關于有效管理高校“校園貸”亂象的問題研究

門劍穎

[摘 要] 形式多樣化的“校園貸”已深入大學校園，大學生使用“校園貸”的人數逐年遞增。現實來看，分期購物網站使大學生借貸的形式愈加隱蔽，借貸公司以“校園貸”低息為營銷手段，這常常涉嫌違規違法操作，給學生個體造成諸多負面影響，也給家庭帶來經濟負擔、給社會治安及公共安全造成較大的隱患。為解決上述問題，文章全面分析“校園貸”產生的內在原因及危害，并提出對校園貸非法貸款進行監控和管理、對大學生進行理財和金融知識的教育、培養大學生正確的消費觀等措施。

[關鍵詞] 校園貸 理性消費觀 監控

中圖分類號：F426.61 文獻標志碼：A

一、校園貸的法律性質及現狀

（一）校園貸的法律性質

校園貸是針對大學生而專門設計的貸款平臺，主要是為了處理學生借貸的問題。但若用此對學生借貸問題進行定義，稍顯單一，還需要對借貸關系產生的根本條件進行明確[1]。從借貸主體來看，具體可以劃分為兩種，一個是借款主體，一個是貸出主體。借款主體是在學校的大學生，基本將全部的在校大學生都包含在內，故涉及大專貸、本科貸、研究生貸等概念[2]。在學校上學的大學生基本上年齡都已經超過了18歲，從法律上來說已經完全可以擔負民事責任，但由于大學生沒有通過工作賺取酬勞，沒有相對固定的經濟來源，因此，大學生借貸具有不穩定性和非獨立性。因此，從本質上來說，在校大學生和這些企業以及平臺之間其實就是民間借貸關系[3]。

（二）校園貸的現狀

大學生日漸成了各個網絡貸款企業拓展業務的主要群體，不管是大學生創業還是消費等方面，大學生貸款的需求日益強烈，促使大學生校園貸款的平臺越來越多樣化發展，如人人貸、分期樂、京東白條和螞蟻花唄、螞蟻借唄等。根據易觀智庫2017年的報告，為大學生提供階段性消費貸款或小額現金貸款為主要模式的大學生消費市場規模在2016年將近達到1 000億元[4]。從當下的發展來說，“校園貸”出發點并沒有問題，但最關鍵的是借款和貸款人怎樣對其進行運用。由于平臺的多樣化發展，借款金額的持續增多，導致學生還款方面存在困難，甚至會出現無法還清校園貸款的情況，有的學生面對還不起的局面選擇拆東墻補西墻的方式，極易演化成債務愈來愈多的情況，甚至會引發嚴重的悲劇。

二、校園貸產生的原因及其危害

（一）P2P網絡貸款平臺自身管理不健全

大學生在P2P平臺上主要有兩個角色，一個是出借人，一個是借款人，出借人就是經過P2P中介把資金貸款給需要的人，經過索取一些利益賺取收益，從表面來說，這是大學生投資的一種方式。但在實際的情況下，大學生必須要承擔貸款和借款兩個方面的風險。由于P2P平臺行業的貸款標準低，審核體系不完善，缺乏相應的風險應對制度，因此，平臺出現壞賬的概率較大，很多借款人可能會出現故意不還款的情況，甚至會有一些借款人對個人的身份信息進行偽造后，利用借款的名義實施惡意詐騙行為，而且平臺對這種違法犯罪行為缺乏識別，導致大學生出借人發生金錢上的損失。

（二）學生缺乏必要的金融知識和正確的消費觀

一般來說，現階段P2P學生貸款在線貸款平臺根據產品類型可分為三類：學費貸款平臺、學生創業貸款平臺及學生消費貸款平臺，其中學生消費平臺進展迅速，風險相對最大。其主要是因為P2P監管力度不夠，平臺資質參差不齊，審查標準低，貸款相對簡單，吸引了一大批經濟窘迫但急需用錢的學生目光。有些貸款就像滾雪球一樣，越滾越多，從而導致家庭悲劇和新的社會問題，助長了不正的風氣，破壞了校園良好的學術氛圍。

（三）有關部門缺乏必要的管理措施

當下網絡貸款屬于一個新興的行業，有關部門缺少對這個行業的監管，也缺少相應的行業自律標準，因為大學生的金融知識不完善和身心發展不健全，使得網貸平臺的發展愈發肆無忌憚，所以學生輕易被“零首付”“零利息”的誘餌誘惑，漸漸沉迷于“網絡高利貸”，衍生出大學生肆意攀比的消費心理和其他一系列嚴重的社會問題。在網絡貸款中，參與的條件限制并不是很嚴格，交易雙方在系統中注冊之后即可成為會員，而投資者們無論其閑置資金數目的大小如何，都可以在此進行放貸，可以說對資金數目的要求微乎其微，甚至等于沒有，這也就增加了大學生參與的可能性，為校園貸的危害埋下了隱患。

三、加強校園貸管理的法律思考

（一）加強有關部門對校園貸非法貸款的監控和管理

針對貸款平臺肆意借款等胡亂貸款的情況，借貸人難以償還資金從而出現的失蹤、自殺等情況，有關部門必須要正視這種極端的情況，監管部門同時需要加強管理借款平臺催收欠款的力度，不允許P2P平臺出現暴力、威脅、恐嚇式的催債方式。同時，要對校園消費金融市場展開分析，在調查分析的基礎上，改進政策、立法及監督，并將其納入市場管理范圍，應優化指導和管理的方式，堅決取締非法高利貸貸款平臺，避免對學生的生活及學習帶來不良影響，導致不可挽回的災難性后果。政策、法律及市場監管需要同時發力才能實現和諧的校園金融市場環境。

（二）健全校園貸款平臺建設和加強管理

首先，P2P平臺一方面要加強網絡技術監督，嚴格進行使用者身份的審核，實行借貸實名制，并且展開用戶信用評級，建立黑名單制度，揭露逾期未還款學生，增強信息公開的程度。另一方面，優化行業協作，以及加強行業自律，限定自有權限，充分發揮第三方平臺的中介功能，對借款人的資金進行分散化處理，以便更多地利用資金或建立風險準備金，保障高校借款人本金及利益的安全。

其次，構建嚴格的審查體系及催收體系。與傳統銀行相比，P2P網絡貸款監管負擔相對小，優勢領域更多側重于小微公司，資源配置，以及重點有所區別。所以，P2P網絡借貸平臺需要逐漸構建嚴謹的審查體系，使平臺通過審查體系可以直接看到借款人的信用評分及個人審計數據，這將對借貸結果產生關鍵作用。這就需要平臺在個人身份數據認證環節中秉持嚴謹的審核態度，防止借款人假冒偽造個人身份信息，盡量減少信息不對稱造成的危害，更好地為用戶服務。

最后，P2P網貸平臺也需要明確自身的定位，不可以將其劃分為金融機構，而應該劃分為金融信息服務機構。P2P網貸平臺在展開有關金融業務時，必須要注意風險問題，需要確保秉持三個原則“一不吸存，二不放貸，三不擔保”。另外，P2P網貸平臺必須要確保借貸出借人的私人信息不受任何侵犯，防止個人信息泄漏，學生被詐騙的情況。

（三）對大學生進行理財知識和金融知識的教育

學校需要開設必修課進行金融專業知識教育，因為與已有社會經驗的年輕人相比，大學生的消費不低，反而信用意識和金融知識相對淺薄。在這方面，大中專高校有必要進行金融等有關課程的綜合培訓，對學生展開金融知識的傳播和消費教育，促進大學生理性消費，鍛煉他們的信用意識及合約觀念。增加大學生消費理論培訓，講解金融知識和網絡安全操作技能，提高大學生消費道德教育培養，引導學生建立良好的消費意識和消費觀念。

（四）學校完善對學生的教育管理內容，培養大學生正確的消費觀

學校要落實大學生思想教育培訓。高校為學生思想教育投入更多精力，這是一個十分艱難的工作，大學生輔導員和心理教師有必要對他們展開針對性的心理輔導，幫助他們建立科學的消費觀。要開展特殊群體的心理教育，為家庭困難的大學生提供更多的兼職機會，增加資金來源的渠道，開展一些心理減壓的咨詢活動，協助他們構建理性消費、自力更生的積極價值觀，防止養成超前消費，盲目比較的不良習慣。

參考文獻：

[1]周君君.大學生對“校園貸”風險的認知與防范現狀調查——來自上海、河南兩地區的數據及其比較分析[J].預防青少年犯罪研究，2017（4）：96- 109.

[2]王康，周君君.我國“校園貸”問題的現狀及對策——基于上海、河南兩地的實證分析[J].青少年犯罪問題，2017（6）：40- 48.

[3]潘遠杭.從校園貸惡性事件頻發淺析法律視角下當代大學生的價值觀教育現狀及管理策略[J].法制與社會，2017（33）：188- 189.

[4]田興峰.大學生法律素養教育與校園貸風險識別的研究[J].山西高等學校社會科學學報，2017（12）：39- 42，48.