老齡化社會金融服務創新淺議

馮雪

[提要] 隨著我國老齡人口的不斷增多，老齡化所伴隨的社會問題也逐漸顯現出來。本文通過數據收集的方式了解我國人口老齡化現狀，在此基礎上對老年金融服務需求與供給進行比較分析，指出我國在老年金融服務上存在的一些問題。借鑒國外老年專項金融服務建設、老年金融消費保護機構等先進經驗，對我國“以房養老”政策、金融服務科技創新、倡導“積極老齡化”等提出一些看法和建議。

關鍵詞：老齡化社會;金融服務創新;倡導積極老齡化

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2019年3月4日

一、我國老齡化社會金融服務現狀分析

（一）我國人口老齡化現狀。國家統計局2017年的人口分析數據顯示，預計當年年底我國60歲以上老年人數約達24，090萬人，為全國總人口的17.3%。65歲及以上的人數約為15，831萬人，為全國總人口的11.4%。60歲以上老人數量占總人數的比例高于10%，或65歲及以上老人數量占總人數7%以上，可認定該地區進入老齡化社會。我國的人口比重明顯超標。且近五年來，我國60歲及以上老年人口占全國總人數比重以每年0.6%的加速度直線上升，我國的老齡化情況正在加劇。

（二）現階段老年金融服務需求與供給分析。我國在建國初期發展遲緩，加上金融服務的供應缺陷，老年金融服務一直在起步階段滯留，導致了老年人的金融服務需求在過去很長時間都受到了抑制。

1、現階段老年人對金融服務的需求。隨著國民經濟水平的提升，老年人的養老金也在逐年上漲，由2012年的人均1，721元/月增加到了2017年的人均2，510元/月。而我國的老人一向勤儉節約，除去生活的必要開支外，還留有充足的資金進行儲蓄。這也使得老年人對理財的需求日益高漲。根據實地走訪和線下問卷調查的方式對60歲及以上老人進行了隨機調查，得出老年金融服務需求分為以下幾個方面：

（1）基本養老的需要。幾乎所有的老人都希望自己的退休工資能夠解決衣食住行，子女能經常回家看自己，在醫療方面靠國家補貼及保險賠償。

（2）貼心服務的需要。絕大多數老人的受教育程度很低，一些現代化設備的使用難以接受。需要設立專門人員為老年人進行講解服務。

（3）理財產品的需要。老年人需要符合自己需求的特定理財產品。

2、現階段老年金融服務供給種類。我國老年金融服務目前正處于初步發展的階段。養老保險、養老基金、養老證券等各種金融產品層出不窮，顯然老年金融已逐漸成為金融界的一個重點發展方向。

（1）以房養老。即“老年人住房反向抵押養老保險”。即有房屋完全產權的老年人提前透支死亡后房子的存余價值。此理論在2003年，由時任中國房地產開發集團公司董事長的孟曉蘇提出，壽險可用私有房產抵押獲得;該項保險自2014年7月起在上海、北京等城市設立試點，兩年后取消。由此可以看出，“以房養老”的養老模式在我國實施舉步維艱。

（2）商業養老保險。商業養老保險在整個養老金融體系中發展比較完善。目前，社會上比較普遍的有分紅型、投資連結型、萬能型和傳統型等幾類保險。每個人可以根據自己的需求和風險喜好進行選擇。

（三）我國老年金融服務存在的一些問題。在老年金融服務產品不斷發展創新的今天，商業銀行、保險公司、基金公司等相關理財產品層出不窮。但根據調查不難看出我國的老年金融服務仍存在很多問題。

1、服務靈活度不足。銀行有很多業務都要求本人到場辦理，因此出現了很多不得不抬臥床老人去辦理業務的事情。讓人感慨制度死板的同時也陷入了深深地思考。

2、對老人需求定位不足。如今60歲及以上老人都經歷過國家建立初期的貧苦生活，大多數都勤儉節約，省吃儉用。因此，他們比較看重錢財給自己帶來的安全感，屬于風險厭惡型。又出于對疾病、突發事件處理的需要，他們期待較高的收益。據調查，有將近40%的老人選擇把錢全部存入銀行。

二、國外老年金融服務經驗及啟示

（一）國外老年金融產品的創新發展。隨著老齡化的社會發展，許多國家加快老年金融產品的創新速度。面對琳瑯滿目的金融產品，老年人對金融需求得到切實的解決，融資、財富管理和臨終委托等舉措更加便利。而“以房養老”老年人住房反向抵押貸款，主要包括政府支持型、政府開展型和私人開展型三種形式。一些國家的“以房養老”已經發展得較為成熟。如美國，房屋價值轉換抵押貸款（HECM）由住房和城市發展部提供，市場份額超過90%。但事實上“以房養老”是少數人才會選擇的小眾老年金融產品。

啟示：我國應總結和學習國際經驗，提倡老年金融服務的使用，加大老年人的金融產品研發投資，從而激發出適合老年人使用的金融服務創新產品。例如：推廣老年人專用指紋輸入銀行卡，從而解決了老人因記憶衰退造成的容易忘記密碼的困擾。

（二）國外老年金融消費保護機構。近年來，為保護老年金融消費者的權益，許多國家都成立了專門機構。美國為了保護老年金融消費者的權益，成立了CFPB并在內設置了老人金融保護部。日本等國家特意設置相關的規章制度，金融機構需要為老年客戶設置特殊的銷售程序，消除猶豫條款和配額限制，來防止老年人受到金融消費誤導。

啟示：我國應學習國外先進經驗，加強老年金融消費保護。成立金融保護機構專門對老年人進行保護;設置老年金融消費相關規章制度，并將其具體化;為老年人普及相關的金融法律知識，提高老年人的風險防范意識。

三、我國老齡化社會金融服務創新建議

（一）就我國“以房養老”推行提出建議。“以房養老”自2014年在北京、上海等試點實施以來，僅有幾十人簽署了協議，效果十分不理想。良好的愿景和現實之間的差距導致許多人失去了信心。因此建議：

1、設定相應的法律法規制度。據對各個試點分析得出，“以房養老”的推行困難主要源于需求意愿的不足。而需求意愿的不足主要是因為安全感的缺失。因此，建議涉及 “以房養老”的保險、稅收、土地管理等各個領域出臺相關的規章制度，來保障參與者的合法權益，增加參與者的安全感，提高他們的需求意愿。

2、完善房屋估值體系。“以房養老”即采用倒按揭的方式進行提前消費，必須要保證房價的正確估值。房地產評估機構只有準確的預測到將來房價的變動情況，才能在老年人與金融機構之間做到公平公正，確保老年人權益不受侵害的同時也保證金融機構具有盈利能力。

（二）關于養老金融服務科技創新的建議。隨著金融服務對科技的廣泛應用，金融服務也變得越發便捷與人性化。為了方便老年人使用銀行自主設備，故而提出以下幾點建議：

1、老年人在使用ATM時反應遲緩，可以設置專門供老年人使用的系統，以延長每個步驟的時間。

2、老年人多數患有老花眼，因此可以改進ATM的字體設置，隨意調節字體大小。

3、一些老年人經常忘記銀行卡密碼而導致辦理不成業務，可以學習英國等國家將指紋識別技術運用到銀行卡上，解決老年人忘記密碼等問題。

（三）倡導“積極老齡化”。現如今，社會對老年人的生活水平越來越重視，但其實更值得被關注的是老年人的心理狀況。許多老人在退休后難以適應沒有工作的生活，覺得自己失去了社會價值，產生了很大的心里落差。而社會也很容易將老齡化當作社會問題來看，從而忽視了老年人對社會產生的積極作用。筆者認為，我國可以從以下幾個方面來倡導“積極老齡化”：首先，積極推動老年產業的發展，支持保險業、證券業、銀行業等金融行業加大對老年產業的投資，最大化地開發老年人能夠帶來的經濟效益;其次，從老年服務層面來看，要積極開發創新老年人所需要的各類服務。學習國外的先進經驗，將指紋銀行卡、專項理財產品、專門老年人消費保護機構等優秀的老年服務措施，應用到我國的老年金融服務中來;最后，遇到困難不要羞于啟齒，及時向家人、社會求助。改變傳統養老思想，積極主動地學習金融、法律知識，將自己的養老金進行適當的投資，獲得更多的回報。學會使用和利用老年金融服務帶來的便利生活。

主要參考文獻：

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