓利超過6億元。省內每5家企業，就有1家與其攜手同行。浙江農信2019年的目標，是努力實現民營企業貸款戶數增長15%，貸款利率同比下降10%。

離百姓最近。4100多個營業網點、1萬多個豐收驛站、2萬多個村級金融服務點覆蓋全省所有鄉鎮和絕大多數行政村，在偏遠山區、海島，是唯一的金融守望者。金融助力浙江省政府的“最多跑一次”改革，承接116項公共政務服務，代辦各類服務3000余萬筆，解決公共政務服務的“最后一公里”問題。創新推出新一代手機銀行“豐收互聯”，借力科技手段讓服務觸達更多浙江老百姓。浙江每10位老百姓，就有8位選擇浙江農信的服務;每4戶家庭，就有1戶與其授信簽約。

“做小不做大，做土不做洋，做實不做虛” 這個聽起來有些“土氣”服務宗旨，恰是浙江農信扎根本土、服務民生的精髓。

打造新一代開放銀行

數字時代，金融服務也在加速數字化，銀行向開放銀行轉型，將金融服務嵌入場景，提升自身數字化競爭力。在數字浙江建設的背景下，浙江農信加快數字化轉型，通過大數據、云計算、人工智能等新技術應用，打破金融服務的時間和空間限制，提高普惠金融的智能化和可得性，讓更多百姓享受到更便捷的金融服務，為鄉村振興注入了數字動力和金融活力。

建設數字渠道。實施移動金融優先戰略，打造“豐收互聯”APP，使其成為支持“金融+生活”綜合服務的超級入口，將金融服務、生活服務、客戶經理服務、智能客服服務進一步覆蓋至所有客群，提升了數字渠道服務能力。截至2018年末，豐收互聯注冊用戶2000多萬，月活400多萬。

建設互聯開放平臺。以0PEN-API為基礎面向B端商業市場、G端政府市場和廣闊鄉村市場的開放生態銀行，向外輸出浙江農信的支付、賬戶、融資服務等，提升平臺服務能力，滿足用戶需求。B端，圍繞衣食住行醫保教娛，全面開放輸出金融服務，加快市場拓展力度。G端，全面融入浙江數字政府建設，助力“最多跑一次”改革，參與到政務和公共服務數字化改革體系，打造具有特色的銀政服務新模式。

數字貸款服務。面向三農、小微客戶，推出“浙里貸”——一款基于客戶信用數據及相關政府數據，將百姓“信用”轉化為“融資資本”的新產品，線上辦理、自主操作、隨借隨還。“浙里貸”的信貸模式是“1+2+3”：“一鍵申請”，登錄豐收互聯（手機銀行）即可;“2分鐘”，通過系統自動評級，2分鐘內走好全部貸款流程;“30萬元”，以發放30萬元以下小額信用循環貸款為主。“浙里貸”支持貸款業務全流程線上辦理，讓客戶“一次不跑”就可享受到便捷服務，大幅改進了邊遠山區、海島百姓的金融體驗。

轉塘街道龍塢上城埭村趙先生在當地經營茶樓，夏季生意高峰季，因幾筆應收款沒回籠，急需一筆錢周轉，他跑了好幾家銀行，都因為沒有抵押或擔保被拒之門外，正無助時，農信社為趙先生推薦了“浙里貸”，通過手機申請辦理，不需任何擔保，利率優惠，還能隨用隨借、按日計息，解決了他的資金需求。

金融云支持民生服務。社保金融云提供20多項圍繞社保卡展開的服務，目前浙江農信在全省發放社保卡3000多萬張，為包括舟山島等偏遠地區居民提供相關服務。醫療金融云將銀行信息系統與醫院信息系統連接，銀醫一卡通集診療卡、醫保、銀行卡等功能為一體，可實現一鍵式報銷。市政金融云，聯合政務部門，推出查繳社保、提取公積金、交通違法處理等數百項便民服務應用。首創“人臉識別+人社”服務，幫助退休人員“刷臉”自助年檢領取養老金，為年邁多病、行動不便和異地居住人員等特殊人群提供便捷服務。校園金融云，推進城鄉中小學智慧校園建設，校園卡與豐收互聯APP聯動，集校園賬戶、校務管理等功能于一體，方便了校園生活。

浙江農信全面加快移動互聯網、大數據、人工智能等科技金融的應用，打造新一代數字銀行服務體系。用時三年建成了以分布式架構為基礎、大數據驅動智能交互的第三代核心業務系統，建設以“客戶為中心”的開放式、在線化、智能化的新一代數字銀行，以產品工廠重建銀行內核，以數據服務提升銀行經營能力，以開放平臺拓展銀行觸達渠道，通過精準營銷體系豐富營銷手段。

在建設省級服務平臺提供后臺支撐、深耕戰略行業場景全面融入生活和商業、打造全功能移動互聯網銀行，提供便利優惠的增值服務、全面挖掘大數據應用價值這些數字化體系建設的同時，建立與業務戰略相結合的數據戰略，為數據化能力建立明確方向和目標，制訂清晰的數據化能力體系框架;建立數據治理長效機制，打破部門壁壘，引領業務和金融服務能力發展;轉變數據資產的集中模式，深入發掘數據資產價值;建立數據資產運營指標體系，用數據精細化促進轉型升級;探索機器學習和人工智能的場景應用，以預測客戶需求、風險偏好等，真正實現客戶經營智能化。

浙江省正在深化實施數字經濟“一號工程”，作為浙江金融的中堅力量，浙江農信充分借力杭州“互聯網+”先發優勢，以金融科技創新驅動全系統轉型升級。

以人為核心的普惠金融

浙江省民營經濟活躍，銀行機構眾多，既有全國性銀行分行聚集，又有臺州銀行等極具特色的地方銀行深耕，還有新崛起的網商銀行及其背后的阿里在金融服務領域攻城略地。浙江農信找準市場定位，實現錯位競爭，以民生為入口，提供多維服務，在普惠金融領域精耕細作。

堅持11年“走千家、訪萬戶、共成長”活動，持續推進走訪建檔、信用村創建、整村授信等基礎性工作，把金融服務送到家門口，累計為超過1100萬戶家庭建立普惠檔案，與近490萬戶家庭簽訂小額貸款合約，個人（農民）貸款戶數超300萬戶。2013年，率先實施普惠金融工程三年行動計劃，基本構建起了“基礎金融不出村、綜合金融不出鎮”的服務體系。目前浙江農信承擔了全省一半以上的農戶貸款，3/4的農民合作社和家庭農場貸款，以及絕大多數低收入農戶貸款，被稱為“姓農、姓小、姓土”的銀行。

“5年新增5000億元”助力鄉村振興。2018年，浙江農信實施鄉村振興戰略金融服務工程，承諾5年新增5000億元貸款助力全省鄉村振興“五萬工程”，把更多金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節。截至2018年末，共投入1125億元，完成年度計劃數額的113%。其中，農民和鄉鎮創業者貸款新增794億元，鄉村企業和新型農業主體貸款新增229億元，發放村集體增收貸款100億元;與508萬多戶家庭簽約，農戶等個人貸款超300萬戶。金融設施建設投入及減費讓利53.2億元，為扎實推進鄉村振興金融服務工程打下了良好基礎。

在中央經濟工作會議明確指出要推動農商行、農信社業務逐步回歸本源的背景下，浙江農信的目標是堅守發展定位，大力發展以人為核心、全方位的普惠金融，推動省聯社深化改革，努力建設全國一流的社區銀行，實現服務實體更進一步、深化改革更快一步、強化創新更深一步。

堅守支農支小定位，進一步提升服務三農和民營小微企業的能力。在連續11年“走千訪萬”的基礎上，繼續深入開展升級版普惠大走訪，做全方位的普惠金融。大力發展以人為核心的全方位普惠金融，王小龍理事長認為，真正的普惠金融應當是全覆蓋、無差別、可持續的。浙江農信將加大線上線下融合力度，利用線下網點、人員優勢，將服務全面融入社區治理。基于線上科技平臺優勢，解決服務的效率和成本問題。通過線上線下融合發展，全面連接每個家庭和有需求的小微企業，讓浙江百姓有更多的金融服務獲得感、幸福感和滿意度。在此基礎上，努力建設全國一流的社區銀行。

中國的社區銀行是以農信社為代表的，社區銀行也是未來發展的大方向，浙江農信將努力構建統分結合、錯位發展、服務高效、管理科學的社區銀行體系，為全國農信深化改革提供浙江經驗、浙江方案。

浙江省農信聯社自成立至今15年來，構建起具有農信特色的省縣兩級管理體制，堅守初心，始終保持行社縣域法人地位和數量總體穩定，堅持服務當地、服務三農的大方向不變;堅持“自主經營、自我發展、自擔風險、自負盈虧”的“四自”原則，不干預法人行社的具體業務和經營活動，使行社接地氣、決策鏈短、機制靈活的小法人優勢得以充分發揮;著力搭建省級服務大平臺，做了大量小法人“做不了、做不好、做了不經濟”的事。這種獨特的兩級法人、統分結合的管理模式，符合農信社發展的實際，其旺盛的生命力也在實踐中得以驗證。未來，浙江農信將以市場化為導向，繼續對下轄行社實行“三管一服務”原則，保證地市級聯社獨立法人的自主經營權，省聯社將重點放在為行社提供更好的支撐和服務上，不斷增強總部服務能力。積極推動全系統經營管理機制改革，探索實行差異化的管理和服務。撬動省縣兩級發展新動能，扎實推進新時代浙江農信高質量發展。