遠(yuǎn)離套路貸

◎ 文 劉興成

4月9日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部和司法部共同發(fā)布了四個(gè)司法解釋：《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》《關(guān)于辦理惡勢(shì)力刑事案件若干問題的意見》《關(guān)于辦理黑惡勢(shì)力刑事案件中財(cái)產(chǎn)處置若干問題的意見》《關(guān)于辦理實(shí)施“軟暴力”的刑事案件若干問題的意見》。這四個(gè)既相互獨(dú)立又相互聯(lián)系的司法解釋，為理順融資投資財(cái)經(jīng)秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)財(cái)經(jīng)法治，提供了可操作性的法律依據(jù)。

變種：佳麗貸也是套路貸

“套路貸”是對(duì)以非法占有為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔(dān)保”等相關(guān)協(xié)議，通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認(rèn)定違約、毀匿還款證據(jù)等方式形成虛假債權(quán)債務(wù)，并借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財(cái)物的相關(guān)違法犯罪活動(dòng)的概括性稱謂。

據(jù)新聞媒體報(bào)道，以?shī)蕵穲?chǎng)所年輕女性工作人員為對(duì)象的用“佳麗貸”之名行“套路貸”之實(shí)的三個(gè)放貸團(tuán)伙，被長(zhǎng)沙市天心區(qū)人民檢察院認(rèn)定為兩個(gè)黑勢(shì)力組織、一個(gè)惡勢(shì)力團(tuán)伙，該院分別以涉嫌組織、領(lǐng)導(dǎo)、參加黑社會(huì)性質(zhì)組織罪、搶劫罪、詐騙罪、敲詐勒索罪、強(qiáng)迫交易罪、強(qiáng)迫賣淫罪、非法拘禁罪，依法對(duì)李某、周某等27名犯罪嫌疑人批準(zhǔn)逮捕。

“佳麗貸”名為無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，實(shí)際上在放款前或要求借款人拿著身份證拍裸照，或要求借款人自書工作地點(diǎn)及價(jià)格證明，或扣押借款人身份證，或拷貝借款人通信錄，或在借款人手機(jī)上裝指定ID，或到借款人住處家訪，以這些方式抓住借款人把柄，為逼債做準(zhǔn)備。

“佳麗貸”實(shí)為“套路貸”，首先體現(xiàn)在合同中。因3個(gè)涉嫌犯罪團(tuán)伙在與借款人簽訂借貸協(xié)議時(shí)，會(huì)以“中介費(fèi)”“行規(guī)”“保證金”“家訪費(fèi)”等虛假理由，欺騙借款人簽訂金額虛高的“借貸協(xié)議”， 欺騙或脅迫借款人簽訂“陰陽(yáng)合同”“倍數(shù)借條”，導(dǎo)致借款合同金額大于借款人實(shí)際到手的金額。

“佳麗貸”實(shí)為“套路貸”，也體現(xiàn)在支付貸款的過程中。犯罪嫌疑人在轉(zhuǎn)賬時(shí)會(huì)按照虛高的借貸協(xié)議金額將資金轉(zhuǎn)入借款人賬戶，制造已經(jīng)將全部借款交付借款人的銀行流水痕跡，之后再?gòu)慕杩钊耸种袑⑵渲胁糠仲Y金收回。有些犯罪嫌疑人沒有全額轉(zhuǎn)賬，便要求借款人在借條中注明剩余部分收到的是現(xiàn)金。實(shí)際上借款人并未完全取得借貸協(xié)議、轉(zhuǎn)賬流水上顯示的錢款。

防范：擦亮眼睛謹(jǐn)防上當(dāng)

總結(jié)各種各樣的“套路貸”案例，“套路貸”一般有如下特征：

一、以民間借貸名義出現(xiàn)，簽訂表面合法的借貸合同。犯罪嫌疑人往往以“小額貸款公司”“投資公司”“咨詢公司”“擔(dān)保公司”“網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)”等名義對(duì)外宣傳，以低息、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、快速放款等為誘餌吸引被害人借款，繼而以“保證金”“行規(guī)”等虛假理由誘使被害人基于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)簽訂金額虛高的“借貸”協(xié)議或相關(guān)協(xié)議。

二、制造資金走賬流水等虛假給付事實(shí)，取得虛假證據(jù)。犯罪嫌疑人按照虛高的“借貸”協(xié)議金額將資金轉(zhuǎn)入被害人賬戶，制造已將全部借款交付被害人的銀行流水痕跡，隨后便采取各種手段將其中全部或者部分資金收回，被害人實(shí)際上并未實(shí)際取得或者完全取得“借貸”協(xié)議、銀行流水上顯示的錢款。

三、故意制造違約或者肆意認(rèn)定違約，將責(zé)任推卸給被害人。犯罪嫌疑人往往會(huì)以設(shè)置違約陷阱、制造還款障礙等方式，故意造成被害人違約，或者通過肆意認(rèn)定違約，將責(zé)任推卸給被害人，強(qiáng)行要求被害人償還虛假債務(wù)。

四、惡意壘高借款金額，甚至讓被害人覺得永遠(yuǎn)還不清借款。當(dāng)被害人無(wú)力償還時(shí)，有的犯罪嫌疑人會(huì)安排其所屬公司或者指定的關(guān)聯(lián)公司、關(guān)聯(lián)人員為被害人償還“借款”，繼而與被害人簽訂金額更大的虛高“借貸”協(xié)議或相關(guān)協(xié)議，通過這種“轉(zhuǎn)單平賬”“以貸還貸”的方式不斷壘高“債務(wù)”。有的犯罪嫌疑人還會(huì)以被害人先前借貸違約等理由，迫使對(duì)方重新簽訂金額虛高的“借貸”協(xié)議或相關(guān)協(xié)議。

五、軟硬兼施“索債”，不擇手段逼債。在被害人未償還虛高“借款”的情況下，犯罪嫌疑人借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段向被害人或者被害人的特定關(guān)系人索取“債務(wù)”。 犯罪嫌疑人采取的手段包括“軟暴力”，對(duì)被害人或親屬進(jìn)行滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢(shì)等，足以使被害人產(chǎn)生恐懼、恐慌，進(jìn)而形成心理強(qiáng)制，影響被害人的正常生活、工作、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)。

懲治：四大部門全力出擊

“套路貸”之所以是違法犯罪活動(dòng)，在于“套路貸”是零和游戲。零和游戲又稱零和博弈，是博弈論的一個(gè)概念，屬非合作博弈，指參與博弈的雙方，在嚴(yán)格競(jìng)爭(zhēng)下，一方的收益必然意味著另一方的損失，博弈各方的收益和損失相加的總和永遠(yuǎn)為零。零和游戲的雙方不存在合作的可能。零和博弈的結(jié)果是一方吃掉另一方，一方的所得正是另一方的所失，整個(gè)社會(huì)的利益并不會(huì)因此而增加一分。

在“套路貸”中，犯罪嫌疑人以幫助他人資金融通為借口，將自己的收益建立在損害他人合法權(quán)益的基礎(chǔ)上，其結(jié)果不是雙贏或多贏。在經(jīng)濟(jì)利益上，犯罪嫌疑人在“套路貸”中暫時(shí)單方面獲得收益。由于“套路貸”是違法犯罪活動(dòng)，一旦“套路貸”被查處，犯罪嫌疑人不僅要承擔(dān)刑事責(zé)任，而且要賠償受害人的損失，一般還要另外承擔(dān)罰金的處罰。因此，“套路貸”在經(jīng)濟(jì)上是共輸模式，最終沒有贏家。

中國(guó)的傳統(tǒng)，本來(lái)是“君子愛財(cái)，取之有道”。《中華人民共和國(guó)憲法》第六條規(guī)定，中國(guó)實(shí)行各盡所能、按勞分配的原則，堅(jiān)持按勞分配為主體、多種分配方式并存的分配制度。中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展至今，由于以人為本的文化和誠(chéng)信體系沒有完全建立起來(lái)，有的人將一夜暴富和不擇手段賺錢奉為圭臬，將君子愛財(cái)和按勞分配拋在一邊，就用“套路貸”和其他違法犯罪手段賺取錢財(cái)。中國(guó)主管法治實(shí)務(wù)的四個(gè)部門，同時(shí)共同發(fā)布和施行的四個(gè)司法解釋，正是運(yùn)用財(cái)經(jīng)法治防范與制止用“套路貸”和其他違法犯罪手段賺取錢財(cái)，保障君子愛財(cái)和按勞分配的重要舉措。

在運(yùn)用財(cái)經(jīng)法治防范與制止“套路貸”的過程中，首先應(yīng)當(dāng)區(qū)別罪與非罪，即“套路貸”與平等主體之間基于意思自治而形成的民事借貸關(guān)系有本質(zhì)的區(qū)別。行為人是否“以非法占有為目的”，是“套路貸”與民間借貸的主要區(qū)別?！疤茁焚J”是以“借款”為名行非法占有被害人財(cái)物之實(shí)。而民間借貸哪怕是高利貸，出借人希望借款人按約定支付利息并返還本金，目的是為了獲取利息或高額利息?！疤茁焚J”的借款人(被害人)往往在簽訂借款合同時(shí)被告知如正常還款，虛增數(shù)額無(wú)須歸還，故主觀上認(rèn)為對(duì)虛增部分不必償還。民間借貸或高利貸的借款人對(duì)本金之外的利息需要償還在簽訂合同時(shí)即明知?！疤茁焚J”中的犯罪嫌疑人為了達(dá)到占有虛增款項(xiàng)的目的，往往采取拒接電話、“失蹤”等方式，讓被害人在約定期限內(nèi)無(wú)法還款而只得“違約”。民間借貸或高利貸的出借方希望借款人盡早還本付息。“套路貸”在本質(zhì)上屬于違法犯罪行為，借款本金和利息不受法律保護(hù)。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，民間借貸雙方約定的年利率在24%以內(nèi)的受法律保護(hù)，超過年利率36%的部分不受法律保護(hù)，年利率在24%～36%的效力視情形而定。

在運(yùn)用財(cái)經(jīng)法治防范與制止“套路貸”的過程中，還應(yīng)當(dāng)區(qū)別此罪與彼罪，即非法討債引發(fā)的刑事案件與“套路貸”案件是有區(qū)別的。犯罪嫌疑人不具有非法占有目的，也未使用“套路”與借款人形成虛假債權(quán)債務(wù)，不應(yīng)視為“套路貸”。因使用暴力、威脅以及其他手段強(qiáng)行索債構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)具體案件事實(shí)定罪處罰。

如果受害人發(fā)現(xiàn)自己陷入“套路貸”，如何保護(hù)自己的合法權(quán)益？在保障人身安全的前提下，首先選擇停止還款，拒絕接受犯罪嫌疑人給出的將借貸轉(zhuǎn)移到其他不了解的貸款機(jī)構(gòu)或貸款人的方案，搜集證據(jù)，盡快單獨(dú)或聯(lián)合其他受害人向警方報(bào)案。