開放銀行，讓銀行“無處不在”

夏心愉

近期以來，開放銀行的概念急速升溫，從業界、學界到監管部門，對開放銀行表現出了前所未有的關切和熱情。

2018年12月8日，中國互聯網金融協會在北京舉辦了2018第二屆中國互聯網金融論壇。本次論壇特別設立了開放銀行主題論壇，中國人民銀行科技司副司長陳立吾、中國銀行原行長李禮輝，以及來自浦發銀行、微眾銀行和新網銀行的行業代表，就開放銀行展開了探討。

陳立吾認為，銀行金融服務模式經歷了從網點經濟、App經濟到API經濟的演進過程。在金融科技賦能下，開放銀行推動銀行金融服務滲透到日常生活方方面面，具有服務場景化、業務扁平化、參與多元化、能力綜合化的特點。

他表示，下一步，人民銀行將在平衡安全與發展的關系上，充分借鑒國際經驗，結合我國銀行業發展實際，建立健全開放銀行的業務規則與監管框架，加快出臺指導意見。

“針對不同類型的銀行業金融機構，不同種類的金融業務，設置開放銀行的服務紅線，明確允許開放的信息接口類型、服務范圍等關鍵要素。”陳立吾說。

動向

過去的2018年，已經成為了國內銀行業走向“開放銀行”的元年。

2018年7月，浦發銀行推出業內首個API Bank（無界開放銀行），使客戶可以通過企業的ERP、網站、App或微信小程序等，調用銀行的API（Application Programming Interface，即應用程序編程接口），在不知不覺中使用了銀行的產品及服務。

浦發銀行副行長潘衛東對API里的“創新組合”做了一個形象的比喻：API里可以有青菜、蘿卜、西紅柿等等，客戶按照自己需要，可以單點，也可以搭配，而銀行就像一個大廚，創造無限組合，匹配無窮需求。

8月，建設銀行的開放銀行管理平臺正式上線。建行的金融科技子公司建信金融科技，推出TOP+戰略。其中，T是科技驅動，O是能力開放，P是平臺生態。

9月，招商銀行上線兩款迭代產品——“招商銀行App7.0”和“掌上生活App7.0”，由卡片經營全面轉向App經營，同時也開放用戶和支付體系，通過API、H5和App跳轉等連接方式，將金融和生活場景銜接。

10月18日，湖北首家民營銀行眾邦銀行推出“眾邦銀行開放平臺”，這也是華中地區首家上線的開放銀行平臺。

國有大行有所行動了，股份制銀行有所行動了，民營銀行也不甘落后。事實上，上海華瑞銀行早在2017年推出的“極限SDK”產品，就已經將API端口嵌入合作伙伴的平臺，開放了部分產品和服務。而眾邦銀行的開放平臺，則是在供應鏈融資、投資、賬戶及支付四個業務方向上踐行開放。

單一網點一直是民營銀行最大的軟肋。而開放銀行的操作，恰恰可以讓他們突破傳統物理網點限制——把銀行開到別人家去。

無界

在理解這種無界的銀行生態前，筆者想請問各位三個問題：

第一個問題，您有多久沒有去銀行了？有可能少則幾日、幾個星期，多則好幾個月了吧。以筆者為例，似乎除了必須要新開一類賬戶或密碼多次輸錯只好去網點重置，我已經想不出有什么事，是非要去銀行領號排隊不可的需求了。

第二個問題，您有多久沒有發生過金融行為、資金交易了？最多也就幾個小時、一兩天吧。還是以筆者為例，今天從起床到現在，我用O2O送餐軟件叫過餐，進微信群搶過紅包，贖回了點T+0貨幣基金，轉手還了兩張信用卡的賬;出差了大半個月才回家，電費和物業費催款賬單都寄到了信箱，于是我又通過某第三方支付App繳款水電燃氣費、社區服務App支付物業費，順便還預約了個保潔服務……

在這個路邊烤紅薯桶上都貼著二維碼的新金融時代，存貸匯、收付款，我們的金融行為其實無處不在、無時不需，只不過，它們變得越來越“無感”了，無感到我們以為都不需要銀行的底層賬戶和產品服務了。

第三個問題，在這樣金融“無感”的背景下，各位覺得，銀行是什么？銀行的形態應該如何？銀行還僅僅是那個網點、那個柜面、那個ATM嗎？還僅僅是那條客服熱線、那個網頁、那個某銀行App嗎？

這就是我們今天說的開放銀行，大家可以把它理解成一種新的銀行形態，一種新的銀行模式，它帶動著一個個銀行產品和一系列銀行服務，蔓延進我們日常無處不在的金融需求里——銀行開在各種企業的ERP里、開在大家的網站里、開在大家的App里、開在大家的微信小程序里;有可能開在我的點餐里、我的出行里、我支付物業費和預約保潔的社區服務App里……

到那一天，我們可能全過程沒有踏進過銀行的網點、沒有點開過銀行的網頁，甚至全過程沒有見到過銀行的LOGO，也沒有意識到自己正在使用銀行業務，但我們卻實際享用了銀行鋪在底層的產品與服務。

這樣發展下去，最樂觀的狀態，是銀行的服務形態“無處不在”。

舉兩個例子，以便各位更直觀地感受“開放銀行”。

例子一，A先生要出國旅行。

從我們的日常經驗可知，A先生很可能要操作三個步驟：第一步，他需要到旅行網站訂購旅行產品;第二步，他需要去簽證代辦機構（網站）預約辦理簽證;第三步，他需要換匯。因為中國人往往習慣在境內先換好外幣，手中有糧心中不慌。

以上三點，過往的情況是，不同的場景，受到不同的系統支持。然而對客戶而言，更好的體驗是“一站式服務”，在一個系統辦完三件事，而不是在不同系統辦三次事。

而“開放銀行”的做法，是一種“嵌入式”模式，即把銀行的服務“切片分解”，植入于合作伙伴方的系統，以便客戶能夠盡可能“一站式”辦完多件事。以浦發銀行初期的進展來看，比如，其已經與攜程等展開合作，把客戶出境所需的金融服務，植入到旅游產品服務系統里面。

例子二，B跨境電商要開展業務。

可想而知，B的業務要順利開展，免不了需要和商檢、稅務、海關、物流、銀行打交道。還是以浦發銀行為例，他們已經和上海口岸辦等一系列這些流程中的所設機構達成合作，提出“一口通關”的工作模式——把企業銀行與政府部門、服務機構整合在一起，同時也與企業自身ERP整合，這樣在企業有融資需求時，“開放銀行”也依托后臺清晰的企業經營及進出口數據作為風控參考，及時響應。

在互聯網的語境下，我們需求所在的地方叫“場景”，銀行構筑的底層叫“賦能”，他們的觸點無界延伸，需要一種合作伙伴進入其構建的新“生態”，從而實現對客戶的新形式“服務”。

正如新網銀行行長趙衛星所說：“銀行不是消失了，是無處不在了，正因為開放。”