美國失信懲戒機制介紹

摘 要 美國是全球信用制度比較完善的國家之一，在過去的一百多年里，已經通過司法、行政等手段建立了及時、有效、嚴厲的失信懲戒機制，為美國經濟的持續增長提供了優質的信用環境。本文試圖從提高違約成本的角度出發，介紹美國在失信懲戒領域的建設，為我國信用建設提供參考。

關鍵詞 美國失信懲戒 信用中介機構

一、引言

近期，諸多嚴重失信案例如五星級酒店的衛生亂象、不斷爆雷的P2P、長春長生疫苗造假等激起了全社會強烈的不滿，不僅如此，社會的各個領域、各個層面也普遍存在著虛假廣告、學術抄襲和虛假訴訟等失信或違約行為，已對我國市場經濟的持續、健康發展產生了較大的負面影響。從經濟學的角度來看，這些現象產生的根源在于某些經濟主體僅用較低的違約成本便可博取超額的違約收益，有著天然的違約沖動，導致守信者群體的效用下降。進一步來看，隨著失信者數量的增加和競爭的加劇，失信者群體的邊際收益和平均收益亦下降，兩類群體效用均受損，最終導致市場低效。眾所周知，美國的征信業發展較為完備，對美國市場經濟的穩定與繁榮起到了重要的保護和增強作用，提高了經濟效率。在社會信用體系中，嚴厲的懲戒機制是必不可少的，該部分是遏制失信的重要渠道。[1]因此，本文意在介紹美國完備的征信體系中失信懲戒機制。

二、美國失信懲戒機制的主要內容

美國征信發展已有一百多年的歷史，社會信用體系已臻完善，其失信懲戒機制的建設頗有特色和成效，是保障信用體系高效運轉的關鍵環節。履行“懲戒”職能的主體有三，分別是政府機構、行業組織和中介機構。[2]

（一）履行“懲戒”職能的政府機構

美國聯邦貿易委員會，該委員會是美國具有重要地位的政府征信機構，具有四項職能：推進征信領域立法并確保該領域法律的執行；履行征信監督職能，監督征信機構的信息采集行為；制定高效科學的征信采集流程；調查和制裁企業失信。[3]貨幣監理局，其主要職能有三：第一，負責監察聯邦儲蓄協會內成員和國民銀行的信用活動。第二，執行《公平信用報告法》，當發現被監管主體有違背該項法律的行為時，可責令其停業整頓。第三，接受信用領域消費者的投訴和維權行為，并為之提供輔導。

消費者金融保護局，該機構主要負責消費者權益的保護。具體職能如下：第一，接受并處理信用領域消費者在消費過程中和消費后的投訴。第二，監督信用卡發放機構的行為，調查并懲處發卡機構通過違法途徑實現的信用業務。第三，調查和司法起訴第三方催債機構的嚴重侵權行為。聯邦儲蓄保險公司，主要職責是給在聯邦注冊的銀行提供一定比例的存款保險金并監督其日常運營來防范并化解潛在的單一的或系統性的金融風險，以此維持國家信用經濟和金融的穩定運行。美國聯邦儲備體系，是美國的中央銀行，全面負責美國各類金融事務并執行一定的貨幣政策。評估、制定和執行貨幣信用領域相關的借貸政策。另外，監督聯邦儲備體系內會員的信用活動也是其重要的職責之一。

（二）履行“懲戒”職能的行業自律組織

全國信用管理協會，是美國信用史上歷時悠久的自發的民間信用管理組織，具有管理行業內信用、提供信用交易信息和記錄、培訓和教育信用領域從業人員等職能。消費者數據業協會，其主要負責消費者信用信息數據的生產、加工和管理，并制定統一的征信數據處理標準以及信用領域消費者的信用管理的相關章程和規則。美國國際信用收賬協會，是主要針對第三方催收行業的行業自律性組織，制定并執行美國第三方催收行業的行為準則與規范，培訓第三方催收行業從業人員，并接受和處理信用領域消費者的投訴以此來促進第三方催收行業的健康穩定發展。

（三）履行“懲戒”職能的信用中介機構

此類主體履行“懲戒”職能具有間接性特征，不對失信行為者進行行政性地、司法性地、強制性地懲處，但它們所起到的懲戒效果仍有很強的效力。他們由具備相關資質的信用機構組成，開展信用信息調查、采集、評級、擔保以及咨詢等相關領域業務，并將所加工處理的信用信息和信用信息衍生的評估體系和信用質量的提升辦法作為一種商品出售給需要該種服務的企業或個人。美國的信用中介機構是信用商品化的重要促進者，廣闊的信用市場為這些中介機構提供了足夠大的動力。

三、啟發與建議

（一）構建完備的信用法律體系，保障失信懲戒機制的合法與高效

目前來看，國內僅有6個省份出臺了信用法律法規，加快信用立法是當務之急。只有構建完備的信用法律體系，各方監管主體才能做到權責清晰，避免無人監管與監管重復的尷尬境遇，失信懲戒的實施和后續工作也才能做到有法可依、執法必嚴。

（二）公平對待買方與賣方，堅持權責一致原則

信用交易有買方與賣方，國內的失信懲戒體系大多強調對買方的監管，而對賣方的監管與懲戒少之又少。從美國的征信體系中，我們可以看到，消費者保護是一個重要部分，并有法律予以確認，而國內在此領域顯然有所欠缺。堅持契約精神，保障買賣雙方權責對等，應是國內實踐要著重強調的。

（作者單位為河南大學經濟學院）

[作者簡介：鄭博文（1997—），男，河南周口人，2016級本科在讀，金融學專業。]

參考文獻

[1] 任森春，姚然.歐美國家失信懲戒制度及啟示[J].安徽商貿職業技術學院學報（社會科學版），2007（03）：51-54.

[2] 李應清，鄧志文，鄒圓，李輝.美國模式對我國信用信息共享機制建設的啟示[J].武漢金融，2009（03）：23-25.

[3] 王富全，許長新.征信體系建設中的失信懲戒機制分析[J].金融研究，2008（05）：186-193.