我國農村地區普惠金融發展現狀研究
——以遼寧省為例

□王 娜 吳斯琪

一、引言

習近平總書記在黨的十九大報告中指出：實施鄉村振興戰略，堅持農業農村優先發展，加快推進農業農村現代化三農發展，鄉村振興，金融支持不可或缺。隨著十九大以來鄉村振興戰略的逐步實施，黨中央對農村金融機構的發展提出了新的要求。目前，我國農村金融最基本的問題是現有的金融體系難以為農民提供有效和充足的金融服務，特別是在融資和信貸業務之外的其他金融服務，如金融資產管理、信托、租賃、保險和典當等，仍處于接近空白階段。

在我國，農村普惠金融發展已經取得了一定的成效，但并未形成一個完善的體系，在發展過程中仍然出現一系列問題，也沒有合理有效的解決方案。2018年2月4日中央農村工作會議出臺了指導“三農”工作的中央一號文件《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》，提出發展普惠金融，實現鄉村振興。文件強調了普惠金融在推動鄉村經濟發展中的作用，要完善鄉村金融基礎設施建設，完善農村征信體系，使普惠金融更好地服務于“三農”發展。因此，研究我國特色農村普惠金融發展模式對農村金融資源優化配置，加快經濟轉型升級具有重大理論意義。

二、理論綜述

普惠金融最早是聯合國在宣傳2005年國際小額信貸年時率先使用的詞匯。有關普惠金融的內涵，劉競舸、范丹、羅躍軍(2018)認為，普惠金融是近年來推行的金融理念與實踐，其具有普及性、可得性、便捷性、包容性四個特征，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象[1]；趙丹(2016)指出，金融是現代農業和農村經濟發展的重要支柱，農村普惠金融是面向處于融資弱勢地位的農村廣大居民提供低成本、高效率的服務的金融體系[2]；劉建剛(2016)在探究我國普惠金融發展中的金融創新時強調，發展普惠金融需要消除弱勢領域的金融排斥現象[3]。

三、遼寧省農村地區普惠金融發展存在的問題

(一)金融機構發展動力不足。遼寧省農村地區經濟改革從想法到實施的整個過程，幾乎是在政府的促動和組織中完成的，金融機構自身發展缺乏動力。由于農村地區存在很大的金融空白，所以在開展普惠金融的初期政府必定要承擔很大的工作。遼寧省目前并沒有實現完整的規模化農業生產鏈，導致農民的金融需求整體結構也不夠完善。大部分農村金融機構為了降低風險，發放貸款較為謹慎，審批環節也較為復雜，導致農村居民獲得貸款的時間較長，并且辦理貸款需準備大量的申請材料,大部分農村居民文化水平較低，無法準確理解和掌握繁雜的貸款流程，在很大程度上降低了農村居民辦理業務上的積極性，因而他們的需求得不到相應的滿足。

(二)金融機構功能弱化。政策性銀行和國有銀行是開展農村普惠金融工作的金融重要機構。但近年來，遼寧省政策性銀行和國有銀行功能明顯弱化。政策改革后，遼寧省農業發展銀行信貸業務主要集中在國有糧食面流通環節，忽略了其他政策性業務，導致農村信貸業務單一，僅僅在農產品收購方面起作用。同時，農業產業化和基礎設施建設的力度還遠遠不夠。目前，遼寧省農村國有商業銀行的分支機構大幅減少，導致貧困地區基層網絡取消，收益較高的大城鎮轉移。反過來，農村地區的一些人很難獲得他們所需要的金融服務。

(三)農村貸款利率高，缺乏擔保主體。考慮到農村貸款的高風險，遼寧省農村信貸利率普遍較高。如表1所示。并且，農民在融資貸款中需要向金融機構提供相應的擔保，農村地區缺乏擔保主體，農民自身擔保能力較弱，導致農村地區的融資貸款過程十分困難。一方面，農業保險覆蓋面低，農業風險分散程度有限，直接導致農業信貸基金利率上升；另一方面，大部分農村資本儲蓄外流，農村貸款資金難的問題顯著，所得貸款資金無法滿足遼寧省農村地區農業產業化發展及基礎設施建設的需求。

表1 2017年遼寧省農村信用社貸款利率

四、遼寧省農村地區普惠金融發展的對策和建議

(一)優化農村金融機構。優化農村現有金融機構，加大金融機構對農村貧困群體的服務力度。強化農業銀行的政策性支農作用及督促其他金融機構擴大服務主體、提升服務質量、擴展服務功能。鼓勵大型銀行“返鄉”，全面支持商業銀行在農村地區設立分支機構，為金融機構在農村地區開展金融創新創造條件，促進農業銀行、農村信用社、郵儲銀行將服務重心延伸基層，實現農村普惠金融全覆蓋。

(二)調整農村金融機構準入條件。放寬農村地區金融機構準入標準，重點培養及規范商業性金融機構及非正規金融機構，對于申請在農村設立金融機構，監管機構可以在相同條件下優先批準。引導各類機構到金融覆蓋率低、金融服務匱乏的偏遠地區開設服務點，提高農村地區的金融有效服務率和覆蓋率，從而增強了農村地區金融市場的活動性。農民與農村小微企業按照自愿原則建立社區成員服務，實行民主管理的社區成員信用合作。

(三)創新金融產品與服務。第一，設計個性化金融產品。我國農村經濟發展水平參差不齊，農業生產經營存在嚴重差異。因此，針對不同農村地區的財政需要，應該有不同的計劃。隨著農村經濟水平的提高，農民對金融產品的需求也會發生相應的變化。金融機構要積極面對，注重創新，設計適應時代和農民需要的金融產品。農村金融機構不應僅僅把服務重心發在小額信貸服務上，應擴大服務范圍，提升中間業務能力，提供適用于農村地區的產品，例如，養老金、理財、農業保險等。第二，不斷創新金融服務。政府應鼓勵大型銀行在深化農村信用社及商業銀行改革的基礎上，明確普惠金融主體，積極開展適應遼寧省農村地區的特色金融服務，克服單一，滿足農村居民對金融服務的需求。保險、證券、期貨、信托等行業要根據農村地區的市場特性，發展適應農村市場特征的專營機構，為農村居民提供有效的專業化服務。面對農村金融環境面臨的挑戰，在服務鄉村振興戰略的道路上應堅持“取之于農，用之于農”的服務方向，多措并舉、多路并進、多管齊下，推行縱深化、精準化、普惠化、合作化的金融服務模式。農村中小金融機構積極發揮其舉足輕重的作用，在部分偏遠地區，代理發放絕大部分種糧直補、農資綜合補貼等政策補助。

五、結語

當前，我國農村地區經濟發展照比發達國家仍有很大差距。我國想要發展農村經濟，必不可少的路徑就是發展農村地區普惠金融。本文通過現狀分析發現，遼寧省農村普惠金融發展已取得進展，但仍存在金融機構動力不足、金融機構功能弱化、農村貸款利率高、非正規金融缺乏必要、縣級政府財政政策不佳支農乏力、互聯網金融增加了融資風險等問題。鑒于遼寧省的發展情況，筆者認為，我國農村普惠金融發展的下一步要優化遼寧省農村地區普惠金融的生態環境、完善多層次農村普惠金融體系、創新金融產品與服務等，創建具有遼寧省特色的普惠金融發展體系，推動農村地區經濟發展。